Maliyyə Tənzimləmə Təşkilatının (FRA) sədri İslam Azzam kredit və zəmanət sığortası siyasətlərinin anderraytinq və qiymətləndirmə qaydalarına hərtərəfli yeniləmə tətbiq edən qərar qəbul edib. Yeni qaydalar sığorta sektorunda anderraytinq, qiymətləndirmə, təkrar sığorta və risklərin idarə edilməsi təcrübələrini gücləndirməyi, eyni zamanda sığortaçıların üzərinə götürdüyü risklərin təbiətinə və mürəkkəbliyinə uyğun olaraq daha böyük intizam və maliyyə sabitliyini təmin etməyi hədəfləyir. 2026-cı il tarixli 3132 nömrəli Qərar daxili və ya ixrac kreditləri istisna olmaqla, kommersiya kredit və zəmanət sığortası istisna olmaqla, kredit və zəmanət sığortası fəaliyyəti ilə məşğul olmaq üçün lisenziyalı əmlak və məsuliyyət sığorta şirkətlərinə şamil edilir. Qərar məcburi risk saxlanılması və kredit təminatçılarının sığorta siyasətləri ilə əhatə olunan risklərdə iştirakı üçün aydın tələblər müəyyən edir. Məcburi risk saxlanılması: Sığortalı tərəf və ya kredit təminatçısı sığorta riskinin reallaşdığı anda sığorta şirkəti tərəfindən sığortalanmış maliyyələşdirmənin və ya kredit imkanının ödənilməmiş əsas məbləğinin ən azı 25%-ni saxlamalıdır. Bu hissə saxlanma tələbinin məqsədini pozacaq şəkildə birbaşa və ya dolayısı ilə sığortalana, yenidən paylana və ya üçüncü tərəfə ötürülə bilməz. FRA risk göstəriciləri, zərər və defolt dərəcələri, konsentrasiya səviyyələri və portfelin təbiətinə əsaslanaraq müəyyən risk növləri və ya portfellər üçün daha yüksək saxlanma nisbəti tətbiq edə bilər. Qərar həmçinin şirkət, sığortalı tərəf və ya kredit təminatçısı tərəfindən, əgər onlar birbaşa və ya dolayısı ilə əhatə dairəsini dəyişdirirsə, saxlanma nisbətini azaldır və ya aradan qaldırırsa, kompensasiya hüququ şərtlərini dəyişdirirsə və ya sığorta siyasəti və ya FRA tərəfindən təsdiq edilmiş əlavələrlə ziddiyyət təşkil edən hüquq və ya öhdəliklər yaradırsa, razılaşma, əlavə, öhdəlik və ya digər tənzimləmə şəklində olan yan razılaşmaları qadağan edir. Əhatə dairəsinə, hüquqlara və ya öhdəliklərə heç bir dəyişiklik, sığorta siyasətlərinin və məhsullarının təsdiqi qaydalarına uyğun gəlmədikcə tanına bilməz. Anderraytinq siyasətləri və texniki qiymətləndirmə standartları: Qərar şirkətlərin yazılı kredit və zəmanət sığortası anderraytinq siyasətlərinə daxil etməli olduqları əsas elementləri müəyyən edir ki, bunlar da onların direktorlar şurası tərəfindən təsdiq edilməlidir. Bunlara risklərin qəbulu və rədd edilməsi meyarları; kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi metodologiyaları; tələb olunan saxlanma nisbətləri və girovlar; maksimum risk limitləri; fərdi müştərilər, əlaqəli qruplar, kredit təminatçıları, iqtisadi sektorlar və maliyyələşdirmə növləri üçün konsentrasiya limitləri; defoltların, bərpa və yığımların monitorinqi qaydaları; təkrar sığorta siyasətləri; erkən xəbərdarlıq göstəriciləri; və bu göstəricilər pozulduqda görüləcək tədbirlər daxildir. Şirkətlərdən həmçinin kredit və zəmanət sığortası siyasətləri üçün minimum texniki dərəcəni müəyyən etmək üçün texniki və aktuari metodologiyası yaratmaq tələb olunur ki, bu da sığorta haqlarının əlaqəli riskləri və xərcləri ödəmək üçün kifayət olmasını təmin edir. Minimum texniki dərəcəni müəyyən edərkən, şirkətlər bir neçə faktoru, xüsusilə də defolt ehtimalını ( PD ), məhsulun təbiətinə uyğun olaraq defolt zamanı riski ( EAD ), bərpa dərəcələrini, əhatə nisbətini, saxlanma nisbətini, maliyyələşdirmə və ya imkan müddətini, girovun təbiətini və dəyərini, qeyri-müəyyənlik və ya risk marjasını, xərcləri, komissiyaları, əldəetmə xərclərini və təkrar sığorta xərclərini nəzərə almalıdırlar. Qərar şirkətlərə təsdiq edilmiş metodologiyadan irəli gələn minimum texniki dərəcədən aşağı qiymətlə heç bir siyasət verməyi və ya yeniləməyi qadağan edir. Bu, şirkətlərin öz siyasətlərinə uyğun olaraq daha yüksək kommersiya dərəcəsi tətbiq etməsinə mane olmur. Kredit qabiliyyəti və qiymətləndirmə modelləri: Kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi ilə bağlı qərar, şirkətlərin fərdlər, hüquqi şəxslər və layihə maliyyələşdirmə halları üçün defolt ehtimalını qiymətləndirərkən nəzərə almalı olduqları bir neçə faktoru müəyyən edir. Fərdlər üçün şirkətlər ən azı lisenziyalı kredit bürosu tərəfindən verilmiş kredit qiymətləndirməsini, borc yükü nisbətini və digər statistik və ya aktuari cəhətdən əhəmiyyətli dəyişənləri nəzərə almalıdırlar. Şirkətlər bu dəyişənlər və defolt dərəcələri arasındakı əlaqəni etibarlı faktiki məlumatlara və təcrübəyə əsaslanaraq kalibrləməlidirlər. Hüquqi şəxslər və layihə maliyyələşdirməsi üçün şirkətlər defolt ehtimalını qiymətləndirərkən riskin təbiətinə uyğun göstəricilərdən, xüsusilə də kredit reytinqlərindən və ya qiymətləndirmələrindən, pul axınlarından, likvidlik və ödəmə qabiliyyəti göstəricilərindən, borc ödəmə qabiliyyətindən, girov əhatə nisbətlərindən, iqtisadi sektordan və onunla əlaqəli risklərdən istifadə etməlidirlər. Etibarlı tarixi təcrübə mövcud olduqda, şirkətlər qiymətləndirmə üçün istifadə olunan modeldən əldə edilən risk xərcini şirkətin oxşar risklər və ya portfellər üzrə çəkdiyi faktiki tarixi zərər xərcləri ilə müqayisə etməlidirlər. Bu müqayisə əhatə dairəsinin əsasını standartlaşdırdıqdan və müqayisəni təmin etmək üçün lazımi düzəlişlər etdikdən sonra aparılmalıdır. Şirkətlər həmçinin dərəcənin adekvatlığını və proqnozlarının dəqiqliyini yoxlamaq üçün istifadə olunan modelin effektivliyini qiymətləndirmək üçün illik geriyə testlər və dövri yoxlamalar aparmalıdırlar. Anderraytinq və qiymətləndirmə siyasətlərinin əsasını təşkil edən metodologiyanın və texniki limitlərin sabitliyini təmin etmək üçün qərar hər bir şirkətin direktorlar şurasından aktuari ekspertinin qiymətləndirmə metodologiyasını, minimum texniki dərəcələri, istifadə olunan fərziyyələri və parametrləri, kalibrləmə metodologiyasını və modelin sınaq və yoxlama nəticələrini əhatə edən hesabatını illik olaraq təsdiq etməsini tələb edir. Texniki limitləri tətbiq etməzdən əvvəl, şirkətlər FRA-nı xəbərdar etməli və onun müəyyən etdiyi sənədləri və məlumatları təqdim etməlidirlər. Bunlara məhsulun təbiətinə, kredit reytinq diapazonlarına, borc yükü səviyyələrinə, girov növünə, əhatə nisbətinə, saxlanma nisbətinə, maliyyələşdirmə müddətinə, aktuari ekspertinin hesabatına, kalibrləmə əsasına və dəstəkləyici məlumatlara, habelə nəzarət testlərinin nəticələrinə uyğun olaraq minimum dərəcələr cədvəli