Sizin kredit reytinqiniz , borc verənlərə ipoteka, kredit və ya kredit kartı müraciətini təsdiqləyib-təsdiqləməməyə qərar verməyə kömək edən sehrli rəqəmdir. Adətən, rəqəm nə qədər yüksək olarsa, borc götürmə perspektivləriniz bir o qədər yaxşı olar. Lakin Böyük Britaniyanın üç əsas kredit məlumat agentliyindən biri olan TransUnion -da reytinq sistemindəki dəyişiklik, növbəti dəfə daxil olduğunuzda şoka səbəb ola bilər. Əvvəllər TransUnion -un ən yüksək reytinqi 710 idi, lakin bu ayın sonunda o, sizi 999 -a qədər qiymətləndirən daha geniş bir diapazon tətbiq etməyə başlayacaq. Dəyişiklik on minlərlə insanın daha yüksək bir qrupa keçməsi demək olsa da (qruplar işıqfor kimi rəng kodludur, ən yuxarıda “əla” və ən aşağıda “çox aşağı” ilə), digərləri aşağı düşəcək və bir pillə aşağı düşdüklərini görəcəklər. Yaxşı xəbər isə odur ki, “reytinq qrupunuz” dəyişsə belə, kredit faylınızda saxlanılan əsas məlumatlar eyni qalacaq və borc verənlər müraciətin nəticəsini müəyyən etmək üçün bunu istifadə edirlər – buna görə də kredit qərarları və təsdiqləri təsirə məruz qalmayacaq, şirkət bildirir. Böyük Britaniyada borc verənlər və ya kredit məlumat agentlikləri ( CRA ) tərəfindən istifadə olunan “universal kredit reytinqi” yoxdur. Hər bir CRA -nın öz sistemi var: Böyük Britaniyadakı digər iki əsas agentlik Equifax və Experian -dır. Equifax -da kredit reytinqiniz 0 ilə 1,000 arasında, Experian -da isə 0 ilə 1,250 arasındadır. Mənim reytinqim nədir? Bu, kredit tarixçənizə əsasən hesablanan bir rəqəmdir. Yəni, borclarınızı vaxtında ödəmə ehtimalınızın ölçüsüdür. Hər hansı bir borc götürməzdən əvvəl – və digər məqsədlər üçün də – banklar, mobil telefon şirkətləri və digər müəssisələr üç CRA -dan hər hansı biri ilə kredit qabiliyyətinizi yoxlayacaqlar. Onların hamısı bir qədər fərqli modellər istifadə edir, lakin reytinqi hesablamaq üçün oxşar məlumatlara, məsələn, hesabları ödəmə tarixçənizə əsaslanırlar. Ən yüksək qruplarda olanlar borc verənlər üçün daha etibarlı perspektiv hesab olunur, reytinqiniz həm də nə qədər borc götürə biləcəyinizə və tətbiq olunan faiz dərəcəsinə təsir edir. TransUnion nə edir? Əvvəllər onun ən yüksək balı 710 idi, lakin bu ay 0 -dan 999 -a qədər qiymətləndirən yeni sistemi tətbiq etməyə başlayacaq. TransUnion bildirir ki, bu yenilənmə istehlakçılara “kredit sağlamlıqları haqqında daha aydın və ətraflı görünüş” verir. O iddia edir ki, bu, “yeni rəqəm diapazonundan daha çoxdur”, çünki istehlakçıların zamanla kreditdən necə istifadə etdiklərini, “gündəlik kredit idarəetmələri haqqında daha düşünülmüş bir görünüş təmin etmək üçün anlıq bir görünüşlə” birləşdirir. Yeni reytinq, hesab balanslarının zamanla necə dəyişdiyi və kredit kartlarının necə istifadə edildiyi daxil olmaqla daha çox məlumatdan istifadə edir. Şirkət bəzi terminologiyasını da dəyişib. Ən aşağı iki qrup əvvəllər “zəif” və “çox zəif” adlanırdı, lakin “aşağı” və “çox aşağı” olaraq dəyişdirilib. TransUnion bildirir ki, insanların əksəriyyəti ( 58% ) eyni reytinq qrupunda qalacaq, 36% daha