Müddətli sığorta almaq tez-tez illik gəlirinizin 10-15 misli dəyərində sığorta məbləği seçmək kimi sadə bir qaydaya endirilir. Lakin bu hesablama, ev krediti, uşaqların təhsili, asılı valideynlər, məişət xərcləri və ailənin gələcək maliyyə ehtiyaclarını nəzərə aldıqda qeyri-kafi ola bilər. Düzgün sığorta məbləği təkcə bu gün qazandığınızdan deyil, həm də sizin yoxluğunuzda ailənizin üzərinə düşəcək maliyyə öhdəliklərindən asılıdır. Ekspertlər bildirirlər ki, hesablama gələcək öhdəlikləri, mövcud aktivləri və asılı şəxslərin maliyyə dəstəyinə ehtiyac duyacağı müddəti nəzərə almalıdır. Bu, gəlir, ailə öhdəlikləri və maliyyə məqsədləri illər ərzində dəyişdikcə xüsusilə vacib olur. Gəlir əmsalı yalnız başlanğıc nöqtəsidir. İllik gəlirin 10-15 misli qədər sığorta məbləği başlanğıc nöqtəsi təmin edə bilər, lakin bu, universal bir düstur kimi qəbul edilməməlidir. ICICI Prudential Life Insurance -ın baş məhsul direktoru Vikas Gupta bildirib ki, müddətli sığorta maaşın ailə üçün yaratması gözlənilən maliyyə gələcəyini əvəz etmək kimi qəbul edilməlidir. Məsələn, ildə ₹15 lakh qazanan bir şəxs gəlir-əmsal yanaşmasından istifadə edərək ₹1,5 crore -dan ₹2,25 crore -a qədər əsas sığorta məbləği əldə edə bilər. Lakin, faktiki tələbat şəxsin öhdəliklərindən və asılı şəxslərindən asılı olaraq daha yüksək ola bilər. Generali Central Life Insurance -ın təyin edilmiş aktuari Aditya Mall bildirib ki, daha praktik yanaşma asılı şəxslər üçün əvəz edilməli olan gəliri hesablamaq, ödənilməmiş öhdəlikləri və gələcək maliyyə məqsədlərini əlavə etmək, sonra isə mövcud aktivləri və sığorta məbləğini çıxmaqdır. Bu o deməkdir ki, eyni gəliri qazanan iki şəxs, maliyyə öhdəliklərindən asılı olaraq çox fərqli həyat sığortası səviyyələrinə ehtiyac duya bilər. Ev kreditləri və uşaqların təhsili tələbatı əhəmiyyətli dərəcədə artıra bilər. Ödənilməmiş kreditlər daxil edilməlidir, çünki ailə sığorta sahibinin ölümündən sonra da onları ödəməyə davam etməli ola bilər. Buna görə də, ev krediti tələb olunan sığorta məbləğini əhəmiyyətli dərəcədə artıra bilər. Uşaqların təhsili və digər uzunmüddətli maliyyə məqsədləri də daxil edilməlidir. Tata AIA Life Insurance -ın baş vitse-prezidenti və məhsul idarəetmə rəhbəri Shruti Oke bildirib ki, gəlirin əvəz edilməsi ehtiyacları, ödənilməmiş öhdəliklər və gələcək maliyyə öhdəlikləri qiymətləndirmənin əsasını təşkil etməlidir. Xüsusilə bir neçə il sonra reallaşacaq məqsədlər üçün inflyasiya da nəzərə alınmalıdır. Gupta bildirib ki, insanlar sadəcə olaraq hazırkı sığorta tələbatlarına sabit 6% və ya 7% inflyasiya dərəcəsi əlavə etməməlidirlər. Bunun əvəzinə, sığortanın qorumaq məqsədi daşıdığı xüsusi məqsədlərin gələcək xərcini nəzərə almalıdırlar. Mall bildirib ki, bir neçə ildən sonra bir ev təsərrüfatını saxlamaq və ya uşağın təhsilini maliyyələşdirmək xərcləri bugünkü xərclərdən əhəmiyyətli dərəcədə fərqli ola bilər. Bu, daha uzun müddətli qoruma üfüqünə malik olan gənc sığorta sahibləri üçün xüsusilə aktualdır. Qoruma boşluğunu hesablayarkən mövcud əmanətlər və investisiyalar da nəzərə alınmalıdır. Bu aktivlər tələb olunan əlavə sığorta məbləğini azalda bilər. Müddətli sığorta məbləğinizi nə vaxt artırmalısınız? Karyeranın əvvəlində daha az sığorta məbləği almaq, boşluğun daha sonra düzəldilə bilməyəcəyi anlamına gəlmir. Gəlir və maliyyə öhdəlikləri artdıqca, fərd orijinal polisi əvəz etmək əvəzinə əlavə müddətli sığorta götürməyi düşünə bilər. Gupta bildirib ki, qoruma həyatın müxtəlif mərhələlərində qatlarda qurula bilər, hər bir qat yeni öhdəlikləri əhatə edir. Evlilik, uşaq doğumu, ev krediti, gəlirdə əhəmiyyətli artım, yaşlı valideynlərə görə məsuliyyət və ya biznesə başlamaq tələb olunan sığorta məbləğini dəyişə bilər. Oke bildirib ki, bəzi sığorta siyasətləri, siyasət şərtlərinə uyğun olaraq, evlilik, uşaq doğumu və ya ev krediti verilməsi kimi əhəmiyyətli hadisələrdə sığorta sahiblərinə sığorta məbləğini artırmağa imkan verən Həyat Mərhələsi Faydaları kimi xüsusiyyətlər də təklif edir. Ekspertlər müddətli sığortanı hər üç-beş ildən bir nəzərdən keçirməyi, həmçinin gəlir, öhdəliklər, asılı şəxslər və ya uzunmüddətli maliyyə məqsədlərində əsaslı dəyişiklik olduqda sığorta məbləğini yenidən qiymətləndirməyi tövsiyə edirlər. Əsas sınaq, mövcud sığorta məbləğinin ailəyə sığorta sahibinin gələcək gəliri olmadan maliyyə öhdəliklərini ödəməyə davam etməyə imkan verib-verməməsidir. Ailənin maliyyə strukturu dəyişərsə, sığorta tələbatı da dəyişə bilər.