Ev almaq adətən bir çox güzəştlərlə müşayiət olunur; qiymət yaxşıdır, lakin dekorasiya yetmişinci illərdəndir; yerləşmə ideal olsa da, kimsə kiçik bir otaqla kifayətlənməli olur. Evi özünüz tikmək bu problemlərin bir çoxunu aradan qaldıra bilər: torpaq sahəsini təmin edin və evinizi öz spesifikasiyalarınıza uyğun dizayn edə bilərsiniz. Adına baxmayaraq, onu özünüz tikmək məcburiyyətində deyilsiniz – əksər özünütikənlər memarlar, inşaatçılar və layihə menecerləri kimi peşəkarları işə götürürlər. Hökumət rəqəmləri göstərir ki, özünütikməyə tələbat sabit qalır, ən son məlumatlara görə, 2023-cü ilin oktyabrı ilə 2024-cü ilin oktyabrı arasında Tikmə Hüququ reyestri 2% artaraq 64,851 nəfərə çatıb. Lakin təchizat tələbatla ayaqlaşa bilmir. Eyni dövrdə xidmət göstərilən torpaq sahələri üçün planlaşdırma icazəsi 18% azalıb və Böyük Britaniya bir çox Avropa ölkələrindən xeyli az özünütikmə evlər inşa etməyə davam edir. Bu maneələri aşdığınızı fərz etsək, növbəti çətinliyiniz tikintini necə maliyyələşdirmək olduğunu müəyyənləşdirməkdir – Grand Designs -i izləyən hər kəsin bildiyi kimi, xərclər düşündüyünüzdən daha sürətli arta bilər. Seçimlərinizi müəyyən etmək üçün özünütikmə mütəxəssisləri ilə danışdıq. Büdcənizi müəyyənləşdirin İlk addım nə qədər pulunuz olduğunu müəyyənləşdirməkdir. National Self Build & Renovation Centre (NSBRC) -nin idarəedici direktoru Harvey Fremlin dedi: “Biz həmişə insanlara torpaq sahəsi almadan və ya hər hansı bir işə başlamazdan əvvəl büdcələrini müəyyən etməyi və başa düşməyi tövsiyə edirik.” “Ümumi büdcənizdən (torpaq və bütün tikinti xərcləri daxil olmaqla) əmin deyilsinizsə, ümumi qayda sizin ümumi gəlirinizin 4.5 misli üstəgəl hər hansı nağd əmanətlərdir (depozit üçün).” Yalnız tikintinin özü üçün deyil, daha çox şey üçün büdcə ayırmağı unutmayın. Həmçinin torpaq sahəsinin, peşəkar xidmətlərin, sığortanın, kommunal xidmətlərin və lazım gələrsə müvəqqəti yaşayış yerinin xərclərini də ödəməli olacaqsınız. Gözlənilməz xərclər yarandığı təqdirdə ən azı 10-15% ehtiyat fondu saxlamaq məsləhətdir. Sonra, bu pulun haradan gələcəyi barədə düşünməlisiniz. Nağd əmanətlər NSBRC tərəfindən aparılan sorğu göstərdi ki, özünütikənlərin 61% -i özünütikmə layihələrinin ən azı bir hissəsini maliyyələşdirmək üçün nağd puldan istifadə edib, o cümlədən insanların təxminən 10% -i mirasdan puldan istifadə edib və oxşar nisbətdə pensiyalarından birdəfəlik məbləğ götürüb. Nağd puldan istifadənin faiz və digər borclanma xərclərindən qaçmaq kimi açıq üstünlüyü var. Bu, maliyyə üçün müraciət etməli olsanız, sizi daha güclü mövqeyə qoya bilər, çünki kreditorlar layihəyə öz kapitalınızı yatırdığınızı görməyi xoşlayırlar. Lakin, yalnız nağd puldan istifadə xərclər həddindən artıq olarsa, sizi həssas vəziyyətdə qoya bilər; öz nağd pul ehtiyatlarınızı tükətmək sizi fövqəladə hallar və ya digər gözlənilməz xərclər üçün çox az pulla qoya bilər. Mövcud evinizdən kapital buraxın Əgər artıq kifayət qədər kapitalı olan bir əmlaka sahibsinizsə, özünütikmə layihənizi maliyyələşdirməyə kömək etmək üçün onu sata və ya yenidən ipoteka edə bilərsiniz. Satış əlavə borclanma olmadan kapitalınızı açmağa imkan verir, lakin tikinti zamanı yaşamaq üçün başqa bir yerə ehtiyacınız olacaq ki, bu da – əgər sizi pulsuz qəbul etməyə hazır olan ailəniz və ya dostlarınız yoxdursa – xərclərinizi artıra bilər. Yenidən ipoteka etmək sizə yerinizdə qalaraq birdəfəlik məbləğ buraxmağa imkan verir, baxmayaraq ki, kreditorun ödəmə qabiliyyəti yoxlamalarına cavab verməli olacaqsınız. Məsələn, evinizin dəyəri £600,000 -dırsa və £250,000 ipotekanız varsa, kreditorun maksimum kredit-dəyər limitinə qədər yenidən ipoteka edə bilərsiniz. Əlavə borclanma daha sonra torpaq almaq, tikinti xərcləri və ya özünütikmə ipotekası üçün depozit kimi istifadə edilə bilər. SPF Private Clients -də özünütikmə mütəxəssisi Cristian Hinzpeter dedi: “Kapital buraxmaq effektiv maliyyə mənbəyi ola bilər, lakin unutmaq vacibdir ki, siz başınızın üstündəki damın əvəzinə borc alırsınız. Əgər şəraitiniz dəyişərsə və artan ipoteka ödənişlərini