Biri karyerasına ayda cəmi 2 500 rupi maaşla başlayıb və indi 6 krordan çox dəyərində aktivlər toplayıb. Digəri heç vaxt birbaşa səhmlərə və ya investisiya fondlarına sərmayə qoymayıb, lakin 50 yaşına qədər 3 krordan çox təqaüd fondu hədəfləyir. Üçüncüsü isə gəlirinin ildə təxminən 80 lakh rupiyə qədər yüksəldiyini, sonra isə demək olar ki, yox olduğunu görüb. İlk baxışdan onların hekayələrinin ortaq cəhəti azdır. Naresh Bhardwaj daha sadə bir yol seçərək pulunu əsasən PPF və NPS-ə yatırıb. Grijesh Agal sərvətini yüksələn karyera, investisiya fondu SIP-ləri , əmlak və illərlə davamlı investisiya sayəsində qurub. Manimaran Krishnan isə əks səyahəti yaşayıb. Onun gəliri qısa müddətdə kəskin şəkildə artıb, xərcləri də onunla birlikdə yüksəlib və sonra gəlir yox olaraq onu maliyyə təhlükəsizliyinin həqiqətən nə demək olduğunu yenidən düşünməyə məcbur edib. Lakin bu üç səyahətə birlikdə baxdığımda, ortaq bir cəhət tapdım. Sərvət qurmaq sadəcə daha çox qazanmaq və ya ən yaxşı investisiyanı tapmaq deyil. Bu, gəlirinizlə nə etdiyiniz, nə qədər ardıcıl qənaət etdiyiniz və investisiya qoyduğunuz, maliyyə planınızın pis illərdən sağ çıxa bilib-bilmədiyi və bugünkü gəlirinizi bu gəlir dayandığında qalan aktivlərə çevirə bilib-bilmədiyinizlə bağlıdır. Bu, bu üç hekayənin xüsusilə maraqlı olduğu yerdir. Naresh sərvətin mürəkkəb olmaq məcburiyyətində olmadığını göstərir. Naresh Bhardwajın investisiya səyahətinə ilk baxdığımda, diqqətimi çəkən onun sahib olduğu deyil, sahib olmadığı idi. 45 yaşlı bu şəxs heç vaxt birbaşa səhmlərə sərmayə qoymayıb. Onun investisiya fondu portfeli və ya müddətli əmanəti yoxdur. Bunun əvəzinə, onun maliyyə planı iki məhsul ətrafında qurulub: PPF və NPS . Naresh PPF-ə 2006-cı ilin martında başlayıb. NPS-ə 2009-cu ilin iyununda investisiya qoymağa başlayıb. Onun paylaşdığı məlumatlara görə, hazırkı PPF fondu təxminən 80 lakh rupi , NPS fondu isə təxminən 1,1 krordur . Onun hədəfi 2031-ci ildə 50 yaşında təqaüdə çıxmaqdır. O, PPF-də 1 krordan çox, NPS-də isə təxminən 2,15 kror hədəfləyir ki, bu da təqaüd fondunu 3 krordan yuxarı çıxarır. Bunlar proqnozlar olub, gələcək gəlirlərdən, xüsusilə də NPS-dən asılıdır. Bu strategiyada xüsusilə həyəcanverici heç nə yoxdur. Və bəlkə də məhz buna görə mənə maraqlı gəlir. Naresh deyir ki, mürəkkəb investisiya məhsulları ilə heç vaxt rahat hiss etməyib. Sadəcə tövsiyə olunduğu üçün nəsə almaq əvəzinə, anladığı məhsulları seçib. Onun fəlsəfəsi sadədir: “investisiyada sadə şeylər daha yaxşıdır”. Bu yanaşma ona bir çox investorun çətinlik çəkdiyi şeyi – strategiyalarını daim dəyişdirməyi – qarşısını almağa kömək edib. O, ən son fondun arxasınca qaçmayıb. Bazarı vaxtında tutmağa çalışmayıb. Bazar yüksəldiyi və ya düşdüyü üçün girib-çıxmayıb. O, investisiya qoymağa davam edib. Naresh hazırda PPF-ə ildə 1,5 lakh rupi yatırır. O, investisiya qoymağı isteğe bağlı xərcdən daha çox vacib bir ödəniş kimi təsvir edir. Onun yanaşması əsasən əvvəlcə investisiya qoymaq və qalanı xərcləməkdir. Bu, bəlkə də onun hekayəsindən ilk böyük dərsdir. Ən yaxşı maliyyə planı