yüksək bir qrupa yüksələcək və 6% bir qrup aşağı düşəcək. TransUnion -dan Madhu Kejriwal bildirir ki, onların yeni reytinqi “daha aydın, daha şəffaf, məlumatlandırıcı və borc verənlərin bu gün istehlakçılara necə baxdıqları ilə daha yaxşı uyğunlaşdırılmışdır”. Yeni sistem sentyabrın sonu ilə 2027-ci ilin iyun ayı arasında mərhələli şəkildə tətbiq olunur. Nəticədə, bəzi istehlakçılar istifadə etdikləri tətbiqdən və ya provayderdən asılı olaraq, yeni modeli nə vaxt qəbul etdiklərinə görə qısa müddətə iki fərqli reytinq görə bilərlər. Reytinqiniz daha pis görünsə belə, TransUnion bildirir ki, əsas kredit hesabatınızda heç bir şey dəyişməyəcək – yalnız gördüyünüz rəqəm. TransUnion deyir: “Fərdin kredit tarixçəsi haqqında təşkilatlarla paylaşılan məlumatlar dəyişməz qalacaq. “Nəticədə, keçid dövründə fərqli reytinqlərin olması borc verənlərin kredit müraciətləri ilə bağlı qərarlarına təsir etməyəcək.” Kredit qurma platforması Loqbox -un baş icraçı direktoru Tom Eyre bildirir ki, reytinq sistemlərindəki dəyişikliklər narahat olmaq üçün bir səbəb deyil. “Əgər yeni bir model kimisə daha aşağı bir qrupa keçirirsə, bu o demək deyil ki, onlar bir gecədə daha az kredit qabiliyyətli olublar. Onların davranışı və tarixçəsi eynidir. Dəyişən, kredit reytinq agentliyinin onların reytinqini necə hesablaması və ya təqdim etməsidir.” Eyre əlavə edir: “Müəyyən bir qrup və ya rəqəmdən daha çox, hesabatınızda nə olduğunu və onu nəyin formalaşdırdığını anlamaq daha vacibdir, çünki qərar verərkən kredit provayderləri öz meyarları ilə yanaşı, məhz bu məlumatlara baxırlar.” Experian və Equifax haqqında nə demək olar? Experian keçən il reytinq sistemini yenidən qurdu, diapazonunun yuxarı həddini 999 -dan 1,250 -yə qədər artırdı və ilk dəfə olaraq kirayə ödənişləri kimi maddələri nəzərə aldı. Equifax 2021-ci ildə reytinq diapazonunu 0-700 -dən 0-1,000 -ə dəyişdi və yaxın zamanda başqa bir dəyişiklik planlaşdırmadığı düşünülür. Experian bildirir ki, onun yeni sistemi “daha çox gündəlik maliyyə davranışlarını – kirayə ödəmək və ya overdraft istifadəsini azaltmaq kimi – daha yaxşı əks etdirir”. Şirkət həmçinin insanlara “maliyyə vəziyyətləri haqqında daha fərdi bir görünüş və reytinqlərini yaxşılaşdırmaq üçün daha praktik yollar” verir. Experian həmçinin “zəif” və “çox zəif” etiketlərini, eləcə də qırmızı rəngin istifadəsini ləğv etdi. Onun qrupları indi “əla”, “çox yaxşı”, “yaxşı”, “orta” və “aşağı” adlanır. Dəyişiklikdən sonra Experian bildirir ki, insanların 42% -i reytinq qruplarının yaxşılaşdığını, oxşar sayda insanın isə düşüş qeyd etdiyini, 14% -in isə heç bir dəyişiklik qeyd etmədiyini gördü. Reytinqim düşərsə nə olar? Kiçik hərəkətlər qeyri-adi deyil – onlar kredit kartı limitinizin bir qədər çoxunu istifadə etməyiniz kimi səbəblərdən yarana bilər – və kiçik bir düşüş borc götürmə qabiliyyətinizə təsir etməyəcək. Həmçinin, unutmayın ki, “aşağı” və ya “çox aşağı” reytinq kreditə girişi bloklamır. Lakin onu əldə etmək daha çətin ola bilər və mövcud seçimlər daha yüksək faiz dərəcəsi