Doug Bland : Təşəkkürlər, Dorian və hər kəsə günortanız xeyir. Bizə qoşulduğunuz üçün təşəkkür edirəm. İkinci rüb Oportun üçün güclü bir rüb və irəliyə doğru mühüm bir addım oldu. Biz keçən rübdə verilən ikinci rüb proqnoz diapazonlarının hər birinin yuxarı həddini üstələdik. Ümumi gəlir 233 milyon dollar təşkil etdi ki, bu da proqnoz diapazonumuzun yuxarı həddindən 1 milyon dollar yuxarı idi və bu, illik əsasda təvazökar ilkin artımla dəstəkləndi. Biz 49 milyon dollar düzəliş edilmiş EBITDA əldə etdik. Bu, proqnoz diapazonumuzdan xeyli yuxarı idi və illik əsasda 56% artım demək idi. Və illik xalis silinmə dərəcəmiz ardıcıl olaraq 65 baza bəndi yaxşılaşaraq 12% -ə çatdı ki, bu da 12.2% , üstəgəl və ya mənfi 15 baza bəndi proqnoz diapazonumuzu üstələdi. Bu nəticələrin arxasında duran fokus və icra üçün komandaya təşəkkür etmək istəyirəm. Xalis mənfəətimiz də güclü idi. Biz GAAP EPS -in 0.17 dollar olması ilə ardıcıl yeddinci rüb GAAP mənfəətliliyi əldə etdik ki, bu da illik əsasda 21% , düzəliş edilmiş EPS isə 0.42 dollar olaraq 35% artdı. Rüb şirkətin icra etdiyini nümayiş etdirir. Gəlir gözləniləndən daha yaxşı idi, mənfəətlilik yaxşılaşdı, kredit performansı gözləntilərimizə nisbətən ardıcıl olaraq yaxşılaşdı və balans hesabatı güclənməyə davam etdi. Paul -un paylaşacağı yenidən işlənmiş tam illik proqnozumuz, müvafiq orta nöqtələrdə yaxşılaşdırılmış illik xalis silinmə dərəcəsini və artırılmış düzəliş edilmiş EBITDA -nı əks etdirir. Yaxşılaşdırılmış silinmə dərəcəsi davamlı əməliyyat təkmilləşməsini əks etdirir və Paul EBITDA proqnozumuzun faiz xərclərinin tanınmasında əlverişli qeyri-pul dəyişikliyini necə əhatə etdiyini izah edəcək. Birinci rüb zəngimizdə irəliyə doğru daha dəqiq bir yol ilə qayıdacağımı söyləmişdim. Nəticəm budur ki, Oportun fərqli bir françayzinqə və əhəmiyyətli dərəcədə daha güclü maliyyə təməlinə malikdir, lakin növbəti mərhələmiz artımı daha geniş, daha dəqiq və daha təkrarlana bilən etməkdən asılıdır. Yaxın müddətdə biz 3 prioritetə fokuslanmışıq: yeni üzv artımını məsuliyyətlə bərpa etmək, daha aşağı riskli seqmentlərdə üzv əlaqələrimizi dərinləşdirmək və mənfəətliliyi bərpa edən maliyyələşdirmə xərcləri və kapital intizamını qorumaq. Mən indi CEO vəzifəmdə 100 gündən bir qədər çoxdur. Bu müddət ərzində mən biznesin geniş qiymətləndirməsini tamamladım. Mən komandalarımızla vaxt keçirdim, məhsullarımızı, risk idarəetmə çərçivəmizi, maliyyələşdirmə vəziyyətimizi, əməliyyatlarımızı, texnologiyamızı və üzv təcrübəmizi nəzərdən keçirdim. Mən həmçinin investorlar və kapital təminatçıları daxil olmaqla əsas xarici maraqlı tərəflərlə görüşdüm. Mən Şura və rəhbərlik komandası ilə uzunmüddətli planlaşdırma prosesi üzərində işləməyə başlamışam. Bu işin tam təfərrüatlarını bu gün paylaşmağa hazır olmasaq da, artıq fəaliyyətimizi formalaşdıran nəticələri paylaşmaq istəyirəm. Birincisi, Oportun son 20 ildə həqiqətən fərqli bir şey qurub. Biz kreditə məsuliyyətli çıxışa və gündəlik maliyyə ehtiyaclarını idarə etmək üçün alətlərə ehtiyacı olan böyük və xidmət göstərilməyən bir bazara xidmət edirik. Biz bunu ənənəvi təminatçıların tez-tez nəzərdən qaçırdığı istehlakçılara xidmət etmək üçün nəzərdə tutulmuş ikidilli omnichannel modeli vasitəsilə problemsiz şəkildə edirik. Üzvlərimizi daha yaxşı gələcək qurmaq üçün gücləndirmək missiyamız yüksək dərəcədə aktual