Açıq qeydiyyat mövsümü başlayır və bu o deməkdir ki, milyonlarla amerikalı tezliklə 2027-ci il üçün sağlamlıq sığortası planını seçməli olacaq. Bu seçim ev təsərrüfatları üçün böyük maliyyə nəticələri doğura bilər, çünki bir neçə istisna olmaqla, onlar adətən bir il ərzində sığorta planlarına bağlı qalırlar və yalnız bundan sonra dəyişə bilirlər. Lakin sağlamlıq sığortası planı seçmək həmişə asan qərar deyil, ekspertlər bildiriblər. İşəgötürən vasitəsilə və ya Affordable Care Act (ACA) bazarında sığorta alan istehlakçılar müxtəlif sığorta haqları, xərc bölgüsü müddəaları, həkim şəbəkələri və digər nəzərə alınmalı amillərlə çoxsaylı planlar arasından seçim etməli ola bilərlər. Ekspertlər bildiriblər ki, ev təsərrüfatları yüksələn səhiyyə xərcləri fonunda bu cür seçimlərlə mübarizə aparır, bəzi hallarda bu, onları açıq qeydiyyat zamanı çətin maliyyə güzəştlərinə getməyə məcbur edir. Ceksonvill, Florida ştatında fəaliyyət göstərən həkim və sertifikatlı maliyyə planlaşdırıcısı Carolyn McClanahan deyib: “İşəgötürənlər xərcləri getdikcə daha çox müxtəlif yollarla işçilərə ötürürlər, buna görə də işçilərin öz faydalarını necə seçəcəklərinə qərar verərkən diqqətli olmaları vacibdir”. O bildirib ki, istehlakçılara hansı planın onlar üçün uyğun olduğunu müəyyən edərkən iki suallıq “alqoritmdən” istifadə etməyi tövsiyə edir. Bu il açıq qeydiyyat zamanı nəzərə alınmalı bəzi vacib məqamlar bunlardır. Açıq qeydiyyat, insanların gələn il üçün sağlamlıq planlarına yazıla, yeniləyə və ya dəyişə biləcəyi dövrdür. 65 yaşdan kiçik amerikalıların əksəriyyəti – təxminən 166 milyon insan – işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən sağlamlıq planları vasitəsilə sağlamlıq sığortası alır. Corctaun Universitetinin Sağlamlıq Sığortası İslahatları Mərkəzinin təsisçisi və həmtəsisçisi JoAnn Volk bildirib ki, işəgötürənlər öz açıq qeydiyyat dövrlərini təyin etməkdə sərbəstdirlər, lakin adətən onları payızda və təxminən bir ay müddətinə keçirirlər. ABŞ Səhiyyə və İnsan Xidmətləri Departamenti tərəfindən iyun ayında dərc edilmiş rəqəmlərə görə, əlavə 19,2 milyon amerikalı 2026-cı il üçün Affordable Care Act bazarı vasitəsilə sağlamlıq sığortası planına yazılmışdı. İştirakçılar adətən özünüməşğul olanlar, müvəqqəti işçilər, erkən təqaüdə çıxanlar, kiçik biznes sahibləri və işdə, yaxud Medicare və ya Medicaid kimi federal proqramlar vasitəsilə sağlamlıq sığortası almayan digər şəxslərdir. Federal ACA bazarından istifadə edən ştatlarda açıq qeydiyyat 2026-cı il noyabrın 1-dən 2027-ci il yanvarın 15-dək davam edir. İstehlakçılar 2027-ci ilin əvvəlində sığortanın başlaması üçün dekabrın 15-dək qeydiyyatdan keçməlidirlər. Dekabrın 16-dan yanvarın 15-dək planlarına yazılan və ya dəyişdirənlər üçün sığorta fevralın 1-də başlayır. Bəzi ştatlar federal idarə olunan bazara etibar etmək əvəzinə öz bazarlarını idarə edirlər. Volk bildirib ki, bu ştatların açıq qeydiyyat