Hər yenilənmə dövründə Hindistan ev təsərrüfatlarında çox tanış bir sürtünmə yaşanır. Gecikmiş iddia ödənişləri və növbəti kəskin mükafat artımı səbəbindən əsəbiləşən 62 yaşlı təqaüdçü müəllimə öz sığortasını rəqib sığortaçıya köçürməyə qərar verir. O, on illik siyasət davamlılığının və gözləmə müddəti kreditlərinin problemsiz keçəcəyini gözləyir. Bunun əvəzinə, həftələr boyu sənədləşmə və tibbi qiymətləndirmələrdən sonra onun müraciəti aydın izahat verilmədən rədd edilir. Yaşına görə real alternativ qalmadığı üçün o, mövcud sığortaçısı ilə sakitcə yeniləyir. Onun çətin vəziyyəti pərakəndə sağlamlıq sığortasında struktur kor nöqtəsini əks etdirir: daşınma sadəcə müraciət etmək hüququdur, zəmanətli transfer deyil. Hindistan Sığorta Tənzimləmə və İnkişaf Təşkilatının (Irdai) keçmiş icraçı direktoru Suresh Mathur -a görə, çərçivə 2011-ci ildə müştəri kilidlərini aradan qaldırmaq üçün tətbiq edilsə də, onun real dünyada icrası kommersiya anderraytinqi tərəfindən hələ də ciddi şəkildə məhdudlaşdırılır. Anderraytinq maneəsi Tənzimləyici daşınma mandatını tətbiq edəndə, məqsəd sığorta sahiblərinə öz ayaqları ilə səs vermək imkanı vermək idi, Mathur qeyd etdi. Qaydalar müəyyən etdi ki, yığılmış faydalar – xüsusilə, əvvəlcədən mövcud xəstəliklər üçün xidmət edilən gözləmə müddətləri və yığılmış bonuslar – yeni sığortaçıya köçürülməlidir. Lakin, təyinat sığortaçıları hər bir gələn təklifi sıfırdan anderraytinq etmək üçün qanuni səlahiyyəti saxlayırlar. Bu səlahiyyət kəskin seçim qərəzi yaradır, o dedi. Sığortaçılar ani rəqəmsal təsdiqlər vasitəsilə gənc, sağlam sığorta sahibləri üçün aqressiv şəkildə rəqabət aparırlar. Lakin yaşlı vətəndaşlar, diabet xəstələri və ya son vaxtlar xəstəxanaya yerləşdirilmiş şəxslər üçün anderraytinq qapıları kəskin şəkildə daralır. Zəif performans göstərən sığortaçıdan çıxmaq üçün ən güclü səbəbləri olanlar, anderrayterlərin qaçdığı profillərdir. Yaşlı müraciətçilər qəbul edildikdə, siyasətlər tez-tez yüksək mükafat yükləri, məcburi birgə ödənişlər və ya yeni istisnalarla gəlir. 70 yaşdan yuxarı müraciətçilər üçün tam rədd edilmələr adi haldır. Xırda çap və açıqlama tələləri Daşınma mexanizmləri ciddi prosedur maneələrini tətbiq edir: 45 günlük pəncərə : Transfer tələbləri siyasətin bitməsinə ən azı 45 gün qalmış başlanmalıdır. Bu müddəti qaçırmaq müştərini daha bir il üçün kilidləyir, siyasətin prosesin ortasında bitməsinə icazə vermək isə illərlə yığılmış davamlılıq faydalarını daimi olaraq ləğv edir. Sığorta məbləğinin sıfırlanması: Davamlılıq krediti mövcud sığorta məbləğinə qədər ciddi şəkildə tətbiq edilir. 5 lakh sığortanı köçürmək və 10 lakh -a yüksəltmək, əlavə 5 lakh üçün gözləmə müddəti saatını sıfıra sıfırlayır. Zəiflədilmiş şərtlər: Mathur xəbərdarlıq etdi ki, fərqli otaq kirayəsi limitləri, daxili sub-limitlər, birgə ödənişlər və xəstəxana şəbəkələri sığorta keyfiyyətini zəiflədə bilər. Daha aşağı mükafat tez-tez daha zəif maliyyə təhlükəsizlik şəbəkəsini gizlədir. Yeni açıqlama məsuliyyəti: Daşınma yeni təklif forması və hərtərəfli tibbi tarixçə tələb edir. Keçmiş məsləhətləşmənin hər hansı təsadüfi buraxılması sonradan iddianı rədd etmək üçün istifadə edilə bilər – bu risk, hazırda daşınma sorğularında 61 faiz artım təşkil edən yaşlı vətəndaşların üzərinə düşür. Tənzimləyici sərtləşmə vs Bazar reallıqları Sistemli sürtünməni azaltmaq üçün Irdai əməliyyat normalarını tədricən sərtləşdirmişdir. Mathur tənzimləyicinin May 2024 -cü il tarixli əsas sirkulyarını vurğuladı ki, bu sirkulyar mövcud sığortaçıların müraciətçinin iddia tarixçəsini 72 saat ərzində paylaşmasını və təyinat sığortaçılarının beş gün ərzində anderraytinq qərarı verməsini tələb edirdi. Sirkulyar həmçinin əvvəlcədən mövcud şərtlər üçün maksimum gözləmə müddətlərini azaltdı və beş illik moratoriyumu kodlaşdırdı, bundan sonra sığortaçılar sübut edilmiş fırıldaq halları istisna olmaqla, açıqlanmama səbəbindən iddialara etiraz edə bilməzlər. Lakin struktur təhriflər davam edir. Daşınmış hesablar üzrə agentlik komissiyalarını qadağan edən aydın tənzimləyici məhdudiyyətlərə baxmayaraq, paylama şəbəkələri bu normaları müntəzəm olaraq yan keçir, yüksək riskli qruplar üzərində gəlirli gənc dəyişdiricilərə üstünlük verirlər. Sığorta sahibləri dəyişikliyi necə idarə etməlidirlər? Dəyişikliyi düşünən istehlakçılar üçün Mathur aşağıdakı təhlükəsizlik tədbirlərini tövsiyə etdi: Erkən başlayın: Sənədləşməyə yenilənmədən 45-60 gün əvvəl başlayın və qərar gözlənilərkən mövcud sığortanın bitmədiyinə əmin olun. Tam açıqlayın: Gələcək mübahisə səbəblərini aradan qaldırmaq üçün hərtərəfli şəxsi tibbi qeyd təqdim edin. Yazılı təsdiq tələb edin: Yığılmış bonusların, gözləmə müddətlərinin və otaq kirayəsi limitlərinin yeni siyasətə necə tətbiq ediləcəyi barədə yazılı təsdiq tələb edin. Uğursuzluqları artırın: Əgər davamlılıq kreditləri özbaşına rədd edilərsə, sığortaçının şikayət şöbəsinə rəsmi şikayət edin və həll olunmazsa, Sığorta Ombudsmanına müraciət edin. Mathur xəbərdarlıq etdi ki, daşınma kağız üzərində mütərəqqi istehlakçı islahatı olsa da, anderraytinq səlahiyyəti yaşlı və həssas sığorta sahibləri üçün daha böyük hesabatlılıqla balanslaşdırılana qədər, ən çox ehtiyacı olanlar üçün çıxış qapısı möhkəm bağlı qalacaq.