Bir çoxumuz böyük bir miras almaq xəyalını qururuq. Lakin reallıqda, mirasdan düzgün istifadə etmək çətin ola bilər. Pul çətin bir zamanda gələ bilər və tez-tez başqasının mirası ilə ağıllı davranmaq təzyiqi yaradır. Edə biləcəyiniz ən böyük səhvlərdən biri – pulu bir dəfəyə xərcləməkdən başqa – onu cari və ya əmanət hesabında az və ya heç bir faiz qazanmadan saxlamaqdır, çünki inflyasiya zamanla pulunuzun dəyərini azaldacaqdır. İstər 20-lik yaşlarınızda olun, istərsə də təqaüdə yaxınlaşın, Telegraph Money 50,000 funt sterlinq mirasdan istifadə etməyin ən ağıllı yollarından bəzilərini nəzərdən keçirir. 20-lik yaşlarınızda 20-lik yaşlarınızda 50,000 funt sterlinq əldə etmək şansınız varsa, bu, ilk evinizi almaqdan tutmuş gələcək üçün investisiya etməyə qədər, əks halda bağlı qalacaq qapıları aça bilər. Lakin hər hansı böyük qərar verməzdən əvvəl, maliyyənizin yaxşı vəziyyətdə olduğundan əmin olmalısınız. Bahalı qısamüddətli borcları təmizlədikdən və təcili yardım fondu kimi digər əsasları qurduqdan sonra, daha böyük hədəflər haqqında düşünməyə başlaya bilərsiniz. AJ Bell sərvət idarəetmə firmasının nümayəndəsi Sarah Coles dedi: “Həyatınız boyu maliyyə təhlükəsizliyinizə edə biləcəyiniz ən dramatik fərqlərdən biri əmlaka sahib olmaqdır. Bu nəsil üçün yüksək kirayə haqqı ödəyərkən böyük ilkin ödəniş üçün pul yığmaq inanılmaz dərəcədə çətindir; bu, mənzil bazarına daxil olmaq üçün qızıl fürsət ola bilər.” İpoteka kirayə haqqınızdan aşağı olmasa da, bu, aylıq əmlak xərclərinin sonunun görünməsi deməkdir – bu da təqaüddə böyük fərq yaradır. 20-lik yaşlarınızda tələbə kreditiniz əhəmiyyətli bir yük kimi görünə bilər. Lakin onu ödəməyə tələsməzdən əvvəl diqqətlə düşünün. Xanım Coles əlavə etdi: “Əgər siz Plan 2 tələbə krediti iləsinizsə, o zaman böyük ehtimalla, yüksək gəlirli deyilsinizsə, onu tamamilə ödəməyəcəksiniz. Əgər bu, maliyyənizə hakimdirsə, bunu nəzərdən keçirmək istəyə bilərsiniz – sadəcə ümumi maliyyənizə də baxdığınızdan əmin olun.” 20-lik yaşlarınızda pensiyanız haqqında düşünmək çətin ola bilər, lakin bu mərhələdə edə biləcəyiniz hər şey, mürəkkəb faiz sayəsində illər ərzində sizin üçün son dərəcə səmərəli işləyəcəkdir. Xanım Coles dedi: “Məsələn, əgər 6,800 funt sterlinq pensiyaya qoyulsa, ildə 5% artım 40 il ərzində onu 50,000 funt sterlinqə çevirə bilər. Ehtimal ki, hamısını pensiyaya yatırmaq istəməyəcəksiniz, lakin bu, pul üçün bir planın bir hissəsini təşkil edə bilər.” Eyni şəkildə, əgər bu yaşda onu pensiyaya bağlamaq çox çətin gəlirsə, investisiya etməyin uzunmüddətli artım potensialından faydalanmaq üçün səhmlər və paylar Isa -dan istifadə edə bilərsiniz – və pulu daha sonra bahalı həyat hadisələri üçün əlçatan saxlaya bilərsiniz. Evelyn Partners sərvət idarəetmə firmasının nümayəndəsi David Little dedi: “Bir çox benefisiarlar üçün mirasın bir hissəsini səhmlər və paylar Isa-ya investisiya etmək – hazırda hər vergi ilində hər şəxs üçün 20,000 funt sterlinqə qədər töhfələrə icazə verilir – onilliklər boyu vergi səmərəli artım imkanı təmin edə bilər.” Bir daha qeyd edək ki, gənc yaşda edilən investisiyalar mürəkkəb faiz gücündən əhəmiyyətli dərəcədə faydalana bilər. Cənab Little əlavə etdi: “Məsələn, 25 yaşlı bir şəxs 50,000 funt sterlinq investisiya edərək və orta illik 6% gəlir əldə edərək, 60 yaşına qədər investisiyasının təxminən 384,000 funt sterlinqə çatdığını görə bilər.” Ev almağı hər şeydən üstün tutsanız da, böyük xərc o demək ola bilər ki, pulu bölüşdürməyə və onu bir neçə kiçik məqsədə çatmaq üçün istifadə etməyə qərar verə bilərsiniz. 