Kredit istifadə nisbəti müəyyən bir vaxtda mövcud kredit limitinizin istifadə etdiyiniz faizini ifadə edir. Bu, ödənilməmiş kredit kartı balansınızı ümumi mövcud kredit limitinizə bölməklə hesablanır. Məsələn, 1 lakh kredit kartı limitinə qarşı 50 000 ₹ istifadə etmək 50% istifadə deməkdir. Daha aşağı nisbət daha çox mövcud kredit olduğunu göstərir, çox yüksək istifadə səviyyəsi isə, hətta vaxtında ödəniş etsəniz belə, geri ödəmə təzyiqinə işarə edə bilər. Lakin, əgər bir neçə kredit kartınız varsa, sual yaranır ki, 30% həddi hər bir kart üçün ayrı-ayrılıqda saxlanılmalı, yoxsa birləşdirilmiş kredit limitləriniz və ödənilməmiş balanslarınız əsasında hesablanmalıdır. 30% qaydası hər bir karta tətbiq edilirmi? Xeyr, 30% meyarı sahib olduğunuz bütün kartlar üzrə ümumi kredit istifadəsinə şamil edilir. Lakin, kreditorlar kredit profilinizi qiymətləndirərkən, adətən, hər bir fərdi kartın limitindən nə qədər istifadə etdiyinizi də nəzərə alırlar. Beləliklə, IDFC First Bank -ın bloq yazısına görə, sağlam istifadə nisbətini qorumaq təkcə ümumi istifadəni 30% -dən aşağı saxlamaq deyil, həm də hər hansı bir kartda çox yüksək istifadəyə yol verməməkdir. Niyə çox istifadə olunan bir kart hələ də balınıza təsir edə bilər? Ümumi limitin yeganə əhəmiyyətli olduğunu düşünmək yayğın bir səhvdir. Reallıqda, çox yüksək istifadəyə malik bir kredit kartına sahib olmaq hələ də kredit profilinizə təzyiq göstərə və gələcək borclanmalara təsir edə bilər. Misal üçün, fərz edək ki, bir şəxsin ümumi limiti 4 lakh ₹ olan üç kredit kartı var və ümumi ödənilməmiş balans 80 000 ₹ təşkil edir ki, bu da həmin dövrdə ümumi istifadəni cəmi 20% edir. Lakin, əgər bu balansın 60 000 ₹ -i 75 000 ₹ limiti olan bir kartdadırsa, ümumi nisbət aşağı qalsa da, həmin fərdi kartın istifadə nisbəti 80% -dir. Bloq yazısında qeyd olunur: “Məhz buna görə də, yalnız ümumi rəqəmə etibar etmək yanlış təhlükəsizlik hissi verə bilər. Kartlar arasında balanslaşdırılmış model adətən daha güclü kredit davranışını əks etdirir.” Başqa sözlə, ümumi istifadə aşağı olsa belə, bir kartda yüksək istifadə hələ də həmin xüsusi kredit xəttindən daha çox asılılığı göstərə bilər. Bəyanat tarixindən əvvəl ödəmək kömək edə bilərmi? Həmçinin, son ödəmə tarixindən əvvəl ödəniş etməyin kömək edə biləcəyi barədə yanlış bir fikir var. Bunun səbəbi, ödəniş vaxtında edilsə belə, tam bir ay ərzində çox yüksək ödənilməmiş balansın saxlanılmasının sağlam maliyyə təcrübəsi hesab edilməməsidir. Zaggle -ın İcraçı Sədri Raj P Narayanam daha əvvəl Livemint -ə bildirib: “Hətta bir dəfə 30% kredit istifadə həddini aşmaq kredit balınıza zərər verə bilər, çünki bürolar həmin ay üçün ödəniş tarixçənizi deyil, hesabat tarixindəki ödənilməmiş balansınızın anlıq görüntüsünü çəkirlər. 90% istifadə niyyətdən asılı olmayaraq kreditorlara maliyyə çətinliyini bildirir. İdeal istifadə 30% -dən aşağı, əla bal üçün isə ideal olaraq 10% -dən azdır. Əgər yüksək xərcli bir ay qaçılmazdırsa, büronun pik istifadəni görməsini məhdudlaşdırmaq üçün bəyanat tarixinizdən əvvəl balansı ödəyin.” Bir neçə kartda istifadəni necə sabit saxlamaq olar? Bankın bloq yazısına görə, bir şəxs bütün balansların bir yerdə çox yığılmasının qarşısını alan bir model saxladığı müddətcə bir neçə kredit kartından istifadə etməyə davam edə bilər. O, həmçinin real fərq yarada biləcək bir neçə praktiki vərdişi qeyd edib ki, bunlara daxildir: