RBI nə təklif edib və niyə? Hindistan Ehtiyat Bankı (RBI) , tənzimlənən kreditorlar arasında kredit qiymətləndirmə qaydalarını uyğunlaşdırmaq üçün Kreditlər və Avanslar üzrə Faiz Dərəcələri Təlimatları, 2026 layihəsini yayımlayıb. Hal-hazırda, kommersiya bankları daxili və xarici meyarları tənzimləyən ətraflı normalar altında fəaliyyət göstərir, qeyri-bank maliyyə şirkətləri ( NBFC ), kooperativ banklar və digər qurumlar üçün qaydalar isə əsasən davranışa yönəlib. Marjinal Vəsaitlərin Dəyərinə əsaslanan Kredit Dərəcəsinin ( MCLR ) hesablanması, yayılmaların yenidən nəzərdən keçirilməsi və faizlərin tətbiqi təcrübələri də fərqlənir. Bank tənzimləyicisi şəffaf, prinsiplərə əsaslanan bir rejim istəyir ki, bu da borcalanlara kreditlərinin faiz dərəcəsinin necə müəyyən edildiyini və hansı şəraitdə dəyişə biləcəyini anlamağa imkan versin. Çərçivə həmçinin pul siyasətinin ötürülməsini yaxşılaşdırmaq, kredit riskinin müvafiq qiymətləndirilməsini təmin etmək və borcalanlara ədalətli münasibəti təşviq etmək məqsədi daşıyır. Layihə qaydalarının 2027-ci il aprelin 1-dən qüvvəyə minməsi təklif olunur. Hansı kreditorlar və kreditlər əhatə olunacaq? Təklif olunan təlimatlar kommersiya banklarını , o cümlədən kiçik maliyyə banklarını və yerli bankları; regional kənd banklarını; şəhər və kənd kooperativ banklarını; Hindistan İxrac İdxal Bankı , Kənd Təsərrüfatı və Kənd İnkişafı üzrə Milli Bank , İnfrastrukturun Maliyyələşdirilməsi və İnkişafı üzrə Milli Bank , Milli Mənzil Bankı və Hindistan Kiçik Sənaye İnkişaf Bankı kimi bütün Hindistan maliyyə qurumlarını; və mənzil maliyyə şirkətləri daxil olmaqla NBFC -ləri əhatə edəcək. Onlar sabit və dəyişən faizli kreditlərə şamil ediləcək, baxmayaraq ki, tələblər kreditorun növünə və ölçüsünə görə dəyişəcək. Kommersiya bankları dəyişən faizli fərdi kreditləri və mikro, kiçik və orta müəssisələrə verilən dəyişən faizli kreditləri xarici meyara bağlamağa davam etməlidirlər. Belə bir əlaqə regional kənd bankları, kooperativ banklar, NBFC -lər və bütün Hindistan maliyyə qurumları üçün isteğe bağlı olaraq qalacaq. Kreditorlar faiz dərəcəsini necə müəyyən edəcəklər? Kreditin faiz dərəcəsi bir meyar, üstəgəl borcalanın riskini və digər icazə verilən xərcləri əks etdirən bir yayılmadan ibarət olacaq. Kreditorlar qurum və kredit kateqoriyasına əsaslanaraq daxili və ya xarici meyarlardan istifadə edə bilərlər, lakin krediti tətbiq olunan meyardan aşağı qiymətləndirə bilməzlər. MCLR -dən istifadə edən banklar marjinal maliyyələşdirmə xərcini yeni daxili depozitlərin və borcların çəkili faiz xərcinin üç aylıq hərəkətli ortalamasından hesablayacaqlar. Hesablama sistem tərəfindən yaradılmalı və müstəqil şəkildə yoxlanıla bilən olmalıdır. Uyğun kreditorlar hər ayın ilk təqvim günündə həmin ay ərzində təsdiqlənmiş kreditlər üçün daxili meyarlarını dərc edəcəklər. Dəyişən faizli kreditlər üçün hansı dəyişikliklər təklif olunur? Kredit müqaviləsi meyar, sıfırlama tezliyi və sıfırlama tarixini açıqlamalıdır. Meyar ən azı hər üç aydan bir sıfırlanmalıdır ki, əsas dərəcədəki dəyişikliklər həddindən artıq gecikmədən ötürülsün. Seçildikdən sonra sıfırlama tezliyi kreditin müddəti ərzində adətən dəyişdirilə bilməz. Kənd təsərrüfatı kreditləri məhsul dövrlərinə uyğun olacaq, maksimum sıfırlama müddəti 12 ay olacaq. Bəzi kiçik kooperativ banklar və NBFC -lər əməliyyat imkanlarını əks etdirən azadlıqlar alacaqlar. Yeni qaydalar avtomatik olaraq daha aşağı EMI -lər demək deyil; borcalanın dərəcəsi razılaşdırılmış sıfırlama dövrünə uyğun olaraq meyarla birlikdə hərəkət etməyə davam edəcək. Kreditorlar istədikləri zaman yayılmanı dəyişə bilərlərmi? Xeyr. Layihə təlimatları meyar üzərində tətbiq olunan əlavə haqqın özbaşına dəyişdirilməsinin qarşısını almağa çalışır. Kredit-risk mükafatı yalnız borcalanın kredit profili dəyişdikdə yenidən nəzərdən keçirilə bilər. Dəyişən faizli kredit üzrə yayılmanın digər komponentləri adətən təsdiq tarixindən və ya son yenidən baxışdan üç il ərzində yenidən nəzərdən keçirilə bilməz. Dəyişikliyə icazə verildikdə, kreditor idarə heyəti tərəfindən təsdiqlənmiş siyasəti tətbiq etməli və səbəbi borcalana bildirməlidir. Bu, kredit qiymətləndirməsini daha proqnozlaşdırıla bilən etməli və kreditorların sadəcə meyarda düşüşü kompensasiya etmək üçün yayılmaları dəyişdirməsinin qarşısını almalı, beləliklə siyasət dərəcələrinin azaldılmasının faydasını zəiflətməməlidir. Mövcud borcalanlara nə olacaq? Mövcud dəyişən faizli kreditlər 2029-cu il aprelin 1-dək yenidən işlənmiş çərçivəyə köçürülməlidir. Köçürmə borcalanın razılığını tələb edəcək və faiz dərəcəsinin artmasına və ya əlavə ödənişlərin tətbiqinə səbəb ola bilməz. Əksər avanslar üzrə faiz adətən aylıq istirahətlərdə tətbiq ediləcək. Kənd təsərrüfatı avansları fərqli rəftar alacaq: Uzunmüddətli məhsullar üzrə faiz illik tətbiq edilə bilər, qısamüddətli məhsul kreditləri isə məhsul dövrlərinə bağlı ödəniş tarixlərinə uyğun olacaq; mürəkkəbləşdirmə yalnız ödəniş gecikdikdən sonra başlayacaq. RBI 2026-cı il sentyabrın 11-dək şərhləri dəvət edib və rəyləri nəzərə aldıqdan sonra yekun təlimatları verəcək.