Westend61 | Westend61 | Getty Images Ev qiymətlərinin artım sürəti yavaşlasa da, 2020-ci illərin birinci yarısındakı mənzil bumu bir çox sahibinin əhəmiyyətli səhm kapitalına sahib olması deməkdir – və onlar bunu istifadə etməyə hazır görünürlər. Maliyyə bazarları texnologiya və məlumat şirkəti olan Intercontinental Exchange -in yeni hesabatına görə, ev sahibləri 2026-cı ilin ilk üç ayında təxminən 47 milyard dollar səhm kapitalı – ipoteka balansı ilə əmlakın bazar dəyəri arasındakı fərqi – əldə ediblər. 2025-ci ilin son rübündəki 49 milyard dollar dan aşağı olsa da, bu rəqəm 2021-ci ildən bəri ən yüksək birinci rüb geri çəkilmə göstəricisidir. Hesabatda göstərilir ki, ev səhm kapitalı kredit xətləri (HELOCs) və ev səhm kapitalı kreditləri rübdəki geri çəkilmələrin 54% -ni təşkil edib, qalan hissəsi isə nağd pul çıxarışlı ipoteka refinansmanından gəlib. Bu ikinci dərəcəli borcalanların təxminən üçdə ikisinin ipotekaları 2020-2022-ci illər arasında, orta faiz dərəcələrinin 3% -dən 4% -ə qədər olduğu dövrdə yaranıb. ICE -nin ipoteka və mənzil bazarı tədqiqatları rəhbəri Andy Walden hesabatda deyib: “Mənzil bazarı kilidləmə effekti ilə müəyyən olunmağa davam edir”. Walden deyib: “Milyonlarla ev sahibi mövcud bazar səviyyələrindən xeyli aşağı faiz dərəcələri ilə birinci ipotekalara sahibdir, bu da ikinci dərəcəli girovları və HELOCs -i bu kreditlərdən imtina etmədən səhm kapitalına çıxış üçün cəlbedici bir yol edir”. Mortgage News Daily -yə görə, ev sahibləri 11 trilyon dollar səhm kapitalına sahibdirlər. Standart 30 illik sabit faizli ipoteka kreditlərinin faiz dərəcələri hazırda 6.5% -dən yuxarıdır. 2020-ci ildən 2022-ci ilin böyük hissəsinə qədər təklif olunan aşağı faiz dərəcələrindən sonra, faiz dərəcələri 2023-cü ilin oktyabrında 8% -ə çatdı, sonra isə aşağı düşməyə başladı. National Association of Realtors -a görə, ABŞ -da mövcud evin orta qiyməti may ayında 429,300 dollar olub ki, bu da bir il əvvəlki 423,700 dollar dan 1.3% çoxdur. Lakin bu rəqəm 2020-ci ilin may ayındakı orta qiymət olan 284,600 dollar dan təxminən 50.8% yüksəkdir. Nəticə etibarı ilə, ICE -yə görə, borcalanlar üçün təxminən 11 trilyon dollar ev səhm kapitalı mövcuddur. Mütəxəssislər deyirlər ki, əlavə nağd pul üçün ona çıxış cəlbedici ola bilər. İndi izləyin Lakin, Beverly Hills, Kaliforniya -dakı Secure Tax & Accounting -də vergi məsləhətçisi olan sertifikatlı maliyyə planlaşdırıcısı Joon Um deyib: “Ev səhm kapitalı pulsuz pul deyil”. Um deyib: “Borc götürmə xərcləri hələ də nisbətən yüksək olduğundan, ev sahibləri kreditin məqsədinin xərcləri əsaslandırmaq üçün kifayət qədər güclü olduğundan əmin olmalıdırlar”. Başqa sözlə, mütəxəssislər deyirlər ki, səhm kapitalına çıxışın səbəbi maliyyə baxımından məntiqli olmalıdır. Borc götürmə xərcləri hələ də nisbətən yüksək olduğundan, ev sahibləri kreditin məqsədinin xərcləri əsaslandırmaq üçün kifayət qədər güclü olduğundan əmin olmalıdırlar. Joon Um , Secure Tax & Accounting -də vergi məsləhətçisi. Məsələn, əgər vəsait təmir və ya təkmilləşdirmələr üçün istifadə olunursa, Lexington, Massaçusets -də Coromandel Wealth Strategies -in təsisçisi və maliyyə məsləhətçisi CFP George Gagliardi deyib: “O zaman pul eviniz üçün əsaslı təkmilləşdirmələrə xərclənir ki, bu da məntiqli