Mənfi Məqamlar Kredit həyat sığortası seqmenti, faiz dərəcələrini məhdudlaşdıran tənzimləyici çərçivədəki dəyişikliklər səbəbindən əhəmiyyətli çətinliklərlə üzləşdi, bu da məhsulun təklifinə təsir etdi və qısa müddətdə böyüməni məhdudlaşdırdı. Şirkətin ev sığortası üzrə yazılmış mükafatları illik müqayisədə sabit qaldı, bu da uzunmüddətli dayanıqlılıq üçün qısamüddətli böyüməni azaldan daha aşağı qiymətli birləşdirilmiş məhsullara strateji keçidi əks etdirir. Zərər nisbəti illik müqayisədə 1.7 faiz bəndi artdı, bu da ev və kredit həyat sığortasında daha yüksək iddialarla əlaqədar idi və rübdə birləşmiş nisbətə mənfi təsir göstərdi. Yüksək faiz dərəcələri ilə makroiqtisadi mühit kredit həyat sığortasının əlçatanlığına təzyiq göstərməyə davam edir, müştərilərin sığorta polisi almaq və ya yeniləmək qabiliyyətini əngəlləyir. İnzibati xərclər nisbəti illik müqayisədə 0.6 faiz bəndi artdı, bu da əsasən İT , reklam və marketinqə edilən daha yüksək investisiyalarla əlaqədar idi, bu da diqqətlə idarə olunmazsa marjalara təzyiq göstərə bilər. İndi xalis gəlirin 35%-ni təşkil edən maliyyə nəticəsi faiz dərəcələrinin azaldılmasına həssasdır; rəhbərlik Selic dərəcəsində hər 100 baza bəndi azalma üçün BRL42 milyon təsir olduğunu qeyd etdi, bu da dərəcələr azaldığı təqdirdə gələcək gəlirlər üçün risk yaradır. Sual-Cavabın Əsas Məqamları S: Kredit həyat mükafatlarının ümumi məbləği və bu məhsulun bazara cəlbediciliyini necə göstərdiyi barədə şərh verə bilərsinizmi? Bu məhsulu Caixa -dan başqa digər kanallarda təklif edib-etməyəcəyinizi araşdırırsınızmı? C: Edgar Vieira Soares (CFO və İRO) : Kredit həyat portfeli çox yenidir, yarımillik üçün BRL11 milyon yazılmış mükafatlarla. Mart ayında çox maraqlı bir başlanğıcımız oldu, lakin tənzimləyici çərçivədəki dəyişiklik faiz dərəcələrinin yuxarı həddini məhdudlaşdırdı, bu da ilkin təklifə təsir etdi. Biz Caixa -nın krediti verməsi və administratorun buna uyğun tənzimləməsi ilə uyğunlaşdıq. Əməliyyatın böyük potensialı var və biz istifadəçi təcrübəsini yaxşılaşdırmaq üçün Caixa üçün yeni bir tətbiq səyahətini inkişaf etdiririk. Luiz Portela (CEO) : Biz bazar payımızı və müştəri bazamızı yaxşılaşdırmaq üçün bir çox imkanlar görürük. Caixa -nın texnologiya təkamülü bizə onu müştərilərə daha rəvan təklif etməyə imkan verə bilər, o cümlədən hissə-hissə PIX və tamamilə rəqəmsal fərdi kredit kimi yeni imkanlar. Biz yeni kanallara qapıları bağlamırıq, lakin əvvəlcə araşdırılacaq bir çox daxili imkanlar var. S: Bazar payının genişləndirilməsi və mənzildə məhsulun dəyişdirilməsi barədə bir az daha ətraflı məlumat verə bilərsinizmi? Aylıq ödəniş üçün bu formada mükafat, yazılmış mükafatlar və zərər nisbətinə təsiri nədir? Bu ipoteka sahəsində, kredit həyatında olduğu kimi, fərqli imkanlar varmı? C: Luiz Portela (CEO) : Biz bu sahədə Braziliyanın ən böyük bankıyıq. Müştəri ipoteka krediti götürdükdə, biz məcburi sığorta təklif edirik, lakin bu məhsul daşınmaz əmlakın strukturuna və ya istifadəçinin ölümünə məhdudlaşır. Biz bunu müştəri üçün ilk və əsas təklif etmək üçün çalışırıq. Bu yaxınlarda, iyun ayında, biz komandamızı necə təklif etdiyimizi və həvəsləndirdiyimizi dəyişdirdik və mənzil tətbiqində təklif səyahətini dəyişdirdik. Yeni müştərilər üçün 30% dövriyyə reallaşdırdıq. Bu strategiya əvvəlcə gəlir mükafatını azaldacaq, lakin zamanla daha uzun müştəri qalma müddəti ilə fərqli bir perspektiv gətirir. Biz T0-da bir az itiririk, lakin uzun müddətdə çox genişlənir və artırırıq. Biz genişlənmə perspektivləri ilə çox həyəcanlıyıq. S: Bu, kredit həyatı haqqında qısa bir sualdır. İkincisi isə zərər nisbəti haqqındadır. El Nino ssenarisi var. Bəs potensial risklərə necə baxırsınız? Və biz 2024-cü ilə baxırıq. Hər hansı bir əlverişsiz ssenari olmadan, normal bir ssenaridə mənə bir az məlumat verə bilərsinizmi? C: Edgar Vieira Soares (CFO və İRO) : Biz başa düşürük ki, 2025-ci ildə kredit həyatında zərər nisbəti normal bir ssenaridir. Tənzimləyici çərçivədə bir dəyişiklik oldu, bu da əvvəldə