Əgər sizin və ya tanıdığınız birinin körpəsi və ya 18 yaşından kiçik uşağı varsa, yəqin ki, onlara "Tramp Hesabı" açılmalıdırmı deyə düşünürsünüz. ABŞ hökuməti , Prezident Donald Trampın ikinci müddəti ərzində doğulan körpələrə 4 iyul 2026-cı il tarixindən etibarən 1000 ABŞ dolları hədiyyə verməyə başlayıb. Bu pul, prezidentin adını daşıyan hesablara köçürülür. Pulsuz pulu almaq üçün körpələrin valideynləri və ya qəyyumları sadəcə tələb olunan sənədləri təqdim etməlidirlər. Mən sərvət, əmanət və xərcləri öyrənən bir biznes məktəbi professoruyam. Bundan əlavə, tezliklə daha bir nəvəm olacaq. Ailəmizin digər üzvləri körpənin otağı üçün bəzəklər seçərkən, mənim vəzifəm Tramp Hesablarını deşifrə etməkdir. Bu hesablar əmanətləri artırmağa kömək edə bilsə də, gənc amerikalıların kollec təhsili və ilk evlərini almaq kimi mühüm xərcləri üçün faydalılığını məhdudlaşdıran bir çox məhdudiyyətlərlə gəlir. İşsiz körpələr üçün IRA-lar . Tramp Hesabları , uşaqlar üçün ənənəvi fərdi pensiya hesabı və ya IRA-dır . Hal-hazırda, bu əmanət vasitələrinə yatırılan bütün pullar State Street Bankın SPDR Portfolio-suna investisiya ediləcək – bu da S&P 500 səhm indeksini əks etdirir. Onlar böyüklər üçün ənənəvi IRA-lar kimi fəaliyyət göstərəcəklər, hansı ki, töhfələr edildiyi ildə vergi tutulan gəlirdən çıxıla bilər. Lakin, pensiyadan əvvəl və ya sonra edilən çıxarışlar vergiyə cəlb olunur. Bu yeni hesablar üç kiçik fərqlə gəlir: Birincisi, hökumət 2025-ci ildən 2028-ci ilədək təqvim illərində doğulan körpələr üçün 1000 dollar ödəyir. Bu hədiyyə üçün Konqres maliyyələşdirməsi 30 sentyabr 2034-cü ildə başa çatır, buna görə də təxirə salanların uşaqları üçün hesab yaratmaq üçün 2028-ci ildən sonra altı illəri var. İkincisi, bəzi ştatlar, böyük şirkətlər və fondlar hesablara əlavə pul vəsaiti ayırmağı vəd edirlər. Məsələn, uşağın babasından əlavə töhfələr ildə 5000 dollarla məhdudlaşır; uşağın valideyninin işəgötürəni və xeyriyyə təşkilatları illik 2500 dollara qədər ödəyə bilər. Açıq demək lazımdır ki, bu pulu alanların hamısı körpə olmaq məcburiyyətində deyil. Məsələn, texnologiya rəhbəri Michael Dell və həyat yoldaşı Susan Dell , Tramp Hesablarına qeydiyyatdan keçən və orta-aşağı gəlirli məhəllələrdə yaşayan 10 yaşdan kiçik ilk 25 milyon uşaq üçün 250 dollar təmin edirlər. Üçüncüsü, bu yeni planlara töhfə vermək üçün uşağın işləməkdən pul qazanması lazım deyil, bu da ənənəvi və Roth IRA-lar üçün tələb olunur. Bir çox insan və media orqanları 529 kollec əmanət planlarını və Tramp Hesablarını müqayisə edir və fərqləndirir. Lakin, Konqres bu planları fərqli məqsədlərlə hazırlayıb. Bu yeni hesablar əslində ailələrə kollec xərcləri üçün qənaət etməyə kömək etmək üçün nəzərdə tutulmayıb. Əksinə, onlar uşaqlara pensiya üçün qənaət etməyə erkən başlamaq üçün nəzərdə tutulub. Nə qədər böyüyə bilərlər? Tramp Hesablarının arxasında duran böyük fikir odur ki, kiçik bir məbləğ, uzun müddət ərzində heç bir çıxarış edilmədən investisiya hesabında qalsa, böyük bir məbləğə çevrilə bilər. Hesabların əsas veb-saytı, trumpaccounts.gov , mürəkkəb faizin sehrini vurğulayır. Siz əsasən mürəkkəb faizlə tanış olsanız da, mürəkkəbləşmə zamanla böyüyən hər hansı bir şeyə aiddir. Veb-sayt hesab edir ki, əgər hökumətin 1000 dolları toxunulmaz qalsa və əlavə töhfələr olmasa, Tramp Hesabı olan bir uşaq 18 yaşına çatdıqda, onun dəyəri 6000 dollar olacaq. 27 yaşında, onların hesabı 15000 dollar , 55 yaşında isə 243000 dollar dəyərində olacaq. Bir çox maliyyə planlaşdırıcısı, səhm bazarının dəyərinin ildə 10%-dən çox artdığını fərz edən bu simulyasiyaların real olduğuna inanmır – hətta keçmiş performans bunun gözlənilən olduğunu göstərsə belə. Əgər səhm qiymətləri növbəti yarım əsr ərzində ildə yalnız 4% artsa, bu dörddə bir milyon dollar 9000 dollardan bir qədər az olur. Buna görə də, göz oxşayan rəqəmlərin altında kiçik şriftlə bir imtina bəyannaməsi var. Orada yazılır: "Faktiki nəticələr fərqli ola bilər və zəmanət verilmir." Tramp Hesablarının başqa