Mint sənaye oyunçuları ilə danışaraq AA məlumatlarının paylaşılmasının sizin xeyrinizə necə işləyə biləcəyini və RBI ilə Sahamati təkliflərinin nəyi düzəltməyə çalışdığını anlamağa çalışdı. Məlumat paylaşımı sizə daha yaxşı sövdələşmə əldə etməyə kömək edə bilər. Hindistanın AA ekosistemi üçün RBI tərəfindən tanınan özünü tənzimləyən təşkilat olan Sahamatiyə görə, şəbəkə 2025-ci ilin aprel-sentyabr ayları arasında 15 milyon kredit üzrə təxminən 1,47 trilyon ₹ kreditləşməni asanlaşdırıb. Hər 10 fərdi kreditdən təxminən biri indi AA-nın aktivləşdirdiyi məlumat mübadiləsi vasitəsilə həyata keçirilir. CRIF India və Cənubi Asiya üzrə regional idarəedici direktor Sachin Seth bildirib ki, kreditorlar nağd pul axınlarını, gəlir sabitliyini, xərcləmə vərdişlərini və mövcud öhdəlikləri real vaxt rejimində qiymətləndirə bilirlər ki, bu da onlara borcalanın ödəniş qabiliyyəti haqqında kredit balı və ya yüklənmiş PDF-dən daha dolğun təsəvvür verir. Onlar həmçinin əmək haqqının nə vaxt və necə ardıcıl olaraq ödənildiyini izləyə, qarşılıqlı fond aktivlərini araşdıra və borc-gəlir nisbətlərini hesablaya bilərlər. Seth bildirib ki, özünüməşğul borcalanlar, qeyri-müntəzəm gəliri olan insanlar və ya kreditə yeni başlayanlar üçün bu daha zəngin təsvir daha yüksək təsdiq şansları demək ola bilər. “Bəzi hallarda, maliyyə sağlamlığının daha güclü sübutu daha yaxşı qiymətlərə, daha yüksək kredit limitlərinə və ya daha fərdi kredit təkliflərinə çevrilə bilər.” Lakin daha yaxşı məlumat daha yaxşı sövdələşməyə zəmanət vermir. Mufin Green Finance -in idarəedici direktoru Kapil Garg bildirib ki, AA yalnız daha yaxşı qərarların təminatçısıdır, zəmanət deyil. Qiymətləndirmə və təsdiq hələ də borcalanın kredit profili, ödəniş qabiliyyəti və hər bir kreditorun çərçivəsi kimi digər amillərdən asılıdır. Nəyə razılıq verirsiniz? Razılıq hər dəfə kredit müraciəti kimi müəyyən bir məqsəd üçün məlumat paylaşdığınız zaman işə düşür. Yalnız razılıq verdiyiniz kreditor ona daxil ola bilər; fərqli bir kreditor – və ya eyni kreditor fərqli bir məqsəd üçün – yeni razılığa ehtiyac duyur. Paylaşılan məlumat bank hesabları, qarşılıqlı fondlar və sığorta siyasətləri kimi kateqoriyalar üzrə AA tətbiqində əlaqələndirdiyiniz və təsdiq etdiyiniz məlumatlarla məhdudlaşır. Əlaqələndirmə birdəfəlik qurulur, lakin köçürmə hər dəfə təsdiq etdiyiniz zaman baş verir. AA məlumatları saxlamadan köçürür. Lakin kreditora çatdıqdan sonra, ümumiyyətlə, onun necə işləndiyini və hansı üçüncü tərəflərin onu idarə etdiyini görə bilməzsiniz. Sistemin ən böyük kor nöqtəsi məhz burada ola bilər. Borc yığımı platforması olan Mobicule Technologies -in həmtəsisçisi və məhsullar üzrə rəhbəri Yatin Pednekar bildirib ki, “Bu gün əskik olan əsl təhlükəsizlik tədbiri məqsəd məhdudiyyətidir, yəni kreditinizi qiymətləndirmək üçün toplanmış məlumatlar, əgər siz bu xüsusi yeni istifadəyə ayrıca razılıq verməsəniz, sonradan borc yığımı və ya marketinq üçün səssizcə yenidən istifadə edilməməlidir.” Kreditorlara bu məqsədlər üçün məlumatlarınızı paylaşmaq qanuni olaraq qadağan olsa da, praktikada kənar şəxsin bunu izləməsi çətindir. Kredit infrastrukturu şirkəti olan Finbox -un baş icraçı direktoru və həmtəsisçisi Rajat Deshpande bildirib ki, müştərilər razılıq verirlər, çünki proses rahatdır, mütləq məlumatlarına sonradan nə baş verdiyini başa düşdükləri üçün deyil. Nə təklif olunur? RBI keçən həftə süni intellekt əsaslı kreditləşmədə gizli riskləri azaltmaq məqsədi daşıyan layihə qaydalarını açıqladı. Qaydalar kreditorlardan kredit təsdiqləri kimi avtomatlaşdırılmış qərarları izah etməyi, müştərilərin süni intellektlə qarşılıqlı əlaqədə olduqlarını açıqlamağı və bir şey səhv getdikdə bank idarə heyətlərini qanuni olaraq məsuliyyətə cəlb etməyi tələb edəcək. Sahamati iyun ayında öz çərçivəsini təklif etdi, bu, borcalanın məlumatlarının kreditorun süni intellekt modelinə çatmazdan əvvəl nə baş verdiyinə diqqət yetirir. Sahamati Labs -ın baş innovasiya direktoru və rəhbəri Kiran Gopinath bildirib ki, “Çərçivə istehlakçıların məlumatlarının necə işləndiyini izləyə bilməsi üçün qoruyucu tədbirlər tətbiq edir. Əgər qoruyucu tədbirlər görməsəniz, agentlər nəzarətdən çıxa bilər. Beləliklə, biz məlumatların işlənməsini də izləyə bilirik.” Təklifə əsasən, borcalan bank hesablarını AA vasitəsilə adi qaydada əlaqələndirə bilər. Lakin məlumatlar əvvəlcə Gopinathın “məxfi hesablama” mühiti adlandırdığı – süni intellektin işini gördüyü təhlükəsiz, neytral bir məkandan keçəcək. O, dedi: “Agentin yerinə yetirdiyi hər bir hərəkəti biləcəksiniz və bu hərəkət bir emal qəbzi yaradır. Beləliklə, əgər kreditor gəlir qiymətləndirməsinə baxırsa, müəyyən bir hərəkətin edildiyini biləcəksiniz, məsələn, gəlirinizi qiymətləndiriblər.” Niyə kredit rəddləri qara qutu kimi hiss olunur? Hər iki çərçivə də qeyri-şəffaf kredit rəddləri ilə mübarizə aparmağa çalışır. Unikorn səhm brokerliyi tətbiqi Dhan -ın qurucusu Pravin Jadhav bu yaxınlarda X -də bildirib ki, aparıcı bir özəl bank onu “yüksək riskli borcalan” kimi təsnif etdikdən sonra ev krediti müraciətini rədd edib. O, kredit balının 800-dən çox olduğunu və aktivlərinə görə bankın müştərilərinin 0,1%-i arasında ola biləcəyini bildirib. Süni intellektin bu xüsusi qərarı verdiyi təsdiqlənməyib. Lakin bu hadisə hər iki çərçivənin qarşısını almağa çalışdığı izahatsız rədd növünü vurğulayır. Təklif olunan Sahamati çərçivəsinə əsasən, Gopinath dedi: “O, hansı məlumatların işləndiyini və AA vasitəsilə paylaşdığı məlumatlar üzərində hansı işlənmənin aparıldığını – gəlir qiymətləndirməsi, borc qiymətləndirməsi və s. üçün olub-olmadığını biləcək. Qərar kredit büroları kimi digər məlumat mənbələrindən istifadə edilərək verilə bilər və kreditorlar tam mənzərəni paylaşmaya bilərlər, lakin çərçivə ona AA məlumatlarından nəyin işləndiyini bilmək imkanı verir.” Əgər borcalan rədd qərarına etiraz edərsə, şikayət məmuru bankın hadisədən sonra öz daxili qeydlərindən nə baş verdiyini bərpa etməsinə ehtiyac qalmadan bu izi izləyə bilər, o əlavə etdi. Bu gün Hindistanın DPDP Qanununun 11-ci Bölməsinə əsasən, borcalan öz məlumatlarının xülasəsini və necə işləndiyini tələb edə bilər, lakin süni intellektin qərarının arxasındakı faktiki məntiqi deyil, SKV Law Offices -in tərəfdaşı Anshul Verma dedi. Avropa İttifaqından fərqli olaraq, Hindistan hazırda borcalanlara avtomatlaşdırılmış qərarlar üçün qanuni “izahat hüququ” vermir. RBI -nin izahlılıq təşviqi hələlik layihə rəhbərliyidir, icra edilə bilən bir hüquq deyil, o əlavə etdi. Verma başqa bir riski də qeyd etdi: əgər çox sayda kreditor eyni bir neçə süni intellekt modelinə və ya qiymətləndirmə satıcılarına güvənərsə, bu modellərdən birindəki bir qüsur sistemli bir problemə çevrilə bilər. İndi nə edə bilərsiniz? Bu çərçivələr yekunlaşana qədər borcalanlar RBI tərəfindən tanınan kredit tətbiqlərinə sadiq qalmalıdırlar, Verma dedi. Məlumatların lokallaşdırılması və tətbiqlərin kontaktlara və ya foto qalereyalara daxil olmasına dair məhdudiyyətlər kimi qoruyucu tədbirlər yalnız bu tənzimlənən sahədə tətbiq olunur. Kredit ödənildikdən sonra borcalanlar kreditorlardan məlumatlarını silmələrini tələb edə bilərlər. Bu, Hindistanın məlumatların qorunması qanununa əsasən artıq bir hüquqdur, baxmayaraq ki, kreditorun onu saxlamaq üçün RBI qeydlərinin saxlanması qaydaları kimi başqa qanuni səbəbi olmadıqda tətbiq olunur, Verma əlavə etdi. AA tətbiqində razılığı silmək yalnız yeni məlumatların paylaşılmasını dayandırır. Kreditorun əlində olan məlumatlar üçün borcalanlar silinmə tələbi göndərə bilərlər. Deshpande borcalanlara hansı məlumatların tələb olunduğunu və nə qədər müddətə tələb olunduğunu yoxlamağı və birdəfəlik razılığın kifayət edəcəyi hallarda geniş və ya təkrarlanan girişdən qaçmağı tövsiyə edir. AA maliyyə məlumatlarını kreditorlar üçün daha faydalı edir və borcalanlara daha sürətli və potensial olaraq daha yaxşı qiymətlərlə kredit almağa kömək edir. Təklif olunan təhlükəsizlik tədbirləri yekunlaşana qədər nəyə razılıq verdiyiniz barədə düşünün.