Son on ildə bütün dünyada kredit ekosistemi əhəmiyyətli dərəcədə daha çox əlaqəli hala gəlib. Ənənəvi olaraq, maliyyə institutu borcalanla əlaqə saxlayırdı və müştəri cəlb etməkdən tutmuş, anderraytinqə, maliyyələşdirməyə, xidmət göstərməyə və borcların yığılmasına qədər kredit prosesinin hər mərhələsini idarə edirdi. Lakin bu yeni dövrdə banklar , qeyri-bank maliyyə şirkətləri (NBFC-lər) , fintech-lər və texnologiya platformaları tərəfdaşlıq edərək əməkdaşlıq əsas rol oynayır. Müştəri səyahəti tək bir qurumda cəmləşmək əvəzinə bir çox platformanı əhatə etdiyi üçün, kredit riski də bir çox qurum arasında paylanır. Model elə işləyir ki, bəzi qurumlar müştəriləri cəlb edir, digərləri kapital təmin edir, texnologiya şirkətləri isə müştəri cəlb etmə, rəqəmsal yoxlama və ya məlumat analitikası imkanları yaradır. Niche təşkilatlar tərəfindən idarə olunan bütün bu proseslər Hindistanın maliyyə bazarlarının artan mürəkkəbliyini və inkişafını əks etdirən əlaqəli bir kredit ekosistemi təşkil edir. Ənənəvi kreditləşmədən ixtisaslaşmış rollara doğru Hindistanın maliyyə sektoru genişləndikcə, ixtisaslaşmış iştirakçılar meydana çıxmağa başladı. Banklar adətən borcalanları cəlb edən, müraciətləri qiymətləndirən, kreditləri verən, hesablara xidmət göstərən və kredit riskini öz balans hesabatlarında daşıyan hərtərəfli bir qurum kimi fəaliyyət göstərirdi. Bu model aydın institusional sahiblik təklif etsə də, banklardan kreditləşmənin hər bir aspektində təcrübə inkişaf etdirməyi tələb edirdi. Bu, həmçinin kəşf olunmamış bazarlara genişlənmək və qısa müddətdə yeni texnologiyalara keçmək üçün çətinliklər yaradırdı. Digər tərəfdən NBFC-lər investisiya və likvidlik problemləri ilə üzləşirdi ki, bu da genişmiqyaslı genişlənməyə mane olurdu. Lakin kiçik miqyasına görə NBFC-lər , xüsusilə rəqəmsal cəhətdən inkişaf etmiş NBFC-lər və ya indi adlandırdığımız FinTech-lər daha çevik idilər. İllər ərzində NBFC-lər kiçik bizneslər, özünüməşğul peşəkarlar və ilk dəfə borc alanlar daxil olmaqla, daha fərdi anderraytinq yanaşmaları tələb edən müştəri seqmentlərinə xidmət göstərməkdə təcrübə qazandılar. Fintech-lər rəqəmsal müştəri cəlb etmə, avtomatlaşdırılmış qeydiyyat və məlumat əsaslı anderraytinq imkanları tətbiq etdilər ki, bu da əməliyyat səmərəliliyini əhəmiyyətli dərəcədə artırdı. Bu, ənənəvi kredit verənləri əvəz etməsə də, ənənəvi kreditləşmə üsullarını əvəz etdi. Bu çevik və cəld qurumlar mövcud bank və kredit qurumları ilə birlikdə işləməyə başladılar. Banklar maliyyələşdirmə və balans hesabatı imkanlarında güclü tərəflərini qoruyub saxladılar, NBFC fintech-lər isə texnologiya, müştəri təcrübəsi və daha sürətli qərar qəbul etməyə töhfə verdilər. Onlar həmçinin müəyyən coğrafiyalarda və borcalan seqmentlərində bazar təcrübəsi və paylama imkanları əlavə edirlər. Birgə kreditləşmə bu tənzimləmələrdən inkişaf etdi, burada banklar və NBFC-lər əsas güclərini birləşdirərək kredit vermək üçün əməkdaşlıq