Bu yaxınlara qədər, əgər siz dərhal ödəyə bilmədiyiniz bir şey almaq istəsəydiniz, kredit kartına müraciət edər və ya kredit götürərdiniz. İndi, kassaya çatanda, böyük ehtimalla, indi al, sonra ödə ( BNPL ) daxil olmaqla, digər seçimlərlə qarşılaşacaqsınız. Borc almağın bu qədər çox yolu olduğu üçün, həqiqi xərclər və mürəkkəbliklər həmişə aydın olmur. Uzunmüddətli perspektivdə hansı seçim sizə ən çox pula qənaət edəcək? Və hər bir seçim kredit reytinqinizə necə təsir edə bilər? Cavab almaq üçün maliyyə ekspertləri ilə danışdıq. 100 funt sterlinq . Bu səviyyədə, xərc onu nə qədər tez ödədiyinizdən asılıdır, deyə Clifton Private Finance -in direktoru James Caldwell bildirir. “Əgər siz kredit kartından istifadə edirsinizsə və balansı eyni faktura dövrü ərzində təmizləyirsinizsə, heç bir xərc yoxdur,” o deyir. Lakin əgər siz ödəməyə daha çox vaxt sərf edirsinizsə, alışlarda 0% faiz sövdələşməniz yoxdursa, xərclər sürətlə arta bilər. Bir çox kredit kartları adətən təxminən 36% APR ilə faiz tətbiq etdiyi üçün, orijinal 100 funt sterlinqin üzərinə 15-20 funt sterlinq faiz ödəyə bilərsiniz. BNPL seçimləri adətən faizsiz və ödənişsizdir, lakin Caldwell xəbərdarlıq edir: “Diqqətlə istifadə edildikdə, onlar xərcsiz ola bilər, lakin ödənişlər gecikdirilərsə, gecikmə haqları və ya faizlər tez bir zamanda tətbiq oluna bilər.” Məsələn, Klarna -da yeddi günlük güzəşt müddətindən sonra gecikmiş ödənişlər üçün 5 funt sterlinq haqq tutulacaq. PayPal -ın Pay in 3 xidməti gecikmə haqları tətbiq etmir, lakin gecikmiş ödənişlər hesabınızın müddətinin keçməsinə səbəb ola bilər və gələcək istifadəni məhdudlaşdıra bilər. Hansı seçimi seçməyinizdən asılı olmayaraq, Caldwell deyir ki, tez ödəmək ən yaxşısıdır. Hətta kiçik balansları uzun müddət saxlamaq kredit istifadə nisbətinizi artıra bilər ki, bu da kredit reytinqinizin hesablanmasında istifadə olunan amillərdən biridir. 2000 funt sterlinq . Tam ekranda şəkilə baxın. Bir çox BNPL təminatçıları indi kredit agentliklərinə məlumat verir, buna görə də, kredit kartı borclanmasında olduğu kimi, gecikmiş ödənişlər kredit reytinqinizə zərər verə bilər. Foto: British Retail Photography/Alamy . Bu ölçüdə bir alış üçün BNPL hələ də uyğun bir seçim ola bilər. Borclanma limitləri təminatçılar arasında dəyişir və tez-tez fərdə uyğunlaşdırılır. Klarna bildirir ki, hər dəfə istifadə etdiyiniz zaman nə qədər xərcləyə biləcəyiniz barədə qərar verir. PayPal Pay in 3 ilə 3000 funt sterlinqə qədər alışlar üç ödənişə bölünə bilər. Avtomobil maliyyə təminatçısı Carmoola -nın kredit və analitika direktoru Dan Kellett deyir ki, bu cür məbləği BNPL vasitəsilə borc alıb-almamağınız onu razılaşdırılmış müddət ərzində ödəmək qabiliyyətinizdən asılıdır. “Müntəzəm olaraq geri ödəmək üçün aydın bir yolunuz olduğu bir vəziyyətdə, BNPL bunu etmək üçün yaxşı bir yol ola bilər,” o deyir. Lakin, əgər nəsə səhv getməsinə qarşı daha güclü qorunma istəyirsinizsə – məsələn, tətil üçün ödəniş edərkən – İstehlak Kredit Qanununun 75-ci maddəsi ilə təklif olunan təhlükəsizlik şəbəkəsi səbəbindən kredit kartı daha yaxşı seçim ola bilər. Bir çox BNPL təminatçıları indi kredit agentliklərinə məlumat verir, buna görə də, kredit kartı borclanmasında olduğu kimi, gecikmiş ödənişlər kredit reytinqinizə zərər verə bilər. 