2 milyon dollarlıq ənənəvi Fərdi Təqaüd Hesabı (IRA) təqaüd xərclərini ödəmək üçün kifayət qədər görünə bilər. Geniş yayılmış 4% çıxarış qaydası ildə 80 000 dollar gəlir gətirir və təxminən 40 000 dollarlıq orta səviyyədən yuxarı Sosial Təminat ilə birlikdə ümumi məbləğ 120 000 dollara çatır. Northwestern Mutual-ın 2026-cı il Planlaşdırma və Tərəqqi Tədqiqatı , orta amerikalının rahat təqaüd üçün 'sehrli rəqəmini' 1,46 milyon dollar olaraq müəyyən edir ki, bu da 2 milyon dollarlıq balansı əksər əmanətçilərin hədəflədiyi son hədəfdən xeyli yuxarı qoyur. Lakin federal vergi qanunvericiliyi, məcburi çıxarış cədvəlləri və səhiyyə qiymətləri qaydaları əsasında tələb olunan məbləğlər çıxıldıqdan sonra proqnozlarda azalma müşahidə olunur. Employee Benefit Research Institute-un 2025-ci il Təqaüd Etibarlılığı Sorğusu göstərib ki, işçilərin yarıdan azı təqaüddə səhiyyə xərclərini ödəmək üçün nə qədər pula ehtiyac duyacaqlarını hesablayıb və hər 10 nəfərdən yalnız dördü uzunmüddətli qulluq xərclərini təxmin edib. Morningstar-ın 3,9% dərəcəsi ümumi təqaüd gəlirini əksər əmanətçilərin proqnozlaşdırdığından aşağı salır. Morningstar-ın Təqaüd Gəliri Hesabatı təhlükəsiz ilkin çıxarış dərəcəsini 3,9% olaraq müəyyən edir ki, bu da əksər əmanətçilərin onilliklər boyu etibar etdiyi 4% göstəricisindən aşağıdır. 3,9% dərəcəsi ilə 2 milyon dollarlıq portfel ildə 78 000 dollar gəlir gətirir ki, bu da ənənəvi qaydanın verdiyi 80 000 dollardan illik 2 000 dollar azdır. Eyni Sosial Təminat təxmini ilə birləşdirildikdə, yenidən işlənmiş dərəcəyə əsasən ümumi təqaüd gəliri təxminən 118 000 dollar təşkil edir ki, bu da artıq 120 000 dollarlıq proqnozdan aşağıdır. Morningstar-ın fərdi maliyyə və təqaüd planlaşdırma direktoru Christine Benz , “The Long View” podkastında bu tapıntıya toxunaraq bildirib ki, faiz dərəcəsi planlaşdırma üçün bir baza rolunu oynayır, çünki bazar performansına bağlı strategiyalar zamanla təhlükəsiz dərəcəni artıra bilər. O qeyd edib: “Sadəcə 3,9%-i götürüb onunla getməyin. Əgər çevik olmağa hazırsınızsa, yəqin ki, xərclərinizi artıra bilərsiniz və artırmalısınız”. Hesabatda qeyd olunub ki, şirkət öz təxminini 30%-dən 50%-ə qədər səhmlərdən ibarət balanslaşdırılmış portfel, 30 illik müddət və 90% müvəffəqiyyət ehtimalı əsasında qurub. Çıxarış vaxtında çeviklik əsas xərcləri ödəmək üçün zəmanətli gəlir tələb edir və hər bir ənənəvi IRA dolları bank hesabına çatmazdan əvvəl adi gəlir vergisi dərəcələrinə məruz qalır. Birləşdirilmiş ümumi məbləğ üzrə federal və ştat vergiləri, əksər əmanətçilərin təsəvvür etdiyi altı rəqəmli başlıq rəqəmindən xeyli aşağı düşərək istifadə edilə bilən təqaüd gəlirini azaldır. 73 yaşında tələb olunan paylamalar təqaüdçünün seçdiyi çıxarış dərəcəsini üstələyir. 4% qaydası təqaüdçünün hər il portfeldən nə qədər pul çıxaracağına nəzarət etdiyini fərz edir, lakin Daxili Gəlir Xidməti (IRS) 73 yaşından başlayaraq öz cədvəlini tətbiq edir. SECURE 2.0 Qanunu na əsasən, 1951-1959-cu illər arasında doğulmuş ənənəvi IRA sahibləri 73 yaşına çatdıqda məcburi minimum paylamaları (RMD) götürməyə başlamalıdırlar, 1960-cı il və ya daha sonra doğulanlar isə 75 yaşına qədər gözləyə bilərlər. Daha çox təqaüd: 2026-cı ildə Təqaüd Texnologiyası: Süni İntellekt , Əməliyyat Effektivliyi və Daha Yaxşı İştirakçı Təcrübəsi. George Kamel , Rachel Cruze ipoteka təqaüd tələsi barədə xəbərdarlıq edir. Massaçusets təqaüd vergiləri izah edildi: Təqaüdçülər köçməzdən və ya qalmazdan əvvəl nə bilməlidirlər. IRS əvvəlki ilin sonundakı hesab balansını ömür gözləntisi faktoru ilə bölür və hər ad günü ilə artan məcburi minimumu müəyyən edir. 73 yaşında IRS bölücüsü 26,5-dir ki, bu da 2 milyon dollarlıq balansın təxminən 75 472 dollar illik çıxarışı məcbur etməsi deməkdir və bu məbləğin hamısı adi gəlir kimi vergiyə cəlb olunur. 