İllər ərzində İndi al, sonra ödə (BNPL) xidməti populyarlıq qazanaraq ilkin ödəniş etmədən qısamüddətli xərcləri idarə etmək istəyən gündəlik kredit istifadəçiləri üçün rahat ödəniş seçiminə çevrilib. Onlayn alış-verişdən kommunal ödənişlərə və gündəlik xərclərə qədər, BNPL xidmətləri təklif etdiyi rahatlıq sayəsində gənc fərdlər və ilk dəfə borc alanlar arasında populyarlıq qazanıb. Lakin ümumi bir sual cavabsız qalır: BNPL xidmətlərindən istifadə kredit reytinqinizə təsir edirmi? Bu sualın cavabı sadə deyil; o, əsasən təkcə məhsulun özündən deyil, həm də fərdin ondan nə qədər diqqətlə və məsuliyyətlə istifadə etməsindən asılıdır. Vaxtında ödənişlər, maliyyə idarəçiliyində intizam və müntəzəm kreditor hesabatı təcrübələri ilə dəstəklənən defoltların qarşısının alınması BNPL -in fərdin kredit profilinə təsirini müəyyən etməkdə mühüm rol oynayır. Gəlin təsirləri ekspert rəyləri ilə birlikdə ətraflı müzakirə edək. BNPL istifadəsi kredit reytinqinizə necə təsir edə bilər? BNPL fərqli bir kredit növüdür. O, bir çox cəhətdən digər kredit formalarına bənzəyir. Burada kredit istifadəçiləri vəsaitlərə çıxış əldə edə və ya ödənişləri təxirə sala bilər, borc götürülmüş məbləği isə razılaşdırılmış müddət ərzində geri ödəyirlər. Kreditorlar bu cür vəsaitlər üzrə ödəniş davranışını bildirdikdə, ardıcıl, vaxtında və gecikməsiz ödənişlərin edilməsi fərdə möhkəm bir kredit profili qurmağa və ümumi kredit reytinqini yüksəltməyə kömək edə bilər. Kiwi -nin həmtəsisçisi və əməliyyat direktoru Siddharth Mehta bu konsepsiyanı ətraflı izah edib. “Ümumi bir yanlış fikir ondan ibarətdir ki, indi al, sonra ödə xidmətindən istifadə kredit reytinqinizə mənfi təsir göstərir. Əslində, sadəcə BNPL istifadə etmək kredit profilinizə zərər vermir. Həqiqətən də, ödənişlər ardıcıl və vaxtında edildikdə, BNPL istehlakçılara, xüsusilə ənənəvi kredit məhsullarına məhdud çıxışı olan ilk dəfə borc alanlara daha güclü kredit tarixi qurmağa kömək edə bilər. Lakin digər kredit formaları kimi, ödənişlərin gecikdirilməsi və ya defoltlar kredit reytinqinizə mənfi təsir göstərə bilər. İstehlakçılar həmçinin bilməlidirlər ki, tək bir kredit bürosu sorğusunun az təsiri olsa da, qısa müddət ərzində çoxsaylı kredit sorğuları kredit reytinqində kiçik, müvəqqəti enişə səbəb ola bilər, çünki bu, artan kredit axtarışı davranışını göstərə bilər. Nəticədə, məsuliyyətli kredit istifadəsi və vaxtında ödənişlər sağlam kredit reytinqinin ən böyük sürücüləridir,” Mehta qeyd edib. Buna görə də, BNPL -in kredit reytinqinə təsirinin fərdin krediti ilə necə davrandığından asılı olaraq dəyişə biləcəyi aydındır. Bu, aşağıda daha ətraflı müzakirə olunur: İndi al, sonra ödə xidmətindən istifadə etməzdən əvvəl hər bir borclunun bilməli olduğu 5 əsas fakt. Məsuliyyətli istifadə maliyyə sağlamlığını qorumaq üçün əsas olaraq qalır. Məsuliyyətli bir kredit istifadəçisi olaraq, BNPL -i yalnız bir kredit məhsulu kimi qəbul etməlisiniz. Bunu pulsuz pul kimi qəbul etməyin. Bu kredit formasından istifadə edərkən şərtləri, müddəaları və hüquqi qaydaları aydın şəkildə başa düşmək tələb olunur. Bu yanaşma sizə həddindən artıq borclanmadan, qarşısı alına bilən stressdən, yüksək faiz xərclərindən və sonrakı peşmançılıqlardan qaçmağa kömək edəcək. O, həmçinin səliqəli bir kredit profilini qorumağınıza kömək edəcək. Bharat Loan -ın Biznes rəhbəri Shakti Sekhawat bu aspektlərə toxunub: “ BNPL ödənişlər vaxtında edildikdə və kreditor məlumatları kredit bürolarına bildirdikdə istehlakçının kredit profilinə müsbət töhfə verə bilər. Lakin, ödənişlərin gecikdirilməsi, gecikmiş ödənişlər və ya çoxsaylı BNPL imkanlarına həddindən artıq etibar kredit qabiliyyətinə mənfi təsir göstərə bilər. Məsuliyyətli istifadə və vaxtında ödənişlər sağlam kredit reytinqini qorumaq üçün kritik olaraq qalır.” Digər tərəfdən, Rupee112 -nin Biznes rəhbəri Kuldeep Yadhuvanshi izah edib: “ BNPL istehlakçılara qısamüddətli xərcləri idarə etməkdə daha çox çeviklik təklif edir, lakin o, maliyyə intizamı ilə istifadə edilməlidir. Vaxtında ödənişlər müsbət kredit tarixi qurmağa kömək edə bilər, defoltlar və ya tez-tez gecikmələr isə kredit reytinqinə mənfi təsir göstərə bilər. Borc alanlar BNPL məhsullarını seçməzdən əvvəl ödəniş qabiliyyətini diqqətlə qiymətləndirməlidirlər.” Aydındır ki, BNPL avtomatik olaraq fərdin kredit profilinə və ya kredit reytinqinə zərər vermir. Onun son təsiri maliyyə intizamından, ödəniş vərdişlərindən və ödəniş defoltlarından (əgər varsa) asılıdır, buna görə də ehtiyatsız səhvlərdən, nizamsız borclanmadan, son tarixləri qaçırmaqdan və ya ödənişləri tamamilə etməməkdən, həmçinin kreditə və ya çoxsaylı BNPL seçimlərinə həddindən artıq etibar etməkdən çəkinmək lazımdır. Bu cür addımlar və səhvlər maliyyə çətinlikləri yarada və gələcək iqtisadi məqsədlərə təsir edə bilər.