Federal Ehtiyat Sistemi siyasətçilərinin qısa müddətli faiz dərəcələri üçün baza göstəricisini artırmaq qərarı amerikalıların büdcələrinə təsir etmək üzrədir. Federal fondlar dərəcəsi 3,75%-dən 4%-ə qədər, yəni əvvəlkindən dörddə bir faiz bəndi yüksəkdir. Fed sədri Kevin Warsh qərarın Birləşmiş Ştatlar -ın inadkar inflyasiyasına cavab olaraq verildiyini izah etdi. Bu artımın arxasında duran ümid, borclanmanın daha baha olması, bu da tələbatı məhdudlaşdıra və nəticədə yaşayış xərcləri ilə mübarizə aparan amerikalılar üçün qiymətləri aşağı sala bilməsidir. Lakin Fed hər şeyi idarə edə bilməz. Tariflərə, Yaxın Şərq -dəki müharibəyə və istehlakçıların yaşadığı qiymət artımına töhfə verən süni intellekt -in inkişafına az təsir göstərir. Bu addımın nəticəsi olaraq, borcalanlar, dolanışıqlarını təmin etmək üçün borc puldan daha çox asılı olduqları bir vaxtda, kredit kartlarında və digər dəyişən faizli borc növlərində daha yüksək dərəcələr görə bilərlər. Əmanətçilər isə yüksək gəlirli əmanət hesablarından və depozit sertifikatlarından daha yüksək gəlirlərdən faydalana bilərlər. Fed -in üç ildə ilk dəfə etdiyi bu artımın təsiri, Edelman Financial Engines -in baş investisiya strateqi Katie Klingensmith -ə görə, əsasən kim olduğunuzdan asılıdır. Klingensmith USA TODAY -ə bildirib: “Faiz artımı hər kəsə eyni şəkildə təsir etmir, bu da iqtisadiyyatın bəzi sahələrdə güclü görünməsinə, digərlərində isə ağrılı hiss olunmasına səbəb olan 'iki ekranlı reallığı' izah etməyə kömək edir”. “Buna görə də faiz artımına sadəcə yaxşı və ya pis kimi baxılmamalıdır. Təsir, birinin iqtisadiyyatda harada yerləşməsindən asılıdır: borcalan və ya borcverən, xərcləyən və ya əmanətçi, çox borclu və ya maliyyə cəhətdən təminatlı.” Daha ətraflı: Fed 2023-cü ildən bəri ilk dəfə faiz dərəcələrini artırır. Bu sizin üçün nə deməkdir? Kimlər ən çox təsirlənəcək? Aprio Wealth Management -in baş investisiya direktoru və tərəfdaşı Simeon Wallis bildirib ki, bugünkü amerikalılar ümumiyyətlə iki qrupa bölünə bilər: çətinlik çəkən istehlakçılar və təminatlı istehlakçılar. O qeyd edib ki, sonuncular federal fondlar dərəcəsindəki dəyişikliklərdən adətən daha az təsirlənirlər. “Çətinlik çəkən istehlakçılar adətən karyeralarının erkən və orta mərhələlərindədirlər. Onlar, ehtimal ki, orta gəlir və ya daha az gəlir gətirən işlərdə çalışırlar və tez-tez daha çox dəyişən faizli borclara sahib olurlar”, - Wallis deyib. “Təminatlı istehlakçı isə, ehtimal ki, karyerasının orta və ya son mərhələsindədir, ya da təqaüdə çıxıb, bəlkə də təqaüdün ilk illərindədir. Onlar aktivlər üzərində otururlar. Onların, ehtimal ki, aşağı faizli, sabit dərəcəli ipoteka ilə bir evi var. Onlar daha az təsirlənirlər.” Başqa sözlə, LendingTree -nin baş istehlakçı maliyyə analitiki Matt Schulz -a görə, Fed -in 16 sentyabr faiz artımından ən çox təsirlənənlər, ehtimal ki, buna ən az gücü çatanlardır. Schulz deyib: “Əgər sizdə çoxlu kredit kartı borcu və heç bir əmanət yoxdursa, o zaman bütün mənfi tərəfləri alırsınız və müsbət tərəflərindən heç birini