Bu gün bir QR kodu telefon üzərində bir neçə toxunuşla yüzlərlə kilometr məsafəyə pul köçürə bilər. Hindistan müstəqilliyinin 80-ci ilinə qədəm qoyarkən, bu sadə əməliyyat pulun məsafələr boyu necə hərəkət etdiyinə dair əsrlər boyu davam edən hekayənin ən son fəslidir. Bir neçə əsr əvvələ qayıdaq. Hindistanın geniş ticarət yollarının harasındasa, bir tacir uzaq bir şəhərə pul göndərməli idi. Girmək üçün bank, pul çıxarmaq üçün maşın, ödənişi həyata keçirmək üçün elektron şəbəkə yox idi. Buna baxmayaraq, pul hərəkət edə bilirdi. Tacirlər və bankirlərin etibarlı şəbəkəsi vasitəsilə ötürülən bir hundi , ödəmə təlimatını daşıyır, sikkələrin özləri ilə səyahət etmədən dəyərin yüzlərlə kilometr məsafəni keçməsinə imkan verirdi. İki əməliyyat çətin ki, daha fərqli görünə bilərdi. Biri saniyələr ərzində ekranda baş verir; digəri kağıza, insanlara və nüfuza bağlıdır. Lakin iqtisadi alqoritm olduqca oxşardır: pulun özünü fiziki olaraq hərəkət etdirmədən dəyəri məsafələr boyu necə hərəkət etdirmək olar? Əsrlər boyu Hindistan bu suala cavab vermək üçün yeni yollar tapmağa davam edib. Səyahət hundilərdən və yerli bankirlərdən müstəmləkə banklarına, milliləşdirilmiş filiallara və elektron köçürmələrə, nəticədə isə debet və kredit kartlarına, ATM-lərə və UPI-yə [Unified Payments Interface] qədər davam edib. Banklardan əvvəl Hindistanın artıq maliyyə şəbəkəsi var idi. Bir hundi sadəcə köhnə bir kağız parçası deyildi. Hindistan Mərkəzi Bankı onu Hindistanda inkişaf etmiş bir kredit aləti kimi təsvir edir və onun istifadəsinin 12-ci əsrdə ən geniş yayıldığını, müasir dövrlərə qədər davam etdiyini bildirir. Hundilər üç məqsədə xidmət edirdi: vəsaitləri bir yerdən başqa yerə köçürmək, kredit alətləri kimi pul borc almaq və mübadilə vekselləri kimi ticarəti maliyyələşdirmək. Onlar müxtəlif formalarda olurdu. Bir darshani hundi təqdim edildikdə ödənilirdi, bir muddati hundi isə müəyyən edilmiş müddətdən sonra və ya müəyyən bir tarixdə ödənilirdi. Bir jokhami hundi ödənişi malların təhlükəsiz çatdırılması ilə əlaqələndirirdi. Sistem işləyirdi, çünki alət bir-birinin kreditini və nüfuzunu anlayan tacirlər və yerli bankirlər şəbəkələri tərəfindən dəstəklənirdi. Tarixçi Tirthankar Roy bu cür maliyyə tənzimləmələrini daha böyük bir ticarət iqtisadiyyatı daxilində yerləşdirir. Onun “An Economic History of India 1707–1857” əsəri gec Muğal iqtisadiyyatından Britaniya hakimiyyətinin yüksəlişinə qədər olan keçidi, o cümlədən bazarların, ticarətin və yerli iqtisadi institutların təkamülünü araşdırır. Onun sonrakı əsəri, “The Economic History of India, 1857–2010”, bu transformasiyanı müstəmləkə idarəçiliyi və müstəqillikdən sonrakı dövr ərzində izləyir. Claude Markovits , “The Global World of Indian Merchants, 1750–1947” əsərində hekayəni tacirlərin özlərinə daha yaxınlaşdırır. Onun Şikarpuri kimi ticarət icmaları üzərində apardığı araşdırmalar, Hindistan tacir şəbəkələrinin sərhədlər arasında necə fəaliyyət göstərdiyini, kapitalı necə hərəkət etdirdiyini və ev bazalarından uzaqda işgüzar əlaqələri necə qoruduğunu araşdırır. Hundi UPI-nin erkən versiyası deyildi. Lakin o, hər texnoloji