Kimdən soruşmağınızdan asılı olaraq, indekslənmiş universal həyat (IUL) sığortası ya güclü sərvət yaratma strategiyası, ya da vəd etdiyindən daha çoxunu vəd edən həddindən artıq mürəkkəb bir sığorta məhsuludur. Lakin həqiqət ortada bir yerdə ola bilər. Bir IUL ilk növbədə həyat sığortası siyasətidir. Digər daimi həyat sığortası məhsulları kimi, o da ömürlük təminat verə və zamanla nağd dəyər yarada bilər. Lakin onu fərqləndirən cəhət bu nağd dəyərin necə artmasıdır. Sabit faiz dərəcəsi qazanmaq əvəzinə, o, S&P 500 kimi birja indeksinin performansına bağlıdır. İndekslənmiş universal həyat sığortasının necə işlədiyi, kimlər üçün uyğun ola biləcəyi və siyasət almadan əvvəl nələri bilmək lazım olduğu aşağıda təqdim olunur. İndekslənmiş universal həyat sığortası nədir? İndekslənmiş universal həyat sığortası, ölüm müavinəti ilə nağd dəyər hesabını birləşdirən daimi həyat sığortası növüdür. Siyasət qüvvədə qaldığı müddətcə, siz öldükdə benefisiarlarınız ölüm müavinəti alır və ödədiyiniz sığorta haqlarının bir hissəsi zamanla siyasət daxilində artma potensialına malikdir. Nağd dəyərinizi sabit faiz dərəcəsi ilə kreditləşdirən tam həyat sığortasından fərqli olaraq, bir IUL nağd dəyərinizin artımını S&P 500 , Dow Jones Industrial Average və ya Nasdaq Composite kimi bazar indeksinin performansına bağlayır (buna görə də adın "indekslənmiş" hissəsi). Bir UIL siyasəti üçün etdiyiniz hər sığorta haqqı ödənişi adətən üç hissəyə bölünür: Bütün nağd dəyərli həyat sığortalarında olduğu kimi, balansınızdan borc götürə, vəsait çıxara və ya hətta gələcək sığorta haqlarını ödəmək üçün istifadə edə bilərsiniz. Lakin, kreditlər və çıxarışlar ölüm müavinətinizi azalda bilər və diqqətlə idarə olunmazsa, siyasətinizin ləğvinə səbəb ola bilər. Daha çox oxuyun: Mənə nə qədər həyat sığortası lazımdır? İndekslənmiş universal həyat sığortası nağd dəyəri necə yaradır? İndekslənmiş universal həyat siyasəti ilə digər daimi həyat sığortası siyasətləri arasındakı ən böyük fərq nağd dəyərin faiz qazanmasıdır. Tam həyat sığortası ilə balansınızın nağd dəyər hissəsindən sabit faiz dərəcəsi qazanırsınız. Bir IUL siyasəti ilə aldığınız faiz birja indeksinin performansına bağlıdır. Bununla belə, pulunuz əslində birja bazarına yatırılmır. Bunun əvəzinə, sığorta şirkəti siyasətinizin nağd dəyər hissəsinə nə qədər faiz kreditləşdirəcəyini müəyyən etmək üçün indeksi bir meyar kimi istifadə edir. Əgər indeks yaxşı performans göstərərsə, nağd dəyəriniz daha çox faiz qazana bilər. Əgər indeks pis bir il keçirərsə, siyasətinizin şərtlərindən asılı olaraq, kreditləşdirilmiş faiziniz daha aşağı (bəzən hətta 0%) ola bilər. Məsələn, deyək ki, 50,000 ABŞ dolları nağd dəyəriniz var və siyasətinizin izlədiyi indeks il ərzində 10% qazanır. Əgər siyasətiniz tam 10% kreditləşdirirsə, nağd dəyəriniz ödənişlər və siyasət xərclərindən əvvəl təxminən 5,000 ABŞ dolları faiz qazana bilər. Limitlər, minimumlar və iştirak dərəcələri gəlirlərinizə necə təsir edir? Bir IUL -un nağd dəyərinin birja bazarına