Sizin pensiya fondunuzun dəyəri 400.000 funt sterlinqdən çox olacaq? Bu, böyük bir məbləğ kimi görünə bilər, lakin acınacaqlı həqiqət budur ki, onilliklər boyu zəhmətdən sonra bundan azı sizi layiqli təqaüdə çıxmaqdan məhrum edəcək. Sərvət idarəçisi Quilter tərəfindən hesablanan bu qorxunc rəqəm, Britaniyanı bürüyən təqaüd böhranının əlamətidir. Təxminən 15 milyon insan sonrakı həyat üçün kifayət qədər əmanət etmir və işləyən yaşda olan insanların demək olar ki, yarısı heç bir əmanət etmir. Əgər siz işləyən yaşda olan yetkinsinizsə, indi 70% ehtimal var ki, kifayət qədər pul yığmırsınız. Pensiya əmanətçiləri gələcəklərini qorumaq üçün ümidsizcəsinə cəhd edərkən, rahat təqaüd təmin etmək üçün ənənəvi üsulların artıq əlçatan olmadığını da görürlər. Daşınmaz əmlaka investisiya qoyuluşundan əldə olunan gəlirlər sərtləşən bürokratiya və ləngiyən mənzil bazarı tərəfindən azaldılıb. Bir vaxtlar norma olan gəlirli son maaşla əlaqəli pensiya sxemləri yox olmaq üzrədir. Bunun əvəzinə, əksər işçilər inflyasiyanın dağıdıcı təsirlərindən xilas olmaq və bütün təqaüd müddəti boyu davam edəcək bir fond üçün fond bazarına güvənməyə məcburdurlar. Hətta sonrakı həyatda yoxsulluğa qarşı bir sipər kimi nəzərdə tutulmuş dövlət pensiyası da, onu nəhayət tələb edə biləcəyiniz yaşın dəfələrlə artırılması ilə yanaşı, sinsi bir vergi hücumu təhlükəsi altındadır. Bu arada, hər yeddi yaşlı insandan biri artıq yoxsulluq içində yaşayır, bu rəqəmin gələcək onilliklərdə əhəmiyyətli dərəcədə artacağı gözlənilir. Buna cavab olaraq, Leyboristlər – üçqat kilidə, böyük bir pensiya qanun layihəsinə və problemi həll etmək üçün yeni bir komissiyaya yenidən sadiqlik nümayiş etdirməsinə baxmayaraq – vəziyyəti daha da pisləşdirib. Gələn ildən etibarən xərclənməmiş pensiya sərvətini miras vergisinə cəlb etmək qərarı, əmək haqqı qurbanı üzərindəki Milli Sığorta hücumu kimi, pensiya əmanətçilərini təəccübləndirib. Nazirlər həmçinin ən azı 2029-cu ilə qədər minimum iş yeri pensiya töhfələrinin artırılmasını istisna edərək, böhranın gedişatını dəyişmək şansını gecikdiriblər. Bu parlamentin yarıya çatmasına yaxınlaşdıqca, ekspertlər Leyboristlərin milyonlarla insanı yoxsulluq içində təqaüdə məhkum edə biləcəyi barədə xəbərdarlıq edirlər. 'Təqaüddə pulun bitməsi real riski' Keçmiş kansler Rachel Reeves 2024-cü ildə ilk büdcəsini təqdim edəndə, təqaüdçülər özlərini hazırladılar. Vergisiz nağd pul hüquqlarının azaldılacağı barədə şayiələr bir çoxlarını təşvişli pul çıxarışlarına sövq etmişdi, işçilər isə pensiya töhfələri üzrə vergi güzəştlərinin də ləğv ediləcəyindən qorxurdular. Nəhayət, baltasını işə salanda, bu, seçicilər tərəfindən səs verilməmiş bir siyasət üçün idi – və bunun yükünü yaslı ailələr çəkəcəkdi: 2027-ci ilin aprel ayından etibarən, xərclənməmiş pensiyalar miras vergisi hesablamasına daxil ediləcək. Dəyişikliyin əlavə 10.500 əmlakı ölüm vergiləri ödəməyə cəlb edəcəyi, daha 38.500 əmlakın isə daha yüksək hesablarla üzləşəcəyi gözlənilir ki, bu da ən diqqətli pensiya planlarını belə pozacaq. Ekspertlər bəzi ailələrin pensiya fondları üzərində 91%-ə qədər vergi dərəcələri ilə üzləşdiyini xəbərdar ediblər, keçmiş pensiya naziri, hazırda LCP konsaltinq şirkətində