Bu faydalar, hökumətlərin təminatlı pensiyalar və subsidiyalı səhiyyə xidmətləri təqdim etdiyi rifah dövlətlərində mövcud olan təhlükəsizlik şəbəkələrindən geri qala bilər. Lakin onlar hələ də mövcud olan imkanları bilən yaşlılar üçün əhəmiyyətli ola bilər. Aşağıda əmanətlər, vergilər və gündəlik xərcləri əhatə edən bəzi əsas güzəştlər verilmişdir. Yüksək gəlirlər, vergi qənaətləri 60 yaşını tamamlamanın ən ani maliyyə faydalarından biri aşağı riskli investisiyalarda daha yüksək faiz dərəcələrinə çıxışdır. Kommersiya bankları və poçt şöbələri adətən yaşlı vətəndaşlara standart müddətli əmanət dərəcələri üzərində əlavə 0.25-0.75 faiz bəndi təklif edir. Bank əmanətlərindən əlavə, hökumət tərəfindən dəstəklənən Yaşlı Vətəndaşların Əmanət Proqramı (SCSS) illik 8.2% faiz dərəcəsi təklif edir və ödənişlər rüblük həyata keçirilir. Şəxslər 30 lakh-a qədər (təxminən 300,000 rupi ) investisiya edə bilərlər. Maksimum investisiya ilə proqram hər rübdə 61,500 rupi, yaxud ildə 2.46 lakh rupi gəlir gətirir. Bajaj General Insurance -dan təqaüdə çıxmış icraçı Bhaskar Nerurkar onun praktiki dəyərini vurğuladı: “İnvestisiyalarda əlavə yarım-üç dörddə bir faiz böyük bir üstünlükdür. Prioritet növbələr və nəqliyyat endirimləri ilə yanaşı, bu, yaşlıların fəal şəkildə müzakirə etdiyi əsas faydalardan biridir.” Yaşlı vətəndaş tərəfindən seçilən vergi rejimi də fərq yarada bilər. Köhnə vergi rejimi altında, yaşlı vətəndaşlar, o cümlədən sağlamlıq sığortası mükafatları üzrə müəyyən artırılmış güzəştlər əldə edirlər. “Köhnə vergi rejimi altında, 126-cı Bölmə (əvvəllər 80D) fərdi yaşlı vətəndaşlar üçün sağlamlıq sığortası mükafatları üzrə 50,000 rupiyə qədər güzəşt təmin edir. Bu güzəşt daxilində, 5,000 rupi alt limiti yalnız profilaktik sağlamlıq müayinələri üçün müəyyən edilmişdir,” deyə Mumbay da yerləşən sertifikatlı mühasib Janhavi Pandit bildirdi. Yaşlı olmayanlar üçün limit 25,000 rupidir. Digər yaşlı vətəndaşlara xas müddəa 80TTB Bölməsi dir ki, bu da əmanətlərdən əldə edilən faiz gəlirləri üzrə 50,000 rupiyə qədər güzəştə icazə verir. Lakin, yaşlılar bu güzəştlərə çıxış əldə etmək üçün avtomatik olaraq köhnə vergi rejimini seçməməlidirlər. Bir çoxları üçün yeni vergi rejimi daha faydalı ola bilər, çünki 87A Bölməsi nin güzəşti sayəsində 12 lakh rupiyə qədər gəlir tətbiq olunan qaydalara uyğun olaraq effektiv şəkildə vergidən azad ola bilər. “Yaşlı vətəndaşların əksəriyyəti üçün yeni vergi rejimi defolt olaraq faydalıdır, çünki onların əksəriyyətinin əsas gəliri pensiya, əmək haqqı və ya faiz gəlirindən ibarətdir, bu da Yeni Vergi Rejimi nin 12 lakh rupi vergisiz limitini çox əlverişli edir,” deyə Mumbay da yerləşən sertifikatlı mühasib Sonu Jain izah etdi. “Bəzi hallarda, vətəndaşlar köhnə vergi rejimini seçə bilərlər, xüsusilə də xüsusi dərəcələrdən gəlirləri olduqda, bu da vətəndaşların qarşılıqlı fondlarını və səhm investisiyalarını geri çəkməsi ilə getdikcə daha çox yayılır,” deyə Jain əlavə etdi. Lakin, qarşılıqlı fondlardan və ya səhmlərdən gəliri olan yaşlılar qərar vermədən əvvəl hər iki rejim altında vergi öhdəliklərini qiymətləndirməlidirlər. Səyahət və kommunal güzəştlər Gündəlik xərcləri azaltmağa yönəlmiş hədəfli güzəştlər də mövcuddur. Telekommunikasiya sahəsində, BSNL 65 yaşdan yuxarı yaşlılar üçün prioritet telefon qeydiyyatı təmin edir və qeydiyyat haqlarını ləğv edir, MTNL isə stasionar telefon quraşdırılması və aylıq xidmət haqları üzrə 25% güzəşt təklif edir. Səyahət üçün dövlət nəqliyyat korporasiyaları ştatdan ştata dəyişən güzəştlər təklif edir. Məsələn, Maharashtra nın MSRTC -si 60 yaşdan yuxarı yaşlılar üçün 50% gediş haqqı endirimi və 75 yaşdan yuxarı super-yaşlılar üçün pulsuz səyahət təklif edir. Bəzi daxili aviaşirkətlər də daxili reyslərdə səyahət edən yaşlı vətəndaşlar üçün əsas tariflər üzrə 25%-ə qədər güzəştlər təklif edir. Hindistan Dəmir Yolları isə 2020-ci ilin mart ayında yaşlı vətəndaşlar üçün