Amanda Kish : Haqlısınız, əksəriyyətimiz yəqin ki, açıq qeydiyyat dövrünə qədər kənarda qalmışıq, lakin bu, noyabr ayına qədər gözləmək əvəzinə, indi bu barədə düşünməyə başlamaq üçün mükəmməl bir səbəbdir. Əksər insanların mübarizə apardığı böyük qərar, yüksək çıxılan tibbi planı yoxsa ənənəvi PPO (preferred provider organization) istəyirəm? Yüksək çıxılan tibbi planın daha yüksək və, açıq desək, daha qorxulu görünən çıxılan məbləği var, lakin bu, adətən daha aşağı sığorta haqları ilə gəlir. Və ən əsası, bu, bütün vergi qanunvericiliyində yeganə üçqat vergi güzəştli hesab olan Sağlamlıq Əmanət Hesabı (HSA) açmaq üçün biletinizdir. Bu o deməkdir ki, pul vergisiz daxil olur, vergisiz böyüyür və sonra tibbi xərclər üçün vergisiz çıxarılır. Əgər yüksək çıxılan tibbi planınız varsa, imkanınız varsa, HSA -nızı maksimum dərəcədə doldurun. Budur potensial olaraq ağıllı bir addım. Büdcəniz imkan verirsə, tibbi xərcləri indi öz cibinizdən ödəyə bilərsiniz, lakin bu qəbzləri saxlayın və HSA əsas məbləğinin illərlə, bəlkə də onillərlə toxunulmaz böyüməsinə icazə verin, sonra istədiyiniz zaman onilliklər əvvəlki kopay üçün özünüzə ödəniş edə bilərsiniz, çünki son istifadə tarixi yoxdur. Bunu nəzərə alaraq, bu HSA tez bir zamanda sahib olacağınız ən yaxşı pensiya hesablarından birinə çevrilə bilər. Lakin sonda, burada əkmək istədiyim toxum budur ki, beş il əvvəl seçdiyiniz tibbi plana sadəcə olaraq etibar etməyin. Hər bir açıq qeydiyyat dövründə sığorta haqları ilə çıxılan riskləri və HSA uyğunluğunu müqayisə edin. Robert Brokamp : Bunlar HSA haqqında əla fikirlərdir və əlavə edim ki, o, Medicare sığorta haqlarını ödəmək üçün də istifadə edilə bilər, Medicare sığorta haqları deyil, əsas Medicare sığorta haqları. Çıxarışlar uzunmüddətli qulluq və uzunmüddətli qulluq sığorta haqlarını ödəmək üçün də istifadə edilə bilər. Bu, çox güclü bir pensiya hesabıdır. Həyat sığortasına keçək və bu, ailəni dolandıran şəxs vəfat etdikdə itirilən gəliri əvəz etmək üçündür. Amanda , kimə lazımdır və nə qədər lazımdır? Amanda Kish : Həyat sığortası haqqında düşünməyin bir yolu, onun həqiqətən də gəlir əvəzetmə forması olmasıdır. Əgər insanlar sizin maaşınızdan asılıdırsa, istər həyat yoldaşı, uşaqlar, bəlkə də yaşlı valideyn, yəqin ki, sizə hansısa formada lazımdır. Əgər sizdən maliyyə cəhətdən asılı olan heç kim yoxdursa, o zaman həyat sığortası daha az prioritet ola bilər. Əksər işləyən yaşda olan insanlar üçün, düşünürəm ki, müddətli həyat sığortası, nağd dəyəri saxlayan tam həyat sığortası kimi bir şeydən daha yaxşı seçim olacaq. Müddətli həyat sığortası ucuzdur, sadədir və dəqiq bir işi var: siyasətin qüvvədə olduğu müddətdə ölsəniz, ödəniş edir. Ümumi qayda budur ki, illik gəlirinizin 10-15 qatı qədər sığorta təminatına ehtiyacınız olacaq. Bu, sadəcə başlanğıc nöqtəsidir. Düşünürəm ki, daha dəqiq metod riyaziyyatı hesablamaqdır. Nəyi əhatə etməyə çalışdığınızı toplayın, istər pensiyaya qədər gəliri əvəz etmək, ipoteka ödəmək, uşaqlarınızın kollec təhsilini maliyyələşdirmək, sonra isə mövcud əmanətlər və ya 