İlk baxışdan, 200 min dollar və ya daha az borcu olan ipotekanı ödəmək yaxşı məntiqli və riyazi cəhətdən sərfəli görünür. Niyə də olmasın? Ödənilmiş ipotekanı yandırmaq qədim ev sahibi ənənəsi yetkin həyatın ən böyük anlarından biridir və aylıq ipoteka ödənişinin olmaması ev təsərrüfatı büdcəsində nağd pulu azad edir. Oxunmalı: Jeff Bezos , hər kəsin 100 dollardan başlayan qiymətlərlə kirayə evlərinə sərmayə qoymasına imkan verən bir platformanı dəstəkləyir — əslində ev sahibi olmadan varlanmağın 6 yolu. Dave Ramsey xəbərdarlıq edir ki, amerikalıların demək olar ki, 50%-i böyük bir Sosial Təminat səhvi edir. Budur nədir və onu ASAP düzəltmək üçün 3 sadə addım. Trump -ın 'böyük gözəl qanun layihəsi'ndəki vergi güzəştləri 2028-ci ildən sonra başa çatır. Pəncərə bağlanmadan əvvəl atılacaq 4 addım. Lakin artan təqaüd investisiya portfeli və aşağı faiz dərəcəsi ilə ev ipotekası olan təqaüdçülər üçün investisiya nağd pulundan istifadə edərək ipotekanı ödəməyə tələsməyin müsbət və mənfi tərəfləri var. 57 yaşlı Leslie və 59 yaşlı əri Rick -i nəzərdən keçirin, onlar 2.5 milyon dollarlıq investisiya hesablarının bir hissəsini 4% faiz dərəcəsi ilə 200 min dollarlıq ipotekanı ödəmək üçün istifadə etmək istəyirlər. Cütlük həmçinin hər biri 62 yaşına qədər təqaüdə çıxmağı planlaşdırır. Qızıl illəri demək olar ki, əlçatan olduğu halda, onlar investisiya portfelinə hücum etməli, yoxsa ipotekanı ödəməyə davam etməli və səhmlərini, istiqrazlarını və fondlarını tək buraxmalıdırlar? Budur, demək olar ki, ödənilmiş ipoteka ilə çətin vəziyyətdə qaldıqlarını hiss edən Leslie və Rick kimi cütlüklər üçün təqaüd əmanətləri mütəxəssisləri nə məsləhət görürlər. Həmin 200 min dolların əslində haradan gəldiyini soruşmaqla başlayın. Cari və təxmini portfelinizin dəqiq mənzərəsini bilmək ipoteka dərəcəsi qədər vacibdir. Kaliforniya da yerləşən Sexton Advisory Group -un baş direktoru Steve Sexton Moneywise -a bildirib: "Kağız üzərində, 4% ipotekanı ödəmək sizə zəmanətli 4% gəlir verir, çünki siz bu faiz xərcini aradan qaldırırsınız". "Əgər pul investisiya edilmiş qalır və zamanla 6-7% qazanırsa, maliyyə cəhətdən irəlidə ola bilərsiniz." Burada iki tez-tez qiymətləndirilməyən ev təsərrüfatı maliyyə faktoru rol oynayır. Sexton qeyd etdi: "Portfelin investisiya gəliri zəmanətli deyil və təqaüddə pis bir bazardan yanlış zamanda bərpa etmək üçün onilliklər boyu vaxtınız olmaya bilər." Leslie və Rick həmçinin ipoteka dərəcəsini investisiyaların vergidən sonrakı gəliri ilə müqayisə etmək istəyəcəklər, sadəcə başlıq gəliri ilə deyil. Üstəlik, Sexton cütlüyə ipoteka faizinin həqiqətən vergi faydası verib-vermədiyini araşdırmağı məsləhət görür. O dedi: "İpoteka faizi ümumiyyətlə maddələrə görə çıxılma kimi tələb olunmalıdır və bir çox təqaüdçü bunun əvəzinə standart çıxılmadan daha çox fayda əldə edə bilər." ( IRS ipoteka faizi çıxılma qaydalarını burada izah edir.) Nəticədə, Leslie və Rick -in irəliləməzdən əvvəl qarşılaşdıqları əsas suallar kritikdir: Bu ipotekanın vergidən sonrakı dəyəri nədir? Bu 200 min dolların real olaraq nə qədər qazanacağını gözləyə bilərik? Ona daxil olmaqla hansı vergi hesabını yaradacağıq? Bundan sonra nə qədər likvidliyimiz qalacaq? Daha çox oxuyun: Vanguard ABŞ səhmləri üçün nəyin gəldiyini açıqlayır — və bu investor qrupu üçün pis xəbər ola bilər. Gecələr daha yaxşı yatmağınıza kömək edəcək bir qərar verin. Ruh sakitliyi vacibdir və Leslie və Rick qərar verərkən bu, çox vacib olmalıdır. New York -da yerləşən vergi və mühasibat firması olan Dimov Associates -in CPA-sı və təsisçisi George Dimov Moneywise -a bildirib: "Əgər borc onlara həqiqətən stress verirsə, heç vaxt kiməsə rəqəmlərə baxmağı deməzdim". Axı, iki yarım milyon dolları olan bir cütlük faiz dərəcəsinə görə yuxusuz