daxil olmalıdır. Şirkətlər tədqiqatı və texniki limitləri ən azı ildə bir dəfə və ya zərər təcrübəsində, defolt və ya bərpa dərəcələrində, anderraytinq siyasətində, kredit məlumat metodologiyasında və ya mənbəyində, aktuari metodologiyasında və ya istifadə olunan fərziyyələrdə və ya parametrlərdə əhəmiyyətli dəyişiklik olduqda FRA-ya yenidən təqdim etməlidirlər. Konsentrasiya limitləri: Qərar həmçinin şirkətlərdən təsdiq edilmiş daxili konsentrasiya-risk limitləri müəyyən etmələrini tələb edir ki, bunlar ən azı fərdi müştəriləri, əlaqəli qrupları, kredit təminatçılarını, iqtisadi sektorları, maliyyələşdirmə növlərini və təkrar sığortaçıları əhatə etməli, eyni zamanda müəyyən edilmiş qaydalara və nisbətlərə riayət etməlidir. Bir şirkətin tək müştəriyə və ya əlaqəli qrupa olan riski, ödənilməmiş və ya qüvvədə olan kredit və zəmanət sığortası portfeli üzrə sığortalanmış məbləğlərin və ya filialın öhdəliklərinə ayrılmış vəsaitlərin ən azı 10%-ni keçə bilməz. Tək kredit təminatçısı tərəfindən sığorta şirkətinə yönləndirilən biznes, banklar üçün filialın sığortalanmış məbləğlərinin 50%-ni , digər kredit təminatçıları üçün isə 30%-ni keçə bilməz, əgər FRA-dan əvvəlcədən icazə alınmayıbsa. Kredit və zəmanət sığortası haqları, FRA-dan əvvəlcədən icazə alınmadan, ilin sonunda şirkətin ümumi haqlarının 25%-ni keçə bilməz. FRA bu limitlərdən hər hansı birinin aşılmasını, ən azı ödəmə qabiliyyətinə təsirini, stress-test nəticələrini, təkrar sığortanın keyfiyyətini, konsentrasiya səviyyələrini, zərər və defolt dərəcələrini və şirkətin riski udma qabiliyyətini əhatə edən texniki və aktuari tədqiqatına əsaslanaraq təsdiq edə bilər. Təkrar sığorta və risklərin idarə edilməsi: Risk konsentrasiyasını daha da məhdudlaşdırmaq və kredit sabitliyini təşviq etmək üçün qərar şirkətlərdən kredit və zəmanət sığortası portfelləri üçün təkrar sığorta proqramlarının üzərinə götürdükləri risklərin təbiətinə və miqyasına mütənasib olmasını təmin etmələrini tələb edir. Təkrar sığorta proqramlarını hazırlayarkən və təkrar sığortaçıları seçərkən, şirkətlər təkrar sığortaçının ödəmə qabiliyyətini və kredit reytinqini, riskin ölçüsünü, ödənilməli olan məbləğlərin bərpa edilə bilməsini və konsentrasiya risklərini nəzərə almalı, eyni zamanda tək bir təkrar sığortaçı ilə əsassız maddi konsentrasiyadan qaçmalıdırlar. Yeni qaydalar və onların Misirin sığorta bazarına gözlənilən təsiri barədə şərh verən Azzam , qərarın sığorta və təkrar sığorta şirkətləri ilə geniş sənaye və texniki məsləhətləşmələrdən sonra qəbul edildiyini bildirdi. O, məsləhətləşmələrin FRA-nın şirkətlərin maliyyə sabitliyini qoruyan, bazar risklərinə qarşı müqavimət qabiliyyətini gücləndirən və texniki və peşəkar səmərəliliyini artıran şəkildə sığorta fəaliyyətlərini tənzimləyən qaydaları inkişaf etdirməyə və təkmilləşdirməyə sadiqliyini əks etdirdiyini, xüsusilə də kredit sığortası siyasətlərinin kredit riskinin idarə edilməsində oynadığı həyati rolu nəzərə alaraq qeyd etdi. Azzam əlavə etdi ki, yeni qaydalar ətraflı və aydındır və ciddi standartlara əsaslanır, eyni zamanda 2024-cü il tarixli 155 nömrəli Vahid Sığorta Qanununun müddəalarını və son üç ildə FRA tərəfindən verilmiş tənzimləyici