İpoteka almaq sizdən əvvəlcədən çox şey tələb edir. Siz sənədləri bir araya gətirir, kreditorun tələblərinə cavab verir və 'anderaytinq' kimi terminləri anlamağa çalışırsınız, bütün bunlar bir ev tapmağa çalışarkən baş verir. Əksər alıcıların gözlədiyindən daha çox addım var və səhv zamanda edilən səhv hərəkət bağlanışınızı gecikdirə və ya sizə krediti itirməyə səbəb ola bilər. Yaxşı xəbər budur ki, müraciət prosesi proqnozlaşdırıla bilən bir yolla irəliləyir. Maliyyə hazırlığından bağlanış gününə qədər hər mərhələdə nə gözləmək lazım olduğunu burada tapa bilərsiniz. Addım-addım: İpoteka üçün necə müraciət etmək olar Aşağıda sənaye mütəxəssisləri ev krediti üçün müraciət etmək üçün doqquz addımı izah edirlər: 1. Kreditinizi və maliyyə sağlamlığınızı yoxlayın Başqa bir şey etməzdən əvvəl AnnualCreditReport.com saytına daxil olun və pulsuz hesabatlarınızı əldə edin. Səhvləri, gecikmiş ödənişləri və yüksək qalıqları axtarın; bu üçü sizin balınızı aşağı sala və hansı kredit növlərinə uyğun olduğunuzu məhdudlaşdıra bilər. Müraciət etməzdən əvvəl hər hansı bir qeyri-dəqiq məlumatı mübahisələndirin. Siz həmçinin borc-gəlir ( DTI ) nisbətinizi anlamalısınız, bu da aylıq gəlirinizin nə qədərinin borcların ödənilməsinə sərf olunduğunu izləyir. Kreditorlar iki versiyaya baxırlar: Ön-son DTI : Yalnız mənzil xərcləri (ipoteka, vergilər, sığorta) Arxa-son DTI : Mənzil xərcləri üstəgəl avtomobil ödənişləri, tələbə kreditləri və kredit kartları kimi digər aylıq borclar. Kredit balı minimumları kredit növünə görə dəyişir. Lakin Kosta Mesa, Kaliforniya da yerləşən yaşayış ipoteka kreditoru United American Mortgage Corporation -ın kreditləşmə üzrə baş vitse-prezidenti Dean Rathbun deyir ki, "bal nə qədər aşağı olarsa, ilkin ödəniş bir o qədər yüksək tələb oluna bilər". 2. Büdcənizi müəyyənləşdirin Nə qədər ev ala biləcəyinizi təxmin etmək üçün Miami, Florida da yerləşən ipoteka faiz dərəcəsi alış aləti olan Fincast -ın təsisçisi və ipoteka mütəxəssisi Benjamin Schieken 28/36 qaydası ilə başlamağı tövsiyə edir. O deyir ki, "Mənzil xərcləri ümumi aylıq gəlirin təxminən 28%-i, ümumi borclar isə təxminən 36%-i ətrafında qalmalıdır." Maitland, Florida da yerləşən ipoteka sənayesinə texnologiya xidmətləri təminatçısı olan Mphasis Digital Risk -in idarəedici direktoru və Mortgage Bankers Association (MBA) idarə heyətinin üzvü Jeff Taylor izah edir ki, "Əsas, faiz, vergilər və ev sahibləri sığortası ( PITI ) əsas aylıq öhdəliklərdir." "Lakin ilkin ödənişiniz 20%-dən az olarsa, ipoteka sığortası da var." Həmçinin Ev Sahibləri Assosiasiyası ( HOA ) haqlarını, texniki xidməti və daşqın və ya yanğın sığortası kimi hər hansı yerə xas sığortanı nəzərə alın. Bu xərclər zamanla arta bilər, buna görə də tavanınızı müəyyənləşdirərkən bir yastıq yaradın. 3. Əvvəlcədən təsdiq alın İpoteka əvvəlcədən təsdiqi ilə əvvəlcədən kvalifikasiya arasındakı fərq tez-tez potensial ev alıcılarını çaşdırır. Əvvəlcədən kvalifikasiya sizin verdiyiniz məlumatlara əsaslanan səthi bir təxmindir; əvvəlcədən təsdiq daha irəli gedir. İpoteka kreditoru gəlirinizi, aktivlərinizi, kreditinizi və borclarınızı yoxlayır və nəyə uyğun olduğunuzu təsdiqləyən rəsmi bir məktub verir. Rəqabətli bazarlarda, Taylor deyir ki, "satıcılar şifahi əvvəlcədən kvalifikasiyadan daha çox güclü əvvəlcədən təsdiq məktublarına daha yaxşı cavab verirlər." Unutmayın ki, hər bir kreditorun əvvəlcədən təsdiq prosesi bir qədər fərqlidir, buna görə də onların nəzərdən keçirməsinin nəyi əhatə etdiyini əvvəlcədən soruşun. İpucu: Əvvəlcədən təsdiq kredit hesabatları adətən 60-90 gün ərzində etibarlılığını itirir, buna görə də ev axtarışınız uzun sürərsə, müraciətinizi buna uyğun vaxtlaşdırın. 