Hindistan Mərkəzi Bankı (RBI) Marjinal Vəsaitlərin Dəyərinə Əsaslanan Kreditləşmə Faizinin ( MCLR ) hesablanması üçün yeni metodologiya təklif edib. Bu metodologiyaya əsasən, banklar daxili depozitlərin və borcların marjinal dəyərinin üç aylıq hərəkətli ortalamasından istifadə edəcəklər. Təklif, tənzimlənən kreditorların kreditlər üzrə faiz dərəcələrini müəyyən etmə üsuluna daha çox ardıcıllıq və şəffaflıq gətirməyi hədəfləyən Hindistan Mərkəzi Bankı (Kreditlər və Avanslar üzrə Faiz Dərəcələri) Təlimatları, 2026 layihəsinin bir hissəsidir. Təklif olunan təlimatlar, maraqlı tərəflərin rəylərindən sonra çərçivənin yekunlaşdırılması şərti ilə 2027-ci il aprelin 1-dən qüvvəyə minməsi nəzərdə tutulur. RBI -nin yeni üç aylıq MCLR düsturu necə işləyəcək? Təklif olunan çərçivəyə əsasən, MCLR -in marjinal dəyər komponenti əvvəlki üç ay ərzində daxili depozitlərin və borcların marjinal dəyəri istifadə edilərək müəyyən ediləcək. Hər ay üçün banklar həmin ay ərzində yeni daxili depozitlərin və borcların həcminə əsaslanaraq illik çəkili orta faiz xərcini hesablayacaqlar. Daha sonra bu üç aylıq rəqəmlər marjinal dəyər komponenti üçün hərəkətli ortalamaya çatmaq üçün istifadə ediləcək. RBI həmçinin bu hesablamada istifadə olunan məlumatların sistem tərəfindən yaradılmasını və müstəqil şəkildə yoxlanıla bilən olmasını təklif edib. Bu, banklar tərəfindən marjinal maliyyələşdirmə xərclərini müəyyən etmək üçün istifadə olunan məlumatları standartlaşdıracaq. MCLR , banklar tərəfindən müəyyən dəyişən faizli kreditlərin qiymətləndirilməsi üçün istifadə olunan daxili bir meyarıdır. Mövcud çərçivəyə əsasən, banklar nağd ehtiyat nisbəti, əməliyyat xərcləri və müddət mükafatı səbəbindən mənfi daşıma daxil olmaqla, digər müəyyən edilmiş komponentlərlə birlikdə vəsaitlərinin marjinal dəyərini hesablayırlar. MCLR -ə bağlı kreditlər üçün sıfırlama müddəti hazırda bir il və ya daha azdır. Buna görə də, təklif olunan metodologiya sadəcə MCLR -in özünü dəyişdirmək əvəzinə, marjinal dəyər komponentinin ölçülmə üsulunu dəyişir. RBI -nin yeni kredit qiymətləndirmə qaydalarına əsasən istehlakçılar üçün nə dəyişir? Təklif olunan çərçivə həmçinin MCLR -ə bağlı dəyişən faizli kreditlər üçün sıfırlama tezliyini dəyişir. RBI təklif edib ki, bu cür kreditlər üçün meyarın sıfırlama müddəti üç aydan çox olmamalıdır. Bu, mövcud çərçivənin MCLR -ə bağlı kreditlər üçün bir ilə qədər sıfırlama müddətinə icazə verdiyi üçün əhəmiyyətlidir. Daha qısa sıfırlama dövrü o deməkdir ki, tətbiq olunan meyarlardakı dəyişikliklər kredit faizində daha tez-tez əks oluna bilər. Təklif həmçinin meyar üzərindəki marjanın necə müəyyən edildiyini standartlaşdırmağı hədəfləyir. Dəyişən faizli kreditlər üçün faiz dərəcəsi tətbiq olunan meyar üstəgəl risk əsaslı marjadan ibarət olacaq. Marja kredit riski mükafatından və əməliyyat xərcləri, müddət mükafatı və biznes strategiyası mükafatı kimi bir və ya daha çox komponentdən ibarət olacaq. Kredit riski mükafatı müsbət qalmalıdır. RBI təklif edib ki, kredit riski mükafatı yalnız borcalanın kredit profilində kreditorun siyasətinə və kredit müqaviləsinə uyğun olaraq dəyişiklik olduqda yenidən nəzərdən keçirilməlidir. Bu, borcalanlara kredit faizlərinin risk komponentinin hansı hallarda dəyişə biləcəyi barədə daha çox aydınlıq verə bilər. Qeyd etmək vacibdir ki, hər dəyişən faizli pərakəndə kredit MCLR -ə bağlı deyil. Mövcud RBI çərçivəsinə əsasən, banklar yeni dəyişən faizli fərdi və pərakəndə kreditləri, həmçinin mikro və kiçik müəssisələrə verilən dəyişən faizli kreditləri müəyyən edilmiş xarici meyarlara bağlamalıdırlar. RBI -nin təklif etdiyi çərçivəyə əsasən mövcud kreditlərə nə baş verir? Təklif olunan təlimatlar o demək deyil ki, bütün mövcud kreditlər 2027-ci il aprelin 1-də avtomatik olaraq yeni metodologiyaya keçəcək. RBI , daxili və ya xarici meyarlara bağlı mövcud kreditlərin 2029-cu il aprelin 1-dək müəyyən edilmiş faiz dərəcəsi çərçivəsinə köçürüləcəyi birdəfəlik xəritələmə təklif edib. Borcalanlar üçün təsir, buna görə də, onların kreditinin bağlı olduğu meyara, kredit müqavilələrində göstərilən sıfırlama tezliyinə və RBI tərəfindən verilən yekun qaydalara bağlı olacaq. Təklif olunan çərçivə həm sabit, həm də dəyişən faizli kreditləri əhatə edir və həmçinin meyarlar, marjalar, faiz dərəcələrinin sıfırlanması və mövcud kreditlərin müalicəsi ilə bağlı müddəaları müəyyən edir. RBI -nin təklifi kreditləşmə faizlərinin müəyyən edilməsi və yenidən nəzərdən keçirilməsi prosesini daha standartlaşdırılmış və şəffaf etməyə yönəlib. Bunlar layihə təlimatları olduğu üçün, çərçivə yekunlaşdırılana və 2027-ci il aprelin 1-də qüvvəyə minənə qədər müddəalar dəyişə bilər.