Yerli ərzaq mağazanızın kassasında, təxminən hər üç nəfərdən birinin hansısa vaxt Klarna və ya Affirm kimi tətbiqlərdən istifadə edərək məhsul, süd və yumurta alışını maliyyələşdirməsi ehtimalı var. İqtisadçılar müəyyən ediblər ki, onların “indi al, sonra ödə” (BNPL) istifadəsi sizin ərzaq məhsullarınızın daha baha başa gəlməsinə səbəb ola bilər. Sent-Luisdəki Vaşinqton Universiteti nin Management Science jurnalının növbəti sayında dərc olunacaq bir araşdırması müəyyən edib ki, daha çox istehlakçı zəruri ehtiyaclarını ödəmək üçün BNPL-ə üz tutduqca, pərakəndə satıcılar nəticədə qiymətləri artıra və inventarları azalda bilərlər. Bu cür alışlar xüsusilə kiçik, lakin zəruri alış-veriş səfərləri üçün cəlbedici hala gəlib. Lending Tree -nin iyul ayında dərc etdiyi 6000-dən çox ABŞ istehlakçısı arasında aparılan sorğu göstərib ki, Amerikalıların 29%-i ərzaq məhsulları üçün BNPL kreditlərindən istifadə etdiyini bildirir ki, bu da iki il əvvəlki 14% -dən demək olar ki, iki dəfə çoxdur. Bütün bunlar BNPL-in istehlakçılar üçün getdikcə daha cəlbedici bir seçimə çevrilməsinin daha böyük bir tendensiyasının bir hissəsidir, çünki onlar artan səhiyyə və uşaq baxımı xərcləri, eləcə də inadkar yüksək inflyasiya ilə üzləşirlər; 91,5 milyon Amerikalı Klarna , Affirm və Afterpay kimi tətbiqlərdən alışları maliyyələşdirmək üçün istifadə edir. Federal Ehtiyat Bankı Richmond -a görə, bu tətbiqlərlə alışlar 2021-ci ildən 2025-ci ilə qədər 20% artıb, baxmayaraq ki, onlar hələ də kredit kartı əməliyyatlarının yalnız təxminən 1% -ni təşkil edir. WashU Olin Biznes Məktəbi nin təchizat zənciri, əməliyyatlar və texnologiya professoru Panos Kouvelis in rəhbərlik etdiyi tədqiqatçılar, hər bir BNPL əməliyyatı üçün ticarət haqqı ödəməli olan pərakəndə satıcılar üçün bu modelin nəyin cəlbedici olduğunu tapmağa çalışdılar. Tədqiqat müəllifləri istehlakçıların BNPL istifadə edərək mallar üçün ödəməyə hazır olmalarını və qabiliyyətlərini deyil, həm də pərakəndə satıcıların gözlənilən mənfəətlərini əks etdirən iqtisadi model hazırladılar. Onlar müəyyən etdilər ki, pərakəndə satıcılar ticarət haqqını kompensasiya etmək üçün qiymətləri artırıblar, yəni bəzi hallarda tam ödəniş edən müştərilər, alışlarını maliyyələşdirən müştəriləri effektiv şəkildə subsidiyalaşdırıblar və bütün istehlakçılar daha yüksək qiymətlərlə üzləşiblər. “Pərakəndə satıcılar, bu cür ödənişləri qəbul etmələri nəticəsində qiymətləri artıracaqlar ki, bu da əsasən o deməkdir ki, hamımız bu mövcud təcrübələr üçün ödəniş edəcəyik,” Kouvelis Fortune -a bildirib. Niyə BNPL istehlakçılara və pərakəndə satıcılara eyni dərəcədə zərər verə bilər? Pərakəndə satıcılar qiymətləri artırmaq üçün bu təzyiqi xüsusilə istehlakçıların ərzaq kimi əsas ehtiyacları ödəmək üçün kreditlərə artan etibarından hiss edirlər. BNPL əvvəlcə mebel və ya oyun konsolları kimi böyük diskresion alışlar üçün nəzərdə tutulmuşdu. Bu məhsulların marjaları daha yüksəkdir, yəni onları alışını maliyyələşdirən istehlakçılara satan pərakəndə satıcılar üçün ticarət haqqını ödədikdən sonra belə mənfəətli olacaqlar. Lakin ərzaq kimi zəruri ehtiyacların marjaları daha nazikdir. İstehlakçı üçün iqtisadi gərginliyin əlaməti olan insanların alışlarını maliyyələşdirmə tərzindəki bu dəyişiklik, bu zəruri ehtiyaclar üzrə sıx marjaları qorumağa çalışmaq üçün qiymətləri artırmağa məcbur olan pərakəndə satıcılar üçün də daha az cəlbedici ola bilər. Əgər pərakəndə satıcılar bəzi malların artıq mənfəətli olmadığını görürlərsə, onları stokdan çıxara bilərlər ki, bu da istehlakçılara daha az seçim imkanı verər. Kouvelis deyib: “Pərakəndə satıcı üçün bu, həqiqətən niyə məntiqlidir, əgər onlar nəticədə daha böyük bir səbət mal alacağınızı və buna görə də digər məhsullardan pul qazanacağınızı ümid etmirlərsə.” BNPL-in gizli təhlükələri İstehlakçıların əsas alışlar üçün BNPL istifadə etməsi ilə bağlı daha geniş narahatlıqlar var. Bu Fintech əsasən tənzimlənmir və tarixi olaraq, bu şirkətlər borcları kredit agentliklərinə bildirməyiblər. Nəticədə, bəzi istehlakçılar üçün “xəyali borc” yığını artır ki, onlar eyni vaxtda beşdən ona qədər BNPL krediti daşıya bilərlər, Kouvelis izah edib. Lending Tree müəyyən edib ki, BNPL istifadəçilərinin 47%-i keçən il krediti gec ödəyib. Əlbəttə ki, bu borc böyük deyil, orta hesabla təxminən 135 dollar dır və istehlakçılar qısamüddətli maliyyələşdirmədən yaranan borcu daha tez ödəməyə meyllidirlər, lakin Kouvelis qeyd edib ki, geniş iqtisadi təsirlər olmasa belə, BNPL-in potensial təhlükələri həm istehlakçılar, həm də pərakəndə satıcılar üçün mövcuddur. “Müəyyən bir qorxu var,” o dedi. “Həddində yaşayan, həqiqətən həddindən artıq borc alan bəzi insanlar var və heç kim bunu bilmir. Əlbəttə ki, bu onlar üçün pisdir, çünki bir nöqtədə hər şey onları yaxalayacaq…. Pərakəndə satıcılar üçün, əgər bu insanlar sizin yolunuza çıxır və marjalarınızı aşağı salırlarsa, bu, sizin mənfəətliliyinizə də təsir edir.” Bu hekayə əvvəlcə Fortune.com -da dərc olunub.