Borc götürmək, istər ev və ya nəqliyyat vasitəsi almaq, istərsə də fərdi kreditlər və kredit kartları vasitəsilə qısamüddətli xərcləri ödəmək üçün ev təsərrüfatlarının maliyyəsinin ayrılmaz hissəsinə çevrilib. Lakin iş itkisi, gəlir kəsilməsi və ya gözlənilməz maliyyə çətinliyi bəzən borclu üçün ödənişləri davam etdirməyi çətinləşdirə bilər. Kreditin EMI -sini ödəməmək xatırlatmalara, cərimələrə və nəticədə borcun geri alınması prosesinə səbəb ola bilər. Lakin borcun ödənilməməsi banka borclu üzərində limitsiz səlahiyyətlər vermir və ya borc yığanlara təhdid və qorxutma üsullarından istifadə etməyə icazə vermir. Qaydalar kreditin növündən, borcun həcmindən və kreditorun tətbiq etdiyi hüquqi prosesdən asılıdır. 1 Finance -in fərdi maliyyə təlimləri rəhbəri Anshi Şrivastava deyib: “Bir dəfə ödənilməyən EMI banka borclunun əmlakını və ya aktivlərini müsadirə etmək hüququ vermir”. Kredit ödənilmədikdə bank əmlakınızı nə vaxt müsadirə edə bilər? Ev krediti, nəqliyyat vasitəsi krediti, qızıl krediti və ya əmlak girovu ilə verilən kredit kimi təminatlı kredit üçün, borclu ödənişi gecikdirdikdə və hesab tətbiq olunan hüquqi prosesə uyğun olaraq qeyri-işlək aktiv kimi təsnif edildikdə, kreditor təminatı tətbiq etmək hüququna malikdir. Maliyyə Aktivlərinin Sekyuritizasiyası və Yenidən Qurulması və Təminat Faizinin Tətbiqi (SARFAESI) Qanunu nun 13(2) maddəsinə əsasən, təminatlı borc NPA kimi təsnif edildikdən sonra, kreditor borcludan 60 gün ərzində borcları ödəməyi tələb edən yazılı tələbnamə göndərə bilər. Əgər borclu etiraz edərsə və ya təqdimat verərsə, kreditor bunu nəzərə almalı və 15 gün ərzində rədd etmə səbəblərini bildirməlidir. Bu o deməkdir ki, EMI -ni yeni gecikdirmiş borclu bankın dərhal evi və ya nəqliyyat vasitəsini ələ keçirə biləcəyini düşünməməlidir. Banklar müəyyən hallarda kompensasiya hüququna da malik ola bilər ki, bu da onlara borclunun borclarını eyni bankda saxlanılan vəsaitlərə qarşı tənzimləməyə imkan verir. Lakin bu, kreditora borclunun digər banklarda saxladığı hesablara məhdudiyyətsiz giriş vermək demək deyil. Borc yığanlar ailənizə zəng edə və ya sizi təhdid edə bilərmi? Qanuni borc yığımı ilə təqib arasındakı fərq, borc yığan zəng etməyə başlayanda xüsusilə vacib olur. RBI qaydaları tənzimlənən qurumlara və onların borc yığanlarına borc yığımı zamanı qorxutma və ya təqibdən istifadə etməyi qadağan edir. Buraya borcluları ictimai şəkildə alçaltmaq və ya onların ailə üzvlərinin, referanslarının və dostlarının şəxsi həyatına müdaxilə etmək məqsədi daşıyan davranışlar daxildir. Borc yığanlara həmçinin təhdidedici və ya anonim zənglər etmək, uyğunsuz mesajlar göndərmək və gecikmiş kreditlərin geri alınması üçün səhər saat 8-dən əvvəl və ya axşam saat 7-dən sonra borclulara davamlı zənglər etmək qadağandır. Şrivastava deyib: “Hər hansı bir kanalda təhqiramiz, təhdidedici və ya alçaldıcı dil, təminatsız borc ödənilməməsinə görə həbs təhdidi və təkrarlanan təqib zəngləri hamısı pozuntudur”. Borclular həmçinin qohumları, işəgötürənləri və ya həmkarları ilə əlaqə saxlayan borc yığanlara qarşı ehtiyatlı olmalıdırlar. RBI -nin qaydaları borcluları ictimai şəkildə alçaltmaq və ya ailə üzvlərinin, referanslarının və dostlarının şəxsi həyatına müdaxilə etmək cəhdlərini xüsusi olaraq qadağan edir. Şrivastava bildirib ki, borclunun yerini müəyyən etmək üçün sadəcə bir referansla əlaqə saxlamaq, üçüncü tərəfdən onları utandırmaq və ya təzyiq etmək üçün istifadə etməkdən fərqli ola bilər. Ən əsası, bank borc yığan agentin sadəcə kənar xidmət təminatçısı olması səbəbindən onun davranışından uzaqlaşa bilməz. RBI bildirib ki, tənzimlənən qurumlar xidmət təminatçılarının, o cümlədən borc yığan agentlərin hərəkətlərinə görə məsuliyyət daşıyırlar. Borc yığan agent sizi təqib edərsə nə etməlisiniz? Əgər borclu təqiblə üzləşərsə, Şrivastava zəng qeydlərini, WhatsApp mesajlarını, səsli mesajları və digər sübutları saxlamağı tövsiyə edir. Şikayət əvvəlcə kreditora onun şikayətlərin həlli mexanizmi vasitəsilə edilməlidir. Əgər şikayət qənaətbəxş şəkildə həll olunmazsa, borclu onu tətbiq olunan uyğunluq və vaxt çərçivələrinə uyğun olaraq RBI -nin şikayət mexanizmi vasitəsilə yüksəldə bilər. Ciddi təhdidlər, qorxutma, qanunsuz giriş və ya fiziki zorakılıq halları üçün borclu polisə də müraciət edə bilər. Borclular üçün əsas məqam odur ki, borcun ödənilməməsi kreditorun pulunu geri almaq hüququnu ləğv etmir, lakin borcun geri alınması qanun çərçivəsində baş verməlidir. Bank borclarını tələb edə bilər və təminatlı kreditlər halında, nəticədə əsas təminatı tətbiq edə bilər. Edə bilməyəcəyi isə qanuni borc yığımı prosesini qorxutma, alçaltma və ya icazəsiz müsadirə ilə əvəz etməkdir. EMI -ni ödəməkdə çətinlik çəkən biri üçün ən təhlükəsiz yanaşma, borc yığımı bildirişlərini sadəcə görməzdən gəlmək əvəzinə, kreditorla erkən əlaqə saxlamaq, mövcud ödəniş və ya restrukturizasiya variantlarını anlamaq və bütün yazışmaların yazılı qeydini saxlamaqdır.