ola bilər”. Gagliardi deyib: “Əgər bu, tətil və ya digər diskresion xərclər üçündürsə, özünüzdən soruşun ki, gəliriniz baxımından imkanlarınızdan kənarda yaşayırsınızmı”. “O yay tətili üçün uzun illər faiz ödəyə bilərsiniz.” Refinansman və ya ikinci kredit götürmək Əgər səhm kapitalınıza çıxış etməyi düşünürsünüzsə, mövcud variantlar arasındakı fərqləri bilmək dəyər. Nağd pul çıxarışlı refinansman adətən ipotekanızın refinansmanını və yeni kreditin bir hissəsi olaraq bir qədər səhm kapitalını nağd şəkildə götürməyi əhatə edir. Zillow -a görə, bu yol bütün ipoteka təsdiqləmə prosesindən keçməyi, həmçinin bağlanış xərclərini – yəni rüsumlar, vergilər və mülkiyyət sığortası kimi şeyləri – ödəməyi əhatə edir və adətən yeni kreditin 2% -dən 5% -ə qədərini təşkil edir. Kredit verənlər bu xərcləri yeni ipotekaya daxil etməyə icazə verə bilərlər ki, bu da onları kreditin ömrü boyu yaymaq və faiz ödəmək deməkdir. Lakin, Um deyib: “Əgər bu, mövcud ipotekadan xeyli aşağı faiz dərəcəsi ilə imtina etmək deməkdirsə, nağd pul çıxarışlı refinansmanı əsaslandırmaq çətin ola bilər”. ICE hesabatına görə, birinci rübdə nağd pul çıxarışlı refinansmanların demək olar ki, yarısı 2023-cü ildə və ya daha sonra yaranmış ipotekaları refinansman edən borcalanlardan gəlib. Digər dörddə biri isə səhm kapitalını çıxarmaq üçün 2020-2022-ci illər arasında əldə etdikləri aşağı faiz dərəcələrindən imtina edən borcalanlardan gəlib. Bu arada, bəzi ev sahibləri birinci ipotekalarını saxlamağı və bunun əvəzinə adətən sabit faiz dərəcəsi və sabit ödəniş məbləği ilə gələn ev səhm kapitalı krediti götürməyi seçirlər. Bankrate -ə görə, 3 iyun tarixinə beş illik ev səhm kapitalı kreditinin orta faiz dərəcəsi 8.12% təşkil edir. 15 illik kredit üçün orta göstərici 8.2% -dir. Ümumiyyətlə, kredit nə qədər uzun olarsa, faiz dərəcəsi də bir o qədər yüksək olar. Bankrate -ə görə, bu kreditlər də bağlanış xərcləri ilə gəlir, baxmayaraq ki, onlar birinci ipoteka ilə əlaqəli xərclərdən daha aşağı ola bilər. HELOCs ilə nələrə diqqət yetirməli Bu arada, HELOCs sizə ev səhm kapitalı krediti ilə olduğu kimi pulu bir dəfəyə almaq əvəzinə, ehtiyac duyduğunuz zaman zamanla kredit xəttindən istifadə etməyə imkan verir. HELOCs -in ev səhm kapitalı kreditindən daha az ilkin xərcləri olsa da, onlar adətən dəyişkən faiz dərəcəsi ilə gəlir, buna görə də bankların müxtəlif kreditlər üçün dərəcələri təyin etmək üçün əsas kimi istifadə etdiyi baza dərəcəsi kimi bir göstəriciyə əsasən yuxarı və aşağı hərəkət edəcəkdir. Və Federal Ehtiyat Sistemi bu dərəcəyə nəzarət etməsə də, Fed -in federal fondlar dərəcəsinə etdiyi dəyişikliklərdən təsirlənir. Bankrate -ə görə, 3 iyun tarixinə 30,000 dollar lıq HELOC üçün orta faiz dərəcəsi 7.43% təşkil edir. Bir çox HELOCs -in pul çıxara biləcəyiniz bir “çəkmə” dövrü də var ki, bu da tez-tez beş və ya on il davam edir. Bu müddət ərzində adətən yalnız çıxardığınız vəsaitlər üzrə faiz ödəməyiniz tələb olunur. Lakin bundan sonra, 10 və ya 20 illik bir geri ödəmə dövrünə daxil olacaqsınız ki, bu zaman həm faiz, həm də əsas məbləği ödəməyiniz tələb olunur. Buna görə də, yalnız faiz ödəyirsinizsə, ödənişləriniz artacaq. Um deyib: “Ödənişlərin büdcənizə rahat uyğun gəldiyindən əmin olun və unutmayın ki, eviniz girovdur”.