4. Kreditorları və kredit variantlarını müqayisə edin Kreditorlar fərqli faiz dərəcələri, haqlar və ya kredit məhsulları təklif edirlər, buna görə də ətrafda alış-veriş etmək vacibdir. Vəziyyətinizə hansı kredit növünün uyğun olduğunu anlamaqla başlayın. Ən yaygın olanı ənənəvi kreditdir. Bu, hökumət tərəfindən dəstəklənmir, 620+ kredit balı və cəmi 3% ilkin ödəniş tələb edir. Bundan əlavə, Springfield, Tennessee də yerləşən yaşayış kreditoru Valor Mortgage -ın ipoteka brokeri və sahibi Christopher Armantrout -a görə, üç hökumət tərəfindən dəstəklənən alternativ var: FHA (Federal Housing Administration) : Hökumət tərəfindən dəstəklənir; daha çevik kredit standartları ilə minimum 3.5% ilkin ödəniş VA (U.S. Department of Veterans Affairs) : Uyğun hərbi qulluqçular və veteranlar üçün; 100% maliyyələşdirmə, gəlir və ya yer məhdudiyyəti yoxdur USDA (U.S. Department of Agriculture) : Kənd alıcıları üçün 100% maliyyələşdirmə; gəlir və yer məhdudiyyətləri var. İlkin ödəniş yardımı proqramlarını da araşdırmağa dəyər. Bir çox ştatlar onları təklif edir və tez-tez onları hökumət tərəfindən dəstəklənən kreditlərlə birləşdirə bilərsiniz. Kreditor təkliflərini müqayisə edərkən, faiz dərəcəsi yalnız bir hissəsidir. APR , yəni illik faiz dərəcəsi, borclanmanın həqiqətən nə qədər başa gəldiyini göstərmək üçün haqları və xalları özündə birləşdirir. Kreditorları müqayisə etməyin bir hissəsi hansı müddət üçün alış-veriş etdiyinizi bilməkdir. 15 il kimi daha qısa müddət, evi daha tez tamamilə sahib olacağınız və faizə daha az xərcləyəcəyiniz deməkdir - lakin aylıq ödəniş daha yüksəkdir. 30 ilə qədər uzatmaq ödənişi daha idarəolunan edir, lakin faiz ödəmə müddətini uzadır. İpucu: Bir neçə kreditordan Kredit Təxminləri tələb edin və onları yan-yana müqayisə edin. Faiz dərəcəsi və haqlar arasındakı kiçik fərqlər kreditin ömrü boyu on minlərlə dollara çevrilə bilər. 5. İpoteka müraciəti üçün lazım olan sənədləri toplayın Taylor qeyd edir ki, ən azı iki illik W-2 vergi bəyannaməsi və iş tarixi, iki aylıq bank çıxarışları, ən son iki əmək haqqı vərəqəsi və hökumət tərəfindən verilmiş şəxsiyyət vəsiqəsi hazır olsun. Və əgər hədiyyə vəsaitləri, boşanma və ya böyük depozitlər kimi unikal şəraitiniz varsa, Schieken onlar üçün də sənədlərin hazır olmasını tövsiyə edir. 6. İpoteka müraciətinizi təqdim edin Müraciətinizi təqdim etdiyiniz zaman kreditora gəliriniz, aktivləriniz, borclarınız və əmlak detallarınız haqqında tam bir şəkil verirsiniz. Sizin balınızı müvəqqəti olaraq bir neçə bal aşağı sala biləcək sərt kredit yoxlaması gözləyin. Əgər bir neçə kreditorla faiz dərəcəsi alış-verişi edirsinizsə, kredit büroları 45 günlük müddət ərzində bir neçə ipoteka sorğusunu tək bir sorğu kimi qəbul edir. Üç iş günü ərzində kreditor qanunla sizə faiz dərəcənizi, aylıq ipoteka ödənişinizi və təxmini bağlanış xərclərinizi əks etdirən bir Kredit Təxmini göndərməlidir. Onu diqqətlə nəzərdən keçirin, sonra irəliləmək üçün "davam etmək niyyəti"ni imzalayın. 