401(k) kimi artıq sahib olduğunuz hər şeyi çıxarın, və bu boşluq sizin hədəf sığorta məbləğinizdir. Sonra müddət uzunluğuna gəldikdə, onu ehtiyacınıza uyğunlaşdırmağa çalışın. Məsələn, ən kiçiyiniz yeni bağçaya başlayıbsa, 20 illik müddət onları kolleci bitirməyə qədər aparır. İpotekanızın 15 ili qalıbsa, 15 illik müddət işə yaraya bilər və pillələnməyi unutmayın. Bu, sadəcə bir nəhəng siyasət əvəzinə, müxtəlif müddət uzunluqları ilə bir neçə kiçik, pilləli siyasət almaq prosesidir. Zamanla, bu siyasətlər bitdikcə və öhdəlikləriniz azaldıqca, sığorta təminatınız təbii olaraq azalacaq. Bu şəkildə pillə yaratmaq potensial olaraq daha ucuz ola bilər, çünki bir nəhəng siyasət əvəzinə çoxsaylı kiçik dəyərli siyasətlərlə məşğul olursunuz. Bu, həm də həyat vəziyyətiniz dəyişdikcə sığorta təminatını azaltmaq üçün daha yaxşı bir yoldur, həqiqətən də bu barədə çox düşünmədən. Robert Brokamp : Həyat sığortasına nə qədər ehtiyacınız olduğunu müəyyən etmək üçün təhlil aparmağın ən yaxşı yol olduğunu tamamilə qəbul edirəm. İnternetdə çoxlu kalkulyatorlar tapa bilərsiniz və niyə AI -nin nə qədər ehtiyacınız olduğunu müəyyən etməsinə icazə verməyəsiniz? Mən gördüm ki, hər bir alət fərqli bir rəqəm verəcək, buna görə də bir neçəsini istifadə etməyi tövsiyə edərdim. Əgər imkanınız varsa, ən yüksək məbləği seçin, müddətli sığortanın qiyməti yaşınızdan və sağlamlıq vəziyyətinizdən asılı olacaq. Lakin əksər insanlar üçün əlavə 100.000 , 200.000 dollar sığorta həqiqətən də o qədər də baha olmayacaq, buna görə də bu şəkildə ehtiyatlı olmaq daha yaxşıdır. Bu alətdən istifadə edərək, artıq sahib ola biləcəyiniz sığortanı, o cümlədən Sosial Təminatı da daxil edə bilərsiniz, çünki sizin asılılarınız müavinətlərə uyğun ola bilər. Bu müavinətlərin necə görünə biləcəyini görmək üçün ssa.gov saytından Sosial Təminat bəyanatınızı yükləyin. İşəgötürəniniz vasitəsilə də həyat sığortanız ola bilər, baxmayaraq ki, orada nə qədər qalmağı gözlədiyinizi düşünərdim. Əgər bu işəgötürənlə çox qalmağı gözləmirsinizsə, nə qədər daha çox almaq lazım olduğunu qiymətləndirərkən bunu nəzərə almazdım, çünki növbəti işinizdə nə qədər sığorta təminatı alacağınızı bilmirsiniz. Nəhayət, sadəcə qeyd edəcəyəm ki, həyat sığortası ödənişləri adətən vergisizdir, bu da həyat sığortasının az qiymətləndirilən bir faydasıdır. Vəfat edən birinin gəlirini əvəz etmək üçün həyat sığortasına ehtiyacınız var, lakin əslində 65 yaşdan əvvəl əlil olmaq və işləyə bilməmək ehtimalınız daha yüksəkdir, bu da bizi növbəti sığorta növünə, əlillik sığortasına gətirir. İndi, xoşbəxtlikdən, əksəriyyətimizin Sosial Təminat vasitəsilə hansısa formada əlillik sığortası var, baxmayaraq ki, qeyd etdiyiniz kimi, bu problemli ola bilər. Bir çoxumuz işəgötürənlərimizdən əlavə sığorta təminatı alırıq, lakin bu kifayət olmaya bilər. Amanda , insanlar əlillik sığortası haqqında nə bilməlidirlər? Amanda Kish : Bu, sığorta təminatının bir tərəfidir ki, bir çox insan ehtiyac duyana qədər düşünmür. O vaxta qədər, əlbəttə ki, onu axtarmaq üçün çox gecdir və qeyd etdiyiniz kimi, 65 yaşdan