bağlı olduğunu eşitdiyiniz zaman, bazarın qazandığı qədər qazanacağınızı güman edə bilərsiniz. Lakin bu nadir hallarda belə işləyir. Əksər IUL siyasətləri siyasətinizə nə qədər faiz kreditləşdiriləcəyini məhdudlaşdıra bilən limitlər, minimumlar və iştirak dərəcələri kimi xüsusiyyətləri ehtiva edir. Limit dərəcəsi nədir? Limit, siyasətinizin kreditləşmə dövründə qazana biləcəyi maksimum faizdir. Limitinizi adətən siyasətinizin illüstrasiyasında və ya sənədlərində tapa bilərsiniz. Məsələn, fərz edək ki, siyasətinizin 10% limiti var və bazar indeksi həmin il 15% qazanır. İndeks 15% artsa da, siyasətinizə ödənişlər və digər siyasət xərclərindən əvvəl yalnız 10% kreditləşdiriləcəkdir. Minimum nədir? Minimum, siyasətinizin ala biləcəyi minimum faiz dərəcəsidir. Bir çox IUL siyasətlərinin 0% minimumu var, yəni əsas bazar indeksinin mənfi bir il keçirməsi səbəbindən nağd dəyərinizi itirməyəcəksiniz. Məsələn, əgər indeks 18% düşərsə, kreditləşdirilmiş faiziniz -18% əvəzinə 0% ola bilər. Bununla belə, 0% minimum sizi bazar itkilərindən qoruyur, siyasət xərclərindən deyil. Sığorta xərcləri və inzibati ödənişlər, kreditləşdirilmiş faizinizin 0% olduğu bir ildə belə, nağd dəyərinizi azalda bilər. İştirak dərəcəsi nədir? İştirak dərəcəsi indeksin qazancının nə qədərinin siyasətinizə kreditləşdiriləcəyini müəyyən edir. Məsələn, əgər siyasətinizin 80% iştirak dərəcəsi varsa və indeks 10% artırsa, qaytarılmanı heç bir limit məhdudlaşdırmadığı təqdirdə 8% faiz (indeksin qazancının 80%-i) alacaqsınız. Əgər iştirak dərəcəsi 100% olarsa, limitdən artıq olmadığı müddətcə tam 10% qazanacaqsınız. Qeyd: IUL xüsusiyyətlərini nəzərdən keçirmək vacibdir. Limitlər, minimumlar və iştirak dərəcələri IUL siyasətlərini müqayisə etməyin çətin olmasının ən böyük səbəblərindən biridir. Eyni bazar indeksini izləyən iki siyasət, bu xüsusiyyətlərin necə qurulduğundan asılı olaraq çox fərqli nəticələr verə bilər. IUL siyasətində ölüm müavinəti necə işləyir? Əksər indekslənmiş universal həyat siyasətləri sizə iki növ ölüm müavinəti arasında seçim etməyə imkan verir: A variantı: Sabit ölüm müavinəti. Benefisiarlarınız siyasətin ömrü boyu sabit ölüm müavinəti alır. Nağd dəyəriniz artdıqca, o, adətən ümumi ölüm müavinətinin bir hissəsi olur, əlavə olaraq ödənilmir. Bu seçim adətən ikisindən daha ucuzdur, çünki sığorta şirkətinin riski zamanla azalır. B variantı: Artan ölüm müavinəti. Benefisiarlarınız siyasətin nominal məbləğini üstəgəl yığılmış nağd dəyəri (və ya siyasətdən asılı olaraq, nağd dəyər artdıqca artan ölüm müavinəti) alır. Bu seçim adətən daha bahalıdır, çünki sığorta şirkəti zamanla daha böyük bir müavinət ödəməyə razılaşır. IUL -da sığorta haqqı çevikliyi necə işləyir? Ümumiyyətlə universal həyat sığortası siyasətlərinin böyük bir cəlbedici cəhəti, sığorta haqlarınıza (müəyyən limitlər daxilində) düzəlişlər edə bilməyinizdir. Məsələn, siyasətiniz cari xərclərini ödəmək üçün kifayət qədər nağd dəyər yığmışsa, sığorta haqqı ödənişlərini artıra, azalda və ya