zərəri necə tanıdığımızı dəyişdirdi, lakin keçən illə müqayisədə normal marja daxilindədir, 20% yuxarı və ya aşağı yaxınlaşır. Yazılmış mükafatlarla əlaqədar olaraq, biz portfelimizi nəzərdən keçirir və yeni imkanlar əldə edirik. Keçən il fərdi dövlət pensiyasının dayandırılması oldu, lakin biz rəqəmlərin artdığını görürük. Rəqəmsal kanal çox böyüdü və biz kredit verilməsinin əvvəlində kredit həyatını daxil etmək üçün tətbiqlərimizi yeni super tətbiqə qoşacağıq. Luiz Portela (CEO) : Kredit həyat sığortasını digərlərindən ayırmaq çox çətindir. Müştərinin daha az əlçatanlığı çətinliklər gətirdi, lakin keçən ildən INSS -i çıxardığınızda, mükafat keçən ilin ikinci rübü ilə çox uyğun idi. Biz BRL50 milyon -a qədər gəliri olan kiçik və orta şirkətlərə xidmət etmək üçün ölkə daxilində 100 platforma tətbiq etdik, bu da daha çox imkanlar gətirəcəyinə ümid edirik. S: Mənzil mükafatları ilə bağlı bir sualım var. İkinci yarımillik üçün dinamikanı başa düşmək istərdim. Kredit hələ də cəlbedicidir. Mənzil məlumatlarında bəzi dəyişikliklər var. İkinci yarımillik üçün dinamika nədir? Sürətlənmənin getdiyini görə bilərikmi? Sabitləşir. Gələn il nə gözləmək olar? C: Luiz Portela (CEO) : Təkamülümüz Caixa -nın mənzil kreditinin təkamülünü yaxından izləyir. 14%-lik artım Caixa -nın portfel təkamülü ilə bizim təsirimiz arasında gecikmə olduğu üçün baş verdi. Caixa -nın rəhbərliyi il üçün portfeldə təxminən 11%-dən 12%-ə qədər böyümədir, buna görə də bizim gözləntimiz buna uyğun olaraq, təxminən 12% təşkil edir. Qeyd etmək vacibdir ki, iş modelimiz nəticələrimizi çox dayanıqlı edir. Yarımilliklərə baxdıqda illik müqayisədə 11%-dən çox böyüyürük. Caixa bildirib ki, maliyyələşdirməni bərabərləşdirmə problemi növbəti rüblər üçün həll edilib və Caixa bu rübdə BRL1 trilyon ipoteka kreditinə çatdığını açıqladı. Bu, bizim üçün dəyər əldə etmək üçün yeni imkanlar yaradır. S: 2027-ci il haqqında düşündüyünüz bütün yeni məhsullar və bütün yeni dinamika arasında və gözləntilərimizi nəzərə alaraq ümumiləşdirə bilsəniz, 2027-ci ildə Caixa Seguridade -də əsas böyümə liderlərinin nə olacağını düşünürsünüz? Harada bir az daha çox böyümə və sürətlənmə gözləyə bilərik? 2027-ci ildə nəyə arxalanırsınız? C: Luiz Portela (CEO) : Biz rəhbərlik verə bilmərik, lakin güclü tərəflərimizdən danışarkən, 15 fərqli tətbiq vasitəsilə 150 milyondan çox müştəriyə xidmət edirik. Bankın texnologiyaya intensiv investisiyası bizim üçün imkanlar gətirəcək. Biz ilin sonuna qədər bəzi həyat sığortası məhsulları, o cümlədən fərdi olaraq təklif etmədiyimiz geri qaytarıla bilən həyat sığortası məhsullarını təqdim etməyi planlaşdırırıq. İpoteka əməliyyatımız bankın mühərrikidir və son 20 ildə onun əsasını təşkil edir. Biz ipoteka sığortasını bir imkan kimi görürük və biz axın portfelini üstələdik. Məqsədimiz müştərimizə həm rəqəmsal, həm də üzbəüz daha yaxşı təcrübə ilə daha tam şəkildə xidmət etməkdir. Edgar Vieira Soares (CFO və İRO) : Nəticəmiz ipoteka biznesindən gəlir və işimiz təklifi genişləndirməkdir. Daxili mühit çox yaxşı olub, hər kəs nəticələrə fokuslanıb. Biz genişlənmək üçün yeni sərhədlər axtarırıq, lakin idarəetmədə əsas diqqətimiz budur. S: (Texniki çətinlik – fərdi pensiya performansına və gözləntilərinə dair sual) C: Edgar Vieira Soares (CFO və İRO) : Fərdi pensiyalarda, bu il keçən ilki ələ keçirməni saxlamaq gözləntisi ilə gəldi. Biz IOF vergi dəyişiklikləri səbəbindən çətinlikləri bilirdik. Performans keçən illə çox oxşar olub, lakin daha az geri ödəmə həcmi ilə. İl üçün perspektivimiz keçən ilki kapitallaşma səviyyələrini saxlamaqdır. Gələn il üçün maliyyələşdirmə ssenarisinin eyni şəkildə davam edəcəyini gözləyirik. Biz fərdi pensiya üçün fərqli kütlələri cəlb etmək üçün fondları genişləndiririk və bunu super tətbiq ilə rəqəmsal kanallarda çox güclü şəkildə təklif edirik. Başlanğıcda, bu məhsulla əlaqədar olaraq o il üçün fərqli bir ssenari yoxdur. S: (Rüb üçün xalis gəlirin 35%-nə cavab verən maliyyə nəticəsi ilə bağlı sual, 32%-dən yuxarı)