əvvəl əlil olmaq ehtimalınız 65 yaşdan əvvəl ölmək ehtimalınızdan əhəmiyyətli dərəcədə yüksəkdir, lakin insanların ölümü sığortalayıb əlillik hissəsini görməzdən gəlməsi daha çox yayılmışdır. Qeyd etdiyiniz kimi, Sosial Təminat əlillik sığortası mövcuddur, lakin o, nisbətən xəsis və uyğun olmaq üçün çətin hesab olunur. Siz əsasən hər hansı bir əhəmiyyətli işi görə bilməməlisiniz, sadəcə öz işinizi deyil. Qeyd etdiyiniz başqa bir seçim, işəgötürən tərəfindən təmin edilən qrup uzunmüddətli əlillikdir. Bu, əla başlanğıcdır, bir çoxumuz üçün çox yaxşı işləyə bilər, lakin insanları çaşdıra biləcək iki şey var. Birincisi, o, adətən gəlirinizin yalnız 50-60% -ni əvəz edir, buna görə də nə qədər sığorta təminatınız olduğunu bildiyinizə əmin olun. Sonra, əgər işəgötürəniniz sığorta haqlarını ödəyirsə, o zaman bu müavinət onu aldığınız zaman vergiyə cəlb olunur. Bu 60% vergilərdən sonra daha da azalır və fərdi əlillik siyasəti bu boşluğu doldura bilər. Düşünürəm ki, bu, xüsusilə yüksək gəlirli insanlar və ya çox ixtisaslaşmış sahələrdə çalışan insanlar üçün faydalı ola bilər. Burada axtarılmalı olan ifadə 'öz peşəsinə görə sığorta təminatı'dır, yəni siz öz xüsusi işinizi görə bilmirsinizsə, hətta texniki olaraq fərqli, bəlkə də daha az tələbkar bir sahədə işləyə bilsəniz belə, sizə ödəniş edilir. Bu, 'hər hansı bir peşəyə görə sığorta təminatı'ndan çox fərqlidir, bu, yalnız heç işləyə bilmirsinizsə ödəniş edir. Bu 'öz peşəsinə görə sığorta təminatı', təxmin edə biləcəyiniz kimi, daha baha başa gəlir. Lakin cərrah və ya vəkil kimi yüksək ixtisaslaşmış bir sahədə olan biri üçün, bu 'öz peşəsinə görə sığorta təminatı' həqiqi qoruma ilə onsuz potensial olaraq heyrətamiz bir sığorta boşluğu arasında fərq yarada bilər. Robert Brokamp : İndi, 65 yaşdan əvvəl ölməkdən daha çox əlil olmaq ehtimalının yüksək olması səbəbindən, əlillik sığortası həyat sığortasından iki-dörd dəfə baha başa gələcək, bu da bəzi insanları onu almaqdan çəkindirəcək. Lakin xərcləri azaltmaq üçün bir neçə şey edə bilərsiniz, məsələn, daha uzun bir eliminasiya dövrü seçmək, bu, əlil olduğunuz vaxtla siyasətin ödəniş etdiyi vaxt arasındakı müddətdir, sonra bu müddəti əhatə etmək üçün yaxşı ölçülü bir təcili yardım fondunuz olduğundan əmin olmalısınız. İşəgötürən tərəfindən təmin edilən sığorta təminatını qeyd etdiniz, çox dəyərlidir. Onun Sosial Təminat ofseti olub-olmadığını anlamaq vacibdir. O, deyə bilər ki, bu siyasət gəlirinizin 60% -ni əhatə edəcək, lakin əgər gəlirinizin 15% -ni Sosial Təminatdan alacaqsınızsa, biz yalnız 45% edəcəyik. Bunun Sosial Təminatla necə qarşılıqlı əlaqədə olduğunu anlamalısınız və nəhayət, əgər sığorta haqlarını vergidən əvvəl və ya vergidən sonra pulla ödəmək seçiminiz varsa, bəlkə də özünüzü işlədiyiniz üçün və ya işəgötürəniniz sizə bu seçimi verə bilər. Əksər mütəxəssislər vergidən sonra pulla ödəməyi tövsiyə edirlər. Bu şəkildə müavinətlər vergisiz olacaq. REKLAM: Bu epizod Accenture tərəfindən təqdim olunur. Reklam əməliyyatlarınız sinxronizasiyadan çıxdıqda, hər şey ardınca gəlir. Spotify və