Stephanie Marini : Məni dəvət etdiyiniz üçün təşəkkür edirəm. Bu mövzu məni həyəcanlandırır. Robert Brokamp : Biz pensiya irəliləyişinizi qiymətləndirmək üçün müxtəlif üsullara, çox ümumi təlimatlardan daha fərdi qiymətləndirmələrə qədər nəzər salacağıq. Əvvəlcə ümumi məlumatlarla başlayıb, pensiya planlaşdırmasının ümumi qaydalarından danışaq. Onlardan çoxu var və deyərdim ki, əksəriyyətinin yaxşı maliyyə planlaşdırma prinsiplərində ən azı müəyyən əsası var. Stephanie , vurğulamaq istədiyiniz hansı qayda var? Stephanie Marini : Mənim sevimlim həmişə 50/30/20 qaydasıdır . Bilməyənlər üçün gəlirin 50%-i ehtiyaclara, 30%-i istəklərə və 20%-i əmanətlərə ayrılır. Mən bunu sevirəm, çünki 80%-in ehtiyaclara və istəklərə yönəldilməsi əksər insanlar üçün həqiqətən idarəolunan bir faiz kimi görünür və həm də bu, 'qur və unut' tipli bir şeydir. Bu təlimatlara əməl edə bilsəniz, onu dövri olaraq yoxlamaq bir qədər asanlaşır və faizlər həyat tərzi sürünməsini və ya həyat tərzi inflyasiyasını həll etmək üçün asan bir yoldur. Gəliriniz artdıqca, əmanət məbləği gəlirinizin artmasına nisbətən faizlə artmalıdır, buna görə də bu, onunla mübarizə aparmağa kömək edir. Robert Brokamp : Bu qaydanın hansı çatışmazlıqları var ki, bəzi insanlar üçün bir qədər yanıltıcı ola bilər? Stephanie Marini : Şübhəsiz ki, bir çox maliyyə planlaşdırma prinsipləri kimi, bu da ümumidir, buna görə də onu öz xüsusi vəziyyətinizə tətbiq etməlisiniz; 50% çox görünür, lakin Sakramento , Nyu-York kimi yüksək yaşayış xərcləri olan ərazilərdə yaşayan insanlar üçün kirayə haqqı çox yüksək olduqda 50% kifayət etməyə bilər, buna görə də düzəlişlər lazımdır. Həmçinin, məqsədləri nəzərə aldıqda, pensiyaya çıxmaq və geniş ailəni dəstəkləmək istəyən birinə bu 20% əmanətdən daha çoxu lazım ola bilər. Bu, sadəcə asılıdır. Bu ümumidir, lakin onun bəzi çatışmazlıqları var. Robert Brokamp : Hər yay The Motley Fool -da təcrübəçilərimizə dərs keçirəm və keçmişdə bunu bu yaxınlarda təqaüdə çıxmış həmkarım Buck Hartzell ilə birlikdə etmişəm. Mən bu qaydanı hər dəfə istifadə etmişəm, sonra Buck həmişə 20%-in kifayət etmədiyini deyir. Ağrıyana qədər qənaət etməlisiniz. Həmişə yaxşıdır ki, bunu deyəsən. Daha çox qənaət edə bilsəniz, bu daha yaxşıdır və Buck yeni təqaüdə çıxdı, buna görə də bu, onun üçün işlədi. Mən əlaqəli bir qaydaya toxunacağam, bu qayda əmanətlər üçün 20%-dir, lakin bu, hər şey üçün əmanətdir, pensiyaya gəldikdə, başqa bir qayda odur ki, pensiya üçün 15% qənaət edilməlidir və bu, sizin uyğunluğunuzu da əhatə edəcəkdir. Beləliklə, işəgötürəninizdən 5% uyğunluq əldə etsəniz, 15% əldə etmək üçün sadəcə 10% qoymalısınız. Düşünürəm ki, bu yaxşı bir başlanğıc nöqtəsidir, pensiyaya başlamağınızı və ya 20-li, bəlkə də 30-lu yaşlarınızın əvvəllərində pensiya üçün qənaət etməyə başlamağınızı nəzərdə tutur, buna görə də pensiya üçün qənaət etməyə gec başlamısınızsa, 60-lı yaşlarınızın ortalarında təqaüdə çıxmaq istəyirsinizsə, bəlkə də bundan bir qədər çox olmalıdır. Sonra düşünürəm ki, qaydalara gəldikdə, əlbəttə