qərarları tam nəzərə alır. O, qaydaların əməliyyat səmərəliliyini dəstəkləyən əlavə alətlər üçün tənzimləyici çərçivə yaradaraq iqtisadi dəyişikliklərə və sektordakı inkişaflara uyğunlaşdığını bildirdi. Stress testləri və ixtisaslı kadrlar: Azzam bu baxımdan qərarın şirkətlərdən kredit və zəmanət sığortası portfellərinin stress testlərini və ssenari təhlillərini ən azı altı ayda bir dəfə və ya risklərin ölçüsündə və ya təbiətində əhəmiyyətli dəyişiklik olduqda aparmasını tələb etdiyini qeyd etdi. Testlər defolt, bərpa və zərər dərəcələrini; tək maliyyə təminatçısı ilə konsentrasiya dərəcəsini; və əsas təkrar sığortaçının defoltunu və ya reytinqinin aşağı düşməsini qiymətləndirmək üçün nəzərdə tutulub. Qaydalar həmçinin FRA-ya , portfelin pisləşməsi göstəriciləri ortaya çıxdıqda, şirkətdən düzəldici fəaliyyət planı təqdim etməsini və həyata keçirməsini tələb etməyə imkan verir. Azzam vurğuladı ki, şirkətlər kredit və zəmanət sığortası portfellərində anderraytinq, qiymətləndirmə, iddialar və risklərin idarə edilməsi üzrə məsuliyyəti fəaliyyətin təbiətinə, miqyasına və mürəkkəbliyinə uyğun təcrübəyə və texniki ixtisaslara malik şəxslərə həvalə etməlidirlər. O, FRA-nın texniki səmərəliliyi artırmağa kömək etmək üçün ətraflı təcrübə və ixtisas tələblərini müəyyən edən növbəti qərar verəcəyini bildirdi. FRA həmçinin zərər nisbəti, xalis risk, əlaqəli qrup və xalis filial portfeli tərifləri; erkən xəbərdarlıq göstəriciləri; konsentrasiya limitlərinin hesablanması metodologiyası; defoltla bağlı təriflər; və aktuari metodologiyası üçün əsas tələblər daxil olmaqla, yeni tələblərin həyata keçirilməsi üçün tələb olunan əsas qaydaları və standartları müəyyən edən zəruri qərarlar verəcək. Standartlaşdırılmış siyasətlər və kredit məlumatları: FRA-nın sədr müavini Tarek Seif , yeni qaydaların sığorta şirkətlərinin portfellərini balanslaşdırmağa, risklərin təbiətindən asılı olmayaraq erkən aşkarlanmasına imkan verməyə, FRA tərəfindən təsdiq edilmiş aydın texniki standartlara əsaslanaraq davamlı yenilənməni təmin etməyə və zərər nisbətlərini azaltmağa kömək edəcək bir neçə əhəmiyyətli inkişafı əhatə etdiyini bildirdi. O, Misir Sığorta Federasiyasının qərarın həyata keçirilməsində mühüm rol oynayacağını əlavə etdi. Federasiya kredit və zəmanət sığortası siyasətlərinin müxtəlif formaları üçün əsas təriflər, əhatə dairəsi, saxlanma nisbətləri, istisnalar, kompensasiya hüququ şərtləri və digər şərtlər daxil olmaqla, standart şərtlər və minimum tələblər layihələri hazırlayacaq. Layihə həyata keçirilməzdən əvvəl nəzərdən keçirilməsi və təsdiqi üçün FRA-ya təqdim ediləcək ki, bu da şirkətlərin yeni tələbləri effektiv şəkildə tətbiq etməsini asanlaşdıracaq. Qərarın şirkətlərdən sığorta siyasəti verməzdən və ya yeniləməzdən əvvəl müştərilər haqqında kredit hesabatı almasını və nəticələri risk qiymətləndirməsi, qəbulu və qiymətləndirmə prosesinin bir hissəsi kimi istifadə etməsini tələb etməsi ilə bağlı Seif , FRA-nın daha sonra defolt və restrukturizasiya hallarını, borcluluq mübahisələrini tənzimləyən qaydaları, məlumatların düzəldilməsi, yenilənməsi və silinməsi prosedurlarını, məlumatların rədd edilməsini müəyyən edən qərar verəcəyini bildirdi.