Əksər banklar və NBFC-lər borcalanlardan top-up üçün uyğun olmaqdan əvvəl altı-on iki aylıq soyutma müddətini vaxtında EMI ödənişləri ilə başa çatdırmağı tələb edir. Təmiz ödəniş tarixi eyni dərəcədə vacibdir. Borc götürə biləcəyiniz məbləğ əsasən mülkünüzün cari bazar dəyərindən asılıdır. Əgər mülkünüzün dəyəri ilkin krediti götürdüyünüzdən bəri artıbsa, daha böyük top-up üçün uyğun ola bilərsiniz. Tutaq ki, beş il əvvəl ₹1 crore -a bir mənzil almısınız, ₹75 lakh ev krediti ilə 8.5% faiz dərəcəsi ilə 20 il müddətinə. Ev krediti EMI-ləri ilkin illərdə faiz ağırlıqlı olduğundan, beş ildən sonra qalan kreditiniz hələ də təxminən ₹66 lakh -dır. Bu arada, mülkün dəyəri ₹1.3 crore -a yüksəlib. Əksər kreditorlar mövcud ev kreditinizin və top-up-ın birləşmiş kredit-dəyər (LTV) nisbətini mülkün cari dəyərinin təxminən 65-75% -i ilə məhdudlaşdırır. 70% LTV ilə ₹1.3 crore dəyərində bir mülk üzrə maksimum kredit ₹91 lakh təşkil edir. Qalan ₹66 lakh çıxarıldıqdan sonra, təxminən ₹25 lakh top-up üçün uyğun ola bilərsiniz. Top-up kreditləri adətən mövcud ev krediti dərəcənizdən 0.25-1% yuxarı qiymətləndirilir. Beləliklə, əgər ev kreditinizin faiz dərəcəsi 8.5% -dirsə, top-up ehtimal ki, 8.75-9.5% civarında təklif olunacaq – bu, kredit profilinizdən asılı olaraq adətən 11-24% -ə başa gələn şəxsi kreditdən hələ də əhəmiyyətli dərəcədə ucuzdur. Bundan əlavə, ödəniş müddəti adətən şəxsi və ya qızıl kreditindən daha uzundur, bu da EMI-ləri aşağı saxlamağa kömək edir. Nəyə kömək edir? Ev krediti top-up-ı əksər qanuni şəxsi və ya peşəkar ehtiyaclar üçün istifadə edilə bilər, əgər məqsəd spekulyativ deyilsə. Bir çox borcalan bunu ev təmiri, toy xərcləri, tibbi fövqəladə hallar, ali təhsil və ya hətta bahalı borcları tək, daha aşağı xərcli EMI -yə birləşdirmək üçün istifadə edir. Lakin, mövcud qaydalar top-up kreditini fond bazarına investisiya etmək, kriptovalyutalar almaq və ya daşınmaz əmlakda spekulyasiya etmək üçün istifadə etməyi qadağan edir. Kreditorlar borcalanlardan vəsaitlərin bəyan edilmiş məqsəd üçün istifadə edildiyinə dair sübut təqdim etmələrini də tələb edə bilərlər. Lakin interyer və təmir üçün Peaceful-Loans -ın təsisçisi Mangesh Zope , ev krediti ilə eyni faiz dərəcəsi ilə interyer xərclərini əhatə edən kompleks ev krediti seçməyi təklif edir. Bir çox borcalan ümumi kredit məbləğinin faizi kimi hesablanan MODT (Mülkiyyət Sənədinin Depoziti Memorandumu) haqqından qənaət etmək üçün bu variantdan qaçır. MODT , mülkiyyət sənədləri kredit üçün təminat kimi kreditora təqdim edildikdə ödənilən dövlət haqqıdır. Bu, kreditorun mülk üzərindəki iddiasının hüquqi qeydi kimi xidmət edir. Haqq ştatlar arasında dəyişir. Maharashtra -da 0.1% ilə 0.3% arasında, Karnataka -da isə 0.5% -dir. Zope -yə görə, məsələn, Bengaluru -dakı insanlar tez-tez deyirlər ki, “Bununla mülkiyyətdən sonra, bəlkə də dörd il sonra məşğul olacağam.” O deyir ki, bu qərar tez-tez gözləniləndən daha baha başa gəlir. İlkin krediti götürərkən 0.5% -lik birdəfəlik MODT haqqı ödəməkdən qaçmaq üçün borcalanlar tez-tez top-up seçsələr, eyni 0.5% – və ya daha çox – ödəməli olurlar, Zope izah etdi. Nəyə diqqət etməli? Zope -yə görə, banklar adətən eyni kredit üzrə ikidən çox top-up verməyəcəklər, bundan sonra yeganə seçiminiz tamamilə yeni bir kreditora keçməkdir ki, bu da bütün kredit prosesinə yenidən başlamaq, yeni xərclər və sənədləşmə deməkdir. İkinci və ya üçüncü top-up ilə, yaxud kreditorları dəyişdiyiniz zaman, sığorta tez-tez təzyiq altında və yüksək qiymətə sizə təklif olunur və o vaxta qədər adətən pula ehtiyacınız olduğundan, sadəcə razılaşırsınız, o dedi və əlavə etdi ki, əksər insanlar top-up kreditinin ilkin ev kreditlərindən daha yüksək faiz dərəcəsi ilə gəldiyini də anlamırlar. O, qiymət və sığorta haqqında əvvəlcədən soruşmağı təklif edir ki, son anda onu almağa məcbur olmayasınız. Ümumilikdə, top-up daha çox pul borc götürməyin ən ucuz və sürətli yollarından biri ola bilər, lakin mütəxəssislər onu götürməzdən əvvəl vaxtı, mülkün dəyərini və pulun ümumi dəyərini nəzərə almağı məsləhət görürlər.