Əsas Nəticələr Boşanmış, dul və ya ayrı yaşayan işçilər evli işçilərə nisbətən pensiya hesablarından pul çıxarma ehtimalı iki dəfədən çoxdur. 55-64 yaş arası işçilər pul çıxarmağa ən çox meyllidirlər, lakin gənc işçilər balanslarının daha böyük hissələrini çıxarırlar. Təcili vəsaitlər və 401(k) kreditləri kimi alternativlər bahalı erkən çıxarılma vergilərindən və cərimələrindən qaçmağa kömək edə bilər. Ənənəvi məsləhət, təqaüdə çıxana qədər 401(k) puluna toxunmamağı tövsiyə edir. Lakin texniki olaraq bu iş yeri əmanət planlarından əvvəl pul çıxarmaq mümkündür və bir çox insan bunu edir – tez-tez böyük xərclərlə. Milli Pensiya Təhlükəsizliyi İnstitutu (NIRS) erkən pul çıxaranlarda aydın nümunələr aşkar etmişdir. Onun araşdırması göstərir ki, müəyyən həyat hadisələri erkən pul çıxarılmasının daha yüksək dərəcələri ilə əlaqələndirilir və pul çıxarılma dərəcələri yaş və irqə görə də dəyişir. Boşanma Ən Böyük Tətikdir Evlilik statusu erkən 401(k) pul çıxarılmasının ən güclü proqnozlaşdırıcılarından biridir. NIRS -in son araşdırmasına görə, 2022-ci ildə boşanmış, dul və ya ayrı yaşayan işçilərin orta hesabla 8,9% -i müəyyən edilmiş töhfə (DC) hesablarından pul çıxarmışdır. Bu, bütün işçilərin 4,7% -i və evli işçilərin 3,9% -i ilə müqayisədədir. Pul çıxaran işçilər arasında çıxarılan məbləğ də evlilik statusuna görə dəyişirdi. Boşanmış, dul və ya ayrı yaşayan işçilər hesab balanslarının orta hesabla 23,1% -ni çıxarmışlar, bu isə heç vaxt evlənməmiş işçilər üçün 20,7% və evli işçilər üçün 17,8% ilə müqayisədədir. Boşanma prosesləri 401(k) -nin İxtisaslı Daxili Münasibətlər Sərəncamı (QDRO) vasitəsilə bölünməsini əhatə edə bilər, bu, keçmiş həyat yoldaşına hesabın bir hissəsini tələb etməyə imkan verən məhkəmə qərarıdır. Normalda, 59½ yaşından əvvəlki paylamalar 10% cəriməni tətikləyir, lakin QDRO alanlar bundan ümumiyyətlə azaddırlar, bu da boşanmış həyat yoldaşlarına nadir cəriməsiz nağdlaşdırma imkanı verir. Boşanma, ayrılıq və dul qalma, hətta böyük cərimə ilə üzləşsələr belə, insanları pensiya əmanətlərindən pul çıxarmağa sövq edən maliyyə çətinlikləri yarada bilər. Bu vəziyyətdə olan bir çox insan birdən-birə iki gəlir əvəzinə bir gəlirlə mənzil və digər xərcləri, o cümlədən potensial hüquqi xərcləri ödəmək məcburiyyətində qalır. Adətən, bu qrupların ehtiyat üçün daha az nağd pulu olur. Boşanmış, dul və ya ayrı yaşayan işçilər üçün orta bank hesabı balansı 3000 dollar , evli işçilər üçün isə 7000 dollar təşkil edir. Niyə Bu Vacibdir 401(k) hesabınızdan pul çıxarmaq sizi təqaüd üçün daha az vəsaitlə qoya bilər, çünki siz həm çıxarılan məbləği, həm də onun potensial gələcək artımını itirirsiniz. Əgər böyük maliyyə çətinliyi ilə üzləşirsinizsə, pul çıxarılmasının zamanla sizə nə qədər başa gələ biləcəyini anlamaq, onu digər variantlarla müqayisə etməyə kömək edə bilər. Nə Qədər Çıxarırlar? NIRS -ə görə, 2022-ci ildə orta pul çıxarılması işçilərin DC balanslarının 20% -dən bir qədər az idi. Lakin bu rəqəm qrupa görə kəskin şəkildə dəyişir. 