ilə gələ bilər. Experian -dan John Webb bildirir ki, ümumiyyətlə, kiçik dəyişikliklər barədə “narahat olmağa ehtiyac yoxdur”. “Kredit hesabatınızdakı məlumatlar yeniləndikcə kredit reytinqiniz müntəzəm olaraq dəyişə bilər,” o əlavə edir. İstiqaməti izləməyə dəyər və reytinqinizi yoxlamaq üçün bir çox pulsuz və ödənişli yollar var – bir çox böyük banklar bu funksiyanı tətbiqlərinə daxil edir. Eyre bildirir ki, hər bir agentlik əlindəki məlumatlardan öz reytinqini hesablayır, lakin “hesablarınız, ödənişləriniz və axtarışlarınız kimi detalları verən kredit faylıdır”. O izah edir: “Hər bir kredit məlumat agentliyi qanuni olaraq sizə qanuni kredit hesabatınızı pulsuz verməlidir və ClearScore , Credit Karma və Experian tətbiqi kimi xidmətlər reytinqi və tez-tez əsas kredit hesabatı məlumatlarını pulsuz göstərəcək, baxmayaraq ki, bəzi əlavə funksiyalara daxil olmaq üçün ödəməli ola bilərsiniz.” Kredit reytinqinizdə kəskin bir düşüş qırmızı bayraqdır və bunu araşdırmalısınız. Bu, uzun müddətli bir kredit kartı borcunu ödədikdən sonra hesabın bağlanması kimi sadə bir şey ola bilər, ya da ödənişin buraxılması və ya şəxsiyyət saxtakarlığı kimi daha ciddi bir şey ola bilər. Kredit reytinqimi necə yaxşılaşdıra bilərəm? Kredit hesabatınızdakı məlumatların dəqiq olduğunu yoxlamaqla başlayın. Loqbox -un baş icraçı direktoru Tom Eyre -nin dediyinə görə, heç bir agentlik sizə tam mənzərəni vermədiyi üçün hər üç kredit məlumat agentliyini yoxlamalısınız. “Onların hamısı bir şəxs haqqında tamamilə eyni məlumatları saxlamır, çünki borc verənlər və digər provayderlər birinə, ikisinə və ya hər üçünə məlumat verə bilər – və bəzi borc verənlər müraciətləri qiymətləndirərkən müəyyən bir agentliyə güvənirlər.” Experian -ın kredit reytinqini yaxşılaşdırmaq üçün təlimatı kredit kartı limitinizin 30% -ni istifadə etməyi, seçici siyahısına qeydiyyatdan keçməyi (bu, borc verənlərə şəxsiyyətinizi təsdiqləməyə kömək edir), ehtiyac olmadıqca yeni kredit müraciətlərindən çəkinməyi və minimum ödənişləri vaxtında etməyi məsləhət görür. Equifax -dan Craig Tebbutt bildirir ki, “tam ödənişləri vaxtında etmək” vacibdir. “Buraxılmış ödənişlər kredit hesabatınıza düşür. Borcunuzu tam və vaxtında ödəmək borc verənlərə maliyyənizi idarə edə bildiyinizi göstərir ki, bu da ümumi kredit sağlamlığınızı dəstəkləyir.” Tebbutt bildirir ki, əgər artıq çoxlu kreditiniz varsa – məsələn, bir neçə kredit kartı və ya böyük bir overdraft – borc verənlər bunu nəzərə ala bilər. İstifadə etmədiyiniz hesabları bağlamağı da düşünün. Tebbutt deyir ki, “kredit üçün müraciət edərkən diqqətli olmalısınız”. “Hər dəfə rəsmi olaraq kredit üçün müraciət etdiyinizdə, kredit hesabatınızda ‘sərt axtarış’ qalır. Müraciətlərinizi aralıqlarla edin və yalnız ehtiyacınız olan kredit üçün müraciət edin.” Nəhayət, maliyyə əlaqələrinizi nəzərdən keçirin: əgər kimləsə ortaq bank hesabınız və ya ipotekanız varsa, onlarla “maliyyə cəhətdən əlaqəlisiniz”. Əgər onların kredit tarixçəsi yaxşı deyilsə, bu, sizin öz müraciətinizə təsir edə bilər.