inqilabdan sağ çıxmış bir problemi həll edirdi: pulun özünü səyahətə çıxarmadan bir yerdən başqa yerə çatdırmaq. Sonra Britaniyalılar bu yerli sistemlərlə yanaşı başqa bir maliyyə arxitekturası qurmağa başladılar. Benqal Bankı 1806-cı ildə, ardınca Bombey Bankı 1840-cı ildə və Madras Bankı 1843-cü ildə təsis edildi. Üç Prezidentlik Bankı 1921-ci ildə birləşərək Hindistan İmperiya Bankını yaratdı. Növbəti institusional dəyişiklik 1 aprel 1935-ci ildə, Hindistan Mərkəzi Bankının 1934-cü il RBI Qanunu əsasında fəaliyyətə başlaması ilə baş verdi. Onun ilkin vəzifələrinə banknot buraxılışının tənzimlənməsi, pul sabitliyinin qorunması və ölkənin kredit və valyuta sisteminin idarə edilməsi daxil idi. RBI 1 yanvar 1949-cu ildə milliləşdirildi. 1947-ci ilə qədər Hindistanın iki maliyyə tarixi paralel olaraq davam edirdi: yerli kredit və köçürmə şəbəkələri, və müstəmləkə idarəçiliyi altında böyümüş rəsmi bank sistemi. Respublika bankçılığı kütlələrə çatdırır. Müstəqillikdən sonra sual dəyişdi. Artıq yalnız pulun necə hərəkət etməsi deyil; həm də kimin hərəkət etdiyi sistemə daxil ola bilməsi idi. İmperiya Bankı 1955-ci ildə Hindistan Dövlət Bankına çevrildi. Sonra, 19 iyul 1969-cu ildə hökumət 14 əsas kommersiya bankını milliləşdirdi. 1980-ci ildə daha altı bank milliləşdirildi. RBI qeydlərinə görə, müstəqillik dövründə Hindistanda 97 planlı özəl bank, 557 plansız özəl bank və 395 kooperativ bank var idi. Sonrakı fiziki genişlənmə nəhəng idi. RBI məlumatları göstərir ki, bank filiallarının sayı 1969-cu ildə 8,262-dən 1990-cı ilin martına qədər 59,752-yə yüksəlib. Mərkəzi bank 1970-ci və 1980-ci illəri ölkə daxilində bank şəbəkəsinin fenomenal genişlənmə dövrü kimi təsvir edir. Aparıcı Bank Sxemi , Regional Kənd Bankları və prioritet sektor kreditləri rəsmi maliyyəni kənd yerlərinə və tarixən institusional kreditə məhdud çıxışı olan hissələrə çatdırmaq üçün daha geniş səyin bir hissəsi idi. Lakin bank filialı hələ də əməliyyatın mərkəzi idi. Əgər pul hərəkət etməli idisə, kimsə tez-tez bir filiala getməli, bir forma doldurmalı, bir çek verməli və ya kağızın institutlar arasında hərəkət etməsini gözləməli idi. Sonra sistemlər dəyişməyə başladı. Pulun kağıza ehtiyacı qalmayanda elektron ödənişlərə keçid mərhələlərlə baş verdi. RBI-nin elektron vəsait köçürmə sistemləri 1990-cı illərdə ortaya çıxdı. RTGS [Real-Time Gross Settlement] 26 mart 2004-cü ildə, ilkin olaraq banklararası əməliyyatlar üçün fəaliyyətə başladı; müştəri əməliyyatları qısa müddət sonra açıldı. NEFT [National Electronic Funds Transfer] 2005-ci ilin noyabrında izlədi, bank müştərilərinə vəsaitlərin köçürülməsi üçün ümummilli elektron mexanizm verdi. 2007-ci il Ödəniş və Hesablaşma Sistemləri Qanunu daha sonra Hindistana ödəniş sistemlərinin tənzimlənməsi üçün qanuni çərçivə verdi. NPCI [National Payments Corporation of India] 2008-ci ildə Hindistanın pərakəndə ödəniş sistemləri üçün çətir təşkilatı kimi təsis edildi. IMPS [Immediate Payment Service] 2010-cu ildə izlədi, çoxsaylı kanallara ani, sutkalıq banklararası vəsait köçürmələrini gətirdi. Bu dəyişikliklərin əhəmiyyətini qaçırmaq asan idi, çünki ödəniş infrastrukturu əsasən görünməzdir. Lakin hər bir sistem ödəyici ilə alıcı arasında başqa bir fiziki maneəni aradan qaldırdı. Hələ də bir problem var idi. Rəqəmsal ödənişlər, insanlar ödəmək üçün bank hesablarına sahib olmadıqca həqiqətən kütləvi bazara çevrilə bilməzdi. Hindistanın maliyyə infrastrukturunun növbəti qatı məhz bunu həll etdi. Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana 15 avqust 2014-cü ildə elan edildi və həmin il 28 avqustda rəsmi olaraq istifadəyə verildi, əsas bankçılıq, əmanətlər, köçürmələr, kredit, sığorta və pensiyalara çıxışı genişləndirmək məqsədi ilə. 22 iyul 2026-cı ilə qədər rəsmi PMJDY məlumatları 58.84 crore faydalanıcını, hesablarında 3.11 lakh crore ₹ depozit və 41.01 crore RuPay debet kartının verildiyini göstərdi. Aadhaar rəqəmsal identifikasiya qatını əlavə etdi. Mobil əlaqə giriş nöqtəsini təmin etdi. Birlikdə, Jan Dhan , Aadhaar və mobil – JAM arxitekturası – maliyyə xidmətlərinin və hökumət köçürmələrinin getdikcə rəqəmsal olaraq hərəkət edə biləcəyi şəraiti yaratdı. Və sonra UPI gəldi. Sonra pul ani oldu. NPCI-nin UPI-si 11 aprel 2016-cı ildə, o zamankı RBI Qubernatoru Raghuram G Rajan tərəfindən Mumbayda pilot buraxılışla istifadəyə verildi. Pilotda iyirmi bir üzv bank iştirak etdi. NPCI UPI-ni ani göndərmə və çəkmə ödənişləri üçün ümumi platforma kimi təsvir etdi, istifadəçilərə tək bir interfeys vasitəsilə birdən çox bank hesabını birləşdirməyə imkan verdi. Sistem ondan əvvəl gələn əsaslar üzərində qurulmuşdu. IMPS ani köçürmə əsasını təmin etdi; banklar hesabları təmin etdi; mobil telefonlar interfeysi təmin etdi. UPI qarşılıqlı fəaliyyət qabiliyyətini əlavə etdi, iştirakçı bank hesablarının ümumi ödəniş qatı vasitəsilə əlaqə qurmasına imkan verdi. UPI-nin ilk versiyası sonrakı ilə müqayisədə təvazökar idi. 25 avqust 2016-cı ilə qədər UPI dəstəkli tətbiqlər Google Play Store-da görünməyə başlamışdı. On il sonra, miqyası görməməzlikdən gəlmək çətindir. The Economic Times tərəfindən bildirilən NPCI məlumatlarına görə, UPI 2026-cı ilin iyul ayında 29.88 lakh crore ₹ dəyərində 23.66 milyard əməliyyat həyata keçirib. Lakin diqqətəlayiq hissə sadəcə əməliyyatların sayı deyil. Bu, saniyələr çəkən bir ödənişin altında nə qədər görünməz infrastrukturun yerləşməsidir: bank hesabları, filiallar, şəxsiyyət, mobil əlaqə, elektron klirinq, hesablaşma sistemləri, ümumi standartlar və milli pərakəndə ödənişlər şəbəkəsi. Buna görə də Hindistanın UPI hekayəsi 2016-cı ildə başlamır. O, hundi vasitəsilə uzaq bir ödənişi həyata keçirə bilən tacirlə başlayır. O, yerli bankirlər və ticarət şəbəkələri, Prezidentlik Bankları və İmperiya Bankı , RBI və müstəqillikdən sonra rəsmi bankçılığın genişlənməsi ilə davam edir. O, milliləşdirmə, kənd bankçılığı, elektron vəsait köçürməsi, RTGS , NEFT və IMPS-dən keçərək Aadhaar , Jan Dhan və smartfona çatır. Hundi gündəlik əməliyyatlardan yox oldu. Həll etdiyi problem yox olmadı. Texnologiya dəyişməyə davam etdi. İqtisadi sual eyni qaldı: dəyəri təhlükəsiz, etibarlı və məsafələr boyu necə hərəkət etdirmək olar – nəhayət, Hindistan bunu bir toxunuşla mümkün edənə qədər.