bir mühüm məhdudiyyəti də var. Bu nöqtədə mövcud olan yeganə seçim, ABŞ-ın 500 ən böyük açıq şəkildə ticarət edilən şirkətlərinin səhmlərinə sahib olan bir fonddur. Hal-hazırda, bu o deməkdir ki, bu pulun təxminən beşdə biri Nvidia , Apple , Microsoft və Amazon-a investisiya ediləcək, çünki onlar bu gün ən dəyərli açıq şəkildə ticarət edilən şirkətlərdir. Gələcəkdə başqa seçimlər də olacaq, lakin mövcud seçim kimi, onlar səhm bazarının ümumi performansını əks etdirir. Bu hesablar ABŞ səhmlərinin dəyərini dəstəkləyəcək və artıracaq, çünki getdikcə daha çox insan – yəni uşaqlar – bazara asanlıqla və ya pulsuz çıxarıla bilməyəcək əhəmiyyətli məbləğdə pul qoyacaqlar. Mən inanıram ki, bu kimi hesablar lazımdır, çünki onlar amerikalıların əmanət dərəcəsini artıracaq. 1975-ci ildə amerikalılar birdəfəlik gəlirlərinin 13%-dən çoxunu qənaət edirdilər, lakin 2025-ci ilə qədər bu rəqəm 4%-dən aşağı düşdü. Əmanət dərəcəsindəki bu azalma o deməkdir ki, bir çox amerikalının fövqəladə halları ödəmək, uşağın kollec təhsilini ödəmək və ya pensiyaya hazır olmaq üçün kifayət qədər pulu yoxdur. 5 mənfi cəhət Tramp Hesabları əmanətləri artırmağa kömək etsə də, onların bəzi mənfi cəhətləri var. Birincisi, uşaq ən azı 18 yaşına çatana qədər heç bir pul çıxarıla bilməz, hətta cərimə ilə belə. Bundan sonra, hesablar başqa bir IRA-ya köçürülə bilər. İkincisi, hesab sahibi pulunu təhsilini ödəmək, ev almaq və ya fəlakət bərpası ilə məşğul olmaq üçün çıxarmadığı təqdirdə, hər hansı bir çıxarış adi gəlir vergisi dərəcələrinə tabedir. Üçüncüsü, ənənəvi IRA töhfələri vergi tutulan gəlirinizi azaltsa da, sizin, qohumlarınızın və ya başqalarının Tramp hesablarına etdiyi töhfələr bunu etmir. Beləliklə, onlar vergi hesabınızı azaltmaq üçün bir yol deyil. Dördüncüsü, 18 yaşında bütün valideyn nəzarəti yox olur və uşaq pul üzərində tam nəzarətə malik olur. Bütün valideynlər uşaqlarının bu yaşda böyük miqdarda pulu məsuliyyətlə idarə edə biləcəyinə inanmırlar. Son olaraq, hesablar avtomatik olaraq açılmır. Valideynlər və ya qəyyumlar IRS ilə əlaqə saxlayaraq hesab tələb etməlidirlər. Tramp Hesabları haradan gəlir? Bu hesablar ideyası boş yerdən yaranmayıb. 1991-ci ildə sosial alim Michael Sherraden Fərdi İnkişaf Hesablarını təklif edən bir kitab yazdı. Onlar bugünkü Tramp Hesabları üçün bir model təklif etdilər. Onun ideyası: Aşağı gəlirli insanlara – xüsusilə gənc yaşlarında – bəzi aktivlər təmin etmək. Bu hesablar insanlara kollec təhsilini ödəməyə, ev almağa və pensiya üçün qənaət etməyə kömək etməklə onları yoxsulluqdan çıxarmaq üçün nəzərdə tutulmuşdu. Müxtəlif Fərdi İnkişaf Hesabı proqramları ştatlar və fondlar tərəfindən pilot layihələr kimi maliyyələşdirildi. Bu təcrübələrin əhatə dairəsi məhdud olsa da, bu pilot proqramların qiymətləndirmələri erkən vəsaitlərin təmin edilməsinin ev sahibliyini artırdığını və iştirakçıların illər sonra əmanətlərini artırdığını göstərdi. Bu müsbət nəticələr Sherradan və komandasının daha böyük miqyasda cəhd etdiklərini genişləndirməyə dəyər etdi. Təəssüf ki, bu konsepsiyaya Trampın adını əlavə etməyin onu əks halda olduğundan daha az populyar etdiyi də aydındır. Lakin, bunun üçün açıq bir presedent var. Roth IRA-lar , axı, Senator William Roth Jr.-ın adını daşıyır. Delaver Respublikaçısı Roth , Konqresdə xidmət edərkən pensiya hesablarının yaradılmasını müdafiə etmişdi. Roth IRA-lar ənənəvi IRA-ların əksidir. Gəlirinizin bir hissəsini vergi ödədikdən sonra Roth IRA-ya yatıra və sonra pulu vergisiz çıxara bilərsiniz. Mənə gəlincə, hələ də yeni körpənin otağının necə bəzədiləcəyini bilmirəm. Lakin, bir hesab yaratmağın ağıllı bir fikir olduğunu bilirəm, çünki bu, uşağa gələcəkdə maliyyə dəstəyi verəcək. Hətta hesabın ilk ilində əlavə pul yatıracağam ki, körpə daha böyük dəstək alsın. Jay L. Zagorsky bu məqalədən faydalanacaq heç bir şirkət və ya təşkilat üçün işləmir, məsləhət vermir, səhmlərinə sahib deyil və ya onlardan maliyyə almır və akademik təyinatından başqa heç bir əlaqəni açıqlamayıb.