hətta müvəqqəti olaraq atlaya bilərsiniz. Gəliriniz ildən-ilə dəyişirsə və ya böyük bir həyat hadisəsi (məsələn, boşanma və ya müvəqqəti işdən ayrılma) yaşayırsınızsa və siyasətinizi qüvvədə saxlamaq istəyirsinizsə, bu çeviklik çox böyük ola bilər. Lakin bu, zamanla siyasətinizə daha çox diqqət yetirməli olacağınız deməkdir. İndekslənmiş universal həyat digər həyat sığortası növlərinə qarşı. Əgər bir IUL siyasəti düşünürsünüzsə, bu, digər həyat sığortası növlərini də müqayisə etdiyiniz demək ola bilər. Bu cədvəl ən böyük fərqləri vurğulayır: IUL tam həyat sığortasına qarşı. Həm tam həyat sığortası, həm də indekslənmiş universal həyat sizə nağd dəyər yaradan daimi təminat verir, lakin bu nağd dəyərin necə artması olduqca fərqlidir. Tam həyat sığortası adətən sabit dərəcə ilə zəmanətli artıma malikdir, IUL isə nağd dəyəri bazar indeksinə bağlı olduğu üçün daha yüksək gəlir potensialına malikdir. Lakin bu gəlirlər zəmanətli deyil və limitlərə, iştirak dərəcələrinə və digər siyasət xüsusiyyətlərinə tabe ola bilər. Daha çox öyrənin: Müddətli və tam həyat sığortası: Hansını seçməlisiniz? IUL qarşı. Müddətli həyat sığortası. Müddətli həyat sığortası adətən ən əlverişli və əldə edilməsi ən asan həyat sığortası növüdür. O, nağd dəyər yaratmır, lakin müəyyən bir müddət üçün zəmanətli ölüm müavinəti alırsınız, adətən bir IUL siyasətinin xərcinin bir hissəsinə. IUL dəyişən universal həyat sığortasına qarşı. Dəyişən universal həyat sığortası siyasətini risk və mükafat baxımından bir IUL siyasətindən bir pillə yuxarı hesab edə bilərsiniz. IUL -dan fərqli olaraq, dəyişən universal həyat siyasəti nağd dəyərinizi birbaşa investisiya alt-hesablarına yatırır. Bu o deməkdir ki, daha böyük artım potensialına, lakin həm də investisiya itkiləri ehtimalına sahib olacaqsınız. İndekslənmiş universal həyat sığortasının üstünlükləri və mənfi cəhətləri. Hər hansı bir maliyyə məhsulu kimi, indekslənmiş universal həyat sığortasının da üstünlükləri və çatışmazlıqları var. Kimlər indekslənmiş universal həyat sığortasını nəzərdən keçirməlidir? Əsas məqsədiniz sadəcə ailəniz üçün gəlirinizi əvəz etməkdirsə, müddətli həyat sığortası siyasəti adətən daha sadə və qat-qat ucuzdur. Bununla belə, indekslənmiş universal həyat siyasəti aşağıdakı hallarda daha məntiqli ola bilər: Daimi həyat sığortasına ehtiyacınız var, lakin sabit faiz dərəcəsi əvəzinə bazar indeksinə bağlı nağd dəyər yaratmaq imkanı da istəyirsiniz. Vergi güzəştli pensiya hesablarını artıq maksimuma çatdırmısınız və ölüm müavinəti də təmin edə bilən başqa bir vergi güzəştli vasitə axtarırsınız. Sadəcə gəlir əvəzlənməsi əvəzinə, əmlak planlaşdırması, biznes planlaşdırması və ya sərvət köçürmə məqsədlərini dəstəkləyə biləcək bir siyasətə ehtiyacınız var. Limitlər və iştirak dərəcələri ilə məşğul olmaq demək olsa belə, minimumun aşağı riskdən qorunmasını bəyənirsiniz. Siyasətinizi aktiv şəkildə idarə etməkdə rahatsınız. İndekslənmiş universal həyat sığortası nə qədərdir? Onlayn IUL təminatçısı Life Stein -ə