dövrləri fərqli ola bilər: məsələn, onlar yanvarın 1-də başlayan sığortanı əldə etmək üçün dekabrın sonlarına qədər qeydiyyatı qəbul edə, daha uzun qeydiyyat pəncərələri təklif edə və ya noyabrın 1-dən əvvəl başlaya bilərlər. Məsələn, Aydahoda açıq qeydiyyat oktyabrın 15-də, Konnektikutda isə oktyabrın 23-də başlayır. İstehlakçılar sağlamlıq planlarını healthcare.gov saytında axtara və qeydiyyatdan keçmək üçün müvafiq ştat bazarlarına keçə bilərlər. Volk bildirib ki, istehlakçılara “ACA bazarı” və ya “Obamacare” kimi terminləri axtarmaq üçün Google kimi axtarış vasitələrindən istifadə etmək əvəzinə, birbaşa healthcare.gov saytına daxil olmaq üçün URL-i yazmağı tövsiyə edir. Corctaun Universitetinin Sağlamlıq Sığortası İslahatları Mərkəzi tərəfindən avqust ayında dərc edilmiş bir araşdırma göstərib ki, Google kimi vasitələrlə onlayn sığorta axtaran istehlakçılar “tez-tez ACA tərəfindən tənzimlənməyən” və daha az istehlakçı müdafiəsi olan məhsullara yönləndiriliblər. Budur, Life Planning Partners -ın təsisçisi və CNBC-nin Maliyyə Məsləhətçiləri Şurasının üzvü McClanahan -ın açıq qeydiyyat zamanı seçimləri müqayisə edərkən nəzərə almağı tövsiyə etdiyi iki sual: Bu sualın cavabı istehlakçılara HMO, EPO, PPO və POS planları kimi sağlamlıq planı növləri arasından seçim etməyə kömək edəcək. McClanahan bildirib ki, əgər istehlakçıların çoxlu sağlamlıq problemləri varsa və ya tez-tez xəstələnirlərsə, və geniş həkim siyahısına müraciət etmək üçün kifayət qədər sərbəstlik istəyirlərsə, PPO (preferred provider organization) planı ən yaxşı seçim ola bilər. PPO planları adətən digər plan növlərindən daha çox çevikliyə malikdir, şəbəkədən kənar və mütəxəssis ziyarətlərinə ilkin tibbi yardım həkimindən göndəriş olmadan icazə verir. Lakin, bunun əvəzində adətən daha yüksək sığorta haqları tələb olunur. Əksinə, sığortaçı Aetna -ya görə, HMO (health maintenance organization) planları daha aşağı aylıq ödənişlərlə “büdcəyə uyğun” planlardır. Lakin onlar daha sərtdirlər: planlar istehlakçılardan şəbəkədaxili həkimləri seçməyi və mütəxəssisə müraciət etməzdən əvvəl ilkin tibbi yardım həkimindən göndəriş almağı tələb edir. Ekspertlər bildiriblər ki, xərc və çeviklik baxımından ortada EPO (exclusive provider organization) və POS (point of service) planları yer alır. EPO planları sığorta əhatəsi üçün şəbəkədaxili xidmətləri tələb edir, lakin adətən HMO -lardan daha çox seçim imkanı verir. POS planları mütəxəssis ziyarəti üçün göndəriş tələb edir, lakin şəbəkədən kənar bəzi xidmətlərə icazə verir. Ekspertlər bildiriblər ki, istehlakçılar həmçinin sığorta ödənişinin çıxılan hissəsi (deductibles), birgə sığorta (co-insurance) və maksimum cibdən ödəniş (out-of-pocket maximums) kimi xərc bölgüsü müddəaları arasındakı fərqləri anlamalıdırlar: McClanahan deyib: “Bir çox insan incəlikləri anlamır”. Nəticədə, istehlakçılar planın istifadə etdikləri həkimləri və reseptləri əhatə etdiyinə