7. Anderaytinqdən keçin Kreditorun anderayteri sizin tam maliyyə faylınızı ətraflı nəzərdən keçirir. Rathbun bunu "üç C"nin qiymətləndirilməsi kimi təsvir edir: 1. Xarakter (kredit tarixi) 2. Tutum (ödəmə qabiliyyəti) 3. Kapital (ilkin ödəniş və aktivlər) Anderayterin suallarla geri qayıtmasından narahat olmayın. Qeyri-adi bank depozitini, iş boşluğunu və ya gəlir dəyişikliyini izah edən bir məktub normaldır. Hər hansı bir tələbi dərhal həll edin və şərti təsdiqə çatacaqsınız. Bu o deməkdir ki, kreditor bağlanışdan əvvəl bir neçə həll olunmamış məsələni həll etdikdən sonra kreditinizi təsdiqləməyi gözləyir. 8. Ev qiymətləndirməsi və yoxlaması Bu iki addım tez-tez eyni vaxtda baş verir, lakin fərqli məqsədlərə xidmət edir. Schieken izah edir ki, "Qiymətləndirmə dəyər haqqındadır." "Yoxlama vəziyyət haqqındadır." Kreditorlar evin borc aldığınız dəyərə layiq olduğundan əmin olmaq üçün qiymətləndirmə sifariş edirlər. Yoxlama, kredit üçün tələb olunmasa da, damı, təməli, santexnika və elektrik sistemlərini yoxlayır və alma qərarınıza təsir edə biləcək bahalı təmir işlərini aşkar edə bilər. 9. Son təsdiq və bağlanış "Bağlanışa hazır" o deməkdir ki, anderayter hər şeyi təsdiqləyib və kreditinizi təsdiqləyib. Bağlanışdan ən azı üç iş günü əvvəl kreditor sizə son kredit şərtlərini, faiz dərəcəsini, aylıq ödənişi və bağlanış xərclərini əks etdirən bir Bağlanış Açıqlaması göndərməlidir. Hər hansı bir sənədi imzalamazdan əvvəl onu orijinal Kredit Təxmini nizlə müqayisə edin. Bağlanış günü əsasən imzalama marafonudur. Bir bağlanış agenti sizə son sənədləri, o cümlədən rəsmi ödəniş müqaviləniz olan vekseli və ödənilənə qədər əmlakı kreditə bağlayan etibarnaməni izah edəcək. Bağlanış xərclərinizi və ilkin ödənişinizi əvvəlcədən köçürməyə hazır edin. Rayon sənədi qeydə aldıqdan sonra ev rəsmi olaraq sizin olur. İpoteka almaq nə qədər vaxt aparır? Əksər alış kreditləri müqavilə bağlandıqdan sonra təxminən 30 gün ərzində bağlanır. Rathbun -a görə, sadə fayllar, məsələn, sadə gəliri olan W-2 borcalanı, cəmi 11-20 gün ərzində bağlana bilər. Öz-özünə işləyən borcalanlar və ya mürəkkəb maliyyəsi olanlar daha uzun çəkə bilər. Ümumi gecikmələrə qiymətləndirmə ləngimələri, çatışmayan sənədlər və iş dəyişiklikləri daxildir. Schieken deyir ki, "Ən sürətli fayllar borcalanın mütəşəkkil, cavabdeh və krediti təsir edə biləcək hər hansı bir şey haqqında əvvəlcədən dürüst olduğu fayllardır." İpoteka üçün müraciət etmək üçün hansı sənədlər lazımdır? Müraciət etməzdən əvvəl təşkilatlanmağınıza kömək etmək üçün ev krediti sənədlərinin tam siyahısı: Şəxsiyyət sübutu Hökumət tərəfindən verilmiş fotoşəkil şəxsiyyət vəsiqəsi (sürücülük vəsiqəsi, pasport və ya dövlət şəxsiyyət vəsiqəsi) Sosial Müdafiə kartı və ya Fərdi Vergi Ödəyicisi İdentifikasiya Nömrəsi ( ITIN ) Gəlir və iş sübutu Ən son iki əmək haqqı vərəqəsi Son iki ildən W-2 Federal vergi bəyannamələri Son iki ildən Biznes vergi bəyannamələri və öz-özünə işləyirsinizsə, ilin əvvəlindən mənfəət və zərər ( P&L ) hesabatı Alternativ gəlir mənbələri üçün müvafiq olarsa, mükafat məktubları, boşanma qərarları və ya icarə müqavilələri Aktivlərin sübutu İki aylıq bank çıxarışları Pensiya və ya investisiya hesabı çıxarışları Ailə üzvündən ilkin ödəniş vəsaitləri alırsınızsa, hədiyyə