10.000 funt sterlinq . Daha böyük borclanma ehtiyacları üçün, fərdi kreditlər adətən kartlar və ya BNPL xidmətləri kimi dövri kreditlərdən [mövcud kreditiniz ödədikcə yenilənir] daha aşağı faiz dərəcələri təklif edir, deyə Caldwell bildirir. 10.000 funt sterlinq üçün kredit kartından istifadə adətən “borc almağın ən bahalı yollarından biri” olardı, o deyir. Təxminən 30-36% APR ilə, beş il ərzində faiz, balansın nə qədər tez ödənildiyindən asılı olaraq, asanlıqla 8.000 funt sterlinqi keçə bilər. Beş il ərzində təxminən 7-8% faizlə 10.000 funt sterlinq kredit üzrə ödənilən ümumi faiz 1.800-2.200 funt sterlinq arasında ola bilər, Caldwell hesab edir. Kredit dərəcələri kredit profilinizdən asılı olaraq dəyişir, lakin bir çox əsas kreditorlar hazırda “güclü borcalanlar” üçün onları 6-10% APR aralığında təklif edirlər, Caldwell deyir. Yazı zamanı, ən ucuz fərdi kredit təminatçıları arasında TSB də var idi ki, bu da 7.500 funt sterlinqdən 25.000 funt sterlinqə qədər kreditlər üçün 5.6% APR dərəcəsi təklif edirdi. Bəzi pərakəndə satıcılar kreditlər təklif edir. “O zaman APR -dən xəbərdar olmaq vacibdir,” deyə Kellett bildirir və əlavə edir ki, ətrafda axtarış etməli və təklif olunan faiz dərəcəsindən daha yaxşısını tapa biləcəyinizi görməlisiniz. Kredit reytinqi baxımından, Caldwell deyir ki, bu məhsulları necə istifadə etdiyiniz, hansını seçdiyiniz qədər vacibdir. “Ödənişləri vaxtında etmək kredit tarixçənizi qurmağa kömək edə bilər, gecikmiş ödənişlər, maksimuma çatdırılmış kredit limitləri və ya qısa müddətdə çoxsaylı müraciətlər isə kredit reytinqinizə mənfi təsir göstərə bilər.” 20.000 funt sterlinq . Tam ekranda şəkilə baxın. Daha böyük borclanma bəzən insanların nəzərdən qaçırdığı əlavə xərclərlə də gəlir. Foto: SolStock/Getty Images . 20.000 funt sterlinq məbləğində, sabit ödəmə şərtləri olan bir məhsula ehtiyacınız var, Caldwell deyir. “Bu ölçüdə bir kredit kartı balansı əksər insanlar üçün maliyyə cəhətdən cəzalandırıcı olardı,” o əlavə edir. Tutaq ki, siz 6% faiz dərəcəsi ilə 20.000 funt sterlinq fərdi kredit götürürsünüz. Əgər onu beş il müddətinə götürsəydiniz, adətən 3.199 funt sterlinq faiz ödəyərdiniz. Müddəti yeddi ilə qədər artırsanız ki, hər ay o qədər ödəməyə ehtiyacınız olmasın, adətən 4.542 funt sterlinq faiz ödəyərdiniz. “Strukturlaşdırılmış kreditin sabit aylıq ödənişləri var ki, bu da büdcəni asanlaşdırır,” o deyir. “Dövri kredit [məsələn] kartlar çevik hiss oluna bilər, lakin bu çeviklik tez-tez balansların nəzərdə tutulduğundan daha uzun müddət qalmasına səbəb olur.” Daha böyük borclanma bəzən insanların nəzərdən qaçırdığı əlavə xərclərlə də gəlir, o cümlədən təşkilat haqları, erkən ödəmə haqları və ya gecikmə cərimələri. Kellett deyir ki, böyük bir kredit üçün borcalanlar pulun nə üçün olduğunu diqqətlə düşünməlidirlər. “Bu, kreditin növünə təsir edə bilər. Məsələn, avtomobil maliyyələşdirməsində , borclanmanı təmin edə biləcəyiniz bir aktiv var,” o deyir. “Buna görə də, təminatlı kredit yolu daha yaxşı ola bilər, çünki nəsə baş verərsə, müraciət etmək üçün bir yol var. Əgər bu, ev təmirinə və ya başqa bir birdəfəlik böyük alışa aiddirsə, o zaman başqa yerdə əldə edə biləcəyiniz ən yaxşı dərəcəni görmək üçün ətrafda axtarış etməyə dəyər. “Bir çox kreditorlar indi kredit reytinqinizə təsir etməyən, lakin qəbul edilmə ehtimalınız barədə sizə məlumat verən kotirovka axtarışlarından istifadə edirlər,” o deyir. “Bu, kredit faylınıza heç bir zərər vermədən sizin üçün nəyin mövcud olduğunu öyrənməyə imkan verir.”