Təklif olunan çərçivə siyasət faizlərindəki dəyişikliklərin borcalanlara daha sürətli ötürülməsini asanlaşdırmağı hədəfləyir. Əgər yekunlaşdırılarsa, təklif olunan **Hindistan Ehtiyat Bankı** (Kreditlər və Avanslar üzrə Faiz Dərəcələri) Təlimatları, **2026-cı il** **1 aprel 2027-ci il** tarixindən qüvvəyə minməsi planlaşdırılır. Layihə həmçinin mövcud kreditlərin **1 aprel 2029-cu il** tarixinə qədər borcalanın razılığı ilə və köçürmədən dərhal əvvəl tətbiq olunan faiz dərəcəsinin artırılmaması və ya köçürmə haqqı olmadan yeni çərçivəyə birdəfəlik köçürülməsini təklif edir. Bu o deməkdir ki, banklardan pərakəndə ipoteka kreditləri üçün mövcud xarici meyar çərçivəsi, cari üç aylıq sıfırlama və kredit riski nəzərdən keçirmə tələbləri ilə birlikdə davam edəcək və dəyişkən faizli meyarlar (o cümlədən **MCLR**-ə bağlı kreditlər) altı ay və ya bir il kimi daha uzun müddətlər əvəzinə hər üç aydan bir yenilənməlidir. Yeni qayda borcalanlar üçün nə deməkdir? Təklif olunan dəyişikliklər əsasən meyar üzərindəki marjanın necə qurulduğu və yenidən nəzərdən keçirildiyi ilə bağlıdır. Banklar kredit riski mükafatı, əməliyyat xərcləri, müddət mükafatı və biznes strategiyası mükafatı kimi komponentləri müəyyən edən idarə heyəti tərəfindən təsdiq edilmiş siyasətə ehtiyac duyacaqlar, qeyri-kredit riski komponentləri isə ümumiyyətlə üç ildən əvvəl dəyişdirilməyəcək. Hal-hazırda, **Repo-Linked Lending Rate (RLLR)** kreditlərinin faiz dərəcəsinin sıfırlanma müddətləri üç aydır, köhnə **Marginal Cost of Funds-based Lending Rate (MCLR)** kreditlərinin isə sıfırlanma müddətləri altı aydan bir ilə qədər dəyişir ki, bu da bankdan banka fərqlənə bilər. “Borcalanlar üçün əsas dəyişiklik marjanın necə qurulduğu, onun komponentlərinin nə vaxt dəyişə biləcəyi və mövcud kreditlərin yeni çərçivəyə necə keçəcəyi ilə bağlı daha aydın qaydalar olacaq,” deyə **BankBazaar**-ın **CEO**-su **Adhil Shetty** bildirib. “Daha qısa sıfırlama dövrü həm faiz endirimlərinin, həm də faiz artımlarının daha sürətli ötürülməsi demək ola bilər. Təsir kreditdən, meyarlardan və digər qiymət şərtlərindən asılı olacaq. Daha qısa sıfırlama intervalı həm faiz endirimlərinin, həm də faiz artımlarının dəyişkən kredit faizlərində daha tez əks olunması demək ola bilər,” **Shetty** əlavə edib. “Məsələn, **20 il** ərzində **50 lakh rupi** kredit üzrə **8.5%**-dən **8.25%**-ə **25 baza bəndi** azalma **EMI**-ni təxminən **43,391 rupi**-dən **42,603 rupi**-yə endirəcək ki, bu da ayda təxminən **788 rupi** fərq deməkdir. Faktiki təsir kreditorun meyar dəyişikliyini nə vaxt və necə ötürməsindən asılı olacaq. Borcalanlar kreditlərinə təsirini qiymətləndirərkən öz meyarlarını və sıfırlama şərtlərini anlamalıdırlar,” **Shetty** izah edib. Kredit faiz dərəcələri necə müəyyən ediləcək? Təklif olunan çərçivəyə əsasən, kreditorlar kreditləri ya sabit, ya da dəyişkən faiz dərəcələri ilə təklif edə bilərlər. Hər iki növ kredit üçün faiz dərəcəsi tətbiq olunan daxili və ya xarici meyar, eləcə də risk əsaslı marja istifadə edilərək müəyyən ediləcək. Kreditorlara krediti tətbiq olunan meyardan aşağı qiymətləndirməyə icazə verilməyəcək. Dəyişkən faizli kreditlər üçün meyar, sıfırlama tezliyi və sıfırlama tarixi kredit müqaviləsində aydın şəkildə göstərilməlidir. Meyarın sıfırlanma