İndi al, sonra ödə (BNPL) xidmətlərindən istifadə edən alıcılar yeni qaydalar qüvvəyə mindikcə daha güclü hüquqlara sahib olacaqlar, lakin bəzilərinə kredit verilməyəcək. Çərşənbə günündən etibarən, BNPL kreditorları fəaliyyət göstərmək üçün tənzimləyici təsdiqinə sahib olmalıdırlar, bu da alıcılara geri ödəmələrə və həll olunmamış şikayətlər üzrə müstəqil qərarlara daha çox çıxış imkanı verir. Klarna və Clearpay kimi təminatçılar istehlakçılara faizsiz hissələrlə ödəməyə imkan verən böyük operatorlara çevriliblər, lakin kampaniyaçılar geniş sektoru tez-tez tənzimlənməyən 'Vəhşi Qərb' kimi təsvir ediblər. Lakin hər bir BNPL əməliyyatı üzrə yeni ödəmə qabiliyyəti yoxlamalarının bəzilərini ilk dəfə bloklayacağından, onları 'sevinən' sələmçilərə doğru itələyəcəyindən qorxulur. 'Tənzimləmə açıq şəkildə zəruri və alqışlansa da, son araşdırmamız göstərdi ki, rədd edilmə ehtimalı olanların demək olar ki, yarısı heç bir BNPL ödənişini qaçırmayıb', – ədalətli və əlçatan maliyyə xidmətlərini təşviq edən qeyri-kommersiya təşkilatı Fair4All Finance -in baş icraçı direktoru Kate Pender bildirib. 'Kreditə ehtiyac ona çıxış əldə edə bilməyəndə sadəcə yox olmur və insanlar tez-tez daha bahalı və ya tənzimlənməyən alternativlərə yönəldilir.' İndi yalnız Maliyyə Davranış Təşkilatı (FCA) tərəfindən səlahiyyət verilmiş kreditorlar BNPL xidmətləri təklif edə biləcəklər ki, bu da onları kredit kartı təminatçıları və kredit təklif edən banklarla daha uyğunlaşdırır. Bu həm də o deməkdir ki: Müştərilər indi BNPL xidmətləri ilə bağlı həll olunmamış şikayətləri müstəqil qərar üçün Maliyyə Ombudsman Xidmətinə (FOS) yönəldə bilərlər. FOS mart ayının sonuna qədər təxminən 2000 işlə məşğul olmağı gözləyir. İstehlakçılar 100 funt sterlinqdən baha olan qüsurlu mallar üçün BNPL təminatçısından geri ödəmə və kompensasiya tələb edə bilərlər (bölmə 75 kimi tanınır), necə ki, kredit kartı ilə alınan əşyalar üçün artıq belədir. Alıcılar krediti ödəyə biləcəklərinə dair ani və avtomatik yoxlamadan keçməlidirlər, əks halda BNPL vasitəsilə alış bloklanacaq. Borcalanlar ödənişin qaçırılması halında nə baş verdiyi kimi kredit haqqında aydın ilkin məlumat almalı və maliyyə çətinliyi çəkirlərsə, pulsuz borc məsləhətinə yönəldilməlidirlər. Tənzimləyicilər bildirirlər ki, daha sərt tənzimləmə insanların bir neçə kliklə ödəyə bilməyəcəkləri bir şeyə pul xərcləməsinin, həddindən artıq borc götürməsinin və gecikmə ödənişləri ilə qarşılaşmasının qarşısını alacaq. Lakin Pender , BNPL istifadəçilərinin 10%-dən 30%-ə qədərinin hər bir kreditor tərəfindən hazırlanmış 'mühafizəkar' ödəmə qabiliyyəti yoxlamalarından keçə bilməyəcəyini təxmin etdi. Bu, bir çoxlarının ehtiyac duyduqları əsas şeyləri ala bilməməsinə səbəb ola bilər. O, BBC News -a bildirib ki, sələmçilər 'bu perspektivdən sevinəcəklər', gənc insanlar və ya keçmişdə ödəniş problemləri olanlar rədd edilmə ehtimalı daha yüksək olanlar arasındadır. BNPL , bütün yaş qrupları arasında geniş istifadə olunsa da, xüsusilə 18-24 yaşlılar arasında populyar olduğunu sübut edib. Bir çox borc xeyriyyə təşkilatları illərlə gecikmədən sonra gələn dəyişiklikləri alqışlayıblar. Onlar hələ də insanları BNPL vasitəsilə bir şey almadan əvvəl dayanmağa, kreditlə olmasaydı belə alıb-almayacaqlarını düşünməyə çağırırlar. Onlar qeyd edirlər ki, bəzi pərakəndə satıcıların daxili BNPL məhsulları yeni tənzimləmədən kənarda qalacaq. Məsləhət xidməti Money Wellness bildirib ki, onların rəqəmləri göstərir ki, insanlar tək-tək yüksək dəyərli əşyalar üçün məhsuldan istifadə etmək əvəzinə, kiçik alışları getdikcə daha çox BNPL müqavilələri arasında yayırlar. 'Narahatlığımız İndi al, sonra ödə -nin özü deyil. Bu, insanların sadəcə dolanmaq üçün çoxsaylı kredit formalarına güvənməyə başladıqda nə baş verə biləcəyidir', – onun xarici əlaqələr meneceri Matthew Sheeran bildirib. Tim Riesner , həyatı dəyişdikdə problemlərlə üzləşmək üçün BNPL daxil olmaqla müxtəlif kreditlər götürənlər arasında idi. 'Bu, borc kimi hiss olunmurdu. Bu, rahatlıq kimi hiss olunurdu. Onlayn bir şey alırsan və orada 'böl, sonra ödə' yazılır. Düşünürsən ki, ağıllısan. Amma eyni anda bir neçə planın işləyə bilər', – o dedi. 'Özün bilmədən, bu minlərlə olur. Kreditləri, kredit kartlarını, oradan-buradan maliyyə hissələrini əlavə et və birdən 24,000 funt sterlinq borcum oldu.' Göz problemləri səbəbindən tikintidə yaxşı maaşlı işindən imtina etmək məcburiyyətində qaldıqdan sonra onun maliyyəsi pozuldu. 'Heç kim mənə heç bir rəğbət bəsləməməlidir. Mən yetkinəm. Nə etdiyimi bilirdim. Məsuliyyət mənim üzərimdədir. Lakin reklam çox cazibədardır. O, səni cəlb edir, çünki yaşadığımız cəmiyyət 'sən buna sahib ola bilərsən və indi sahib ola bilərsən' deyən cəmiyyətdir', – o, BBC -yə bildirib. Çətin və qaranlıq bir dövrdən sonra o, Business Debtline xeyriyyə təşkilatı ilə danışdı, burada işçilər ona borclarını nəzərdən keçirməyə, Borcdan Azad Olma Sərəncamı təşkil etməyə kömək etdilər və o, indi borcsuz olma yolundadır. National Debtline -ın borc məsləhətçisi Jack Sporcic dedi: 'Biz istehlakçıları İndi al, sonra ödə -yə digər borc formaları ilə eyni şəkildə yanaşmağa çağırırıq. Biz tez-tez insanların ərzaq, enerji ödənişləri və ev əşyaları kimi gündəlik ehtiyaclar üçün İndi al, sonra ödə -dən istifadə etdiyini görürük.'