olaraq qalır. Üzvlərimiz də Oportun -a güclü etibar nümayiş etdirirlər. Tətbiq mağazalarımızda, Google -da və Trustpilot -da biz 365.000-dən çox 5 ulduzlu rəy qazanmışıq və 10 üzvdən 9-u bizə Oportun -u bir dosta tövsiyə edəcəklərini söyləyir. Biz inanırıq ki, etibar real bir aktivdir və biz onu qorumaq və inkişaf etdirmək niyyətindəyik. İkincisi, komanda biznesi sabitləşdirmək üçün mənalı işlər görüb. Son bir ildə Oportun balans hesabatını yaxşılaşdırıb, maliyyələşdirmə xərclərini azaldıb, xərcləri intizamla idarə edib və likvidliyi artırıb. Bu irəliləyiş ikinci rübdə də davam etdi. Məhdudiyyətsiz nağd pul rübün sonunda 140 milyon dollara yüksəldi. Əməliyyat xərcləri sabit qaldı və gördüyümüz balans hesabatının optimallaşdırılması tədbirləri maliyyələşdirməni daha da şaxələndirmək və zamanla daha yüksək xərcli borcumuzu yenidən maliyyələşdirmək və ya ləğv etmək imkanlarını qiymətləndirmək üçün daha böyük çeviklik təmin edir. Üçüncüsü, növbəti mərhələmiz intizamlı artım tələb edir. İkinci rübdə ilkin artım illik əsasda təvazökar bir artıma qayıtdı, bu da qayıdan üzvlər və təminatlı kreditləşmə ilə əlaqədar idi. Nəticədə yaranan qarışıq güclü kredit performansı göstərdi ki, bu da mövcud üzv əlaqələrimizin dəyərini və təminatlı kreditləşmənin cəlbedici riskə uyğunlaşdırılmış iqtisadiyyatını nümayiş etdirir. Zamanla artımı davam etdirmək üçün biz yeni üzvlər üçün məsuliyyətli çıxışı da genişləndirməliyik, daha dəqiq seçim və düzgün məhsul uyğunluğu vasitəsilə yeni üzv mühərrikimizi gücləndirmək ən yüksək prioritetlərimizdən biridir. Gecikmələr gözləniləndən daha yaxşı performans göstərir və biz Sean Rowles -un Baş Risk İdarəçisi təyin edilməsi ilə rəhbərlik komandasını gücləndirdik. Sean istehlakçı krediti, fırıldaqçılıq, kolleksiyalar və maliyyə xidmətləri əməliyyatlarında dərin təcrübəyə malikdir. Məqsədimiz krediti boşaltmaq deyil, daha dəqiq olmaqdır. Biz təsdiq, qiymətləndirmə, məbləğ və müddət haqqında ən yaxşı qərarları qəbul etmək üçün məlumat və analitikadan istifadə edərək risk və mükafat arasındakı balansı optimallaşdırmağa fokuslanmışıq. Risk və mükafatı balanslaşdırmaq üçün mühüm bir addım iyul ayında riskə əsaslanan qiymətləndirmənin tətbiqi idi. Bu, bizə risk səviyyələri arasında şərtləri daha dəqiq fərqləndirmək üçün daha böyük çeviklik verir. Bu, cəlbedici daha aşağı riskli və qayıdan üzvləri saxlamağımıza kömək edə bilər, eyni zamanda əlavə ixtisaslı müraciətçilərə məsuliyyətlə xidmət edir. Biz hələ də tətbiqin erkən mərhələsindəyik və müşahidə olunan kohort iqtisadiyyatına əsasən miqyaslandıracağıq. Biz həmçinin aprel ayında tətbiq olunan ödəniş mühafizəsi təklifimizi icra etməyə davam edirik. Bu, üzvləri kredit ödənişlərindəki uyğun pozuntular zamanı dəstəkləmək və zamanla portfelin dayanıqlığını yaxşılaşdırmaq üçün nəzərdə tutulub. Ümumilikdə, biz yalnız məsuliyyətli çıxışı genişləndirdiyi və cəlbedici riskə uyğunlaşdırılmış gəlirlər və davamlı kredit performansı standartlarımıza cavab verdiyi yerlərdə artımı məqsədyönlü şəkildə miqyaslandıracağıq. Bu prioritetləri icra etmək üçün biz həmçinin biznesdə əməliyyat tempini və hesabatlılığı artırırıq. Biz müəyyən edilmiş rutinlər və performans monitorinqi qururuq, qərar qəbul etməni yaxşılaşdırmaq üçün texnologiya və məlumatlardan istifadə edirik və təşkilatı şirkəti irəli apara biləcək kritik bir neçə