Borcun tənzimlənməsi kreditorlarla azaldılmış ödəniş barədə danışıqlar aparmaqdır, müflisləşmə isə borcu ləğv edən və ya yenidən strukturlaşdıran məhkəmə prosesidir. Hər ikisi kredit reytinqinizə zərər verir və adətən real olaraq ödəyə bilməyəcəyiniz qədər borcunuz olduqda son çarə strategiyalarıdır. Əgər borcunuzun bir hissəsini ödəyə bilərsinizsə, borcun tənzimlənməsi daha yaxşı yol ola bilər. Lakin, borclarınız ödəyə biləcəyinizdən çoxdursa və ya kreditorlarınız tərəfindən məhkəməyə verilmə təhlükəsi ilə üzləşirsinizsə, müflisləşmə məntiqli ola bilər. Borcun tənzimlənməsi və müflisləşmənin necə işlədiyini, üstünlüklərini və çatışmazlıqlarını anlamaq, hansı borc yüngülləşdirmə formasının sizin vəziyyətinizə daha uyğun olduğunu müəyyən etməyə kömək edə bilər. Maliyyə Müstəqilliyinə Nail Olmaq üçün Ən Yaxşı Məsləhətlər və Fəndlər Seçimlərinizin olduğunu anlayın: Minimum ödənişlər, qalıqlar və faizlər sürətlə yığıla bilər və onları idarə etmək stresli ola bilər. Borc yüngülləşdirmə seçimləriniz haqqında məlumat əldə etmək sizə əsaslı qərarlar qəbul etməyə kömək edə bilər. Sizin üçün işləyən bir plan yaradın: Hər kəsin maliyyə vəziyyəti fərqlidir. Dostunuz üçün işləyən şey sizin üçün işləməyə bilər. Büdcənizi nəzərdən keçirmək və fərdi həll yollarını araşdırmaq xüsusi ehtiyaclarınızı anlamaq üçün əsasdır. Kiçik vərdişlər fərq yaradır: Sadə, lakin effektivdir. Büdcə qurmaq, xərcləri izləmək və sağlam maliyyə vərdişləri inkişaf etdirmək maliyyə müstəqilliyi üçün yaxşı strukturlaşdırılmış bir yol yaratmağa kömək edir. Borcun tənzimlənməsi nədir? Borcun tənzimlənməsi kreditorlarınızla azaldılmış ödəniş barədə danışıqlar aparmağı əhatə edir. Əgər kreditorunuz razılaşarsa, borcu ödəmək üçün borcunuzdan daha az məbləğdə birdəfəlik ödəniş göndərəcəksiniz. Borcun tənzimlənməsi ən çox kredit kartları , şəxsi kreditlər və tibbi xərclər kimi təminatsız borclar üçün istifadə olunur. Məsələn, bir kredit kartında 10.000 dollar borcunuz varsa, kreditorunuz hesabı həll etmək üçün 7.000 dollar qəbul etməyə razılaşa bilər. Bu halda, qalan 3.000 dollar bağışlanacaq. Birdəfəlik ödəniş etmək əvəzinə, müddətli tənzimləmə təşkil edə bilərsiniz. Bu, razılaşdırılmış məbləğ ödənilənə qədər müəyyən bir müddət ərzində bir neçə ödəniş etməyi əhatə edir. Borclarınızı tənzimləmək iki ildən dörd ilə qədər çəkə bilər və kredit reytinqinin zədələnməsi kimi risklərlə gəlir. Borcunuzun ən azı 50%-i qədərini tənzimləyə bilərsiniz, lakin uğur zəmanət verilmir. Borcun tənzimlənməsi necə işləyir? Borcun tənzimlənməsi iki yolla işləyir: Kreditorlarınızla birbaşa əlaqə saxlaya bilərsiniz və ya sizin adınıza danışıqlar aparmaq üçün borc tənzimləmə şirkəti tuta bilərsiniz. Borc tənzimləmə şirkətləri adətən qeydiyyatdan keçmiş borcunuzun 15%-dən 25%-ə qədər haqq alır. Lakin onların bu sahədə təcrübəsi var və kreditorlarla əlaqə qura bilirlər, beləliklə siz bunu etmək məcburiyyətində qalmırsınız. Əgər danışıqları özünüz aparmaqda rahatsınızsa, DIY borc tənzimlənməsi ni seçə və haqlara qənaət edə bilərsiniz. Hər iki