Dəyişən faizli kreditləri olan borcalanlar Hindistan Ehtiyat Bankı (RBI) tərəfindən təklif olunan yeni çərçivəyə əsasən, faiz dərəcələrini müəyyən etmək üçün istifadə olunan meyarların dəyişməsindən daha çox qorunma əldə edə bilərlər. Layihədə deyilir ki, daxili və ya xarici meyarlara bağlı mövcud kreditlər borcalanın razılığı ilə təklif olunan çərçivəyə keçirilməli və bu, borcalanın əleyhinə olmamalıdır. RBI bankların və digər tənzimlənən qurumların kredit faiz dərəcələrini, meyarlarını və marjalarını necə müəyyən etməsi üçün ümumi bir çərçivə yaratmaq məqsədilə Hindistan Ehtiyat Bankı (Kreditlər və Avanslar üzrə Faiz Dərəcələri) Təlimatları, 2026 -nı təklif etmişdir. Təlimatlar yekunlaşarsa, 2027-ci il aprelin 1-dən qüvvəyə minməsi təklif olunur. Mövcud kreditlər üçün təklif olunan çərçivə, daxili və ya xarici meyarlara bağlı kreditləri 2029-cu il aprelin 1-dək yeni çərçivəyə keçirmək üçün birdəfəlik xəritələmə tədbiri nəzərdə tutur. Keçid borcalanın razılığını tələb edəcək və yenidən baxılmış faiz dərəcəsi keçiddən dərhal əvvəl tətbiq olunan dərəcədən yüksək ola bilməz. Kredit verənlər keçid üçün heç bir ödəniş tələb edə bilməzlər. Kredit meyarlarınız dəyişərsə nə baş verir? Borcalan üçün meyar vacibdir, çünki dəyişən faizli kreditin faiz dərəcəsi adətən meyar üstəgəl marja istifadə edilərək müəyyən edilir. Buna görə də, meyarların dəyişməsi effektiv faiz dərəcəsinə, EMI -yə və ya krediti ödəmək üçün lazım olan vaxta təsir edə bilər. RBI -nin təklif etdiyi çərçivəyə əsasən, meyar, yenidən qurma tezliyi və yenidən qurma tarixi kredit müqaviləsində aydın şəkildə göstərilməlidir. Əksər dəyişən faizli kreditlər üçün meyarın yenidən qurma tezliyi üç aydan çox olmayacaqdır. Yenidən qurma tezliyi seçildikdən sonra, müəyyən istisnalar nəzərə alınmaqla, kreditin müddəti ərzində adətən dəyişdirilə bilməz. Təklif həmçinin kredit verənlərin meyar üzərindəki marjanı necə dəyişdirə biləcəyinə dair məhdudiyyətlər qoyur. Kredit riski mükafatı yalnız borcalanın kredit profili dəyişdikdə və borcalanın kredit riskinin hərtərəfli nəzərdən keçirilməsindən sonra yenidən nəzərdən keçirilə bilər. Marjanın digər komponentləri, məsələn, əməliyyat xərcləri, müddət mükafatı və biznes strategiyası mükafatı, dəyişən faizli kredit üçün adətən üç ildən əvvəl yenidən nəzərdən keçirilə bilməz. Kredit verənlər müştəri saxlamaq üçün bu komponentləri daha tez azalda bilərlər, bir şərtlə ki, azalma əsaslandırılmış və ayrı-seçkilik etməyən səbəblərə əsaslansın. Borcalanlar üçün bu o deməkdir ki, meyarın özü dəyişməsə belə, kredit verənlər son faiz dərəcəsini müəyyən edən digər komponentləri tez-tez dəyişdirmək üçün daha az çevikliyə sahib olacaqlar. Bəs meyar dayandırılarsa nə olar? Layihə həmçinin dəyişən faizli kreditə bağlı meyarın dayandırıldığı vəziyyətləri də nəzərdən keçirir. Belə bir halda, kredit verən borcalanın əleyhinə olmamasını təmin edərək meyarı əvəz etməli olacaq. Kredit müqaviləsində, orijinal meyarın mövcud olmaması halında tətbiq olunacaq ehtiyat meyar da göstərilə bilər. Bu vacibdir, çünki meyara bağlı kredit bir neçə il davam edə bilər, halbuki meyarın özü sonda əvəz oluna və ya dayandırıla bilər. Təklif olunan çərçivə belə bir dəyişikliyin müştəri üçün avtomatik olaraq daha yüksək borclanma xərclərinə səbəb olmamasını təmin etməyə çalışır. RBI həmçinin təklif etmişdir ki, daxili və ya xarici meyarlara bağlı mövcud kreditlər 2029-cu il aprelin 1-dək birdəfəlik xəritələmə tədbiri vasitəsilə yeni çərçivəyə keçirilsin. Borcalanın razılığı tələb olunacaq və keçid keçiddən dərhal əvvəl tətbiq olunan dərəcədən yüksək faiz dərəcəsi ilə nəticələnə bilməz. Heç bir keçid haqqı tələb oluna bilməz. Yeni dəyişən faizli borcalanlar üçün nə dəyişir? Təklif olunan çərçivə yeni dəyişən faizli kreditlərin qiymətləndirilməsini daha şəffaf edəcək. Kommersiya bankları tərəfindən təklif olunan bütün dəyişən faizli fərdi kreditlər və MSME -lərə verilən dəyişən faizli kreditlər xarici meyara bağlı olmalıdır. NBFC -lər, regional kənd bankları və kooperativ banklar daxil olmaqla digər tənzimlənən qurumlar xarici meyara bağlı dəyişən faizli kreditlər təklif edib-etməməkdə sərbəst olacaqlar. Xarici meyarlara RBI siyasət repo dərəcəsi, Hindistan Hökuməti Xəzinədarlıq Vəqfi gəlirləri, Təminatlı Gecəlik Rupiya Dərəcəsi və ya Financial Benchmarks India Pvt Ltd tərəfindən dərc olunan digər faiz dərəcəsi meyarları daxil ola bilər. RBI -nin təklifi hələ də layihədir və məsləhətləşmə prosesindən sonra dəyişə bilər. Buna görə də, təklif olunan qorunmalar hələ borcalanlar üçün tətbiq olunan qaydalar kimi qəbul edilməməlidir.