davam etdirə bilməyəcəksinizsə, eviniz sonda müsadirə edilə bilər.” “Kreditorlar sığorta edərkən həmişə ən pis ssenarini nəzərə alacaqlar və layihə başladıqdan sonra onu tamamlamaq üçün kifayət qədər vəsaitin olmasını təmin etmək istəyəcəklər.” Özünütikmə ipotekası Standart yaşayış ipotekaları adətən özünütikmələr üçün istifadə edilə bilməz, lakin məhz bu məqsəd üçün nəzərdə tutulmuş xüsusi özünütikmə ipotekaları var. Uyğun olmaq üçün adətən planlaşdırma icazəsi, ətraflı büdcə və tikinti cədvəli, ehtiyat fondu və özünütikmə sığortası olmalıdır. Bu siyasətlər tikintinin bir hissəsi olaraq hər hansı bir problem yaranarsa, ictimai və işəgötürən məsuliyyət iddiaları və müqavilə işləri sığortası üçün təminat verə bilər. Bath Building Society -nin əsas müştəri meneceri Ben Hutchings dedi: “İpoteka əmək və materiallar daxil olmaqla tikinti işləri ilə bağlı bütün xərcləri maliyyələşdirir. Standart yaşayış ipotekasından əsas fərq ondadır ki, vəsaitlər tikinti işlərinin mərhələləri tamamlandıqca mərhələli şəkildə buraxılır. Bu o deməkdir ki, borcalan yalnız alınan pul üzrə faiz ödəyəcək, ilk gündən ümumi məbləğ üzrə deyil.” Özünütikmə ipotekasının iki əsas növü var. Ən yaygın olanı, vəsaitləri geri almadan əvvəl tikintinin hər mərhələsi üçün ödəniş etdiyiniz borc-mərhələ ipotekasıdır . Avans-mərhələ ipotekası ilə pul hər mərhələnin əvvəlində nağd pul axınına kömək etmək üçün buraxılır. Əksər kreditorlar torpaq dəyərinin 75-80% -ə qədərini və proqnozlaşdırılan tamamlanmış dəyərin 70-75% -ni təklif edirlər. Artan risk səbəbindən faiz dərəcələri standart ipotekalardan daha yüksəkdir, lakin tikinti tamamlandıqdan sonra adətən adi bir müqaviləyə yenidən ipoteka edə bilərsiniz. Cənab Hinzpeter dedi: “Bazarda nisbətən az kreditor var, hər birinin torpaq mülkiyyəti, planlaşdırma icazəsi, tikinti metodu, mərhələli ödənişlər və qəbul edilən podratçılarla bağlı fərqli meyarları var.” “Xüsusi ipoteka brokeri hansı kreditorların sizin layihə növünüzü dəstəkləmə ehtimalının daha yüksək olduğunu başa düşür və tez-tez uyğun olmayan kreditorlara müraciət etməklə sizə çox vaxt qənaət edə bilər.” Körpü kreditləri Körpü kreditləri qısa müddətli maliyyədir, tez-tez torpaq sahəsini tez təmin etmək və ya müvəqqəti maliyyə boşluğunu ödəmək üçün istifadə olunur. Onlar ipotekadan daha sürətli təşkil edilə bilər, lakin bu sürət bir xərcə malikdir. Faiz dərəcələri adətən daha yüksəkdir və təşkilat haqları tətbiq oluna bilər. Bu kreditlər nadir hallarda bütün layihəni maliyyələşdirmək üçün uyğundur, lakin maliyyədə qısa, yaxşı planlaşdırılmış boşluqlar üçün faydalı ola bilər. Körpü müvəqqəti olmaq üçün nəzərdə tutulduğundan, kreditorlar kreditin necə ödəniləcəyini göstərən aydın bir çıxış strategiyası tələb edəcəklər. Kapital buraxılışı Əgər 55 yaşınız və ya daha yuxarısınızsa və əhəmiyyətli kapitalı olan bir əmlaka sahibsinizsə, kapital buraxılışı özünütikməni maliyyələşdirmək üçün bir seçim ola bilər. Ömürlük ipoteka evinizdə bağlı olan dəyərin bir hissəsini satmadan buraxmağa imkan verir, pul adətən layihənizi maliyyələşdirməyə kömək etmək üçün birdəfəlik məbləğ və ya mərhələli şəkildə mövcuddur. Lakin, uzunmüddətli nəticələri başa düşmək vacibdir. Faiz adətən aylıq ödənilmək əvəzinə kreditə əlavə olunur, bu da borcun zamanla böyüyə biləcəyi və geridə qoyduğunuz əmlakın dəyərini azalda biləcəyi deməkdir. Kapital buraxılışı xüsusi bir seçimdir, buna görə peşəkar məsləhət vacibdir. Həmçinin tikintini başdan sona qədər maliyyələşdirmək üçün aydın bir planınız olmalıdır. Ailədən kreditlər Valideynlərdən və ya qohumlardan dəstək, xüsusilə bahalı borclanma ehtiyacını azaltmaqla özünütikməni mümkün edə bilər. Lakin, qeyri-rəsmi razılaşmalar işlər səhv getdikdə anlaşılmazlıqlara və münasibətlərin gərginləşməsinə səbəb ola bilər. Ailədən borc alırsınızsa, ödəniş şərtlərini, faizi və vaxt qrafiklərini əhatə edən rəsmi yazılı müqavilə bağlayın, hər kəs üçün müstəqil hüquqi məsləhət alın. Bəzi kreditorlar həmçinin ailə kreditlərinin əsas ipotekanın arxasında bəyan edilməsini və ya yerləşməsini tələb edə bilər.