Bəs təqaüdçü əvvəllər heç vaxt borc almayıbsa və CIBIL balı və ya kredit tarixçəsi yoxdursa nə olar? Banklar onun kredit müraciətini birbaşa rədd edəcəklərmi, yoxsa təcili kreditə çıxış yolları hələ də varmı? Təqaüdçü təqaüddən sonra təcili kredit üçün müraciət etməzdən əvvəl, kredit tarixçəsi olmayan müraciətçilərin kreditorlar tərəfindən necə qiymətləndirildiyini anlamaq vacibdir, çünki CIBIL tarixçəsinin olmaması pis tarixçəyə sahib olmaqla eyni deyil. Kreditorlar kredit tarixçəsi olmayan təqaüdçüləri necə qiymətləndirirlər? Kredit tarixçəsi olmayan təqaüdçü hələ də təcili kredit üçün uyğun ola bilər. Bu sadəcə o deməkdir ki, şəxs əvvəllər rəsmi kredit və ya kredit kartı götürməyib, bu da kreditə ehtiyac duymadan maliyyəsini idarə edən təqaüdçülər arasında olduqca yaygındır. Buna görə də, kreditorlar adətən yalnız kredit balına etibar etmirlər. “Onlar şəxsin pensiya gəlirləri, bank əlaqələri, əmanətləri və mövcud öhdəlikləri əsasında borcu ödəyə biləcəyinə baxırlar. Bankda uzunmüddətli hesab tez-tez müraciətçinin xeyrinə işləyir. Əgər kreditor əlavə təminat istəyirsə, sabit əmanət , qızıl və ya əmlak qarşılığında kredit kimi təminatlı variantlar boşluğu doldurmağa kömək edə bilər”, - deyə BankBazaar -ın baş direktoru Adhil Shetty şərh edib. Praktikada, kredit balı bir neçə məlumat nöqtəsindən yalnız biridir. Kreditor üçün əsas olan ödəniş qabiliyyətidir, balın olmaması deyil. Kredit tarixçəsi yoxdur? Bu sənədlər kömək edə bilər. Kredit tarixçəsi olmadıqda, kreditorlar gəlir sabitliyini və ödəniş qabiliyyətini göstərən sənədlərə əsaslanırlar. Təqaüdçülər üçün bu, adətən Pensiya Ödəniş Sərəncamı (PPO) , son pensiya qəbzləri və müntəzəm pensiya kreditlərini göstərən bank çıxarışlarını əhatə edir. Gəlir vergisi bəyannamələri və investisiya və ya sabit əmanətlərin sübutu, tətbiq olunduğu yerlərdə, müraciətə əlavə çəki verir. Aadhaar və PAN kimi əsas KYC sənədləri, istənilən kreditdə olduğu kimi, məcburi olaraq qalır. Birlikdə, bu sənədlər kreditora kredit bürosu hesabatına istinad etmədən belə, müraciətçinin maliyyə vərdişləri haqqında təsəvvür yaratmağa kömək edir. Müraciət etməzdən əvvəl bu sənədləşməni mütəşəkkil və yenilənmiş vəziyyətdə saxlamaq vacibdir, çünki natamam sənədləşmə kreditin işlənməsinin gecikməsinin ən ümumi səbəblərindən biridir. Pensiya gəliri kreditin təsdiqində nə qədər vacibdir? Pensiya gəliri adətən kreditorun yoxladığı ilk şeydir, çünki bu, təqaüdçünün EMİ -ləri ödəmə qabiliyyətinin ən aydın əlamətidir. Bununla belə, müxtəlif pensiya növlərinə necə yanaşıldığına dair bütün kreditorlar üçün tətbiq olunan vahid qayda yoxdur. “Ümumiyyətlə, kreditorlar dövlət pensiyalarına müsbət yanaşa bilərlər, çünki onlar adətən sabit və proqnozlaşdırıla biləndir. Lakin, müxtəlif pensiya növlərinə yanaşma kreditorlar arasında dəyişir və onların fərdi kredit siyasətlərindən asılıdır”, - deyə Shetty bildirir. Əksər kreditorların əslində axtardığı şey ardıcıllıqdır: gəlir