əmin olmalıdırlar, Volk bildirib. O bildirib ki, sağlamlıq planının həkimlər siyahısına baxmağı və dərc edilmiş siyahının köhnəlmiş olması ehtimalına qarşı fərdi həkimlərə zəng edərək onların həmin xüsusi sağlamlıq planı üçün şəbəkədaxili olub-olmadığını yoxlamağı tövsiyə edir. Sağlamlıq planının veb-saytında həmçinin əhatə olunan reseptli dərmanların siyahısı olan “formulary”yə keçid olmalıdır, o deyib. Volk deyib: “Sizin üçün uyğun plan olduğuna əmin olmaq üçün bəzi yoxlamalar aparın”. Sağlamlıq əmanət hesabları (Health savings accounts – HSA) insanların uyğun səhiyyə xərcləri üçün pul yığmasına imkan verən vergi güzəştli əmanət hesablarıdır. Hesab sahibləri adətən pullarını nağd şəkildə saxlaya və 401(k) kimi təqaüd hesabı kimi vəsaitləri hesablarda investisiya edə bilərlər. Onlar üçqat vergi güzəşti ilə gəlir: töhfələr vergisizdir, investisiya artımı vergi təxirə salınır və uyğun tibbi xərclər üçün istifadə edildikdə çıxarışlar vergisizdir. Maliyyə məsləhətçilərinə görə, bu unikal vergi güzəştləri 401(k) planlarının və fərdi təqaüd hesablarının güzəştlərini üstələyə bilər. Çevik xərc hesablarından fərqli olaraq, istehlakçılar HSA vəsaitlərini müəyyən bir il ərzində xərcləmək məcburiyyətində deyillər. Əgər tibbi xərcləri cibdən ödəyə bilirlərsə, HSA vəsaitlərini digər investisiya hesabları kimi investisiya edə bilərlər. McClanahan deyib: “Bu, insanların gələcək səhiyyə xərcləri üçün pul yığmaq üçün əla bir gizli yoldur, əgər indi ehtiyacları olmasa”. O bildirib ki, HSA -ya töhfə vermək, 22% və yuxarı kimi daha yüksək federal gəlir vergisi dərəcələrində olan insanlar üçün “çox asan” bir qərardır. Lakin, istehlakçılar yalnız yüksək çıxılan hissəsi olan sağlamlıq planına yazıldıqda sağlamlıq əmanət hesabı üçün uyğun olurlar. Digər şərtlər arasında, planlar adətən 2027-ci ildə yüksək çıxılan hissəsi olan planlar kimi uyğun olmaq üçün fərdlər üçün minimum 1 750 dollar və ya ailələr üçün 3 500 dollar çıxılan hissəyə malik olmalıdır. 2026-cı ildən başlayaraq, “bürünc” və “fəlakət” planları, yüksək çıxılan hissəsi olan sağlamlıq planının tipik tərifinə uyğun gəlməsələr belə, HSA ilə uyğun hesab olunur. McClanahan bildirib ki, yüksək çıxılan hissəsi olan planlar hər kəs üçün uyğun deyil. Məsələn, o deyib ki, HSA yalnız hesabı maliyyələşdirə bilən insanlar üçün məna kəsb edir. 2027-ci ildə töhfə limiti fərdlər üçün 4 500 dollar , ailələr üçün isə 9 000 dollar dır. Bundan əlavə, McClanahan bildirib ki, yüksək çıxılan hissəsi olan planlara yazılmaq, tez-tez tibbi xidmətə ehtiyacı olan və sağlamlıq sığortasından tez-tez istifadə edən insanlar, yaxud illik çıxılan hissəsini ödəmək üçün kifayət qədər pulu olmayanlar üçün daha az maliyyə məna kəsb edə bilər. O deyib: “ HSA olmayan planı seçməli olan insanlar, xəstələndikləri təqdirdə çıxılan hissələrini ödəmək üçün maliyyə resursları olmayanlar, yaxud HSA -nı maliyyələşdirmək üçün pulları olmayanlardır”.