çalışan Sir Steve Webb isə bunun ailələr üçün “bürokratik kabus” olacağını bildirib. Lakin siyasətin zərəri daha da genişlənə bilər, insanları səhv qərarlara sövq edə və pensiya əmanətlərinə zərbə vura bilər. Sərvət idarəçisi Netwealth-dən Charlotte Ransom deyir ki, Leyboristlər qeyri-adekvat təqaüd əmanəti probleminə “daha çox mürəkkəblik əlavə edib” və əmanətçilərin təqaüddə nağd pulunun bitməsi üçün real risk yaradıb. O əlavə edir: “Bu, insanların pensiyalara mənasız ola biləcək şəkildə daxil olmasına səbəb olub, məsələn, 25% vergisiz nağd pullarını çıxarmaq və ya ümumi maliyyə planları haqqında kifayət qədər aydın təsəvvürə malik olmadan uşaqlarına pul vermək. Bu siyasət hətta Hökumət üçün böyük miqdarda əlavə gəlir gətirmir, lakin təqaüd məhsulları və xidmətləri ilə bağlı ictimai etibar haqqında real narahatlıqlar yaradır. İllər boyu qaydalara əməl etdikdən sonra, hədəflər qəfildən dəyişdirilə bilər.” Rəsmi məlumatlar siyasətin əmanətçilərin təqaüd planlarını nə dərəcədə alt-üst etdiyini göstərir. Maliyyə Davranış Tənzimləyicisinə (FCA) görə, 2018-19-cu illər arasında vergisiz nağd pul çıxarışları illik orta hesabla 7,9 milyard funt sterlinq təşkil edib, 2023-24-cü illərdə isə 11,3 milyard funt sterlinqə yüksəlib. Ölüm vergisi hücumunun elan edildiyi 2024-25-ci maliyyə ilində bu rəqəm 18,3 milyard funt sterlinqə çatıb. Problemi təxirə salmaq Leyboristlərin miras aldığı pensiya əmanətləri böhranının miqyası keçən il açıqlanan sarsıdıcı rəqəmlərdə öz əksini tapıb. Hər 10 nəfərdən 4-ü – təxminən 15 milyon insan – təqaüd üçün kifayət qədər pul yığmırdı, işləyən yaşda olan insanların demək olar ki, yarısı isə heç bir əmanət etmirdi. Təqaüd xərcləri də artmışdı. Pensions UK-ə görə, tək təqaüdçülər təqaüddə “orta” həyat səviyyəsi üçün vergidən sonra 32.700 funt sterlinq gəlirə ehtiyac duyurlar, cütlüklər üçün isə bu rəqəm 45.400 funt sterlinqə yüksəlir. Təqaüdçülərin təxminən 77%-nin bu həddə çatmayacağı gözlənilir. Daha çox xarici tətil və çöldə yemək daxil olmaqla “rahat” həyat tərzi arzulayan hər kəs üçün bu rəqəmlər müvafiq olaraq 45.400 funt sterlinqə və 62.700 funt sterlinqə yüksəlir – bu hədlərə təqaüdçülərin 10%-dən azının çatacağı ehtimal olunur. Quilter-in təhlilinə görə, tam dövlət pensiyası ilə belə, tək təqaüdçü orta səviyyəyə çatmaq üçün 66 yaşına çatana qədər 413.000 funt sterlinq dəyərində pensiya fonduna sahib olmalıdır, rahat təqaüd üçün isə bu rəqəm 691.000 funt sterlinqə yüksəlir. Nazirlər həmçinin Koalisiya hökumətinin avtomatik qeydiyyat siyasətinin 2012-ci ildə başlamasından bəri 12 milyon pensiya əmanətçisi əlavə etməsinə baxmayaraq, kifayət qədər əmanət etməmə probleminin hələ də geniş yayıldığı faktı ilə mübarizə aparırlar. Daha da pisi, pensiya sənayesindəki ekspertlər pensiya əmanətlərinin qanuni minimum səviyyələrinin – 8% , işəgötürənlərin ən azı 3% ödəməsi tələb olunur – çox aşağı olduğunu və ümumilikdə 12%-ə yüksəlməli olduğunu qəbul edirlər. Lakin Leyboristlər bu parlamentin qalan müddəti üçün hər hansı bir artımı istisna ediblər. Hökumətə avtomatik qeydiyyatın başlama yaşını 22-dən 18-ə endirmək və işəgötürənin pensiya töhfələri üçün tələb olunan aşağı qazanc həddini (hazırda 6.240 