Yeni tətbiq olunan güclü müdafiələr çərçivəsində “indi al, sonra ödə” (BNPL) müştərilərinə daha aydın məlumat verilməli və mütənasib ödəmə qabiliyyəti yoxlamalarından keçməlidirlər. Sektor artıq Maliyyə Davranış Təşkilatının (FCA) tənzimləməsi altındadır və borc verənlər BNPL məhsulları təqdim etmək üçün tənzimləyici tərəfindən səlahiyyətləndirilməlidirlər. BNPL firmaları həmçinin İstehlakçı Vəzifəsinə tabe olacaqlar ki, bu da maliyyə firmalarından müştəriləri fəaliyyətlərinin mərkəzinə qoymağı tələb edir və FCA tərəfindən nəzarət edilir. FCA -nın sözçüsü dedi: “İndi al, sonra ödə kredit forması ola bilər, lakin insanlar ondan istifadə edərkən qorunmağa layiqdirlər.” “Borc verənlər müştərilərinin onu geri ödəyə biləcəyini yoxlamalıdırlar.” Sözçü dedi ki, milyonlarla müştəri qeydiyyatdan keçməzdən əvvəl daha aydın məlumat alacaq və “nəsə səhv olarsa, daha yaxşı dəstək” əldə edəcək. BNPL seçimləri tez-tez onlayn kassalarda ödənişin asan və rahat yolu kimi görünür. Lakin onlar insanlara xərcləri yaymağa kömək etsələr də, insanların çoxsaylı BNPL alışları edərək əhəmiyyətli borclar yığa bilməsi ilə bağlı narahatlıqlar da yaranıb. FCA əvvəllər bildirmişdi ki, BNPL bazarı son illərdə əhəmiyyətli dərəcədə böyüyərək 2024-cü ildə 13 milyard funt sterlinqdən çox olub. 2024-cü il Maliyyə Həyatı Sorğusuna görə, Böyük Britaniya istehlakçılarının 20%-i , yəni 10.9 milyon yetkin insan 2024-cü ilin may ayına qədər olan 12 ayda BNPL-dən istifadə edib. AJ Bell -in şəxsi maliyyə şöbəsinin rəhbəri Sarah Coles dedi: “BNPL istifadə edərək edilən ödənişlərin əksəriyyəti nisbətən kiçikdir.” “ FCA tərəfindən 2021-ci ildə aparılan Woolard İcmalı göstərdi ki, insanlar bunu tez-tez borc kimi düşünmürdülər.” “Hər iki şeyin birləşməsi o deməkdir ki, borcalanlar ödəmə qabiliyyətini digər borc növləri üçün olduğu qədər diqqətlə nəzərdən keçirmirlər.” “Bu, borcları idarəolunmaz hala gələnə qədər yığmağın real riskini yaradır. Daha sərt ödəmə qabiliyyəti yoxlamalarını tələb edən qaydalar çox məntiqlidir.” Xanım Coles dedi ki, prosesdəki əlavə sürtünmə “insanlara dayanıb aldıqları əşyaya həqiqətən ehtiyacları olub-olmadığını düşünməyə və yalnız hissə-hissə ödənişlərin qiymətini deyil, ümumi xərcləri nəzərə almağa kömək etməlidir – bu da inanılmaz dərəcədə faydalı ola bilər.” Which? -in siyasət və müdafiə direktoru Rocio Concha dedi ki, tənzimləmə “bu xidmətlərin istifadəçilərinin daha güclü təminatlardan faydalanacağı deməkdir.” O əlavə etdi: “BNPL seçməzdən əvvəl, alıcılar ödənişləri rahatlıqla ödəyə biləcəklərini və onları ödəməməyin nəticələrini başa düşdüklərini nəzərə almalıdırlar.” “Tənzimləmə insanların daha aydın məlumatlara və daha güclü istehlakçı hüquqlarına malik olmasını təmin etməklə bu qərarları asanlaşdırmalıdır.” Dəyişikliklər çərçivəsində insanlar BNPL ilə bağlı şikayətlərini Maliyyə Ombudsman Xidmətinə (FOS) təqdim edə biləcəklər. BNPL ilə bağlı şikayətlər 15 iyul tarixində və ya ondan sonra bağlanmış müqavilələrə aid olmalı və tənzimlənən firmalarla bağlı olmalıdır. Ombudsmana təqdim edilən potensial BNPL şikayətləri borcun ödəmə qabiliyyətli olub-olmaması və müştərinin müqaviləni başa düşüb-düşməməsi ilə bağlı ola bilər. Maliyyə Ombudsman Xidmətinin (FOS) müvəqqəti baş ombudsmanı James Dipple-Johnstone dedi: “Bu, indi al, sonra ödə xidmətindən istifadə edən istehlakçılar üçün vacib bir addımdır.” “Əgər nəsə səhv olarsa və problemi provayderləri ilə həll edə bilmirlərsə, indi bizim pulsuz və qərəzsiz xidmətimizə çıxışları var.” “Yeni maliyyə məhsulları gündəlik xərclərin bir hissəsinə çevrildikcə, istehlakçı müdafiəsinin də buna uyğun olması vacibdir.” “Biz FCA ilə sıx əməkdaşlıq etmişik ki, bu şikayətləri ədalətli və səmərəli şəkildə həll etməyə hazır olaq və firmalarla əməkdaşlıq edərək yanaşmamızı başa düşmələrini təmin etmişik.” Maliyyə Ombudsman Xidməti ən son planlarında və büdcəsində bu maliyyə ilində indi al, sonra ödə istifadəçilərindən təxminən 2000 şikayət gözlədiyini bildirdi. FCA -nın BNPL tənzimləməsi borc verənlərdən müqavilə haqqında, o cümlədən ödənişlərin nə vaxt ediləcəyi, məbləğlər və ödənişi gecikdirdikdə nə baş verəcəyi barədə aydın ilkin məlumat vermələrini tələb edəcək. Firmalar istehlakçıların kredit qabiliyyətini, o cümlədən ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirməlidirlər. Onlar həmçinin maliyyə çətinliyi çəkən istehlakçılara dəstək verməli, o cümlədən lazım gəldikdə onları pulsuz borc məsləhətinə yönəltməlidirlər. BNPL müqavilələri kredit bürolarına bildirilə bilər ki, bu da gələcəkdə bəzi borc verənlər tərəfindən kredit qərarlarında nəzərə alınması demək ola bilər. Credit Karma UK -in rəhbəri Dimitar Lazarov dedi ki, bu, BNPL kreditlərini vaxtında ödəyən insanlara kömək edə bilsə də, ödənişlərdə geri qala bilənlər “digər məhsullara müraciət etmək qabiliyyətlərinə təsir edə biləcəyini” bilməlidirlər. Experian UK and Ireland -in istehlakçı məsələləri üzrə rəhbəri John Webb dedi ki, insanlar yeni BNPL hesabı açdıqda, bu, borc verənlər tərəfindən yeni borc müraciətlərinə (“məsələn, kredit, kredit kartı və ya ipoteka”) baxarkən kredit hesabatlarında nəzərə alına biləcəyini unutmamalıdırlar. BNPL provayderi Clearpay -in sözçüsü tənzimləməni alqışladığını bildirərək, bunun “bütün provayderlər üçün ardıcıl əməliyyat mühiti və aydın standartlar yaratmağa kömək edəcəyini” söylədi. Sözçü dedi: “Milyonlarla istehlakçı gündəlik alış-verişlər üçün qısamüddətli və faizsiz kredit üçün BNPL-ə güvənir.” “Biz müştərilərin uzun müddətdir dəyərləndirdiyi mövcud təminatlarımızı, o cümlədən tək bir ödəniş gecikdirildikdə hesabların dayandırılması və gecikmə haqlarının məhdudlaşdırılması daxil olmaqla, təmin etməyə davam edəcəyik.” BNPL provayderi Klarna -nın sözçüsü dedi: “ Klarna 2020-ci ildən bəri tənzimləməyə çağırır, buna görə də bu anı alqışlayırıq.” “ FCA -nın qaydaları əsasən artıq etdiyimiz şeyləri rəsmiləşdirir – biz ödəmə qabiliyyəti yoxlamaları aparır, xərcləri əvvəlcədən göstərir və kredit bürolarına məlumat veririk.” Klarna sözçüsü əlavə etdi: “İstehlakçılara əlavə inam verən və onların müdafiəyə çıxışını gücləndirən möhkəm tənzimləmə yaxşı bir şeydir.” StepChange Debt Charity -nin baş icraçı direktoru Vikki Brownridge dedi: “Şübhəsiz ki, BNPL faydalı bir kredit forması ola bilər – xüsusilə də adətən qısamüddətli və faizsiz olduğu üçün – böyük bir xərcin yayılması üçün. Lakin, hər hansı bir kredit forması kimi, nəsə səhv olarsa müştəriləri qorumaq və insanlara ödəmə qabiliyyəti olmayan kredit təklif edilməməsini təmin etmək üçün tənzimləmə vacibdir – bu da borc problemlərinə səbəb olacaq, tez-tez gördüyümüz kimi. İstehlakçılar BNPL-dən əvvəlki kimi istifadə etməyə davam edə bilərlər, lakin yeni müdafiələrdən xəbərdar olmaq vacibdir.” “Əgər ödənişləri davam etdirməkdə çətinlik çəkirsinizsə, daha çox kredit və ya BNPL müqavilələri götürmək əvəzinə, həmişə pulsuz və qərəzsiz borc məsləhəti almağı tövsiyə edirik ki, yenidən düzgün yola düşəsiniz.”