ki, köhnə 4% qaydasına toxunmalıyıq. Keçmişdə bu şouda bu barədə çox danışmışıq. Mən 1994-cü ildə Bill Bengen -in hesabatı ilə başladım. O, o vaxtdan bəri 4.7%-in həqiqətən ən pis ssenari olduğunu deyən bir kitabla çıxış etdi. Əgər bu gün təqaüdə çıxsaydı, 5.5% seçərdi. Başqa hesabatlar 4%-in yəqin ki, çox aşağı olduğunu tapdı. Mən sadəcə PGIM -dən David Blanchett tərəfindən bu yaxınlarda çıxmış birini vurğulayacağam. O, 'Təhlükəsiz ilkin çıxarış dərəcələrini yenidən düşünmək' adlanır və mən bunu maraqlı hesab etdim, çünki o, portfelinizin əsas xərcləri nə qədər ödəməli olduğuna əsaslanaraq təhlükəsiz çıxarış dərəcələri haqqında rəhbərlik verə biləcəyinizi qərara aldı. O, 30 illik pensiya üçün bütün əsas xərclərinizi bir portfel ilə ödəməlisinizsə, təhlükəsiz çıxarış dərəcəsinin 4.4%, bəlkə də orta miqdarın 4.9% və ya portfelinizdə çox çeviklik varsa, 5.6% olması lazım olduğunu tapdı, buna görə də mən sadəcə bunu vurğulayıram. Yenə də, bu, əsas bir qaydadır, lakin onu necə fərdiləşdirmək barədə çoxlu araşdırmalar var. Şəxsən mən düşünürəm ki, əksər insanlar üçün 4% yəqin ki, 5%-dən başlamalıdır, sonra isə vəziyyətinizə uyğunlaşdıra bilərsiniz. Gəlin bir qədər daha fərdiləşdirilmiş bəzi təlimatlara keçək və bunlar bir çox firmalar tərəfindən verilən yaşa əsaslanan təlimatlardır. Əslində, deyərdim ki, əksər firmaların bu istiqamətdə müəyyən bir təlimatı var. Əksər hallarda, onlar təqaüdə çıxmaq üçün doğru yolda olmaq istəyirsinizsə, müəyyən bir yaşa qədər yığmalı olduğunuz ev təsərrüfatı gəlirinin bir misli kimi təlimat verirlər. Hər bir firmanın təlimatları bir qədər fərqli olacaq, çünki onlar fərqli fərziyyələrdən istifadə edirlər. Mən sadəcə bir neçə nümunəyə baxacağam. Yəqin ki, ən məşhurları Fidelity -dən gəlir, buna görə də 30 yaşında, onlar düşünürlər ki, gəlirinizin bir mislini qənaət etməlisiniz, yəni ev təsərrüfatı gəliriniz 75,000 ABŞ dollarıdırsa, 401(k) və IRA -larınızda 75,000 ABŞ dolları qənaət etməlisiniz. 40 yaşında bu misil üç, 56 yaşında altı, 60 yaşında səkkiz və pensiyada 10 olmalıdır. İndi T. Rowe Price -dan başqa bir fikir verəcəyəm. 30 yaşında, onlar düşünürlər ki, ev təsərrüfatı gəlirinizin 0.5%-i olmalıdır; 40 yaşında iki dəfə; 50 yaşında beş dəfə; 60 yaşında doqquz dəfə və pensiyada 11 dəfə. T. Rowe Price əvvəldə bir qədər aşağı başlayır, bəlkə də karyeranıza yeni başladığınızda məktəb borclarınız və ya başqa bir şey ola biləcəyini, çox qənaət edə bilməyəcəyinizi nəzərə alır, lakin sonra artır. Lakin burada başqa bir əsas məqam odur ki, T. Rowe Price 65 yaşında təqaüdə çıxacağınızı fərz edir, Fidelity isə 67 yaşında təqaüdə çıxmağı fərz edir, buna görə də bu təlimatların arxasındakı fərziyyələri araşdırmaq, hansının sizin vəziyyətinizə daha çox tətbiq olunduğunu görmək həqiqətən vacibdir. Bütün bunlarla birlikdə, Stephanie , bu yaşa əsaslanan təlimatlar haqqında nə düşünürsünüz? Stephanie Marini : Bu, mənim üçün çətindir. Yaşa əsaslanan təlimatları bəyəndiyimi deyə bilmərəm. Bəlkə də gənc auditoriyamız üçün yaxşıdır. 