Accenture reklam satışlarının ritmini yenidən yaratmaq üçün birlikdə çalışır, avtomatlaşdırma, analitika və daha ağıllı iş axınlarından istifadə edərək kampaniya çatdırılmasını sadələşdirir və biznes boyunca daha yaxşı məlumatlara çıxışı təmin edir. Nəticə, əməliyyatlara daha az vaxt sərf etmək, markaları ən vacib anlar və fanatlarla əlaqələndirməyə daha çox vaxt ayırmaq. Daha çox məlumatı accenture.com/spotify-uk saytından əldə edin. Robert Brokamp : Biz indicə gəlirinizi qoruyan sığorta haqqında danışdıq, lakin əşyalarınıza bir şey baş verdikdə onları qorumaq üçün də ala bilərsiniz. Bu, həqiqətən də avtomobil sığortası və sonra ev sahibləri, kirayəçilər sığortasına gəlir. Hər ikisi son beş ildə xeyli baha olub, buna görə də nə qədər ehtiyacınız olduğunu, həm də başqa yerdən daha yaxşı bir təklif ala biləcəyinizi qiymətləndirmək üçün yaxşı bir zamandır. Avtomobil sığortası ilə başlayaq. Amanda , axmaqlar nəyi düşünməlidirlər? Amanda Kish : Avtomobil sığortasına gəldikdə, düşünürəm ki, insanların ilk səhv etdiyi şeylərdən biri məsuliyyət limitləridir və bir çox insan hələ də dövlətlərinin minimum tələblərini daşıyır, bu da bir çox ştatda inanılmaz dərəcədə aşağı ola bilər, bəzən bədən xəsarəti üçün hər şəxsə cəmi 25.000 dollar . Bu, bir SUV -ni tamamilə məhv edənə və ya kimisə yaralayana qədər yaxşı səslənir və birdən bu minimum sığorta təminatı bir qədər qeyri-kafi görünə bilər. Mən ümumiyyətlə insanları imkanları varsa, məsuliyyət sığortasında ən azı 100, 300, 100 bölgüsünə yönəldərdim və bu, hər şəxsə 100.000 dollar , qəza başına xəsarətlər üçün 300.000 dollar və əmlak zərəri üçün 100.000 dollar deməkdir. Əgər xalis sərvətiniz artırsa, məsuliyyət qorumanız da onunla birlikdə artmalıdır və bu, çətir sığortası ilə əlaqəlidir, buna da toxunacağıq. Sonra, digər tərəfdən, hərtərəfli və toqquşma kimi bir şey üçün, bu, avtomobilinizi qoruyan sığorta təminatıdır. Bunun hələ də dəyərli olub-olmadığını hesablaya bilərsiniz. Əgər avtomobiliniz kifayət qədər köhnədirsə ki, dəyəri, məsələn, bir neçə min dollardan, 405 min dollardan azdırsa, iddia zamanı həqiqətən toplayacağınızdan daha çox sığorta haqqı ödəyə bilərsiniz. Bu, bu sığorta təminatını ləğv etməyin və özünüzü sığortalamağın məntiqli ola biləcəyi bir haldır. Bütün bunlardan asılı olmayaraq, hər yeniləmədə siyasətinizi yoxladığınızdan əmin olun. Sahib olduğunuz sadiqlik endirimləri yaxşı ola bilər, lakin onlar sığortaçılar arasında sadə bir beş dəqiqəlik müqayisənin sizə qənaət edə biləcəyi məbləği üstələməyə bilər. Robert Brokamp : Bütün bunlar yaxşı məsləhətlərdir və bu, ümumiyyətlə sığortanın ştatdan ştata dəyişə biləcəyini qeyd etmək üçün yaxşı bir zamandır və bu, avtomobil sığortası ilə bağlıdır. Ştatınızda nəyin tələb olunduğunu, o cümlədən qəza təqsirinin olmadığı bir ştatda yaşayıb-yaşamadığınızı anlamaq üçün vaxt ayırın. Əgər belədirsə, qəzanı kimin törətməsindən asılı olmayaraq, öz tibbi xərclərinizi ödəmək üçün şəxsi zədə qoruma sığortası daşımağınız tələb oluna bilər. Qeyd etdiyiniz kimi, Amanda , bir çox ştatda minimumlar...