Hindistan Ehtiyat Bankı (RBI) banklar və digər tənzimlənən kreditorlar arasında kreditləşmə təcrübələrini daha şəffaf və ardıcıl etmək məqsədilə kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin müəyyən edilməsi üçün vahid çərçivə təklif edib. Layihə çərçivəsi idarə heyəti tərəfindən təsdiqlənmiş qiymət siyasətlərini, etalonla əlaqəli dərəcələri və kiçik dəyərli kreditlərin həddindən artıq qiymətləndirilməsinə qarşı təminatları nəzərdə tutur. Təkliflər RBI -nin pul siyasətinin ötürülməsini yaxşılaşdırmaq, kreditin riskə uyğun qiymətləndirilməsini təmin etmək və borcalanlara kredit dərəcələrinin necə müəyyən edildiyi barədə daha çox aydınlıq vermək üçün geniş səylərinin bir hissəsidir. Layihə qaydaları 11 sentyabr 2026-cı il tarixinədək ictimai rəylər üçün açıqdır və 1 aprel 2027-ci il tarixindən qüvvəyə minməsi təklif olunur. Əhəmiyyətlisi, təklif o demək deyil ki, bütün NBFC -lər üzən dərəcəli kreditləri xarici etalona bağlamağa məcbur ediləcək. Məcburi xarici etalon tələbi kommersiya bankları üçün üzən dərəcəli pərakəndə kreditlərə və mikro, kiçik və orta müəssisələrə ( MSME ) verilən kreditlərə şamil ediləcək, NBFC -lər və bir sıra digər tənzimlənən qurumlar isə xarici etalonları qəbul etmək səlahiyyətinə malik olacaqlar. RBI kredit qiymətləndirməsi üçün ümumi çərçivə təklif edir. Təklif olunan çərçivəyə əsasən, tənzimlənən qurumlar kreditlərin və avansların qiymətləndirilməsini tənzimləyən hərtərəfli, idarə heyəti tərəfindən təsdiqlənmiş siyasətə malik olmalıdırlar. Siyasət faiz dərəcələrinin necə müəyyən edildiyini, tətbiq olunan etalonları, marjanın komponentlərini, kredit kateqoriyalarını və qiymət səlahiyyətlərinin delegasiyasını müəyyən edəcək. Siyasət həmçinin ildə ən azı bir dəfə nəzərdən keçirilməlidir. Həm sabit, həm də üzən dərəcəli kreditlər üçün RBI etalon üstəgəl riskə əsaslanan marja əsasında bir struktur təklif edib. Kreditorlara kreditləri tətbiq olunan etalondan aşağı qiymətləndirməyə icazə verilməyəcək. Üzən dərəcəli kreditlər üçün etalon, sıfırlama tezliyi və sıfırlama tarixi kredit müqaviləsində açıqlanmalıdır. Etalon ümumiyyətlə üç aydan çox olmayan intervallarla sıfırlanmalıdır. Çərçivə həmçinin faizin faktiki/faktiki gün sayma konvensiyasından istifadə edərək gündəlik azalan balans əsasında hesablanmasını təklif edir. Etalon üzərindəki marja kredit riski mükafatı, əməliyyat xərcləri, müddət mükafatı və biznes strategiyası mükafatı kimi komponentləri əhatə edə bilər. Kredit riski mükafatı, hərtərəfli nəzərdən keçirildikdən sonra borcalanın kredit profilinin dəyişməsi halında yenidən nəzərdən keçirilə bilər. Marjanın digər komponentləri, müəyyən istisnalar nəzərə alınmaqla, ümumiyyətlə üç ildən əvvəl yenidən nəzərdən keçirilə bilməz. Ümumi depozitləri 1000 crore rupidən yuxarı olan kreditorlar üçün təklif olunan daxili etalon, daxili depozitlərin və borclanmaların marjinal xərcinin üç aylıq hərəkətli ortalamasından istifadə edərək hesablanan marjinal vəsait xərclərinə əsaslanacaq. Bu cür kreditorlar həmçinin hər ayın ilk təqvim günündə daxili etalonu dərc etməlidirlər. RBI , banklar arasında vəsaitlərin marjinal xərclərinə əsaslanan kredit dərəcəsinin ( MCLR ) müəyyən edilməsində fərqli təcrübələr müşahidə etdiyini və bunun daha prinsipial bir çərçivəyə keçməyə səbəb olduğunu bildirdi. Təklif olunan qaydalar borcalanlar üçün nə deməkdir? Bank müştəriləri üçün ən böyük dəyişikliklərdən biri üzən dərəcəli kreditlərdə daha çox şəffaflıq ola bilər. RBI təklif edir ki, kommersiya bankları tərəfindən təklif olunan bütün üzən dərəcəli fərdi və ya pərakəndə kreditlər və üzən dərəcəli MSME kreditləri xarici etalona bağlanmalıdır. Xarici etalonla əlaqəli kreditləşmə, etalonun fərdi bankın nəzarətindən kənarda olması səbəbindən RBI -nin siyasət dərəcəsindəki dəyişikliklərin borcalanlara ötürülməsini yaxşılaşdıra bilər. Layihəyə əsasən, mövcud kreditlər 1 aprel 2029-cu il tarixinədək birdəfəlik xəritələmə işi vasitəsilə təklif olunan çərçivəyə köçürülməlidir. Lakin NBFC -lər, bütün Hindistan maliyyə institutları, regional kənd bankları və kooperativ banklar xarici etalonla əlaqəli üzən dərəcəli kreditlər təklif edib-etməməyə qərar verməyə icazə veriləcək. Bu o deməkdir ki, NBFC -lərdən kredit götürən borcalanlar bank müştəriləri ilə eyni etalonla əlaqələndirmə mexanizmini görməyə bilərlər. RBI həmçinin kiçik dəyərli və mikro maliyyə kreditləri üçün xüsusi təminat təklif edib. Tənzimlənən qurumlar faiz və digər xərcləri və haqları əhatə edən illik faiz dərəcəsinə ( APR ) açıq bir tavan qoymalı və dərəcənin həddindən artıq olmamasını təmin etməlidirlər. Təklifə əsasən, 50,000 rupiyə qədər olan fərdi kredit kiçik dəyərli kredit kimi qiymətləndiriləcək. Kiçik və marjinal fermerlərə verilən qısamüddətli kənd təsərrüfatı kreditləri üçün ümumi faiz, xərclər və haqlar əsas məbləği keçməyə icazə verilməyəcək. RBI layihə ilə bağlı rəyləri 11 sentyabr 2026-cı il tarixinədək qəbul edir. Təklif olunan istiqamətlər banklara, NBFC -lərə, kooperativ banklara, mənzil maliyyə şirkətlərinə və bütün Hindistan maliyyə institutlarına, hər bir kateqoriyaya tətbiq olunan xüsusi müddəalar və istisnalar nəzərə alınmaqla şamil ediləcək.