40-lıq yaşlarınızda 40-lıq yaşlarınız qazancınızın pik illərinin başlanğıcı və sahib olmaq istədiyiniz təqaüdə diqqət yetirməyə başlamaq vaxtı ola bilər. Lakin bu, maliyyə cəhətdən çətin bir dövr də ola bilər; böyük bir ipotekanız ola bilər, hələ də asılı uşaqlara kömək edə bilərsiniz və ya yaşlanan valideynlərə dəstək olmağa başlaya bilərsiniz. Rathbones sərvət idarəetmə firmasının nümayəndəsi Ryan Jackson dedi: “Bu mərhələdə 50,000 funt sterlinqlə nə edəcəyinizə dair qərar daha çox tarazlıq aktıdır. Siz ipoteka, uşaq baxımı xərcləri və ya məktəb haqları, həmçinin təqaüd planlaması ilə məşğul ola bilərsiniz.” Əgər bahalı bir ipotekanız varsa, ən azından bir hissəsini artıq ödəməyi düşünə bilərsiniz. Xanım Coles dedi: “Bu, sizə pul qazandıracaq, çünki illər ərzində daha az faiz ödəyəcəksiniz. Və əgər kredit müddətinizdən bir neçə il kəssəniz, bir və ya iki dəfə yenidən ipoteka götürməkdən qaça bilərsiniz. Siz həmçinin kredit-dəyər nisbətinizi (LTV) daha ucuz bir razılaşma əldə etməyinizə imkan verən bir həddin altına sala bilərsiniz. “Daha böyük mənzərəni nəzərdən keçirməyi unutmayın: əgər artıq ödəniş etsəniz, çevikliyi itirirsiniz. Əgər pul daha sonra lazım olarsa, səhm azad etmək yenidən ipoteka götürməyin bahalı bir işinə çevrilir.” Razılaşmanızın erkən ödənişlərə icazə verib-vermədiyini və əhəmiyyətli bir erkən ödəniş haqqının olub-olmadığını yoxlamalısınız. Bu yaşda cəlbedici bir alternativ pensiyanıza pul ödəmək olardı. Təqaüd üfüqdə göründükcə, bir çox insan pensiya əmanətlərinin lazım olan səviyyədən geri qaldığını görə bilər və birdəfəlik məbləğdə töhfə vermək bu boşluğu aradan qaldırmağa kömək edə bilər. Cənab Little dedi: “Xüsusilə yüksək dərəcəli vergi ödəyiciləri üçün pensiya töhfələri müstəsna dərəcədə vergi səmərəli ola bilər, 40% və ya 45% dərhal gəlir vergisi azadlığından, həmçinin fondun vergi səmərəli artımından faydalanır.” Pensiyanıza diqqət yetirmək, karyera fasiləsi verdiyiniz və töhfələrdən geri qaldığınız hallarda xüsusilə faydalı ola bilər. Vergi azadlığı üçün maksimum illik pensiya töhfəsi 60,000 funt sterlinq və ya illik qazancınızdır, hansı ki, daha azdır. Siz SIPP (öz-özünə investisiya edilən fərdi pensiya) kimi fərdi pensiyaya ödəməyi seçə bilərsiniz. Cənab Little əlavə etdi: “Eyni şəkildə, əmək haqqı qurbanından faydalanan işçilər – 60,000 funt sterlinq illik müavinəti nəzərə alaraq – iş yeri pensiyalarına aylıq töhfələrini artıra bilər, eyni zamanda mirasdan itirilmiş aylıq gəliri əvəz etmək üçün istifadə edə bilərlər.” Harada olduğunuzu və nə qədər irəliləməli olduğunuzu görmək üçün pensiya kalkulyatorundan istifadə etməyə dəyər. Əgər əhəmiyyətli bir çatışmazlığınız varsa, bunun bütün birdəfəlik məbləği udmalı olduğunu düşünməyin; bu mərhələdə fonda əlavə edə biləcəyiniz hər şey fərq yaradacaq. Əgər 40-lıq yaşlarınızdasınızsa, bu, səhmlər və paylar Isa vasitəsilə investisiya etmək üçün başqa bir yaxşı fürsətdir – ən azından pensiya fondları 57 yaşına qədər bağlı qalacaq. Siz həmçinin