qalmır, Dimov qeyd etdi. Bunun əvəzinə, hər ay ödəniş etməli olduqları üçün yuxusuz qalırlar. Dimov dedi: "Riyaziyyat investisiya etməyə davam etməyin bir qədər daha yaxşı olduğunu desə belə, bu stressdən qurtulmaq üçün ipotekanı ödəmək bir seçimdir." İpotekanı ödəməyin gizli xərcləri də var. Leslie və Rick hər ikisi əsasən şirkətlərinin təqaüd planlarına investisiya ediblər və bu da böyük bir faktordur. Dimov qeyd etdi: "Əgər IRA və ya 401k -dan iki yüz min dollar çıxarsanız, hər dollar adi gəlir hesab olunur." "İki yüz min dollar əldə etmək üçün iki yüz altmış min dollar və ya daha çox pul çıxarmaq lazım gələ bilər." Bu addım təkbaşına cütlüyü daha yüksək vergi dərəcəsinə sala bilər, Sosial Təminat larının daha çox hissəsini vergiyə cəlb edə bilər və iki il sonra Medicare Gəlirlə Əlaqəli Aylıq Düzəliş Məbləği (IRMAA) əlavə ödənişini işə sala bilər. Dimov dedi: " IRMAA artım deyil, uçurum kimidir." "Əgər həddi bir dollar keçsəniz, həm sizin, həm də həyat yoldaşınızın sığorta haqları bütün il ərzində artacaq." Əgər vergi təxirə salınmayan investisiyaları satsanız, bunun əvəzinə kapital qazancı vergisi və bəlkə də 3.8% xalis investisiya gəliri vergisi ödəməli olacaqsınız və bu qazanc hələ də IRMAA -ya daxil olacaq. Təqaüdçülər 200 min dollarlıq likvid investisiyaları ev kapitalına çevirməklə hansı riskləri yaradırlar? Ən yaxşı qərara gəlmək üçün Leslie və Rick ipotekanı ödəməzdən əvvəl səhiyyə, fövqəladə hallar, ev təmiri və digər gözlənilməz xərclər üçün nə qədər nağd pul və ya asanlıqla əlçatan investisiyaları qorumalı olduqlarını soruşmalıdırlar. Sexton dedi: "Ən böyük itirdiyiniz şey likvidlikdir." "Ev kapitalı dəyərlidir, lakin evə qarşı borc almadığınız və ya satmadığınız müddətcə ərzaq almır və ya gözlənilməz tibbi hesabı ödəmir." "Həmin 200 min dollar evə daxil olduqdan sonra, nağd pulda və ya broker hesabında olan pul qədər əlçatan olmur." Bu məsələ təqaüddə həqiqətən vacibdir, çünki pulu doldurmaq üçün daha az yol var. Sexton qeyd etdi: "Əgər damın dəyişdirilməsinə ehtiyac varsa, bir həyat yoldaşına əhəmiyyətli diş müalicəsi lazımdırsa və ya qəfildən böyük bir səhiyyə xərciniz varsa, ödənilmiş eviniz, lakin çox az əlçatan nağd pulunuz olan bir vəziyyətdə olmaq istəməzsiniz." Ödənilmiş ipoteka və zəngin təqaüd portfeli arasında qızıl ortanı tapmağa çalışın. Leslie və Rick həmçinin 200 min dollarlıq çek yazmadan onlara daha çox maliyyə təhlükəsizliyi verə biləcək orta yol strategiyasını nəzərdən keçirməlidirlər, məsələn, əhəmiyyətli əsas ödəniş etmək, aylıq ödənişləri sürətləndirmək və ya portfelin bir hissəsini gələcək ipoteka ödənişləri üçün nəzərdə tutulmuş daha təhlükəsiz aktivlərə köçürmək. Növbəti nə oxumalı: 43 yaşdan kiçik milyonçular sərvətlərinin yalnız 25%-ni səhmlərdə saxlayırlar. Budur, pulları əslində hara gedir. 2026-cı ildə amerikalıların yaşa görə orta gəliri budur. Siz ayaqlaşır, yoxsa geri qalırsınız? Robert Kiyosaki deyir ki, Çin ABŞ -ı borca batdıqca onu 'tərk edir'. Sərvətlərinizi 4 əsas aktivlə möhkəmləndirin. Bu fond 25 ay ərzində tarixən 8% və ya daha yüksək ödəniş edib, başlamaq üçün cəmi 100 dollar minimumla — səhm bazarı olmadan nağd pulunuzu artırmağın 4 yolu. Sexton dedi: "Bu, hamısı və ya heç biri qərarı olmaq məcburiyyətində deyil." "Bir seçim 50 min və ya 100 min dollarlıq əsas ödəniş etmək və balansı əhəmiyyətli dərəcədə azaltmaq, qalan pulu isə investisiya edilmiş və əlçatan saxlamaq ola bilər." Bu məqalə əvvəlcə Moneywise.com saytında "2.5 milyon dollarlıq təqaüdçülər 200 min dollarlıq ipotekalarını ödəmək istəyirlər — lakin gizli vergi zərbəsi onlara 60 min dollara başa gələ bilər" başlığı altında dərc edilmişdir. Bu məqalə yalnız məlumat verir və məsləhət kimi şərh edilməməlidir. Heç bir zəmanət olmadan təqdim olunur.