prioritetə fokuslayırıq. Nəticəm aydındır. Oportun güclü bir missiyaya, fərqli bir üzv françayzinqinə və bir il əvvəlkindən daha güclü maliyyə təməlinə malikdir. Biz indi bu üstünlükləri davamlı artıma və daha proqnozlaşdırıla bilən gəlirlərə çevirməyə fokuslanmışıq. İkinci rüb həvəsləndirici erkən bir sübut nöqtəsi idi. Biz proqnozları üstələdik, mənfəətliliyi yaxşılaşdırdıq, silinmələri gözləniləndən daha sürətli azaltdıq və balans hesabatını gücləndirməyə davam etdik. Biz sabitləşmədən intizamlı artıma doğru irəliləyirik və yalnız üzv nəticələri və riskə uyğunlaşdırılmış gəlirlər standartlarımıza cavab verdiyi yerlərdə miqyaslandırmaq niyyətindəyik. Bununla da, ikinci rübün maliyyə nəticələrinin daha ətraflı nəzərdən keçirilməsi üçün sözü Paul -a verirəm. O, həmçinin üçüncü rüb proqnozumuzu təqdim edəcək və yenilənmiş tam illik görünüşümüzü müzakirə edəcək. Söz sizdədir, Paul . Paul Appleton : Təşəkkürlər, Doug , və hər kəsə günortanız xeyir. Slayd 6-dakı ikinci rübün əsas məqamlarına keçək. Doug -un qeyd etdiyi kimi, biz 8.5 milyon dollar xalis gəlir və səhm başına 0.17 dollar seyreltilmiş EPS ilə ardıcıl yeddinci rüb GAAP mənfəətliliyi qeydə aldıq. Biz həmçinin 21 milyon dollar düzəliş edilmiş xalis gəlir və səhm başına 0.42 dollar düzəliş edilmiş EPS əldə etdik. Ümumi gəlir 233 milyon dollar təşkil etdi ki, bu da illik əsasda 1.1 milyon dollar və ya 0.5% -dən az azalıb. Ümumi gəlir gözləntilərimizi və proqnoz diapazonumuzun yuxarı həddini üstələdi, bu da daha yüksək ilkin artımla əlaqədar idi. Biz ikinci rübdə ilkin artıma qayıtdıq, ilkin artım illik əsasda 1% artdı. Ədalətli dəyərdə xalis azalma 86 milyon dollar təşkil etdi. Bu məbləğin əksəriyyəti 79 milyon dollar xalis silinmə idi. Qalan təsirə, əsasən, orta ömrün bir qədər azalması ilə əlaqədar olaraq, kredit portfelində 6 milyon dollar (düzəliş: 5.6 milyon dollar ) əlverişsiz qiymətləndirmə daxil idi. Əvvəlki ilin dövrü ilə müqayisədə, ədalətli dəyərdə xalis azalma 15 milyon dollar daha yüksək idi, çünki əvvəlki ilin dövrü kreditlər üzrə 9 milyon dollar əlverişli bazar qiymətləndirməsi düzəlişindən faydalanmışdı. İkinci rübün faiz xərcləri 42 milyon dollar təşkil etdi ki, bu da illik əsasda 18 milyon dollar azalıb. Bu yaxşılaşma davamlı balans hesabatının optimallaşdırılması tədbirlərini, hansıları ki, bir qədər sonra daha ətraflı müzakirə edəcəyəm, və aktivlərlə təmin edilmiş borclanmalarla əlaqədar faiz xərclərinin tanınmasında əlverişli qeyri-pul dəyişikliyini əks etdirir. Qeyri-pul dəyişikliyinə gəldikdə, 140 milyon dollar aktivlərlə təmin edilmiş borclanmalarla əlaqədar faiz xərclərini tanımaq üçün istifadə olunan proqnozlaşdırılan pul axınlarına edilən düzəlişlər ikinci rübdə təxminən 7 milyon dollar daha az faiz xərclərinə səbəb oldu. Yenidən işlənmiş proqnozumuz bu ilin ikinci yarısında təxminən 3 milyon dollar əlavə qeyri-pul faiz xərcləri faydalarını əks etdirir. Xalis gəlir 106 milyon dollar təşkil etdi ki, bu da illik əsasda 1 milyon dollar artdı, çünki daha aşağı faiz xərcləri ədalətli dəyərdə xalis azalmanın əlverişsiz təsirini kompensasiya etdi. Əməliyyat xərcləri 90 milyon dollar təşkil etdi ki, bu da illik əsasda 4.4 milyon dollar və ya 5% azaldı, bu da davamlı xərc intizamını əks etdirir. Birlikdə, xalis gəlir artımı və xərc intizamı 16 milyon dollar vergiqabağı gəliri dəstəklədi ki, bu da illik