funt sterlinq ) aradan qaldırmaq səlahiyyəti verən qanunvericilik qəbul edilib. Bu, işçilərə daha tez və ilk 1 funt sterlinq qazancından etibarən əmanət etməyə imkan verəcək. Lakin Leyboristlər hər hansı bir dəyişikliyin nə vaxt və ya nə vaxt ediləcəyini təsdiqləməyiblər. Bunun əvəzinə, nazirlər gələn il tövsiyə olunan həll yolları ilə hesabat verəcək ikinci pensiya komissiyasını işə saldılar. Problem ondadır ki, bu, problemi təxirə salır. Tövsiyə dərəcələrini artırmaq, Reevesin keçən il işəgötürənin Milli Sığorta töhfələrini artırmasından sonra siyasi cəhətdən daha da çətinləşib, bu tədbir şirkətlərin xərclərini artırır və nəticədə əmək haqqı artımını boğur. Kölgə əmək və pensiya naziri Helen Whateley Hökuməti kifayət qədər iş görməməkdə ittiham edib. O dedi: “Avtomatik qeydiyyat sizə layiqli təqaüdə zəmanət verməyəcək. Təqaüddə nə qədər pulunuzun olacağı üç şeydən asılıdır – sizin və işəgötürəninizin nə qədər qoyduğu, investisiyalarınızın nə qədər qazandığı və işləməyi dayandırdıqdan sonra hələ də nə qədər ödəməli olacağınız. Hər hansı birini səhv etsəniz, daha kasıb təqaüdə çıxırsınız. Leyboristlər hər üçünü səhv edir.” 'Əmanət etmək üçün daha az stimul' Milyonlarla insanın artıq kifayət qədər əmanət etmədiyi bir vaxtda, Reeves ikinci büdcəsindən əmək haqqı qurbanı sxemlərinə hücum etmək üçün istifadə etdi. Pensiya əmanətçiləri əvvəllər pensiya töhfələri üzrə Milli Sığorta güzəştindən faydalanırdılar, bu da ya onların təqaüd fondunu, ya da ələ keçən maaşını artırırdı, lakin bu, 2029-cu ilin aprel ayından etibarən 2.000 funt sterlinqdən yuxarı töhfələrə şamil edilməyəcək. Hər hansı bir dəyişiklik olmadan, Hökumət güzəştin təmin edilməsinin xərcinin 2030-cu ilə qədər 8 milyard funt sterlinqə çatacağını bildirdi. Nəticədə, işçilər Xəzinədarlığa illik əlavə 468 milyon funt sterlinq ödədikləri üçün ya daha az pensiya əmanətləri, ya da daha az ələ keçən maaşla üzləşirlər. Bir çoxlarının gözlədiyi kimi, işəgötürənlər artan xərclərini işçilərə ötürsələr, bu, əmək haqqı artımlarına zərbə vura və Maliyyə Araşdırmaları İnstitutuna (IFS) görə, bir milyon ev təsərrüfatını illik təxminən 900 funt sterlinq daha pis vəziyyətə sala bilər. IFS-dən Matthew Oulton dedi: “Təsirə məruz qalan işçilər özləri daha çox vergi ödəyəcəklər və işəgötürənləri əlavə işəgötürən Milli Sığorta xərcini geri qaytardıqları üçün yəqin ki, daha yavaş əmək haqqı artımı yaşayacaqlar. İslahatın əhəmiyyətli vergi gəliri gətirəcəyi ehtimal olunur, əsasən yüksək gəlirli özəl sektor işçilərindən. Lakin işçilər üçün pensiyalarına əmanət etmək üçün daha az stimul olacağı da ehtimal olunur ki, bu da onların təqaüd gəlirlərinə zərbə vuracaq.” Artan yük Hökumətin özəl təqaüd fondlarına təzyiqi, dövlət pensiyasının böyük təzyiq altında olduğu bir vaxta təsadüf edir. Faydanın dəyəri onilliyin əvvəlində 102 milyard funt sterlinq idi, lakin 2030-cu ilə qədər 180 milyard funt sterlinqi keçəcək. Artımın əsas səbəbi, dövlət pensiyasının inflyasiya, əmək haqqı artımı və ya 2,5% -dən ən yüksəyi ilə artmasına zəmanət verən üçqat kiliddir. Keçmiş kansler Sir Jeremy Hunt və keçmiş baş nazir Sir Tony Blair də daxil olmaqla siyasi ağır çəkililər siyasətin yenidən nəzərdən keçirilməsini