İstehlakçı davamlı mal kreditlərinə asan çıxış elektronika, məişət texnikası və ya digər məhsulları almaqla yanaşı, kredit tarixçəsi yaratmaq istəyən ilk dəfə borc alanlar üçün faydalı ola bilər. Lakin borc alanlar reklam edilən EMI-dən kənara baxmalıdırlar, çünki kreditin faktiki dəyəri bəzən əhəmiyyətli dərəcədə yüksək ola bilər. İstehlakçı davamlı mal maliyyələşdirməsi, əks halda kredit almaqda çətinlik çəkə biləcək yeni kredit alan (NTC) borc alanlara rəsmi kredit verə bilər. Bu nisbətən kiçik kreditlərin müntəzəm ödənilməsi onlara kredit qeydi yaratmağa kömək edə bilər. Bu cür kreditlərin satış nöqtəsində verilməsi borc alanların alış qərarı verdikdən dərhal sonra maliyyələşdirməyə çıxış əldə edə bilməsi səbəbindən başqa bir cəlbedici cəhətdir. Lakin rahatlıq potensial çatışmazlıqlarla gəlir. Geri ödəmə müddəti uzadıldıqda aşağı aylıq EMI daha yüksək ümumi xərci maskalaya bilər. Məhdud kredit tarixçəsi olan borc alan üçün hətta bir ödənişin buraxılması da onun kredit balına əhəmiyyətli təsir göstərə bilər. Sıfır xərc EMI həmişə sıfır əlavə xərc demək deyil. Bir çox istehlakçı davamlı mal kreditləri sıfır xərcli bərabər aylıq ödəniş ( EMI ) sxemləri kimi bazara çıxarılır ki, bu sxemlər çərçivəsində borc alan faizi ayrıca ödəmir. Lakin faiz dərəcələri və promosyon strukturları kreditorlar və məhsullar arasında əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər. Daha da əhəmiyyətlisi, yalnız faiz dərəcəsi ümumi borclanma xərcini müəyyən etmir. Kredit qəbul etməzdən əvvəl borc alanlar emal haqlarını, rahatlıq haqlarını, tətbiq olunan vergiləri və hər hansı ilkin ödəmə və ya girovun ləğvi haqlarını araşdırmalıdırlar. Bu əlavə xərclər maliyyələşdirmənin effektiv qiymətini artıra bilər. Buna görə də reklam edilən EMI qərar qəbul etmək üçün yeganə əsas olmamalıdır. Kredit müqaviləsini diqqətlə oxuyun. Borc alanlar kredit müqaviləsində erkən bağlanma üçün kilidləmə müddətinin və ya krediti erkən ödəmək üçün hər hansı haqların olub-olmadığını yoxlamalıdırlar. Gecikmə haqlarını, cərimə faizlərini və EMI ödənişi rədd edildiyi təqdirdə tətbiq oluna biləcək haqları anlamaq eyni dərəcədə vacibdir. Sıfır xərc EMI təklifləri üçün borc alanlar faiz komponentinin məhsulun satış qiymətinə effektiv şəkildə daxil edilib-edilmədiyini müəyyən etməlidirlər. Onlar həmçinin EMI qiymətini birbaşa alış üçün mövcud olan qiymətlə müqayisə etməlidirlər. Bəzi hallarda, sıfır xərc EMI sxemini seçmək, tam ödənişlə əldə edilə biləcək nağd endirimdən, mübadilə faydasından və ya festival mövsümü təklifindən imtina etmək demək ola bilər. Kreditoru, avtomatik debet mandatını yoxlayın. Maliyyələşdirmə təklifini qəbul etməzdən əvvəl kreditor üzərində əsaslı yoxlama aparılmalıdır. Borc alanlar həmçinin şəxsi məlumatlarına lazımsız çıxış verməkdən çəkinməli və kreditorun hansı məlumatları toplamağa icazə verildiyini dəqiq anlamalıdırlar. Elektron Milli Avtomatlaşdırılmış Klirinq Evi ( e-NACH ) və ya avtomatik debet mandası xüsusi diqqətə layiqdir. Səlahiyyətli məbləği, tezliyi və etibarlılıq müddətini yoxlayın və bu detalların razılaşdırılmış EMI məbləği və kredit müddəti ilə uyğun gəldiyinə əmin olun. Alışı təxirə salmaq nə vaxt məntiqli ola bilər? Əgər guya sıfır xərcli EMI əhəmiyyətli emal haqları tələb edirsə və ya borc alanın tam ödənişlə mövcud olan endirimdən imtina etməsini tələb edirsə, əvvəlcədən ödəmək və ya alışı təxirə salmaq daha məntiqli ola bilər. Eyni mülahizə ixtiyari alışlara, xüsusilə dəyərini sürətlə itirə biləcək məhsullara aiddir. Borc alanlar həmçinin yeni istehlakçı davamlı mal kreditinin mövcud EMI öhdəliklərini geri ödəmə limitlərinə yaxınlaşdıracağı təqdirdə ehtiyatlı olmalıdırlar. Ümumi EMI -ləri idarə olunan limitlər daxilində saxlayın. Ümumi büdcə qaydası olaraq, bütün kreditlər üzrə ümumi EMI -lər ideal olaraq aylıq xalis gəlirin 40%-i daxilində qalmalıdır. Bu hesablamaya hər bir mövcud EMI , eləcə də təklif olunan istehlakçı davamlı mal krediti daxil edilməlidir. Borc alanlar bu qiymətləndirmə üçün ümumi gəlir yerinə xalis gəlirlərindən istifadə etməlidirlər. Gündəlik məişət xərcləri, kirayə, sığorta haqları və gözlənilməz xərclər üçün adekvat maliyyə ehtiyatı saxlanılmalıdır. Mövcud kreditin əhəmiyyətli bir hissəsini ödəmədən başqa bir istehlakçı davamlı mal krediti götürməkdən də mümkün qədər çəkinmək lazımdır. EMI ödənişi uğursuz olarsa, tez hərəkət edin. Kreditor qarşıdan gələn avtomatik debet haqqında bildiriş göndərdikdən sonra borc alanlar əlaqəli bank hesabında kifayət qədər vəsaitin olmasını təmin etməlidirlər. Əgər debet uğursuz olarsa, borc alan 24-48 saat ərzində ödənişi əl ilə etməli və uğursuz əməliyyat barədə kreditora proaktiv şəkildə məlumat verməlidir. Bir dəfəlik uğursuzluq üçün borc alan kreditora tətbiq olunan haqları ləğv etməyi xahiş edə bilər. Əgər EMI öhdəliyini yerinə yetirmək həqiqətən çətindirsə, ödənişlərin sadəcə gecikməsinə icazə vermək əvəzinə, yenidən strukturlaşdırma tələbi yazılı şəkildə təqdim edilməlidir. Tez hərəkət və kreditorla müntəzəm ünsiyyət borc alanlara geri ödəmə çətinliklərini daha effektiv şəkildə idarə etməyə kömək edə bilər. Borc alanlar həmçinin ödəniş öhdəliklərini dəfələrlə yerinə yetirməməyin 2007-ci il Ödəniş və Hesablaşma Sistemləri Qanununun 25-ci Bölməsi altında potensial məsuliyyət də daxil olmaqla hüquqi nəticələri ola biləcəyini unutmamalıdırlar.