mütləq ən yüksək nəzəri gəlirə malik olan deyil. Bu, onilliklər boyu davam etdirmək üçün kifayət qədər yaxşı anladığınız plan ola bilər. Onun hekayəsi həm də maliyyə məqsədlərini ayırmağın vacibliyini göstərir. Naresh müxtəlif ehtiyaclar üçün fərqli “vedrələr” saxlayıb. Onun təqaüd əmanətləri təqaüd üçündür. Onun EPF-i uşağının ali təhsili üçün ayrıca idarə olunur. İdeya sadədir: əgər hər bir fondun müəyyən bir məqsədi varsa, bir məqsədi başqasını maliyyələşdirmək üçün pozmaq cəhdi daha az olur. Bu, pul haqqında düşünmək üçün faydalı bir yoldur. “Sərvət” adlanan bir böyük rəqəmə baxmaq əvəzinə, pulunuzu bir neçə kiçik “vedrə” – təqaüd, uşaqların təhsili, fövqəladə ehtiyaclar və digər məqsədlər kimi düşünə bilərsiniz. Bu, qənaətin məqsədini daha aydın edir. Lakin Nareshin ən böyük üstünlüyü bəlkə də zaman olub. O, PPF-ə 2006-cı ildə başlayıb və 2008-ci il maliyyə böhranı və 2020-ci il Covid böhranı daxil olmaqla, bazar çökmələri zamanı töhfə verməyə davam edib. Onun investisiya strategiyası bazar dövrü ilə dəyişməyib. Və bu məni Grijeshə gətirir. Çünki əgər Nareshin hekayəsi işləri sadə saxlamaqdan ibarətdirsə, Grijeshin hekayəsi daha aqressiv investisiya səyahətinin kifayət qədər uzun müddət davam etdiyi zaman nə baş verdiyidir. Grijesh gəlir və investisiyaların birlikdə böyüdüyü zaman nə baş verdiyini göstərir. Grijesh Agalın hekayəsi çox fərqli başlayır. O, 1998-ci ilin iyununda Udaipurda tibbi nümayəndə kimi işləməyə başlayıb. Onun maaşı ayda 2 500 rupi idi. Bu gün, 51 yaşında , o, investisiya fondları, səhmlər, daşınmaz əmlak, qızıl və digər investisiyalar üzrə 6 krordan çox dəyərində aktivlər açıqlayıb. Əsas hissə odur ki, onun ilk maaşı sonda hara çatacağı barədə bizə çox şey demirdi. Onun karyerası tədricən dəyişib. Ahmedabada köçdükdən sonra o, səhm və investisiya haqqında danışan iş adamları, həkimlər və yüksək səviyyəli menecerlərlə tanış olub. 2006-cı ildə keçmiş həmkarı onu investisiya fondu SIP-ləri ilə tanış edib. O zaman Grijesh ayda təxminən 15 000 rupi qazanırdı. O, ayda 7 000 rupi SIP ilə başlayıb. Bu, onun gəlirinin çox böyük bir hissəsi idi. Lakin bir problem var idi. Onun həm də ev krediti, avtomobil krediti və iki uşağı var idi. 2008-ci il bazar çöküşü gəldikdə, onun investisiyası təxminən 70% azalıb. O, panikaya düşüb və SIP-i dayandırıb. Bu, onun hekayəsinin vacib bir hissəsidir, çünki onu daha real edir. Şəxsi maliyyə səyahətləri nadir hallarda düz xətlərdir. SIP-ə başlamaq avtomatik olaraq növbəti 20 il ərzində investisiya qoyuluşunda qalacağınız demək deyil. İşiniz dəyişə bilər. Xərcləriniz arta bilər. Uşaqlarınız ola bilər. Ev krediti götürə bilərsiniz. Bazar çöküşü inamınızı sınaqdan keçirə bilər. Grijesh bunu öz təcrübəsində yaşayıb. Lakin onun karyerası sonra yüksəlməyə başlayıb. O, 2009-cu ildə Eris Lifesciences-ə regional menecer kimi ildə 6 lakh rupi CTC ilə qoşulub. Daha sonra, onun gəliri 9 lakh rupi , 15 lakh rupi və nəhayət 21 lakh rupiyə yüksəlib. Onun investisiyaları gəliri ilə birlikdə artıb. 