hər dəfə vaxtında gəlirmi və yaşayış xərcləri ilə birlikdə kredit ödənişini rahat şəkildə ödəmək üçün kifayətdirmi? Oxşar pensiya məbləğləri, lakin fərqli mənbələri olan iki təqaüdçü, hər ikisi sabit, yoxlanıla bilən gəlir izi göstərə bildikləri müddətcə oxşar təkliflər ala bilərlər, - deyə Shetty əlavə edib. Təqaüdçülər: İdeal borc-gəlir nisbətini bilin. RBI tərəfindən təqaüdçü borcalanlar üçün müəyyən edilmiş sabit borc-gəlir nisbəti yoxdur – hər bir kreditor bunu öz kredit siyasəti vasitəsilə müəyyən edir. Kreditorlar bunun əvəzinə EMİ ödənildikdən sonra qalan gəlirə diqqət yetirirlər, çünki kreditin davamlı olub-olmadığını əslində bu müəyyən edir. Bu, işləyən peşəkarlardan daha çox təqaüdçülər üçün vacibdir, çünki səhiyyə kimi xərclər yaşla birlikdə, tez-tez gözlənilməz şəkildə artmağa meyllidir. Az və ya heç bir mövcud borcu olmayan və sabit pensiyası olan təqaüdçü, rəsmi nisbətə işarə etmədən belə, adətən daha təhlükəsiz bir seçim kimi qəbul edilir. RBI -nin daha geniş kredit qaydaları banklardan borcalanın kredit qabiliyyətini yalnız girov və ya təminata əsaslanmaqdansa, düzgün qiymətləndirmələrini tələb edir ki, bu da burada əsas prinsipdir. Təqaüdçü üçün əsl məqsəd yalnız kreditin təsdiqlənməsi deyil – ödənişlərin təqaüdün qalan hissəsi üçün idarə oluna bilən olmasını təmin etməkdir. CIBIL -i olmayan təqaüdçülər daha yüksək kredit faizi ödəyirlərmi? Təqaüdçünün CIBIL tarixçəsi olmadığı üçün avtomatik olaraq tətbiq olunan sabit bir premium yoxdur. Faiz dərəcələri kreditorun ümumi risk qiymətləndirməsindən asılıdır ki, bu da gəlir sabitliyini, ödəniş qabiliyyətini, yaşı, kredit məbləğini və kreditin təminatlı və ya təminatsız olmasını nəzərə alır. “Sabit pensiyası və bankı ilə uzunmüddətli əlaqəsi olan təqaüdçü, heç bir kredit balı olmasa belə, tez-tez rəqabətli dərəcələr əldə edə bilər. Təqaüdçülərin bəzən itirdiyi şey kreditorlar arasında təklifləri müqayisə etməməkdir – mövcud olan digər variantları yoxlamadan, ilk təklif olunan dərəcəni qəbul etmək, kredit müddəti ərzində lazım olduğundan daha çox ödəmək demək ola bilər”, - deyə Shetty bildirib. Kredit büroları yeni kredit alan borcalanları ayrıca qiymətləndirmək üçün modellər hazırlamışdır, lakin kreditorlar faiz dərəcələrini öz anderraytinq siyasətlərindən istifadə edərək müəyyən etməyə davam edirlər. Ən azı iki və ya üç təklifi müqayisə etmək əmin olmaq üçün ən sadə yoldur. CIBIL yoxdur? Təqaüdçülər üçün təcili kredit variantları. Düzgün seçim adətən təqaüdçünün artıq nəyə sahib olmasından və vəsaitin nə qədər tez lazım olmasından asılıdır. Sabit əmanət qarşılığında kredit tez-tez ən rahat seçimdir, çünki əmanət girov qoyulduğu müddətdə də faiz qazanmağa davam edir və bank artıq təminata sahib olduğu üçün işlənmə sürətlidir. Qızıl kreditləri də oxşar şəkildə işləyir – onlar tez verilir və kredit tarixçəsinə çox əsaslanmırlar ki, bu da onları həqiqi təcili vəziyyətdə praktik bir seçim edir. Pensiyaçılar həmçinin SBI