məktubu Ümumi səhvlərdən qaçınmaq Bəzi səhvlər işləri yavaşlada və ya təsdiqinizi poza bilər, mütəxəssislər deyirlər: İş dəyişdirmək kreditoru gəlirinizi yenidən kvalifikasiya etməyə məcbur edir və 30 günlük yeni əmək haqqı vərəqələri tələb edə bilər, Rathbun qeyd edir. Avtomobil, mebel və ya məişət texnikası kimi yeni borc götürmək DTI -nizi səhv zamanda dəyişə bilər. Çatışmayan sənədlər bağlanış tarixinizi geri sala və ya faiz dərəcəsi kilidinizi itirməyə səbəb ola bilər. Kreditorları müqayisə etməmək sizə baha başa gələ bilər. Schieken xəbərdarlıq edir ki, "Təkliflər arasındakı fərq kreditin ömrü boyu on minlərlə dollar ola bilər." Təsdiq şansınızı artırmaq üçün ipuçları Kvalifikasiya edəcəyinizə əmin deyilsiniz? Müraciət etməzdən əvvəl bu addımları atmaq şansınızı artıra bilər: Kredit balınızı yüksəldin. Hər kartda borcunuzu limitinin 30%-dən xeyli aşağı saxlamağa çalışın və bağlanışdan sonra yeni kredit müraciətlərindən çəkinin. Borcu azaldın. Əvvəlcə kiçik qalıqları ödəmək aylıq öhdəliklərinizi azaltmağın və DTI -nizi aşağı salmağın ən sürətli yollarından biridir. İlkin ödənişinizi artırın. Əvvəlcədən nə qədər çox ödəyirsinizsə, bir o qədər az borc alırsınız. Və ənənəvi kreditdə 20%-ə çatdıqdan sonra, şəxsi ipoteka sığortasını ( PMI ) tamamilə atlaya bilərsiniz. Sabit gəliri qoruyun. Kreditorlar ən azı iki illik sabit iş görmək istəyirlər. Müraciət prosesindən əvvəl və ya proses zamanı iş və ya gəlir mənbələrini dəyişməkdən çəkinin. Doğru ipoteka kreditorunu necə seçmək olar Yuxarıdakı dördüncü addım faiz dərəcələrini və APR -i müqayisə etməyi əhatə edirdi, lakin haqlar da eyni dərəcədə diqqətə layiqdir. Rathbun Kredit Təxmini nin A qutusuna (kreditor haqlarına həsr olunmuş hissə) diqqət yetirməyi tövsiyə edir, bu da endirim xallarını, anderaytinq və emal xərclərini əks etdirir. Siz daha aşağı ilkin haqlarla bir qədər yüksək faiz dərəcəsi seçə bilərsiniz və ya faiz dərəcəsini azaltmaq üçün bağlanışda xallar ödəyə bilərsiniz. İpucu: Bir kreditora qərar verməzdən əvvəl, nə qədər tez bağladıqlarını və anderaytinq başladıqdan sonra komandalarının nə qədər əlçatan olduğunu soruşun. Schieken vurğulayır ki, "Ən ucuz görünən faiz dərəcəsi həmişə ən yaxşı sövdələşmə deyil." İpoteka üçün necə müraciət etmək olar Tez-tez verilən suallar İpoteka üçün müraciət etmək üçün hansı kredit balına ehtiyacınız var? Ənənəvi ipoteka üçün lazım olan kredit balı ən azı 620-dir. FHA krediti ilə 580 bal 3.5% ilkin ödənişlə, ya da 500 bal 10% ilkin ödənişlə kvalifikasiya edir. İlkin ödəniş üçün nə qədər pula ehtiyacınız var? Bu, vəziyyətdən asılıdır. Ənənəvi kreditlər 3%-dən başlayır, FHA kreditləri 3.5% tələb edir və VA və USDA kreditləri uyğun borcalanlar üçün 0% ilkin ödəniş təklif edir. İpoteka üçün onlayn müraciət edə bilərsinizmi? Bəli. Əksər kreditorlar sənədləri təqdim etməyə, faiz dərəcələrini müqayisə etməyə və rəqəmsal portal vasitəsilə əvvəlcədən təsdiq məktubu almağa imkan verir. Əvvəlcədən təsdiq və son təsdiq arasındakı fərq nədir? Əvvəlcədən təsdiq maliyyənizin ilkin nəzərdən keçirilməsinə əsaslanaraq nəyə uyğun ola biləcəyiniz barədə sizə fikir verir. Son təsdiqə çatmaq o deməkdir ki, bir anderayter hər bir sənədi nəzərdən keçirib və sizi müəyyən bir əmlak üçün müəyyən bir kreditə rəsmi olaraq təsdiqləyib. İpoteka üçün müraciət edə bilərəmmi?