20-li yaşlarınızda pensiya haqqında dərin düşünmədiyiniz zaman, hədəf kimi məna kəsb edə bilər. Lakin yaşınız artdıqca, qazanc illərini və fərqli qazanc dərəcələrini nəzərə almır. Gənc auditoriyamız aşağı səviyyədə ola bilər və 40-lı və 50-li yaşlarınıza çatdıqda, qazanc illərinin yuxarı səviyyəsində olmalısınız, buna görə də bunu nəzərə almır. Demək istədiyim başqa bir şey də odur ki, bu 'klik körpə' mədəniyyətində, sosial media mədəniyyətində həqiqətən populyarlaşan dollar əsaslı yaşa görə mərhələlərdir, məsələn, 30 yaşına qədər 150,000 ABŞ dolları qənaət etmək, bu, həqiqətən mənalı olmaq üçün kifayət qədər faktoru nəzərə almır və xüsusilə də mövcud olan geniş gəlir diapazonunu nəzərə aldıqda. Mən bunlarla çox diqqətli olardım, sadəcə bir mayak hədəfi və çox yüngül bir mərhələ kimi. Robert Brokamp : Düşünürəm ki, bu doğrudur. Siz mütləq onların arxasındakı fərziyyələri araşdırmalı və onların sizə tətbiq olunduğundan əmin olmalısınız. Əslində, deyərdim ki, bu təlimatlardan əldə edə biləcəyiniz ən böyük dəyərlərdən bəziləri onların arxasındakı hesabatları oxumaqdır, çünki onlar həqiqətən ifadə etməyən bəzi çox yaxşı pensiya planlaşdırma məlumatlarını ehtiva edəcəklər və dediyiniz kimi, başlıq kimi və mən sadəcə T. Rowe Price -ın təlimatlarının arxasındakı hesabatından bir nümunə verəcəyəm. Onlar əslində hər yaşda harada olmalı olduğunuzu göstərən bir diapazon təqdim edirlər və bu diapazon, dediyiniz kimi, gəlirinizdən asılı olmalıdır və buradakı bir prinsip odur ki, Sosial Təminat -ın dizayn edildiyi şəkildə, aşağı gəlirli işçilər üçün daha çox gəliri əvəz edir. Buradan çıxarılan nəticə odur ki, nə qədər çox qazanırsınızsa, bir o qədər çox qənaət etməlisiniz, çünki Sosial Təminat -dan daha az kömək alacaqsınız və onların hesabatında qeyd etdikləri başqa bir prinsip odur ki, subay insanlar daha çox qənaət etməlidirlər, çünki onlar da yalnız bir Sosial Təminat mənbəyi alacaqlar. Evli olmaqdan gələn bəzi miqyas iqtisadiyyatları var ki, subay olduğunuzda yoxdur, buna görə də daha çox qənaət etməlisiniz, buna görə də hesabatları oxumağınızı şiddətlə tövsiyə edirəm və mən sadəcə həqiqətən bəyəndiyim başqa birini vurğulayacağam, bu da JP Morgan -ın pensiya bələdçisidir, orada da əmanətlər haqqında bəzi təlimatlar, lakin pensiya haqqında hər cür maraqlı faktlar var. Düşünürəm ki, JP Morgan -ın pensiya bələdçisini oxusanız, pensiya planı haqqında bir-iki şey öyrənəcəksiniz. Stephanie Marini : Buna əlavə edəcəyim bir nümunə də odur ki, bu mərhələlər gəlir deyir. Lakin, məsələn, kimsə erkən təqaüdə çıxmaq məqsədi güdürsə, o zaman 55 yaşındakı hədəf 65 yaşındakı hədəflərdən fərqlidir və bunun digər yarısı da odur ki, pensiya üçün aqressiv şəkildə qənaət edirsinizsə, o zaman gəlirinizin 30, 40%-ni qənaət edə bilərsiniz. Yaxşı, indi bu, pensiya xərclərinizin necə göründüyünə təsir edir, çünki gəlirinizin 60%-i ilə yaşayırsınızsa, o zaman tam gəlirinizlə yaşamadığınız üçün o qədər də çox ehtiyacınız yoxdur. Mən sadəcə demək istəyirəm ki, bu fərziyyələrin arxasındakı rəqəmləri həqiqətən