görə, indekslənmiş universal həyat sığortası əksər sağlam yetkinlər üçün ayda 150 ABŞ dolları ndan 500 ABŞ dolları na qədər ola bilər. Ümumi xərclərə aşağıdakılar daxil ola bilər: Sığorta xərcləri, yaşlandıqca adətən artır. Siyasətin idarə edilməsi üçün inzibati ödənişlər. Ödənişlərinizdən çıxılan sığorta haqqı xərcləri. Uzunmüddətli qulluq və ya xroniki xəstəlik müavinətləri kimi xüsusiyyətlər əlavə etsəniz, əlavə rider ödənişləri. Siyasəti ilk illərində ləğv etsəniz, təslim ödənişləri. Almadan əvvəl: Bir IUL illüstrasiyasını necə oxumaq olar? İndekslənmiş universal həyat siyasəti almadan əvvəl, sığorta şirkəti adətən siyasətinizin zamanla necə performans göstərə biləcəyini göstərən bir illüstrasiya təqdim edəcəkdir. Bir illüstrasiyanı nəzərdən keçirərkən aşağıdakılara diqqət yetirin: Fərz edilən faiz dərəcəsi: Sahib olduğunuz illüstrasiya orta gəlirlərə əsaslanan fərz edilən faiz dərəcəsini ehtiva edə bilər. Bu fərz edilən dərəcə zəmanətli deyil, lakin proqnozlaşdırılan gəlirləri həqiqətdən daha cəlbedici göstərə bilər. Limitlər, iştirak dərəcələri və minimumlar: Bunlar nağd dəyərinizə nə qədər faiz kreditləşdirilə biləcəyini müəyyən edir. Siyasət xərcləri və ödənişlər: Hər il nə qədər çıxıldığını və bu xərclərin zamanla necə dəyişdiyini nəzərdən keçirin. Zəmanətli və cari dərəcələr: Əksər illüstrasiyalar hər ikisini ehtiva edir. Zəmanətli illüstrasiya minimum müqavilə dəyərlərini göstərir və cari dərəcə illüstrasiyası heç vaxt baş verməyə biləcək siyasət performansını fərz edir. İndekslənmiş universal həyat sığortası tez-tez verilən suallar. Bir IUL 401(k) və ya Roth IRA -dan daha yaxşıdırmı? Əgər işəgötürən uyğunluğu üçün uyğunsunuzsa və ya vergi güzəştli pensiya hesablarına töhfə vermək üçün hələ də yeriniz varsa, bir çox maliyyə mütəxəssisi əvvəlcə bunları prioritetləşdirməyi tövsiyə edir. Bir IUL bəzi yüksək gəlirli şəxslər üçün əlavə planlaşdırma vasitəsi kimi məntiqli ola bilər, lakin o, adətən 401(k) və ya Roth IRA -nı əvəz etməməlidir. IUL və tam həyat sığortası arasındakı fərq nədir? Tam həyat sığortası sabit sığorta haqqına malikdir və qüvvədə olduğu bütün müddət ərzində sabit dərəcə qazanır. Bir IUL faizi bazar indeksinin performansına əsasən, limitlərə, minimumlara və iştirak dərəcələrinə tabe olaraq kreditləşdirir. Bir IUL -un mənfi cəhəti nədir? Ən böyük çatışmazlıqlar ondan ibarətdir ki, o, digər həyat sığortası növlərindən daha baha başa gələ bilər və izlənilməsi lazım olan daha çox hərəkətli hissələrə malikdir. Bir IUL buna dəyərmi? Bir IUL -un buna dəyib-dəyməməsi nəyi həyata keçirməyə çalışdığınızdan asılıdır. Əgər sadəcə ipoteka borcunuzun ödəniləcəyinə və ailənin əsas gəlir gətirəni sizsinizsə, həyat yoldaşınızın və uşaqlarınızın qayğısına qalınacağına əmin olmaq istəyirsinizsə, müddətli həyat sığortası daha əlverişli həll ola bilər. Lakin birja bazarının performansına bağlı nağd dəyər yaratmaq ideyasını bəyənirsinizsə, etibarlı bir maliyyə planlayıcısının rəhbərliyi altında bir IUL -u araşdırmağa dəyər ola bilər.