55-64 yaş arası işçilər pul çıxarmağa ən çox meylli idilər, lakin balanslarının ən kiçik hissəsini çıxardılar. Gənc işçilər daha az tez-tez pul çıxarırdılar, lakin çıxardıqları zaman daha böyük faiz götürürdülər. Vacibdir Yaşlı işçilərin adətən daha böyük balansları olur, buna görə də daha kiçik bir faiz hələ də böyük bir pul çıxarılmasını təmsil edə bilər. Pul çıxarılmasının ölçüsü irqə görə də dəyişir, Qara və İspan işçilər Ağ və ya Asiyalı Amerikalı işçilərə nisbətən balanslarının daha böyük hissəsini çıxarırlar. Bu pul çıxarılmalarının nəticələri böyük ola bilər. Müsbət DC əmanətləri olan işçilər üçün orta hesabla 40.000 dollar balansdan 20% çıxarmaq sadəcə 8.000 dollar ı aradan qaldırmır. Siz həm də bu pulun illərlə investisiya artımını itirirsiniz. Fərziyyəvi 7% orta illik gəlirlə, bu 8.000 dollar hər 10 ildə təxminən iki dəfə artacaqdır. 401(k) hesabınızı boşaltmağa alternativlər Təqaüdə çıxmadan əvvəl 401(k) hesabınızdan pul çıxarma ehtimalını azaltmağın ən yaxşı yolu üç-altı aylıq xərcləri əhatə edən təcili fond yaratmaqdır. Bu pul ayrıca likvid hesabda saxlanılmalı, lazım gəldikdə doldurulmalı və insanları pensiya əmanətlərindən erkən pul çıxarmağa sövq edən gözlənilməz fövqəladə halların öhdəsindən gəlmək üçün istifadə edilə bilər. Əgər kifayət qədər təcili əmanətiniz yoxdursa və ev kapitalınız varsa, ev kapitalı kredit xətti (HELOC) başqa bir seçim ola bilər. Bu kreditlər adətən şəxsi kreditdən və ya kredit kartından daha ucuzdur. Əgər evinizin dəyərindən istifadə edə bilmirsinizsə və ya istəmirsinizsə və pensiya hesabı əlinizdə olan yeganə nağd pul mənbəyidirsə, vəsaitlərə daxil olmaq üçün müxtəlif yollar var, bəzi yanaşmalar digərlərindən daha sərfəlidir. Siz öz balansınızın 50% -ə qədərini, 50.000 dollar la məhdudlaşdırılmış şəkildə borc götürə bilərsiniz və adətən onu beş il ərzində geri ödəyirsiniz, faizlər hesabınıza geri qayıdır. Bu, adətən pulu daimi olaraq çıxaran və adətən vergiyə cəlb olunan çətinliklə əlaqədar pul çıxarılmasından daha yaxşı bir seçimdir, istisna tətbiq edilmədikdə 59½ yaşından kiçik işçilər üçün əlavə 10% vergi ilə. Roth IRA pul çıxarılması orta bir yol təklif edir. Əgər bu hesablardan biriniz varsa, etdiyiniz töhfələr ümumiyyətlə istənilən vaxt vergisiz və cəriməsiz çıxarıla bilər, çünki onlar vergidən sonra ödənilən pullarla edilmişdir. Kreditdən fərqli olaraq, bu pul hesabdan birdəfəlik çıxarılır, lakin Roth töhfələrini çıxarmaq 401(k) hesabınızdan vergiyə cəlb olunan çətinliklə əlaqədar paylama götürməkdən daha az xərcli ola bilər. Həmçinin, SECURE 2.0 Aktı sayəsində, şəxsi və ya ailə fövqəladə halları üçün IRA -dan və ya ixtisaslı iş yeri pensiya planından bir cəriməsiz pul çıxarılması yolu var. Lakin, limit ildə 1000 dollar dır. IRS əlavə 10% vergi üçün bir sıra digər istisnaları sadalayır, baxmayaraq ki, onlar hesab növünə görə dəyişir. 401(k) kimi ixtisaslı iş yeri planları üçün nümunələrə əlillik, ödənilməmiş tibbi xərclər, doğum və ya övladlığa götürmə, məişət zorakılığı, federal elan edilmiş fəlakətlər, hərbi xidmət və 55 yaş və ya daha sonra xidmətdən ayrılma ilə bağlı müəyyən paylamalar daxildir. Orijinal məqaləni Investopedia -da oxuyun.