7 000 rupi SIP 2014-cü ildə 15 000 rupi , 2016-cı ilə qədər 30 000 rupi , 2019-cu ilə qədər 50 000 rupi və 2020-ci ildə ikinci ev kreditini bağladıqdan sonra 57 000 rupi olub. Bu, onun səyahətindən ən güclü dərslərdən biridir. Maaş artımı ya daha yüksək həyat tərzinə çevrilə bilər, ya da sərvət yaratmaq üçün yanacaq ola bilər. Grijesh dəfələrlə investisiyalarını artırmağı seçib. O, həm də borcdan strateji şəkildə istifadə edib. 2010-cu ildə ilk ev kreditini qabaqcadan ödədikdən sonra, 2011-ci ilin dekabrında SIP-i yenidən başlayıb. 2020-ci ildə başqa bir ev kreditini bağlayaraq, investisiyalara yönəldilə biləcək pul axınını sərbəst buraxıb. Lakin ən böyük dəyişiklik növbəti bazar çöküşü zamanı baş verənlərdən gəlib. 2020-ci ildə onun portfeli təxminən 90 lakh rupidən 65 lakh rupiyə düşüb. O, yenidən satmaq barədə düşünüb. Lakin bu dəfə satmayıb. O, SIP-i davam etdirib. 2008 və 2020-ci illər arasındakı bu fərq bəlkə də onun səyahətinin ən maraqlı hissəsidir. Bazar daha az qorxulu olmamışdı. Onun maliyyə vəziyyəti və təcrübəsi dəyişmişdi. O, investisiya qoymağı dayandırdığı zaman nə baş verdiyini artıq görmüşdü. 2011-ci ilin dekabrında SIP-i yenidən başladıqdan sonra, o, investisiya fondu investisiyalarını geri çəkmədiyini deyir. Onun açıqlamalarına görə, hazırkı investisiya fondu portfeli təxminən 1,34 kror rupi investisiya edilmiş məbləğə qarşı təxminən 2,78 kror rupidir . Onun açıqladığı aktivlərə həmçinin üç mənzil, birbaşa səhmlər, qızıl, PPF , NPS , müddətli əmanətlər və LIC sığorta polisi daxildir. Onun açıqladığı ümumi aktivlər 6 krordan çoxdur. Lakin onun hekayəsi həm də sərvətin mükəmməl bir qeyd tələb etmədiyini xatırladır. Bir vaxtlar o, şirkətin ESOP-larını seçmək əvəzinə, ev kreditini qabaqcadan ödəmək üçün 20 lakh rupi istifadə etməyi seçib. O, bu ESOP-ların bu gün təxminən 1,40 kror rupi dəyərində olacağını təxmin edir. Geriyə baxdıqda, bu, baha başa gələn bir fürsət kimi görünür. Lakin bu, avtomatik olaraq orijinal qərarı yanlış etmir. O zaman onun borcu var idi və onu azaltmaq istəyirdi. O, o zamankı məlumatlara və şəraitə əsaslanaraq bir seçim edib. Bu vacibdir, çünki şəxsi maliyyə hekayələri bəzən varlı insanların hər qərarı düzgün verdiyi illüziyasını yarada bilər. Onlar etməyiblər. Grijesh 2008-ci ildə SIP-i dayandırıb. O, ESOP fürsətini qaçırıb. O, yol boyu fərqli investisiya seçimləri edib. Lakin yaxşı qərarlar kifayət qədər uzun müddət təkrar edilib. Nəticədə vacib olan bu idi. Və bu bizi həm Nareshdən, həm də Grijeshdən çox fərqli görünən üçüncü hekayəyə gətirir. Manimaran yüksək gəlirin sərvətlə eyni olmadığını göstərir. Manimaran Krishnanın səyahəti demək olar ki, əks istiqamətdə gedir. Onun ilk işi Chennai-də sahə nəzarətçisi idi. O, inşaat mühəndisliyi diplomuna malik idi və ayda 9 500 rupi qazanırdı. Gəlirinin əksəriyyəti yaşayış xərclərinə və ailəsinə kömək etməyə gedirdi. Demonetizasiya zamanı tikinti işləri yavaşladıqda, o, plastik istehsalına keçib. Bu təcrübə ona yalnız bir növ işdən asılı olmamağı öyrədib. Sonra sosial media gəldi. 2022-ci ildə Manimaran Facebook-da məzmun paylaşmağa başlayıb. Demək olar ki, bir il ərzində çox az şey işləyib. 