halda, adətən borc ödənişlərini dayandıracaq və danışıqlara başlamazdan əvvəl birdəfəlik məbləğ yığacaqsınız. Kreditorunuz ödənişlərdə gecikdiyiniz təqdirdə borcu tənzimləməyə razılaşa bilər, çünki onlar heç nə əldə etməkdənsə, borcunuzun bir hissəsini geri almağa üstünlük verirlər. Lakin buraxılmış ödənişlər kredit reytinqinizə zərər verəcək və gecikmə haqlarına və yığılan faizlərə səbəb olacaq. Əgər kreditor tənzimləməyə razılaşmazsa, daha yüksək qalıq və zədələnmiş kreditlə üzləşə bilərsiniz. Kreditor ödənişləri dayandırdığınız təqdirdə kolleksiya fəaliyyətlərinə başlaya və ya sizə qarşı məhkəmə iddiası qaldıra bilər. Bağışlanmış borcdan vergi tutulurmu? Əgər borcunuzu tənzimləyə bilsəniz, vergi qanunu şəklində başqa bir xərclə üzləşəcəksiniz. IRS qaydalarına görə, 600 dollardan yuxarı bağışlanmış borc vergi tutulan gəlir hesab olunur. Məsələn, əgər kreditorunuz 5.000 dollar bağışlayarsa, bu məbləğdən gəlir vergisi ödəməli olacaqsınız. Borcun tənzimlənməsini nəzərdən keçirirsinizsə, bu potensial vergi öhdəliyini nəzərə alın. Müflisləşmə necə işləyir? Müflisləşmə məhkəmələrdə baş verən bir prosesdir. O, uyğun borclarınızı tamamilə silə bilər və ya borcdan çıxmağınıza kömək etmək üçün ağlabatan bir ödəniş planı yarada bilər. Proses mürəkkəb ola bilər, buna görə də özünüz müraciət edə bilsəniz də, bir çox istehlakçı müflisləşmə vəkili ilə işləyir. Federal məhkəməyə müraciət etməli və maliyyə vəziyyətinizi nəzərdən keçirəcək bir müvəkkil ilə işləməlisiniz. Müflisləşmənin iki əsas növü var: Fəsil 7 və Fəsil 13 . Fəsil 7 vs. Fəsil 13 müflisləşməsi Fəsil 7 müflisləşməsi kredit kartları və tibbi xərclər kimi təminatsız borcların əksər növlərini silə bilər. Kvalifikasiya üçün gəlir testi keçməlisiniz (gəliriniz müəyyən bir həddən aşağı olmalıdır) və proses adətən dörd-altı ay çəkir. Adətən əsas aktivlərinizi saxlayacaqsınız, lakin kreditorlara ödəmək üçün ikinci avtomobil və ya qiymətli əşyalar kimi qeyri-vacib əşyaları satmalı ola bilərsiniz. Fəsil 13 müflisləşməsi borclarınızı tamamilə silməyəcək. Bunun əvəzinə, üç-beş il müddətinə məhkəmə tərəfindən təyin edilmiş ödəniş planı alacaqsınız. Bu müddətdən sonra hələ də qalıq borcunuz varsa, qalan məbləğ ləğv edilə bilər. Fəsil 13 adətən Fəsil 7-yə uyğun gəlməyən, lakin sabit gəliri olan istehlakçılar üçün bir seçimdir. Müflisləşmə əmək haqqının tutulmasını dayandırırmı? Müflisləşmə prosesi zamanı məhkəmə kolleksiya fəaliyyətlərini, əmək haqqının tutulmasını, girov qoyulmuş əmlakın müsadirəsini və məhkəmə iddialarını müvəqqəti dayandıran avtomatik dayandırma əmri verə bilər. Əgər borclarınız müflisləşmə zamanı ləğv edilərsə, əmək haqqının tutulması və digər kolleksiya fəaliyyətləri bərpa olunmayacaq. Əgər borclarınız müflisləşmə prosesindən sonra qalarsa, əmək haqqının tutulması bərpa oluna bilər. Borcun tənzimlənməsi vs. müflisləşmə Həm borcun tənzimlənməsi, həm də müflisləşmə əhəmiyyətli maliyyə nəticələri ilə gəlir. Budur, sonrakı təsirlərin müqayisəsi. Borcun tənzimlənməsi Müflisləşmə Necə işləyir Qismən borc bağışlanması