Təqaüddə pulun bitməsi. Bu, kabus ssenarisidir, təqaüd planlaşdırmanıza sərf etdiyiniz bütün zəhmətin səbəbidir: hesablamaq, yığmaq, investisiya etmək, yenidən hesablamaq — və yəqin ki, bir az da stress keçirmək. Əgər artıq təqaüdə çıxmısınızsa, bəlkə də bu fikir sizi gecələr yatmağa qoymur — və bəlkə də pulunuzu istədiyiniz qədər sərbəst xərcləməyinizə mane olur. Bəlkə də rəqəmləri düzgün hesablamadığınız qorxusu ilə o arzu etdiyiniz səyahəti təxirə salırsınız. Oxunmalı: Robert Kiyosaki deyir ki, bu 1 aktiv bir ildə 400% artacaq və investorları bu 'partlayışı' qaçırmamağa çağırır. 43 yaşdan kiçik milyonçular sərvətlərinin yalnız 25%-ni səhmlərdə saxlayırlar. Təəccübləndiniz? Budur onların pulları əslində hara gedir. Jeff Bezos , hər kəsin 100 dollardan az pul ilə kirayə evlərə investisiya etməsinə imkan verən bir platformanı dəstəkləyir — budur, əslində ev sahibi olmadan sərvət qurmağın 5 yolu. Əmanətləri olan təqaüdçülər üçün, zehninizi rahatlaşdırmağa kömək edə biləcək yeni bir araşdırma var. Təqaüd 'gülüşü' nədir? Prudential Financial -ın təqaüd araşdırmaları rəhbəri David Blanchett , 2014-cü ildə 'təqaüd xərcləmə təbəssümü' konsepsiyasını təqdim etdi (1). Bu araşdırma qeyd edirdi ki, təqaüd planlaşdırması və araşdırması ümumiyyətlə təqaüddə xərclərin inflyasiyaya uyğun olaraq illik artdığını fərz edir. Blanchett , artan araşdırmaların təqaüd xərclərinin əslində azaldığını, 'həm təqaüdə çıxdıqda, həm də təqaüd dövründə' göstərdiyini irəli sürdü. O, həmçinin təqaüddə xərclərin 'həm erkən, həm də gec təqaüddə daha çox' olduğunu aşkar etdi, bu daha yüksək xərcləri həm gənc, həm də yaşlı təqaüdçülər üçün 'gənc təqaüdçülərin səyahət etmək və təqaüddən zövq almaq üçün daha yaxşı imkanlara malik olması, yaşlı təqaüdçülərin isə daha yüksək nisbi tibbi xərclərə məruz qalması' ilə əlaqələndirdi. Yeni araşdırmasında Blanchett deyir ki, bir çox təqaüdçünün xərcləri əslində zamanla azalır. 'İnflyasiyaya uyğunlaşdırılmış (real) təqaüdçü xərcləri zamanla azalmağa meyllidir, bu da xərclərin təqaüd dövründə inflyasiyaya uyğun olaraq artması barədə ümumi fərziyyəni şübhə altına alır,' Blanchett yeni məqaləsində 'Təqaüddə Xərcləmə Necə İnkişaf Edir: Təbəssüm, Gülüş, yoxsa Başqa Bir Şey?' (2) yazır. Məqalədə qeyd olunur ki, bəziləri üçün xərclər onun U şəkilli 'təbəssüm' trayektoriyasını izləsə də, digər tədqiqatçılar xərclərin əslində zamanla azalmağa davam etdiyini aşkar ediblər, 'bu da xərclərdəki dəyişikliklərin yuxarı əyri olmadan daha çox 'gülüşə' bənzədiyini göstərir.' Blanchett yazır ki, bu nəzəriyyələrin hər ikisi təhlil edilmiş məlumatlarla dəstəklənir, çünki araşdırma 'orta' təqaüdçünü, yəni median şəxsi nəzərə aldıqda, zamanla azalan xərclərin 'gülüş' nümunəsi ortaya çıxır. Lakin 'dəyişikliklər bütün təqaüdçülər üzrə ortalandıqda,' Blanchett yazır ki, təbəssüm nümunəsi görünür, ehtimal ki, səhiyyə xərcləri şokları median təqaüdçüyə təsir etməyə bilər, lakin 'bütün təqaüdçülər üzrə xərclərdəki orta dəyişikliyə təsir edər.' Bəs bütün bu araşdırmalar təqaüdçülər və təqaüdə yaxınlaşanlar üçün nə deməkdir? Bu o deməkdir ki, təqaüd gəliri proqnozunuzdakı xərcləmə hesablamaları yenidən nəzərdən keçirilə bilər. Yəni, təxirə saldığınız o səyahətə çıxa bilərsiniz. Blanchett deyir ki, azaldılmış xərcləri gəlir proqnozlarına daxil edən bir xərcləmə modelindən istifadə etmək, ənənəvi, inflyasiyaya uyğunlaşdırılmış yuxarı trayektoriyanı fərz edən modellərlə müqayisədə 'ilkin xərcləmə dərəcələrinin təxminən 20% daha yüksək olmasına səbəb ola bilər.' Lakin, bir xəbərdarlıq var. Daha çox oxuyun: Robert Kiyosaki , baby boomers üçün qorxunc bir xəbərdarlıq edir. Sərvətinizi qorumaq üçün tövsiyə etdiyi budur. Səhiyyə qeyri-müəyyənliyi. Yeni araşdırmada Blanchett qeyd edir ki, bir istisna var: səhiyyə xərcləri. 