görmürsünüz.” Fed -in faiz artımı kredit kartlarına necə təsir edir? Federal fondlar dərəcəsinin artması ən birbaşa kredit kartı faiz dərəcələrinə təsir edir. Bir çox istehlakçı dəyişən kredit kartı APR -lərinin bir-iki hesablaşma dövrü ərzində dörddə bir faiz bəndi artdığını görə bilsə də, dollar təsiri daşıdıqları borcun miqdarından asılıdır. Məsələn, bir il ərzində ödənilməmiş 100 dollarlıq balansı saxlayan bir istehlakçı illik təxminən 25 sent daha çox faiz ödəyə bilər, 10 000 dollarlıq balansı olan biri isə təxminən 25 dollar daha çox ödəyə bilər. Schulz deyib ki, yaxşı xəbər odur ki, dörddə bir bəndlik artım “heç kimin maliyyə dünyasını sarsıtmayacaq”. Schulz bildirib: “Ehtimal ki, tipik kredit kartı hesabına gəldikdə ayda əlavə bir və ya iki dollardan danışırıq, lakin borcla mübarizə apardığınızda, hər şeyin qiyməti artdığı bir vaxtda, hər dolların əhəmiyyəti var.” Risk ondadır ki, Fed faiz dərəcələri üçün hədəf diapazonunu artırdıqda, adətən bunu yalnız bir dəfə etmirlər. Sentyabrın 16-da faiz müəyyənləşdirmə komitəsinin üzvlərinin əksəriyyəti ilin sonuna qədər ən azı bir dörddə bir bəndlik artım proqnozlaşdırmışdı. “Hər sonrakı artımla təsir daha da böyüyür və nə qədər çox görsək, bir o qədər də artır”, - o deyib. “Əgər üç və ya dörd artım, bir neçə ay ərzində tam bir bənddən danışırıqsa, o zaman bu, kifayət qədər əhəmiyyətli ola bilər.” Fed -in faiz artımı avtomobil kreditlərinə necə təsir edir? Əksər avtomobil kreditləri sabit faiz dərəcəsi ilə verildiyi üçün, federal fondlar dərəcəsinin artması artıq avtomobil ödəyən insanlar üçün faiz ödənişlərinin artmasına səbəb olmayacaq. Lakin bu, yeni avtomobil almaq istəyən istehlakçılara təsir edəcək. Faiz müəyyənləşdirmə komitəsinin üzvləri faiz dərəcələrinin daha da yüksələcəyini gözlədiklərini bildirdikləri üçün, Wallis deyib ki, onlar yəqin ki, daha sonra deyil, daha tez almağa çalışmalıdırlar. Hər iki halda, SoLo Funds -un həmtəsisçisi və prezidenti Rodney Williams deyib ki, “yeni kredit, yəqin ki, bir ay əvvəl avtomobil alan dostunuzun kreditindən daha baha olacaq”. Williams əlavə edib ki, istehlakçılar dilerdə daha yüksək faiz dərəcələri ilə qarşılaşdıqda, aylıq ödənişlərini azaltmaq üçün tez-tez daha uzunmüddətli kredit istəyirlər. Williams deyib: “Əksər amerikalıların bilmədiyi odur ki, krediti uzatdığınız zaman, aylıq ödənişləriniz daha ucuz olsa da, faizlə yükləndiyiniz müddəti və ya zaman üfüqünü də uzadırsınız”. “Siz 72 aylıq kreditlə o avtomobil üçün 60 aylıq kreditlə ödəyəcəyinizdən daha çox ödəyəcəksiniz.” Fed -in faiz artımı əmanətçilər üçün nə deməkdir? Fed -in faiz artımı adətən yüksək gəlirli əmanət hesabları və depozit sertifikatları kimi şeylərdən daha yüksək gəlir deməkdir. Klingensmith deyib: “Nağd pulu, CD -ləri və ya yüksək keyfiyyətli istiqrazları olan ev təsərrüfatları daha çox gəlir əldə edə bilərlər”. “Əmanətlərlə və ya sabit gəlirlə yaşayan insanlar üçün yüksək faiz dərəcələri müsbət ola bilər.” Schulz deyib ki, yüksək gəlirli əmanət hesabları olanlar gəlirlərinin növbəti bir neçə ay ərzində yaxşılaşacağını gözləyə bilərlər. Bu yüksək dərəcələr istehlakçıların mövcud əmanət balanslarına şamil ediləcək, yalnız sentyabr ayından sonra yatırdıqları pula deyil. 