Əksər ev krediti götürənlər ümumi borclarını azaltmağa çalışırlar. Bu, ya daha böyük EMI ödənişləri etməklə, ya da strateji ilkin ödənişlər etməklə həyata keçirilir. Buna görə də, belə şəxslər maaş bonusu, artım və ya illik mükafat aldıqda, həmişə əsas maliyyə sualı yaranır: Pul borcu azaltmaq üçün istifadə edilməli, yoxsa potensial olaraq daha yüksək gəlir əldə etmək üçün başqa yerə investisiya edilməlidir? Məsələn, inflyasiyanı üstələyə bilən və böyüməyə kömək edə bilən səhmlər , qarşılıqlı fondlar və ya digər oxşar aktiv siniflərinə investisiya etmək olarmı? Belə sualların cavabı birmənalı deyil. Bu, hərtərəfli nəzərdən keçirilməli olan bir çox vacib aspekti əhatə edir. Məsələn, ev krediti üzrə faiz dərəcəsi, gözlənilən investisiya gəliri, risk səviyyəsi, kapitalın dəyərdən düşməsi ehtimalı, tətbiq olunan vergilər və borcalanın likvidlik tələbləri. Bu vacib aspektləri nəzərə alaraq, gəlin ev krediti üzrə ilkin ödənişin nə olduğunu və ev krediti götürənlər tərəfindən necə istifadə edilə biləcəyini görək. Ev krediti üzrə ilkin ödəniş nədir? BASIC Home Loan -ın baş direktoru və həmtəsisçisi Atul Monga izah edir: " Ev krediti üzrə ilkin ödəniş, artıq vəsaitlərin qalıq əsas məbləği azaltmaq, bununla da faiz yükünü aşağı salmaq deməkdir. İlkin ödənişin artıq pulu investisiya etməkdən daha yaxşı olub-olmaması borclanma xərcləri ilə vəsaitlərin başqa yerdə əldə edə biləcəyi vergidən sonrakı gəlirlər arasındakı fərqdən asılıdır. Əgər artıq vəsaitlər borclanma xərcindən az gəlir gətirirsə və borcalan hələ də kredit dövrünün əvvəlindədirsə, ilkin ödəniş daha yaxşı seçim ola bilər." Niyə erkən ilkin ödəniş faiz yükünüzü azalda bilər? Qayda olaraq, hər bir borcalan mümkün qədər tez borcdan azad olmağa diqqət yetirməlidir. Bu, ev , şəxsi və avtomobil kreditləri daxil olmaqla bütün növ kreditlərə aiddir. İndi aydın olun ki, ev krediti nizi ödəniş müddətinin əvvəlində ödədikdə, bu, ümumi borclanma xərclərinizə və maliyyə sağlamlığınıza əhəmiyyətli təsir göstərə bilər. Bunun səbəbi faizin qalıq əsas məbləğ üzərindən hesablanmasıdır. İlkin illərdə əsas məbləği azaltmağa diqqət yetirdiyiniz zaman, bu, qalan müddət ərzində ödəniləcək faizi azaltmağa kömək edə bilər. Borcalanlar uzunmüddətli ailə öhdəliklərinə və iqtisadi məqsədlərinə uyğun olaraq, kredit müddətini azaltmaq və ya bərabər aylıq ödənişlərini ( EMIs ) aşağı salmaq üçün də ilkin ödəniş seçə bilərlər. İlkin ödənişi likvidlik və investisiya gəlirləri ilə balanslaşdırmaq. Bu, diqqət tələb edən başqa bir vacib aspektdir. Borcalan olaraq, ilkin ödənişlər və likvidlik arasında düzgün balans saxlamağa diqqət yetirmək lazımdır. Bu o deməkdir ki, ilkin ödənişi çox gecikdirməmək və eyni zamanda onu idarə etmək lazımdır ki, ev krediti üzrə ilkin ödəniş qərarı səbəbindən ciddi vəsait çatışmazlığı ilə üzləşməyəsiniz. Bir şəxs bütün artıq pulu kreditin ödənilməsi üçün istifadə etdikdə, bu, onları asanlıqla çətin vəziyyətə sala bilər və gözlənilməz fövqəladə hallar və ya digər maliyyə məqsədləri üçün qeyri-kafi likvidliklə tərk edə bilər. Monga bu aspekti ətraflı izah edərək bildirir: “Borcalanlar həmçinin vəsaitlərinin likvidliyini və vergi nəticələrini nəzərə almalıdırlar. Tam və ya qismən ilkin ödəniş kredit dövrünün əvvəlində edildikdə daha faydalı ola bilər, çünki bu, gələcək faizin hesablandığı əsas məbləği azaldır. Dəyişən faizli ev kreditləri üçün banklar RBI qaydalarına əsasən girov və ya ilkin ödəniş cərimələri tətbiq edə bilməzlər. Lakin, borcalanlar hələ də xüsusi kredit şərtlərini, xüsusilə də sabit faizli və ya digər kredit strukturları vəziyyətində yoxlamalıdırlar." Nəticədə, ev krediti üzrə ilkin ödəniş etmək və ya sərvət yaratmaq üçün vəsaitləri böyümə aktivlərinə investisiya etmək qərarı borcalanın mövcud iqtisadi vəziyyətinə, ailə öhdəliklərinə və gələcək maliyyə məqsədlərinə əsaslanmalıdır. Bu, şübhəsiz ki, sadəcə borcun ödənilməsi və investisiya arasında seçim etmək qərarı deyil, çünki bu, düzgün araşdırmaya layiq bir neçə digər kritik aspekti əhatə edir. Yaxşı planlaşdırılmış fövqəladə hallar fondu na sahib olmaq da böyük bir ilkin ödəniş etməzdən əvvəl ağıllı bir addımdır. Bu yastıq yerində olduqdan sonra, borcalanlar investisiyadan gözlədikləri vergidən sonrakı gəlirləri ev krediti nin effektiv dəyəri ilə müqayisə edə bilərlər. Əgər investisiyanın borclanma xərcindən daha yüksək gəlir gətirməsi ehtimalı azdırsa, xüsusilə də kreditin ilk illərində, ilkin ödəniş gələcək faiz xərclərini azaltmaq üçün ağıllı bir yol ola bilər. Yenə də, bu aspektlər üzrə hər hansı bir yekun qərar düzgün təhlildən və sertifikatlı maliyyə məsləhətçisindən peşəkar rəhbərlik aldıqdan sonra verilməlidir. İmtina: Bu məqalə yalnız məlumat məqsədlidir və maliyyə məsləhəti təşkil etmir. Ev krediti və investisiya qərarları fərdi şərtlərə, risk iştahına, vergi nəticələrinə və maliyyə məqsədlərinə əsaslanmalıdır. Hər hansı bir qərar verməzdən əvvəl ixtisaslı maliyyə məsləhətçisi ilə məsləhətləşin.