əsasda 5.5 milyon dollar və ya 55% artdı. Kredit portfelimiz və notlarımız üzrə ədalətli dəyərin bazar qiymətləndirməsi düzəlişlərinin təsirini istisna edən düzəliş edilmiş EBITDA , ikinci rübdə 49 milyon dollar təşkil etdi ki, bu da əsasən daha aşağı faiz xərcləri və düzəliş edilmiş əməliyyat xərcləri ilə əlaqədar olaraq illik əsasda 17 milyon dollar və ya 56% artdı. Eyni sürücülər, daha yüksək ümumi gəlir və daha aşağı xalis silinmələr ilə birlikdə, 34 milyon dollar dan 39 milyon dollar a qədər olan proqnoz diapazonumuzun üstələnməsinə səbəb oldu. Düzəliş edilmiş xalis gəlir 21 milyon dollar təşkil etdi ki, bu da daha aşağı faiz xərcləri və düzəliş edilmiş əməliyyat xərcləri ilə əlaqədar olaraq illik əsasda 5.9 milyon dollar və ya 40% artdı, bu da kredit portfelində ədalətli dəyərdəki əlverişsiz xalis dəyişikliklə qismən kompensasiya edildi. Düzəliş edilmiş EPS illik əsasda 35% artaraq səhm başına 0.31 dollar dan 0.42 dollar a yüksəldi. GAAP xalis gəliri 8.5 milyon dollar təşkil etdi ki, bu da oxşar sürücülər ilə əlaqədar olaraq illik əsasda 1.7 milyon dollar və ya 24% artdı, bu da dövlət vergi auditinin həlli ilə əlaqədar daha yüksək vergilərlə qismən kompensasiya edildi. Slayd 7-də kredit performansına keçək. İkinci rübün illik xalis silinmə dərəcəsi 12% təşkil etdi ki, bu da birinci rübdən ardıcıl olaraq 65 baza bəndi azaldı və proqnoz diapazonumuzu üstələdi. Biz sıx kredit mövqeyində qaldıq və intizamlı portfel qarışığından və qayıdan üzvlərin güclü performansından faydalanmağa davam etdik. İkinci rübdə ilkin həcmin 82% -ni qayıdan üzvlər təşkil etdi ki, bu da əvvəlki ilin rübündən 64% çox idi. Bu daha yüksək qayıdan qarışıq rübdə yaxşılaşdırılmış kredit performansımıza töhfə verdi və mövcud üzv əlaqələrimizin gücünü əks etdirir. Zamanla məqsədimiz təkmilləşdirilmiş qiymətləndirmə, qərar qəbul etmə, təminatlı kreditləşmə və intizamlı kanal idarəetməsindən istifadə edərək yeni üzv artımını məsuliyyətlə əlavə etməkdir. Kredit portfeli təminatlı fərdi kredit portfelimizdə məqsədyönlü artımından faydalanmağa davam etdi ki, bu da təminatsız kreditlərin təxminən iki qatı orta kredit ölçülərinə və əhəmiyyətli dərəcədə daha aşağı itkilərə malikdir. SPL ilkin artımı ikinci rübdə 15% artdı və təminatlı fərdi kreditlər ümumi portfelimizin 9% -ni təşkil etdi ki, bu da əvvəlki ilin dövrünün sonunda 7% -dən çox idi. Biz üçüncü rübdə illik xalis silinmə dərəcəsində 11% , üstəgəl və ya mənfi 15 baza bəndi -ə qədər daha da yaxşılaşma proqnozlaşdırırıq. Görünüşümüzə olan inamımızı gücləndirərək, ikinci rübün 30+ günlük gecikmə dərəcəsi 4% təşkil etdi ki, bu da müəyyən etdiyimiz 4.1% -dən 4.2% -ə qədər olan gözləntidən aşağı idi və 2021-ci ilin dördüncü rübündən bəri ən aşağı səviyyə idi. Biz həmçinin iyun ayında yeni üzvlər üçün V13 kredit modelimizi tətbiq etdik. Model daha yeni performans tendensiyalarını və əlavə məlumat siqnallarını daxil etməklə risk fərqləndirməsini yaxşılaşdırmaq üçün nəzərdə tutulub. Biz bunun zamanla daha yaxşı seçimi və daha intizamlı yeni üzv artımını dəstəkləyəcəyini gözləyirik. Slayd 9-da kapital və likvidliyə keçək. Biz balans hesabatının optimallaşdırılması, daha yüksək xərcli korporativ borcun daha da azaldılması, ümumi kapital xərclərimizin aşağı salınması və likvidliyin artırılması vasitəsilə borc kapital strukturumuzu gücləndirməyə davam edirik.