araşdırmalısınız. Yenə də, əla işıq dirəkləri, yüksək səviyyəli, hədəf alınacaq və seviniləcək bir şey. Lakin yaxınlaşdıqca və həqiqətən bu mərhələləri tapmağa və rəqəmləri araşdırmağa çalışdıqda, bundan daha dərinə getməlidir. REKLAM: Çimərliyə və Abercrombie -nin ən son yay kolleksiyasına baş çəkin. Yeni 100% kətan köynəklər sahil kənarında sərin günlər üçün mükəmməldir. Onları asanlıqla qatlamaq olar və yeni dəniz rəngli şortlarımızla yaxşı uyğun gəlir. Suda keçirilən günlər üçün ANF kurort köynəyini sevimli çimərlik geyiminizlə birləşdirin. Yayınızı Abercrombie ilə tətbiqdə, onlayn və mağazalarda təchiz edin. Robert Brokamp : Pensiya qiymətləndirməsinin növbəti mənbəyinə keçəcəyik və bu, pensiya kalkulyatorlarıdır, çünki bunlar sizin xüsusiyyətlərinizi, faktiki əmanət dərəcənizi, pensiya məqsədinizi, hansı yaşda təqaüdə çıxmaq istədiyinizi, Sosial Təminat -dan nə qədər alacağınızı daxil etməyə imkan verir və onlar bütün bu rəqəmləri birləşdirərək doğru yolda olub-olmadığınız barədə sizə fikir verə bilərlər. Keçən dəfə şouda olduğunuzda, Stephanie , bu, Maliyyə Planlaşdırma Çağırışımızın iyun epizodunun ilk hissəsi idi, biz kalkulyatorlar haqqında çox danışdıq, buna görə də bunları çox dərinə araşdırmaq məcburiyyətində deyilik, lakin pensiyaya gəldikdə keçmişdə vurğuladığımızları vurğulayacağam. Mənim sevimli pulsuz alətim CalcXML -dən gəlir, CalcXML Pensiya Planlaşdırma Modulu üçün onlayn axtarış edin. Onların bir neçə pensiya kalkulyatoru var, lakin pensiya planlaşdırma modulunu axtardığınızda əldə edəcəyiniz mənim ən çox bəyəndiyimdir. Sonra Boldin , MaxiFi və ProjectionLab kimi tövsiyə etdiyimiz premium olanlar var və yenə də Motley Fool Ventures , bacı şirkəti The Motley Fool -un Boldin -ə sərmayəsi var. Stephanie , pensiya kalkulyatorları haqqında nə düşünürsünüz? Stephanie Marini : Düşünürəm ki, pulsuz versiya üçün hər kəs işəgötürəninin ixtisaslı planı ilə başlamalıdır. Böyük olanlar, xüsusilə Vanguard , Schwab , Fidelity , hamısının proqram təminatına daxil edilmiş bir proqnoz modeli olacaq, eyni giriş. Onlar artıq gələn şeylərdən, məsələn, töhfələr üzrə əmanət dərəcənizdən, necə sərmayə qoyduğunuzdan istifadə edə bilər və oradan proqnozlaşdıra bilərlər. Doğru yolda olub-olmadığınızı görmək insanlar üçün asan bir yoldur. Düşünürəm ki, mən şəxsən ProjectionLab saytından daha çox istifadə edirəm. Hələ də pulsuz versiyadayam. Bəzi reklamlar var, lakin pulsuz tərəfdə belə kifayət qədər genişdir. Mən hələ də pensiyadan kifayət qədər uzağam, buna görə də hipotetik ssenariləri modelləşdirməyin nə qədər asan olduğunu bəyənirəm. Beş il əvvəl təqaüdə çıxsam nə olar? Tövsiyə etməyi dayandırıb işimi dəyişsəm və son beş iş ilimdə sadəcə kiçik bir gəlir əldə etdiyim Barista fire etmək istəsəm nə olar? Bu düzəlişləri etmək və bunun ümumi planıma və uzunömürlülüyümə necə təsir etdiyini tez görmək həqiqətən asandır, ömür gözləntisini dəyişdirmək hamısı çox asandır. Mənim təşviqim ProjectionLabs üçündür, düşünürəm ki, bu, mənim üçün həqiqətən əyləncəli olub.