əldə edə bilərsiniz Borclar tamamilə ləğv edilə bilər Haqqlar Borc tənzimləmə şirkəti ilə işləsəniz, qeydiyyatdan keçmiş borcun 25%-ə qədər Vəkil haqları və məhkəmə müraciət haqları daxil olmaqla təxminən 1.500 dollardan 6.000 dollara qədər ola bilər Vaxt Çərçivəsi Adətən 2 ildən 4 ilə qədər Fəsil 7 üçün 4-6 ay ; Fəsil 13 üçün 3-5 il Kreditə təsir 7 ilə qədər kreditinizə əhəmiyyətli zərər 10 ilə qədər kreditinizə əhəmiyyətli zərər İctimai qeyd Adətən şəxsi İctimai məhkəmə qeydi Kolleksiyalardan qorunma Yoxdur Avtomatik dayandırma əksər kolleksiya fəaliyyətini dayandırır Məhkəmə riski Kreditorlar borc tənzimlənməzdən əvvəl hələ də məhkəməyə verə bilərlər Müflisləşmə əksər məhkəmə iddialarını və kolleksiya səylərini dayandıra bilər Aktiv riski Aktivlərinizin ləğvi yoxdur, lakin kreditorlar məhkəməyə verə, əmək haqqını tuta və ya aktivlərinizə qarşı girov əldə edə bilərlər Fəsil 7-də qeyri-azad aktivlər satıla bilər Vergi öhdəliyi Potensial olaraq vergi tutulan Ləğv edilmiş borc adətən vergi tutulmur Borcun tənzimlənməsi və müflisləşmə arasında necə qərar verməli Borcunuzun bir hissəsini ödəyə bilərsinizsə və məhkəmədən qaçmaq istəyirsinizsə, borcun tənzimlənməsi məntiqli ola bilər, lakin müflisləşmə öhdəsindən gəlinməz borc və ya məhkəmə iddiaları və ya əmək haqqının tutulması kimi daha təcili vəziyyətlər üçün daha yaxşı ola bilər. Aşağıdakı hallarda borcun tənzimlənməsini nəzərdən keçirə bilərsiniz: Birdəfəlik tənzimləmə üçün pul yığa bilirsiniz Borcunuzun məbləği gəlirinizlə müqayisədə nisbətən idarəolunandır Məhkəməyə getməkdən və ya müflisləşmənin ictimai xarakteri ilə məşğul olmaqdan qaçmaq istəyirsiniz Azaltmaq istədiyiniz borcun əksəriyyəti təminatsızdır Artıq məhkəmə iddiaları və ya əmək haqqının tutulması ilə üzləşmirsiniz Ödənişlərdə 90 gündən çox gecikmisiniz (və ya planlaşdırırsınız, çünki əksər kreditorlar bu nöqtədən əvvəl tənzimləməyə razılaşmayacaqlar) Kreditorlarla özünüz danışıqlar apara bilərsiniz və ya borc tənzimləmə şirkəti üçün haqları ödəməyə hazırsınız Müflisləşmə aşağıdakı hallarda sizin vəziyyətinizə daha çox tətbiq oluna bilər: Real olaraq ödəyə biləcəyinizdən daha çox borcunuz var və az sərəncamlı gəliriniz var Məhkəmə iddiaları, əmək haqqının tutulması və ya girov qoyulmuş əmlakın müsadirəsi ilə üzləşirsiniz Kolleksiya fəaliyyətindən hüquqi qorunmaya ehtiyacınız var Borcun tənzimlənməsində artıq uğursuz olmusunuz Maliyyə vəziyyətinizin daha sürətli, daha tam sıfırlanmasını axtarırsınız Peşəkar kömək almalıyam? Borcun tənzimlənməsi və müflisləşmə adətən məhdud gəlirlə idarəolunmaz borcla məşğul olduğunuz zaman ortaya çıxır. Hər iki seçim ciddi maliyyə nəticələri daşıyır, buna görə də irəliləməzdən əvvəl onların necə işlədiyini anlamaq vacibdir. Qeyri-kommersiya kredit məsləhətçisi və ya müflisləşmə vəkili kimi bir peşəkarla işləmək, irəliləmək üçün ən yaxşı yolu müəyyən etməyə kömək edə bilər. Bir peşəkar maliyyə vəziyyətinizi nəzərdən keçirə, seçimlərinizi izah edə və öhdəlik götürməzdən əvvəl potensial nəticələri anlamağınıza kömək edə bilər.