kimi banklar tərəfindən xüsusi olaraq müntəzəm pensiya kreditləri ətrafında hazırlanmış xüsusi pensiya kreditlərini də araşdıra bilərlər. Təminatsız fərdi kredit də mümkündür, baxmayaraq ki, təqaüdçü çatışmayan kredit balını kompensasiya etmək üçün aydın gəlir və ödəniş qabiliyyəti sübutu göstərməlidir. “Ümumi qayda olaraq, kredit tarixçəsi olmadıqda, əldə olan aktivə qarşı borc almaq, təminatsız yoldan daha sadə və ucuz olmağa meyllidir”, - deyə Shetty tövsiyə edib. Təqaüdçülərin diqqət etməli olduğu kredit xərcləri. Faiz dərəcəsi kreditin xərcinin yalnız bir hissəsidir – təqaüdçülər hər hansı bir sənədi imzalamadan əvvəl tam mənzərəyə baxmalıdırlar. Bu, adətən işlənmə haqları, sənədləşdirmə haqları, GST və gecikmiş ödənişlər, geri qayıdan çeklər və ya erkən girov üçün cərimələri əhatə edir. “Bəzi kreditorlar kreditlə birlikdə kredit həyat sığortasını da təklif edirlər ki, bu da müəyyən hallarda faydalı ola bilər, lakin onun könüllü olub-olmadığını, əslində nəyi əhatə etdiyini və ümumi xərcə nə qədər əlavə etdiyini bilmək vacibdir”, - deyə Shetty bildirir. Bunların heç biri qəsdən gizlədilmir – RBI -nin ədalətli təcrübələr qaydaları kreditorlardan haqları və ödənişləri əvvəlcədən açıqlamağı tələb edir ki, borcalanlar təklifləri mənalı şəkildə müqayisə edə bilsinlər. Lakin məsuliyyət hələ də borcalanın üzərinə düşür ki, qəbul etməzdən əvvəl tam təfərrüatları soruşsun. Bankla hər bir xərc haqqında qısa bir söhbət təqaüdçünü kreditin bir neçə ayında xoşagəlməz sürprizdən xilas edə bilər. Təqaüdçülərin çəkinməli olduğu ümumi kredit səhvləri. Ən ümumi səhvlərdən biri xərcdən daha çox sürəti qovmaqdır – təcili vəziyyətin tələskənliyində, kredit müddəti ərzində səssizcə artan işlənmə haqlarını, sığorta əlavələrini və ya girov haqlarını nəzərdən qaçırmaq asandır. Digəri isə yoxlamadan, bankın müraciəti sadəcə qeyddə kredit tarixçəsi olmadığı üçün rədd edəcəyini güman etməkdir. Bu fərziyyə tez-tez insanları müraciət etməkdən və ya sabit əmanət və ya qızıl qarşılığında kredit kimi təminatlı variantları araşdırmaqdan çəkindirir ki, bu da onları daha tez və ucuz təsdiqləyə bilər. Pensiyanın artıq yatırıldığı bankdan başlamaq da kömək edir, çünki bu əlaqə təqaüdçünün xeyrinə işləyə bilər. Ən təhlükəsiz yanaşma bir neçə təklifi müqayisə etmək, yalnız həqiqətən lazım olanı borc almaq və tənzimlənən kreditorlara sadiq qalmaqdır. Borc alma mərhələsində bir az əlavə diqqət sonradan maliyyə çətinliyindən qaçmaq üçün çox kömək edir. İmtina: Bu məqalə yalnız məlumat məqsədlidir və maliyyə və ya kredit məsləhəti kimi şərh edilməməlidir. Kreditə uyğunluq, faiz dərəcələri, sənədləşdirmə tələbləri, ödəniş şərtləri və təsdiq kreditorun daxili kredit siyasətlərinə, tətbiq olunan RBI qaydalarına və müraciətçinin maliyyə profilinə tabedir. Hər hansı bir kredit götürməzdən əvvəl bankınızla və ya ixtisaslı maliyyə məsləhətçisi ilə məsləhətləşin. Hər maliyyə səyahətinin bir dönüş nöqtəsi var. Sizinki nədir?