tezliyi ümumiyyətlə üç aydan çox olmasına icazə verilməyəcək, baxmayaraq ki, müəyyən tənzimlənən qurumlar bu tələbdən azad ediləcək. Kreditlər üzrə faiz hesablanması Layihə təlimatları faizin ümumiyyətlə aylıq istirahətlərdə hesablanmasını və **Actual/Actual** gün sayma konvensiyasından istifadə edərək gündəlik azalan balans əsasında hesablanmasını təklif edir. Kənd təsərrüfatı kreditləri üçün məhsul dövrü və ödəniş cədvəlindən asılı olaraq ayrı müddəalar var. Kiçik dəyərli kreditlər və mikro maliyyə kreditləri üçün kreditorlar həmçinin faiz və digər xərclər və haqlar daxil olmaqla illik faiz dərəcəsinə (**APR**) tavan müəyyən etməli, eyni zamanda dərəcələrin sələmçi olmamasını təmin etməlidirlər. Layihədə kiçik dəyərli kredit, əsas məbləği **50,000 rupi**-dən çox olmayan fərdi şəxsə verilən şəxsi kredit kimi müəyyən edilir. **RBI** harmonizə edilmiş kredit faiz dərəcəsi çərçivəsi təklif edir. **RBI** həmçinin **Marginal Cost of Funds-based Lending Rate (MCLR)** və onun komponentlərinin müəyyən edilməsi kimi sahələrdə kommersiya bankları arasında fərqli təcrübələri vurğulamışdır. Mövcud təlimatlar həmçinin sabit faizli kreditlərə aid məhdud tənzimləyici müddəaları ehtiva edir. Bu fərqləri aradan qaldırmaq üçün mərkəzi bank fərdi tənzimlənən qurumların təbiətini, mürəkkəbliyini və miqyasını nəzərə alaraq həm sabit faizli, həm də dəyişkən faizli kreditləri əhatə edən geniş, prinsiplərə əsaslanan çərçivə təklif etmişdir. Layihə təlimatları effektiv pul siyasətinin ötürülməsini, kredit riskinin adekvat qiymətləndirilməsini və borcalanlara ədalətli və ayrı-seçkilik etməyən münasibəti dəstəkləmək məqsədi daşıyır. **RBI** bildirib ki, layihə ictimai müzakirəyə çıxarılır və alınan rəylər araşdırıldıqdan sonra tənzimlənən qurumların müxtəlif kateqoriyaları üçün yekun təlimatlar ayrıca veriləcək. Maraqlı tərəflər və ictimaiyyət üzvləri layihə təlimatları ilə bağlı şərhlərini **11 sentyabr 2026-cı il** tarixinə qədər **RBI**-nin '**Connect 2 Regulate**' platforması vasitəsilə və ya e-poçtla təqdim edə bilərlər. Borcalanlar kreditorlarının birləşməsi və ya alınması halında nə etməlidirlər? Layihə həmçinin tənzimlənən qurumun alınması, birləşməsi və ya birləşdirilməsi zamanı borcalanlar üçün təminatlar ehtiva edir. Kreditlər köçürüldükdə, lakin qeyddəki kreditor dəyişmədikdə, meyar, marja və sıfırlama mexanizmi daxil olmaqla mövcud müqavilə faiz dərəcəsi şərtləri davam edəcək. Əgər qeyddəki kreditor dəyişərsə və yeni müqavilə bağlanarsa, köçürülən kreditorun faiz dərəcəsi çərçivəsi tətbiq olunacaq. Lakin, alınma, birləşmə və ya birləşmə halında, yenidən nəzərdən keçirilmiş dərəcə əməliyyatdan dərhal əvvəl tətbiq olunan dərəcədən çox ola bilməz. İmtina: Bu məqalə yalnız məlumat məqsədlidir və investisiya, maliyyə, vergi və ya hüquqi məsləhət kimi şərh edilməməlidir. Bu məqalədə istifadə olunan hər hansı illüstrasiyalar, nümunələr və ya gəlir proqnozları yalnız izahat məqsədlidir və faktiki investisiya nəticələrinə zəmanət vermir. Bu məqalədə sitat gətirilən ekspertlərin fikirləri və rəyləri özlərinə aiddir və investisiya tövsiyələri kimi qəbul edilməməlidir. Oxucular hər hansı maliyyə qərarı verməzdən əvvəl ixtisaslı mütəxəssislə məsləhətləşməlidirlər. Hər maliyyə səyahətinin bir dönüş nöqtəsi var. Sizinki nədir?