'Səhiyyə riskləri, xüsusilə Birləşmiş Ştatlar da mövcud olan əhəmiyyətli idiosinkratik risk nəzərə alındıqda, təqaüd planlaşdırması üçün açıq bir qeyri-müəyyənlikdir,' Blanchett yazır. Bu riski sığortaya 'köçürmək' məntiqli olsa da, Blanchett deyir ki, bir çox Amerikalı uzunmüddətli qulluq sığortasına uyğun gəlmir və uyğun gələnlər zamanla 'əhəmiyyətli sığorta haqqı artımları' ilə qarşılaşıblar. Əgər uzunmüddətli qulluq ehtiyacının — Medicare tərəfindən ödənilməyən ( Medicaid yalnız uyğun şəxsləri əhatə edir) — təqaüd portfelinizin ödəyə biləcəyi bir şey olub-olmadığından əmin deyilsinizsə, maliyyə məsləhətçisi ilə danışmağı düşünün. Məsləhətçi, yüksək xərcli səhiyyə hadisəsi də daxil olmaqla, bir çox ssenarini nəzərə alan bir plan yarada bilər. Digər mülahizələr. Blanchett həmçinin inflyasiya və portfellərin qurulması mövzusunda 'mükəmməl bir hedcinqə' daha az diqqət yetirməyi müdafiə edir. Portfellər hələ də 'inflyasiyaya həssas' olmalı olsa da, Blanchett -in təhlili göstərir ki, təqaüdçü xərcləri 'inflyasiya ilə eyni tempdə artmır.' Sosial Təminat kimi dövlət pensiya müavinətləri inflyasiyaya indeksləşdirildiyi üçün, Blanchett iddia edir ki, təqaüdçünün portfeli 'nominal xərcləməyə daha çox yönəldilə bilər.' Qeyd etmək vacibdir ki, hər bir təqaüd planı üçün xüsusi şərtlər həmişə fərqli olacaqdır. Blanchett qeyd edir ki, araşdırmanın nəticələri 'çox aşağı və ya çox yüksək xərcləmə dəyişiklikləri, qeyri-sabit evlilik vəziyyəti və ya itkin sərvət məlumatları olan şəxsləri' istisna edəcəkdir. 'Təqaüd inanılmaz dərəcədə mürəkkəb və inanılmaz dərəcədə şəxsidir,' Blanchett yekunlaşdırır. Sizin üçün ən yaxşı işləyəcək təqaüd planı, şəxsi həyat şərtlərinizə uyğunlaşdırılmış plandır. Siz həmçinin bəyənə bilərsiniz: Dave Ramsey xəbərdarlıq edir ki, bu, Amerika nın ən ümumi təqaüd səhvidir — budur nədir və onu necə tez düzəltmək olar. Sığorta şirkətləri ən çox avtomatik yeniləyən sürücülərdən qazanc əldə edirlər. 100-dən çox təklifi müqayisə etmək 2 dəqiqə çəkir və heç bir xərc tələb etmir. Trump -ın 'böyük gözəl qanun layihəsi'ndəki yeni vergi güzəştləri 2028-ci ildən sonra başa çatır — və maliyyə mütəxəssisləri deyirlər ki, əksər insanlar vaxtında hərəkət etməyəcəklər. Pəncərə bağlanmadan əvvəl nə etməli olduğunuz budur. Orta Amerikalı , heç vaxt sorğulamağı düşünmədiyi bu 5 aylıq hesabdan ən azı birini artıq ödəyir. Bunlardan hansıları büdcənizi boşaldır? 250.000-dən çox oxucuya qoşulun və Moneywise -ın ən yaxşı hekayələrini və eksklüziv müsahibələrini ilk əldə edin — aydın fikirlər həftəlik olaraq seçilir və çatdırılır. İndi abunə olun. Məqalə Mənbələri Biz yalnız yoxlanılmış mənbələrə və etibarlı üçüncü tərəf hesabatlarına etibar edirik. Ətraflı məlumat üçün etikamız və qaydalarımıza baxın. Maliyyə Planlaşdırma Assosiasiyası (1); Wiley Online Library (2) Bu məqalə əvvəlcə Moneywise.com saytında 'Yeni araşdırma deyir ki, təqaüdçülərin əksəriyyəti düşündüklərindən daha çox xərcləyə bilər — səbəbi budur' başlığı altında dərc edilmişdir. Bu məqalə yalnız məlumat verir və məsləhət kimi qəbul edilməməlidir. Heç bir zəmanət verilmədən təqdim olunur.