İndi Al, Sonra Ödə (BNPL) xidmətlərindən istifadə edən alıcıların hüquqları güclənir, lakin yeni qaydalar qüvvəyə mindiyi üçün bəzilərinə kredit verilməyəcək. Çərşənbə günündən etibarən, BNPL kreditorları fəaliyyət göstərmək üçün tənzimləyicinin təsdiqini almalı olacaqlar ki, bu da alıcılara geri ödəmələrə və həll olunmamış şikayətlər üzrə müstəqil qərarlara daha çox çıxış imkanı verəcək. Klarna və Clearpay kimi təminatçılar istehlakçılara faizsiz hissələrlə ödəməyə imkan verən böyük operatorlara çevriliblər, lakin kampaniyaçılar tez-tez daha geniş sektoru tənzimlənməyən Vəhşi Qərb kimi təsvir ediblər. Lakin hər bir BNPL əməliyyatı üzrə yeni ödəmə qabiliyyəti yoxlamalarının bəzilərini ilk dəfə bloklayacağından, onları bunun əvəzinə "sevinən" kredit köpəkbalıqlarına doğru itələyəcəyindən qorxulur. "Tənzimləmə açıq şəkildə lazımlı və alqışlansa da, son araşdırmamız göstərdi ki, rədd edilmə ehtimalı olanların demək olar ki, yarısı BNPL ödənişini əldən verməyib," deyə ədalətli və əlçatan maliyyə xidmətlərini təşviq edən qeyri-kommersiya təşkilatı Fair4All Finance -in baş icraçı direktoru Kate Pender bildirib. "Kreditə ehtiyac ona çıxış əldə edə bilməyəndə sadəcə yox olmur və insanlar tez-tez daha bahalı və ya tənzimlənməyən alternativlərə doğru itələnirlər." İndi yalnız Maliyyə Davranış Təşkilatı (FCA) tərəfindən səlahiyyət verilmiş kreditorlar BNPL xidmətləri təklif edə biləcəklər ki, bu da onları kredit kartı təminatçıları və kredit təklif edən banklarla daha çox uyğunlaşdırır. Bu həm də o deməkdir ki: Müştərilər indi BNPL xidmətləri ilə bağlı həll olunmamış yeni şikayətləri müstəqil qərar üçün Maliyyə Ombudsman Xidmətinə (FOS) yönləndirə bilərlər. FOS mart ayının sonuna qədər təxminən 2000 işlə məşğul olmağı gözləyir. İstehlakçılar 100 funt sterlinqdən baha olan qüsurlu mallar üçün BNPL təminatçısından geri ödəmə və kompensasiya tələb edə bilərlər (bölmə 75 kimi tanınır), kredit kartı ilə alınan əşyalarda olduğu kimi. Alıcılar krediti ödəyə biləcəklərinə dair ani və avtomatik testi keçməlidirlər, əks halda BNPL vasitəsilə alış bloklanacaq. Borcalanlar ödənişin əldən verilməsi halında nə baş verdiyi kimi kredit haqqında aydın ilkin məlumat almalı və maliyyə çətinliyi çəkirlərsə, pulsuz borc məsləhətinə yönləndirilməlidirlər. Tənzimləyicilər bildirirlər ki, daha sərt tənzimləmə insanların bir neçə kliklə ödəyə bilməyəcəkləri bir şeyə pul xərcləməsinin, həddindən artıq borc götürməsinin və gecikmə ödənişləri ilə qarşılaşmasının qarşısını alacaq. Lakin Pender BNPL istifadəçilərinin 10%-dən 30%-ə qədərinin hər bir kreditor tərəfindən hazırlanmış "mühafizəkar" ödəmə qabiliyyəti yoxlamalarından keçə bilməyəcəyini təxmin etdi. Bu, bir çoxlarının ehtiyac duyduqları əsas şeyləri ala bilməməsinə səbəb ola bilər. Kredit köpəkbalıqları "bu perspektivdən sevinəcəklər", o, BBC News -a bildirib ki, gənc insanlar və ya keçmişdə ödəniş problemləri olanlar rədd edilmə ehtimalı daha yüksək olanlar arasındadır. BNPL 18-24 yaşlılar arasında xüsusilə populyar olduğunu sübut etsə də, bütün yaş qrupları arasında geniş istifadə olunur. Bir çox borc xeyriyyə təşkilatları illərlə gecikmədən sonra gələn dəyişiklikləri alqışlayıblar. Onlar hələ də insanları BNPL vasitəsilə bir şey almadan əvvəl dayanmağa, kreditlə olmasaydı belə alıb-almayacaqlarını düşünməyə çağırırlar. Onlar bəzi pərakəndə satıcıların daxili BNPL məhsullarının yeni tənzimləmədən kənarda qalacağını qeyd edirlər. Məsləhət xidməti Money Wellness bildirib ki, onların rəqəmləri göstərir ki, insanlar yüksək dəyərli əşyalar üçün məhsulu istifadə etmək əvəzinə, kiçik alışları getdikcə daha çox çoxsaylı BNPL müqavilələri arasında yayırlar. "Narahatlığımız İndi Al, Sonra Ödənin özü deyil. Bu, insanların sadəcə dolanmaq üçün çoxsaylı kredit formalarına etibar etməyə başladıqda nə baş verə biləcəyidir," deyə onun xarici əlaqələr meneceri Matthew Sheeran bildirib. Tim Riesner həyatı dəyişdikdə problemlərlə üzləşmək üçün BNPL daxil olmaqla müxtəlif kreditlər götürənlər arasında idi. "Bu, borc kimi hiss olunmurdu. Bu, rahatlıq kimi hiss olunurdu. Onlayn bir şey alırsan və orada 'böl, sonra ödə' yazır. Düşünürsən ki, ağıllısan. Amma eyni anda çoxsaylı planların ola bilər," o dedi. "Fərqinə varmadan, minlərlə olur. Kreditləri, kredit kartlarını, oradan-buradan maliyyə hissələrini əlavə et və birdən 24,000 funt sterlinq borcum oldu." Göz problemləri səbəbindən yaxşı maaşlı tikinti işindən imtina etmək məcburiyyətində qaldıqdan sonra onun maliyyəsi pozuldu. "Heç kim mənə heç bir rəğbət bəsləməməlidir. Mən yetkinəm. Nə etdiyimi bilirdim. Məsuliyyət mənim üzərimdədir. Lakin reklam çox cəlbedicidir. O, səni özünə çəkir, çünki yaşadığımız cəmiyyət sənə sahib ola biləcəyini və indi sahib ola biləcəyini deyən cəmiyyətdir," o, BBC -yə bildirib. Çətin və qaranlıq bir dövrdən sonra o, Business Debtline xeyriyyə təşkilatı ilə danışdı, burada işçilər ona borclarını nəzərdən keçirməyə, Borcdan Azad Olma Sərəncamı təşkil etməyə kömək etdilər və o, indi borcsuz olma yolunda irəliləyir. National Debtline -ın borc məsləhətçisi Jack Sporcic dedi: "Biz istehlakçıları İndi Al, Sonra Ödəyə digər borc formaları ilə eyni şəkildə yanaşmağa çağırırıq. "Biz tez-tez insanların qida, enerji haqları və ev əşyaları kimi gündəlik ehtiyaclar üçün İndi Al, Sonra Ödəni istifadə etdiyini görürük."