Bütün iş həyatınızı təqaüd üçün pul yığmağa sərf etmisiniz. Sonra, təqaüdə çıxdığınız zaman o səyahətə çıxacaqsınız və ya o hobbiyə başlayacaqsınız. Lakin gün gəldikdə, yığımlarınıza toxunmaqdan qorxursunuz. "Səbəbin pulla demək olar ki, heç bir əlaqəsi yoxdur," deyə CFD Investments Inc. -in və Creative Financial Designs Inc. -in mühasibi və təqaüd planlayıcısı Kurt Supe yazır. MarketWatch (1) üçün. Oxunmalı: Jeff Bezos , hər kəsin 100 dollardan başlayan qiymətlərlə kirayə evlərə sərmayə qoymasına imkan verən bir platformanı dəstəkləyir — əslində ev sahibi olmadan ev sahibi kimi sərvət qurmağın 6 yolu. Dave Ramsey xəbərdarlıq edir ki, amerikalıların demək olar ki, 50%-i böyük bir Sosial Təminat səhvi edir — budur nədir və onu ASAP düzəltmək üçün 3 sadə addım. 43 yaşdan kiçik milyonçular sərvətlərinin yalnız 25%-ni səhmlərdə saxlayırlar. Pulları əslində hara gedir? O, təqaüdü dağa dırmaşmağa bənzədir. Dırmaşanlar dağa qalxmaq üçün məşq edirlər, lakin eniş üçün nadir hallarda məşq edirlər. "Bu, yuxarıya dırmaşmaq deyil. Bu, aşağı enməkdir," deyir Supe . İş həyatınızı o dağa dırmaşaraq keçirirsiniz: yığaraq, uyğunluğu maksimuma çatdıraraq, alıb saxlayaraq. "Təqaüdə çıxdığınız gün zirvədir. Və yığdığınız pul ömrünüzün sonuna qədər sizə çatmalıdır," deyir. "Bu, ən təhlükəli mərhələdir — və demək olar ki, heç kimin sizi öyrətmədiyi mərhələdir." Bir çox təqaüdçü heç vaxt o enişi etmir. Bu, təqaüd paradoksudur: nəhayət xərcləmək üçün pulları var, lakin əvəzində balansı qoruyurlar. Onlar yuxarıya qalxdıqları zaman etdikləri eyni planı izləyirlər: əsas məbləğə heç vaxt toxunmamaq və imkanlarından aşağı yaşamaq. Lakin əməyinizin bəhrələrindən inamla təhlükəsiz şəkildə zövq almağın yolları var. Niyə təqaüdçülər xərcləmə narahatlığı yaşayırlar? Bir çox təqaüdçü üçün yığımdan xərcləməyə keçid təqaüddəki ən böyük çətinliklərdən biridir — və buna hazır deyillər. Onlar yığmağa öyrəşirlər; xərcləməyə öyrəşmirlər. Dekumulyasiya bu eniş üçün istifadə olunan termindir: Bu o deməkdir ki, təqaüddə həyat tərzinizi dəstəkləmək üçün yığımlarınızı gəlirə çevirirsiniz. Lakin Corebridge Financial -ın dekumulyasiya sorğusuna görə, Amerika təqaüdçülərinin üçdə ikisindən çoxu (70%) təqaüddə yığımlarının azalmasının "çox vacib" olduğuna inanır. Və 38%-i istədiklərindən daha az xərclədiklərini deyir — pulu olmadığı üçün deyil, yığımlarının ölçüsünü qorumaq istədikləri üçün (2). Bu narahatlıq Corebridge -in "təqaüdün yığım və dekumulyasiya mərhələləri arasında planlaşdırma boşluğu" kimi təsvir etdiyi ilə izah edilə bilər. Məsələn, 55+ yaşlı respondentlərin yalnız 29%-i təqaüddə pulu necə çıxaracaqları barədə bir plana malikdir və yalnız 14%-i tələb olunan minimum paylama ( RMD ) çıxarışları üçün bir strategiyaya malikdir. Və respondentlərin üçdə biri ardıcıl çıxarış strategiyasına malik olduqlarını desələr də, çox vaxt daha geniş bir təqaüd gəliri planına malik deyillər. Sorğuda iştirak edənlərin demək olar ki, yarısı (46%) heç vaxt dekumulyasiya terminini eşitməmişdi. Sorğuya görə, xərcləmə tərəddüdü, benefisiarlara pul buraxmaq istəyindən daha çox, inflyasiya, bazar dəyişkənliyi və səhiyyə xərcləri ilə bağlı narahatlıqlardan irəli gəlir. "Pulun tükənməsi ilə bağlı narahatlıqlar, həyatın sonrakı dövrlərində məmnuniyyəti məhdudlaşdıran xərcləmə vərdişlərini formalaşdırır," deyə Corebridge Financial -ın təqaüd xidmətləri üzrə prezidenti Terri Fiedler mətbuat açıqlamasında bildirib. "Düşünülmüş bir dekumulyasiya strategiyasına sahib olmaq, fərdlərə mürəkkəb maliyyə qərarlarını idarə etməyə və gələcək barədə daha təhlükəsiz hiss etməyə kömək edə bilər (3)." Daha çox oxuyun: Avtomobil sığortası üçün çox pul ödəyirsiniz? Aylıq hesabınızı azaltmaq üçün 3 ağıllı yol. Dekumulyasiya planı yaratmaq. Dekumulyasiya planı yaratmaq təqaüddəki bütün gəlir mənbələrinizi anlamaqla başlayır. Məsələn, ömür boyu gəlirə Sosial Təminat (inflyasiyaya uyğunlaşdırılmış), pensiyalar və annuitetlər daxil ola bilər. Annuitet sığorta şirkəti vasitəsilə alınır və ilkin olaraq baha olsa da, yığımlarınızı zəmanətli ömür boyu gəlir axınına çevirir. Əgər Sosial Təminat təqaüd müavinətinizi erkən (62 yaşından etibarən) götürsəniz, daimi olaraq 30%-ə qədər azaldılmış müavinət alacaqsınız. Tam müavinətinizi almaq üçün tam təqaüd yaşınıza ( FRA ), 66-67 yaş arasına qədər gözləməlisiniz. Lakin əgər müavinətinizi FRA -dan sonra təxirə salsanız, 70 yaşına qədər illik 8% artım alacaqsınız. Əsas ehtiyaclarınızı zəmanətli gəlirlə ödəmək, fərdi təqaüd hesabları ( IRA ), 401(k) kimi iş yeri yığım planları, eləcə də broker hesabları kimi digər təqaüd yığımları ilə daha çox çevikliyə imkan verə bilər. Bu vəsaitlər əsas ehtiyaclarınızı tamamlayar və ya səyahət kimi təqaüd məqsədlərinizi maliyyələşdirə bilər. Lakin bu yığımları azaltmaq üçün bir plana sahib olmaq, onları daha da uzatmağa və bəlkə də daha vacibi, təqaüddə pulunuzdan həqiqətən zövq ala bilmək üçün rahatlıq təmin etməyə kömək edə bilər. Nəzərə alınmalı çox şey var. Bazarın enişi zamanı pul çıxarmaq məcburiyyətində qalmaq istəmirsiniz, bu da yığımlarınızı daha da azaldacaq. Və, əlbəttə ki, vaxtınızdan əvvəl pulunuzun tükənməsini istəmirsiniz. Çıxarışlara gəldikdə, ümumi bir qayda 4% qaydasıdır ki, burada təqaüdün ilk ilində yığımlarınızın 4%-ni çıxarır və sonra inflyasiyaya uyğunlaşmaq üçün illik olaraq tənzimləyirsiniz. Lakin bəzi maliyyə mütəxəssisləri bazar gəlirlərini nəzərə alan dinamik çıxarış strategiyasını tövsiyə edirlər. Həmçinin 'vedrə' yanaşması da var ki, burada aktivləri çıxarışları nə vaxt edəcəyinizə görə vedrələrə ayırırsınız (qısa müddətli, orta müddətli və uzun müddətli böyümə üçün). Hansı yanaşmanı seçməyinizdən asılı olmayaraq, minimum tələb olunan paylamalar və vergilərin idarə edilməsi üçün bir plana sahib olmaq istəyəcəksiniz. Rəqəmləri hesablamaq, müxtəlif bazar ssenarilərinə qarşı təqaüd simulyasiyaları aparmaq və zirvədən eniş etməyinizə kömək edəcək ətraflı bir plan hazırlamaq üçün bir maliyyə məsləhətçisi ilə oturmağa dəyər ola bilər. Sizə də bəyənməyiniz mümkündür: Budur 'sakit zəngin' amerikalıların 7 əsas vərdişi. Neçəsini izləyirsiniz? Trump -ın 'böyük gözəl qanun layihəsi'ndəki vergi güzəştləri 2028-ci ildən sonra başa çatır — və mütəxəssislər deyirlər ki, əksər insanlar vaxtında hərəkət etməyəcəklər. Pəncərə bağlanmadan əvvəl nə etməli? Warren Buffett öldüyü zaman həyat yoldaşının mirasın 90%-nin tək bir sərmayəyə gedəcəyini söylədi. Budur niyə (və siz də bunu necə edə bilərsiniz)? Budur 2026-cı ildə yaşa görə amerikalıların orta gəliri. Ayaqlaşır və ya geridə qalırsınız? 250.000+ oxucuya qoşulun və Moneywise -ın ən yaxşı hekayələrini və eksklüziv müsahibələrini ilk olaraq əldə edin — aydın fikirlər həftəlik olaraq seçilir və çatdırılır. İndi abunə olun. Məqalə Mənbələri Biz yalnız yoxlanılmış mənbələrə və etibarlı üçüncü tərəf hesabatlarına etibar edirik. Ətraflı məlumat üçün etikamız və qaydalarımıza baxın. MarketWatch (1); Celera Systems (2); Corebridge Financial (3) Bu məqalə əvvəlcə Moneywise.com saytında "Təqaüdçülərin 38%-i az xərcləyir — ehtiyacdan deyil, yığımlarının azalması qorxusundan, sorğu göstərir" başlığı altında dərc edilmişdir. Bu məqalə yalnız məlumat verir və məsləhət kimi qəbul edilməməlidir. Heç bir zəmanət olmadan təqdim edilir.