gediş haqqı güzəştini ləğv etdi. Lakin, yaşlı sərnişinlər müəyyən bronlaşdırma faydaları, o cümlədən bəzi vaqonlarda təyin olunmuş aşağı yataq kvotaları əldə edirlər. Hindistan digər ölkələrə qarşı Hindistan ın təhlükəsizlik şəbəkəsi nisbətən məhdud olaraq qalır, xüsusilə də əhəmiyyətli hökumət dəstəyinə uyğun gəlməyən orta sinif, vergi ödəyən təqaüdçülər üçün. Mumbay dan təqaüdə çıxmış LIC regional meneceri, 61 yaşlı Abhilash Mohan Sahay bunu belə ifadə edir: “Təxminən 33 il gəlir vergisi ödədikdən sonra, hökumətdən tibb müəssisələrinə baş çəkərkən ixtisaslaşmış qayğı və prioritet kimi premium faydalar təklif etməsini xahiş edirəm.” Bu, Hindistan ın təqaüd modelinin bir çox inkişaf etmiş rifah dövlətlərinin modellərindən fundamental fərqini əks etdirir. Finlandiya , İsveç və Norveç kimi ölkələrdə dövlət pensiyaları gəlir əvəzetməsini təmin edir, ictimai fondlarla maliyyələşdirilən sistemlər isə səhiyyə və yaşlılara qulluğu dəstəkləyir. Yaponiya da isə 65 yaş və yuxarı şəxslər üçün məcburi uzunmüddətli qulluq sığortası sistemi mövcuddur ki, bu da evdə qulluq, gündüz qulluq mərkəzləri və institusional tibb bacısı xidmətlərini əhatə edir. Avropa iqtisadiyyatları da dövlət pensiyalarını universal və ya demək olar ki, universal səhiyyə və digər sosial təminat faydaları ilə birləşdirir. Bunun əvəzi daha yüksək vergitutmadır: rifah dövlətləri adətən bu faydaları əhəmiyyətli ömür boyu vergi və sosial təminat töhfələri vasitəsilə maliyyələşdirir. Hindistan isə əksinə, təqaüdünü qurmaq və maliyyələşdirmək üçün fərdlərə daha böyük məsuliyyət qoyur. Bu, Hindistan lı yaşlılar üçün təqaüd planlaşdırmasını xüsusilə vacib edir. 60 yaşdan sonra mövcud olan güzəştlər xərcləri yumşalda bilər, lakin onlar kifayət qədər böyük bir təqaüd fondunu əvəz edə bilməzlər. Təqaüd gəlirinin qurulması “ Hindistan da özəl sektor işçiləri təqaüd fondlarını tamamilə sıfırdan qurmalıdırlar; başlamaq üçün ideal vaxt ilk maaşınızdan etibarən,” deyə Hindistan Qiymətli Kağızlar və Birja Şurası nda qeydiyyatdan keçmiş investisiya məsləhətçisi və Apna Dhan Financial Services -in təsisçisi Preeti Zende bildirdi. 20-30 yaşlarında Zende , təqaüd üçün əsas əmək haqqının ən azı 10-20%-ni ayırmağı təklif edir. Bu mərhələdə investorlar müxtəlif multi-cap, flexi-cap, large-, mid- və small-cap qarşılıqlı fondlar və ya ETF -lər vasitəsilə səhmlərə nisbətən yüksək pay ayırmasını saxlaya bilərlər. Bu, İctimai Təminat Fondu (PPF) , Könüllü Təminat Fondu (VPF) və İşçilərin Təminat Fondu (EPF) kimi vergi səmərəli borc alətləri ilə birləşdirilə bilər. “Səhmə məruz qalma məcburidir, çünki sabit gəlir uzun müddətdə inflyasiyadan geri qalır,” deyə o bildirdi və 40 yaşlarında investorların tədricən 60:40 səhm-borc bölgüsünə keçə biləcəyini təklif etdi. Təqaüd fondunu qurmaq üçün yalnız on il qalanlar daha aqressiv şəkildə qənaət etməlidirlər. “Uşaqlarınızın təhsili üçün təhsil krediti ala bilərsiniz, lakin heç kim sizə təqaüd üçün kredit vermir,” deyə Zende xəbərdarlıq etdi. Bu mərhələdə o, borc və səhm arasında 50:50 bölgüsünü tövsiyə edir. Riski məhdudlaşdırmaq üçün səhm komponenti hibrid və ya çoxaktivli bölgü fondları vasitəsilə yerləşdirilə bilər, deyə o bildirdi. Təqaüdə çıxdıqdan sonra təqaüdçülər 3% çıxarış qaydasını nəzərdən keçirə bilərlər, illik çıxarışları təqaüd fondlarının təxminən 3%-i ilə məhdudlaşdıraraq. Bəzi fondlar mühafizəkar hibrid və ya balanslaşdırılmış üstünlük fondlarına da ayrila bilər ki, burada məhdud səhmə məruz qalma portfelin böyüməsinə və inflyasiya ilə ayaqlaşmasına kömək edə bilər. Buna görə də Hindistan ın yaşlı vətəndaş çərçivəsi dövlət tərəfindən maliyyələşdirilən təqaüddən daha çox, vergi güzəştləri, yüksək gəlirlər və seçilmiş xidmətlərə endirimlərlə yumşaldılmış özünü maliyyələşdirən təqaüd haqqındadır. Təqaüdçülər üçün bu faydaları anlamaq faydalıdır – lakin təqaüd illərində onları təmin edə biləcək bir fond qurmaq əsas olaraq qalır.