uşaqlarınız üçün yetkin həyata başladıqları zaman onlara dəstək olmaq üçün bir yığım yaratmaq məqsədilə kiçik Isa vasitəsilə investisiya etməyi düşünə bilərsiniz. Yalnız valideyn və ya qanuni qəyyum kiçik Isa aça bilər, lakin hər kəs ona – hər uşaq üçün illik 9,000 funt sterlinq müavinətə qədər – pul ödəyə bilər. Vanguard aktiv idarəetmə şirkətinin nümayəndəsi James Norton dedi: “Kiçik Isa, gəlir və ya mənfəət üzərində vergi olmaması baxımından böyük Isa ilə eyni faydaları təmin edir. Pul uşaq 18 yaşına çatana qədər bağlı qalır, bu zaman onlar pulu çıxara və ya investisiya edilmiş şəkildə saxlaya bilərlər. Bu, uşaqları investisiya konsepsiyası ilə tanış etmək üçün yaxşı bir yoldur.” 40-lıq yaşlarınızda planınızı hazırlayarkən, birdəfəlik məbləği ən təcili prioritetlər və həyat keyfiyyətinizə daha sonra əhəmiyyətli fərq yaradacaq şeylər arasında bölüşdürmək məntiqli ola bilər. 60-lıq yaşlarınızda Bir çox miras təqaüdə yaxın alınır. Həyatın bu mərhələsində diqqətiniz təhlükəsizlik və sərvətin ötürülməsi üzərində olmalıdır. İşləməyi dayandırmazdan əvvəl qalan ipotekanı təmizləmək müntəzəm xərclərinizi azaldacaq. İşləməyi dayandırdıqdan sonra dayanıqlığınızı artırmaq üçün vergi azadlığından faydalanaraq pensiyanızı gücləndirmək də çox məntiqli ola bilər. Cənab Black dedi: “Pensiyalara və ya investisiya portfellərinə əlavə etmək daha rahat bir həyat tərzini dəstəkləyə və artan xərclərdən qorunmağa kömək edə bilər.” Əgər pensiyanızla artıq yoldasınızsa, bu, hətta əvvəlcədən planlaşdırdığınızdan daha tez təqaüdə çıxa biləcəyinizi düşünmək üçün bir fürsət ola bilər. Cənab Little dedi: “60-lıq yaşlarında maliyyə cəhətdən kifayət qədər rahat olanlar, aldıqları hər hansı mirası vergi səmərəli əmlak planlaması prizmasından görə bilərlər. Aktivlərin istifadə edilməyəcəyi – və buna görə də ölümdə vergiyə cəlb ediləcəyi hallarda – uşaqlara və ya nəvələrə hədiyyələr vermək yüksək dərəcədə səmərəli ola bilər, xüsusilə də miras vergisi (IHT) məqsədləri üçün yeddi illik saatı işə salırsa.” Sadəcə unutmayın ki, 60-lıq yaşlarınızda çeviklik daha vacibdir. Bunu nəzərə alaraq, pulu saxlamağa üstünlük verə bilərsiniz, lakin sonra qayğı xərcləri və ya digər sonrakı həyat xərcləri yarandığı və kapitala ehtiyacınız olduğu təqdirdə onu vergi səmərəli şəkildə investisiya edə bilərsiniz. Eyni şəkildə, əgər möhkəm maliyyə vəziyyətindəsinizsə və pulu xüsusi bir şey üçün ehtiyacınız yoxdursa, miras aldığınız pulu öz ailənizin gənc üzvlərinə yönəldərək “dəyişiklik aktı”nı nəzərdən keçirə bilərsiniz. Bu, vəsiyyətnaməni effektiv şəkildə dəyişdirir və onun faydası ondadır ki, siz ona heç vaxt sahib olmadığınız üçün, öz əmlakınız üçün potensial IHT problemi yaratmaqdan narahat olmadan onu ötürə bilərsiniz. Cənab Little əlavə etdi: “Bu, onun valideynlərdən hədiyyə kimi qəbul edilməsinin qarşısını alır, buna görə də adətən ömür boyu verilən hədiyyələrə tətbiq olunan yeddi illik IHT saatı haqqında narahat olmağa ehtiyac yoxdur.” Mirası hansı yaşda almağınızdan asılı olmayaraq, onu tək bir birdəfəlik məbləğ kimi qəbul etməmək vacibdir. Cənab Jackson dedi: “Bu, vergi, risk, zaman üfüqü, ailə hədəfləri və gələcəkdə nə qədər girişin lazım ola biləcəyi kimi amillərin nəzərə alınacağı daha geniş bir maliyyə planına uyğunlaşdırılmalıdır.”