edirlər. Texnologiya kredit ekosistemini genişləndirir. Bu məsuliyyət bölgüsü kredit dəyər zəncirində daha böyük ixtisaslaşmaya gətirib çıxarır. Qurumlar uğurla və daha sürətli miqyaslandırmaq üçün qarşılıqlı fəaliyyət göstərən rəqəmsal infrastruktura əsaslanaraq öz müqayisəli üstünlüklərinə diqqət yetirirlər. Texnologiya platformaları bu ekosistemdə başqa bir vacib qata çevrilib, E-ticarət bazarları , mobillik platformaları, ödəniş tətbiqləri və müəssisə proqram təminatı təminatçıları maliyyə xidmətlərini müştəri səyahətlərinə inteqrasiya edirlər. Kredit indi satış nöqtəsində təklif olunur və daha rahat borclanma təcrübəsi yaradır. Bu platforma əsaslı ekosistemlər ənənəvi maliyyə məlumatlarını tamamlayan dəyərli əməliyyat məlumatları yaradır. Bu cür məlumatlar, ənənəvi sənədləşmənin maliyyə fəaliyyətinin yalnız qismən mənzərəsini təqdim edə biləcəyi müştəri seqmentləri üçün xüsusilə faydalıdır. Kredit büroları borcalanların tarixi davranışı ilə bağlı vacib məlumatları təmin etməyə davam edir, rəqəmsal ödəniş sistemləri isə daha çox əməliyyat məlumat qeydləri təklif edir. Bu, analitika imkanlarını artıran və borcalan təcrübəsini yaxşılaşdıran razılığa əsaslanan Hesab Aqreqatorları tərəfindən asanlaşdırılır. Məlumat və koordinasiya kritik olaraq qalır. Lakin bu paylanmış modelin effektivliyinin kritik aspekti məlumat keyfiyyətindən və qarşılıqlı fəaliyyətdən çox asılıdır. Məlumat müştəri razılığını və tənzimləyici təminatları qoruyaraq qurumlar arasında təhlükəsiz, dəqiq və səmərəli şəkildə hərəkət etməlidir. Rəqəmsal identifikasiya sistemləri, ödəniş yolları və razılığa əsaslanan məlumat mübadiləsi çərçivələri daxil olmaqla paylaşılan rəqəmsal infrastruktur bu qarşılıqlı əlaqələrin təmin edilməsində getdikcə daha vacib rol oynayır. Ekosistem inkişaf etməyə davam etdikcə, koordinasiya innovasiya qədər vacib olur. Aydın idarəetmə çərçivələri, standartlaşdırılmış məlumat mübadiləsi mexanizmləri və qarşılıqlı fəaliyyət göstərən infrastruktur qurumlara müştəri etibarını və tənzimləyici uyğunluğu qoruyaraq effektiv əməkdaşlıq etməyə imkan verəcək. Məqsəd sadəcə iştirakçıların sayını artırmaq deyil, hər bir iştirakçının daha səmərəli və məlumatlı kredit bazarına töhfə verməsini təmin etməkdir. Bu modelin effektivliyi iştirakçılar arasında uyğunlaşmadan və məlumat axınından asılı olacaq. İmtina: Bu məqalədə verilən məlumatlar yalnız məlumatlandırma məqsədlidir və maliyyə, hüquqi və ya peşəkar məsləhət təşkil etmir. Dəqiqliyi təmin etmək üçün hər cür səy göstərilsə də, oxucular maliyyə qərarları qəbul etməzdən əvvəl detalları müstəqil olaraq yoxlamalı və müvafiq mütəxəssislərlə məsləhətləşməlidirlər. İfadə olunan fikirlər zamanla dəyişə bilən mövcud sənaye tendensiyalarına və tənzimləyici çərçivələrə əsaslanır. Nə müəllif, nə də naşir bu məzmun əsasında qəbul edilən hər hansı qərara görə məsuliyyət daşımır. Sachin Seth , Regional İdarəedici Direktor, CRIF India & South Asia