16. O əlavə edib ki, banklar və maliyyə qurumları adətən kredit kartı APR -lərini artırdıqları qədər onları artırmağa tələsmirlər. Schulz deyib: “Əmanət hesablarının gəlirləri pilləkənlə yuxarı qalxır və liftlə aşağı düşür”. “Lakin yavaş hərəkət etsə belə, əmanət gəlirlərində gördüyümüz hər hansı bir artım mütləq xoşdur, çünki bu, insanların fövqəladə hallar fondu və ya digər əmanət məqsədləri üçün, həqiqətən ehtiyac duyduqları bir vaxtda, bir qədər daha çox maliyyə sərbəstliyi əldə etmələrinə kömək edə bilər.” İstehlakçılar indi nə etməlidirlər? Fed -in faiz artımından sonra, Schulz deyib ki, istehlakçılar özlərini daha yaxşı maliyyə vəziyyətinə qoymaq üçün iki şey edə bilərlər. Birincisi, borcverəninizin faiz dərəcəsini aşağı salıb-salmayacağını yoxlamağa çalışın. İkincisi, yüksək gəlirli əmanət hesabı açın. Borcverəninizdən daha aşağı faiz dərəcəsi istəmək xəyali bir fikir kimi görünsə də, bu ilin əvvəlində 2 000 ABŞ istehlakçısı arasında aparılan Lending Tree sorğusunda, kart sahiblərinin 84%-i daha aşağı APR istədikdə bunu əldə edib. Gözlənilən yüksək əmanət gəlirlərindən faydalanmaq üçün istehlakçılar yüksək gəlirli əmanət hesabı aça bilərlər. Onlayn bankların və ya kredit ittifaqlarının dərəcələrini müqayisə edin və onlayn müraciət edin. Müəyyən tələblər yerinə yetirilməli olsa da, NerdWallet -ə görə, hazırda “ən yaxşı” yüksək gəlirli əmanət hesabı illik 4,21% gəlir təklif edir – bu, milli ortalama 0,38%-dən 11 dəfə yüksəkdir. Schulz deyib: “İnsanların faiz dərəcələri üzərində düşündüklərindən daha çox gücü var”. “Bu gücü kredit üçün ən yaxşı dərəcələri və ya yüksək gəlirli əmanət hesabı üçün ən yaxşı dərəcələri axtararaq istifadə edə bilərsiniz.” O əlavə edib ki, amerikalılar borclarını 0% balans köçürmə kredit kartı və ya aşağı faizli şəxsi kreditlə yenidən maliyyələşdirməyi də düşünə bilərlər. Lakin Williams borcalanlara diqqətli olmağı xatırladır. Williams deyib: “Yenidən maliyyələşdirməyə və ya balans köçürməsi etməyə hazırlaşırsınızsa, bunu sizin xeyrinizə olan bir ssenaridə etdiyinizə əmin olmalısınız”. “ Fed -in faiz artımı ilə, bəlkə də daha yüksək bir şeyə balans köçürürsünüz.” Kredit kartınızda daha yüksək APR ödəməkdən qaçınmağın ən yaxşı yolu? Borcu ödəmək. Əgər bu mümkün deyilsə, ən azından minimum aylıq ödənişinizi vaxtında edin, - o deyib. “Gecikdiyiniz zaman hər şey dəyişir. Hər şey fərqli şəkildə mürəkkəbləşir”, - Williams deyib. “Sahib olduğunuz bütün borcları düşündüyünüz zaman, ən baha olanı və ya ən dəyişən olanı prioritetləşdirməli və onu ödəmək üçün əlinizdən gələni etməlisiniz.” Rachel Barber -ə rbarber@usatoday.com ünvanından müraciət edə, onu X -də @rachelbarber_ izləyə və “Making More of Your Money” bülleteninə buradan abunə ola bilərsiniz. Bu məqalə əvvəlcə USA TODAY -də dərc olunub: Fed -in faiz artımı kredit kartı borclarına, avtomobil kreditlərinə və əmanətçilərə nə deməkdir.