3,9% dərəcəsi ilə 78 000 dollar çıxarmağı planlaşdıran bir təqaüdçü, IRS -in öz cədvəli üzrə demək olar ki, eyni məbləği tələb etdiyini aşkar edir. 80 yaşına qədər IRS bölücüsü təxminən 20,2-yə düşür ki, bu da 2 milyon dollarlıq balans üzrə məcburi çıxarışı illik 99 000 dollardan yuxarı itələyir. Məcburi gəlir təqaüdçünün pula ehtiyacı olub-olmamasından asılı olmayaraq gəlir və hər dollar vergi tutulan gəlir kimi Sosial Təminat a əlavə olunur. Sosial Təminat la birləşdirildikdə, RMD -lər bir ailənin ümumi gəlirini daha yüksək federal vergi dərəcələrinə və Medicare əlavə ödəniş həddlərinə sala bilər. 4% qaydası bu toqquşmanı heç vaxt modelləşdirməyib, çünki o, təqaüdçünün pul çıxarma sürətinə nəzarət etdiyini fərz edir, bu fərziyyəni IRS 73 yaşında ləğv edir. Medicare-in IRMAA əlavə ödənişləri gəlir həddini hətta bir dollarla keçən təqaüdçüləri cəzalandırır. Medicare Part B və Part D sığorta haqları hər bir benefisiar üçün sabit deyil və yüksək gəlirli təqaüdçülər iki il əvvəlki gəlirlərinə əsasən əlavə ödənişlər edirlər. Gəlirlə Əlaqəli Aylıq Düzəliş Məbləği (IRMAA) adlanan əlavə ödəniş, iki il əvvəlki dəyişdirilmiş düzəliş edilmiş ümumi gəlirə (MAGI) bağlı pilləli bir quruluşdan istifadə edir. Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) təsdiqləyib ki, 2026-cı il üçün ilk pillə tək müraciət edənlər üçün 109 000 dollar, birgə müraciət edənlər üçün isə 218 000 dollar səviyyəsində aktivləşir. Həddi hətta bir dollarla keçmək, həmin pillə üçün tam əlavə ödənişi işə salır və cəza iki illik geriyə baxışa əsasən hər il sıfırlanır. Agentlik bildirib ki, ilk pillədə aylıq Part B sığorta haqları hər nəfər üçün 202,90 dollardan 284,10 dollara yüksəlir və benefisiarlar mövcud Part D plan sığorta haqqının üzərinə əlavə olaraq ayda 14,50 dollar ödəyirlər. 75 472 dollarlıq RMD və 40 000 dollarlıq Sosial Təminat ı olan tək təqaüdçü, Sosial Təminat ın vergi tutulan hissəsi əlavə edildikdən sonra 109 000 dollarlıq tək müraciət edən həddinə yaxınlaşır. Bu ilk pilləni keçmək, standart sığorta haqqından əlavə təxminən 1 150 dollar əlavə illik Medicare xərclərinə səbəb olur. Hər iki həyat yoldaşının qeydiyyatda olduğu evli cütlük üçün xərc təxminən 2 300 dollara qədər ikiqat artır və ailə gəliri 218 000 dollarlıq birgə həddi keçir. Vergilər, paylamalar və əlavə ödənişlərdən sonra 2 milyon dollar nə verir? Morningstar-ın tədqiqatı təhlükəsiz çıxarış dərəcəsini fərdi xərclərdən, vergi məruz qalmasından və zəmanətli gəlir mənbələrindən asılı olan bir planlaşdırma bazası kimi çərçivələyir. Benz və onun həmmüəllifləri təqaüdçüləri tək bir portfel rəqəminə etibar etməzdən əvvəl vergidən sonrakı gəliri xüsusi xərclərlə müqayisə etməyə çağırıblar. İlk IRMAA pilləsində, RMD və vergi tutulan Sosial Təminat üzrə federal vergilər ümumi gəliri təxminən 15 000-18 000 dollar azaldır. Təxminən 1 150 dollarlıq Medicare əlavə ödənişləri əlavə edildikdə, tək müraciət edənə təxminən 95 000-100 000 dollar xərclənə bilən gəlir qalır. Bu fərq, balansın bir ailənin hədəf həyat tərzi üçün kifayət olub-olmadığını müəyyən edən rəqəmdir. Əlaqəli: 500 min dollarlıq IRA -sı olan təqaüdçülər 73 yaşında vergi tələsi ilə üzləşirlər. Bu hekayə ilk dəfə 25 sentyabr 2026-cı ildə TheStreet tərəfindən nəşr edilmişdir və ilk olaraq Təqaüd bölməsində yer almışdır. Buraya klikləməklə TheStreet -i üstünlük verilən mənbə kimi əlavə edin.