və ya tamamilə ləğv edilməsini tələb ediblər. Mexanizm 2012-ci ildə ilk dəfə istifadə edildiyi vaxtdan bəri təxminən 95 milyard funt sterlinqə başa gəlib və bu rəqəmin 2030-cu ilə qədər illik 15,5 milyard funt sterlinqə çatacağı gözlənilir. Artan xərcləri idarə etmək üçün dövlət pensiya yaşı 2028-ci ilə qədər 67-yə , 2046-cı ilə qədər isə 68-ə yüksələcək. Lakin 2029-cu ildə hesabat verəcək Dövlət Pensiya Yaşı icmalının daha sürətli artımlar tövsiyə edəcəyi gözlənilir. Yeni dövlət pensiyası da gələn ildən etibarən vergi hədlərinin dərin dondurulması nəticəsində vergiyə cəlb ediləcək ki, bu da ən azı 2031-ci ilə qədər qüvvədə qalacaq. Üçqat kilid sayəsində, faydanın aprel ayında 12.570 funt sterlinq vergisiz müavinəti keçəcəyinə zəmanət verilir. Nəticə budur ki, işçilər dövlət müavinətlərini tələb etmək üçün daha uzun müddət gözləməli olacaqlar və bunu etdikdə onun bir hissəsini vergi olaraq itirməklə üzləşəcəklər. Hökumət artıq təsdiqləyib ki, yalnız dövlət pensiyası ilə yaşayan heç kim gəlir vergisi ödəməyəcək. Lakin bu azadlıq əsas dövlət pensiyası, artırılmış ödəniş və ya hər hansı bir özəl pensiya alan heç kimə şamil edilməyəcək. Nəticədə, bu istisnanın yalnız hər 17 təqaüdçüdən birinə kömək edəcəyi gözlənilir. No 10-da yeni bir adam Andy Burnham əhəmiyyətli bir çətinlik miras alıb. Dövlət pensiyasının dəyəri sürətlə artır, avtomatik qeydiyyatın ilkin irəliləyişi dayanıb və işləyən yaşda olan yetkinlərin demək olar ki, dörddə biri işləyir, lakin hələ də pensiyaya əmanət etmir. Onun sələfi Sir Keir Starmerin gündəliyinin əsas hissəsi yayda kral razılığını alan Pensiya Sxemləri Qanunu idi. Bu, Britaniya pensiyalarına geniş dəyişikliklər daxil idi, o cümlədən əmanətçilər təqaüd yaşına çatdıqda sxemlərin əlavə dəstək verməsi tələbi. Təminatçılar həmçinin investisiya gəlirləri və haqlar kimi əsas göstəricilər üzrə özlərini rəqibləri ilə müqayisə etməyə məcbur ediləcəklər, pis performans göstərənlər üçün cərimələr və potensial bağlanma ilə. Lakin yeni Baş Nazir Downing Street-ə gəldiyindən bəri pensiyalar haqqında az danışıb, yalnız Leyboristlərin üçqat kilid öhdəliyini təkrarlayıb. Xəzinədarlıq sözçüsü faktların Leyboristlərə qarşı irəli sürülən tənqidləri sadəcə dəstəkləmədiyini və uyğun işçilərin rekord 91%-nin iş yeri pensiyalarına əmanət etdiyini, 24,2 milyon işçinin isə hazırda təqaüd əmanətləri yığdığını bildirdi. Onlar dedilər ki, Leyboristlər “bir nəsil ərzində ən böyük pensiya islahatı proqramı ilə Böyük Britaniyanın təqaüd əmanəti çağırışını birbaşa həll edir”. Sözçü əlavə etdi: “Bizim əlamətdar Pensiya Sxemləri Qanunumuz 20 milyondan çox əmanətçi üçün xərcləri azaldacaq və gəlirləri artıracaq, milyonlarla insana daha yaxşı təqaüd nəticələri və sonrakı həyatda daha güclü maliyyə təhlükəsizliyi əldə etməyə kömək edəcək, Hökumət isə pensiya əmanəti və təqaüd planlaşdırmasını dəstəkləmək üçün əhəmiyyətli vergi təşviqləri verməyə davam edir.” Hökumət öz etirafına görə 15 milyon insanın təqaüd üçün kifayət qədər əmanət etmədiyi və daha 18 milyon insanın heç bir əmanət etmədiyi faktına toxunmadı. Leyboristlər indiyə qədər böhrana tutarlı bir həll yolu tapa bilməyiblər. Və layiqli təqaüd axtaranlar üçün saat işləyir.