2023-cü ildə o, əhəmiyyətli gəlir gətirməyə başlayan bir format tapıb. Monetizasiyadan sonra ilk ayı təxminən 1 200 dollar gətirib. Növbəti ay təxminən 4 000 dollar , sonra 6 000 dollar və daha sonra 7 000 dollardan çox gətirib. Təxminən dörd ay ərzində o, təxminən 22 400 dollar qazanıb və platforma kəsintilərindən sonra təxminən 20 600 dollar alıb. Mövcud məzənnə ilə bu, təxminən 17 lakh rupiyə yaxın idi. Pul əvvəlki maaşından qat-qat sürətlə gəlirdi. Və onun xərcləri də onunla birlikdə artırdı. Manimaran özü də səhvlər etdiyini etiraf edir. Təxminən 4-5 lakh rupi ticarət itkilərinə, səyahətlərə, bahalı yeməklərə, alış-verişə və partilərə gedib. O, təxminən bir ay yarım müddətinə Ford Mustang GT kirayə götürüb və bir ayda yanacağa təxminən 23 000 rupi xərcləyib. Bu müddət ərzində o, pulu investisiya etməyib. Onun illik gəliri nəticədə təxminən 80 lakh rupiyə çatıb. Lakin sonra narahat hissə gəldi. Onun gəliri böyük ölçüdə bir platformadan və bir mənbədən asılı idi. O, artıq Facebook-un ona eyni səviyyədə pul ödəməyi dayandıracağı təqdirdə nə baş verəcəyini düşünməyə başlamışdı. Bu narahatlıq reallaşdı. Onun gəliri nəticədə demək olar ki, sıfıra düşdü. Bu, onun hekayəsinin adi investisiya məsləhətlərindən fərqli bir dərs təklif etdiyi yerdir. İnvestisiya riski yeganə maliyyə riski deyil. Sizin gəliriniz özü bir risk ola bilər. Maaşlı işçi işini itirə bilər. Bir biznes yavaşlaya bilər. Sərbəst işçi müştərilərini itirə bilər. Bir yaradıcı platformanın qaydalarını dəyişdiyini görə bilər. Yüksək gəlir sizə sərvət qurmaq üçün böyük bir fürsət verə bilər. Lakin yalnız o halda ki, bu gəlirin bir hissəsini aktivlərə çevirəsiniz. Manimaran bank hesabında təxminən 39 lakh rupi məbləğinə çatmış və nəticədə ev krediti götürmədən Chennai-də bir mənzil alıb. O zaman 28 yaşında idi. Bir neçə ay sonra, onun gəliri kəskin şəkildə düşmüşdü. Bu, onun maliyyə təhlükəsizliyi tərifini dəyişdi. Əvvəllər onun məqsədlərindən biri bank hesabında 80 lakh rupi görmək idi. Bu gün onun məqsədi fərqlidir. O, təxminən 5 kror rupi təqaüd fondu qurmaq istəyir. Bu, sözlərdə kiçik bir dəyişiklik kimi səslənə bilər, lakin əslində düşüncədə əhəmiyyətli bir dəyişiklikdir. Bank hesabında oturan 80 lakh rupi bir rəqəmdir. Təqaüd fondu isə maliyyə məqsədidir. Pulun bir işi var. Ümumi dərs: gəlir yalnız başlanğıcdır. Üç səyahət daha fərqli görünə bilməzdi. Naresh yüksək riskli investisiyaların arxasınca qaçmayıb. O, planını PPF və NPS ətrafında qurub və illərlə töhfə verməyə davam edib. Grijesh səhm investisiya fondlarını qəbul edib, səhvlər edib, bir çöküş zamanı SIP-i dayandırıb və sonra növbəti çöküşdə investisiya qoyuluşunda qalmağı öyrənib. Onun gəliri artıb və SIP-i də onunla birlikdə böyüyüb. Manimaran gəlirində qəfil sıçrayış yaşayıb, çox xərcləyib, bu gəlirin yox olduğunu görüb və sonra aktivlərə, investisiyaya və uzunmüddətli məqsədlərə daha çox diqqət yetirərək maliyyəsini yenidən qurmağa başlayıb. Lakin ortaq cəhət təəccüblü dərəcədə sadədir. Pul yalnız gəlir aktivlərə çevrildikdə və proses davam etdikdə sərvətə çevrilir.