Şəxsi maliyyə dünyasında bizə öyrədilən dərslərin çoxu tarixi kimi təqdim edilir. Ekspertlər deyirlər ki, zamanın başlanğıcından bəri maliyyə cəhətdən irəli gedənlər imkanları daxilində yaşayıb, səylə qənaət edib, diqqətlə xərcləyib və investisiya ediblər. Bu, aprel ayında nəşr olunan “How to Get Rich in American History” kitabının müəllifi və tarixçi Cozef Muru düşündürdü ki, amerikalılar son bir neçə əsrdə eyni məsləhətləri alıb, onlara əməl edib və onlardan faydalanıblarmı. Tapdığı şey onu təəccübləndirdi. "Ben Franklindən indiyə qədər hamımızın əməl etməli olduğumuz əbədi pul müdrikliyi varmı? Cavab yoxdur", – Mur deyir. "Məlum olur ki, 'həmişə' işləyən şey həmişə dəyişir." Mur deyir ki, köhnə görünən bəzi ümumi maliyyə prinsipləri yeni hadisələrdir və yeni görünən bəzi vəziyyətlər, əslində, tarix boyu olduqca yayğın olub. Hər iki halda da tarixinizi bilmək faydalı ola bilər. Axı, əvvəlki nəsillər daha yeni məsləhətlər olmadan inkişaf edibsə, bəlkə də hazırkı müdriklik düşündüyümüz qədər dəyərli deyil. Əksinə, bəlkə də o qədər də yeni olmayan bir problemə yaradıcı həll tapmağa ehtiyac yoxdur. Budur, Murun Amerika şəxsi maliyyə tarixi ndən qeyd etdiyi üç yanlış təsəvvür – və onlardan öyrənə biləcəyiniz dərslər. Amerikalılar yüksək ipoteka dərəcələri və artan ev qiymətləri fonunda mənzillərin əlçatanlığı ilə mübarizə aparırlar. Lakin Mur deyir ki, bu, tarixi cəhətdən unikal bir problem deyil. "Biz mütləq mənzil çatışmazlığının səbəb olduğu bir mənzil böhranı ndayıq", – o deyir. "Bu, nə birincidir, nə də ən pisi." Mur ən pis günahkar kimi 1948-ci il i göstərir ki, o zaman ev almaq istəyən insanların mövcud inventara nisbəti indiki vəziyyətdən təxminən iki dəfə çox idi. O deyir ki, 1981-ci il də asan deyildi, o zaman orta yeni ipoteka orta ev təsərrüfatı gəlirinin yarısından çoxunu təşkil edirdi. Mur deyir ki, bu, hazırkı çatışmazlığın real olmadığı və ya başqalarının daha pis vəziyyətdə olduğu üçün buna dözməli olduğunuz anlamına gəlmir. Lakin insanların bunu tarixi olaraq necə həll etdiyinə – siyasi deyil, şəxsi cəhətdən – baxmaq dəyərlidir. Mənzil çatışmazlığı vəziyyətində isə Murun cavabları o qədər də cəlbedici deyil. Tarixi həll yollarından biri daha tez-tez köçmək idi. Hazırda mənzil bazarı bəzi yerlərdə digərlərindən daha pisdir. Mur deyir ki, insanlar əvvəllər imkanların daha yaxşı olduğu yerlərə köçməyə daha çox meylli idilər. O, tarixçi və jurnalist Yoni Appelbaumun araşdırmasına istinad edərək deyir ki, ölkə tarixinin əksər hissəsində hər il 3-5 amerikalıdan 1-i köçürdü. İndi isə bu nisbət 13-dən 1-ə yaxındır, Mur qeyd edir. Əlçatmaz evlər üçün başqa bir ümumi həll: mənzili paylaşmaq. Mur deyir ki, 19-cu əsr Amerikası nda ev sahiblərinin ipoteka xərclərinə kömək etmək üçün evlərində otaqları kirayə verməsi heç də qeyri-adi deyildi. O deyir ki, eyni məntiq xərcləri azaltmaq üçün otaq yoldaşları ilə yerləri bölüşən müasir kirayəçilərə də aiddir. "Bu, yer çatışmazlığıdır, buna görə də yeri pula çevirməlisiniz", – Mur deyir. İnvestorlara tez-tez deyilir ki, uzunmüddətli sərvətə gedən yol sadədir: aşağı xərcli, geniş şaxələndirilmiş səhm portfeli nə ardıcıl olaraq investisiya edin. Sübut lazımdır? 1929-cu il birja çöküşü ndən əvvəl S&P 500 -ün yuxarı trayektoriyasını nəzərdən keçirin və həmin dövrdə investisiya etsəydiniz qazana biləcəyiniz bütün mürəkkəb gəlirləri düşünün. "Həqiqətən köhnə kimi qəbul etdiyimiz, lakin əslində çox yeni olan bir şey, mürəkkəb faizin sərvət yaratmasıdır", – Mur deyir. " ABŞ tarixi nin əksər hissəsində heç kim mürəkkəb faizlə zənginləşməyib, əgər zənginləşibsə, onlar adətən artıq varlı idilər." Düşünün: İndeks fondları yox idi, nə də fraksional səhmlər. Əgər bir indeksdəki hər səhmi almaq istəsəydiniz, hər birinin səhmlərini almaq üçün pulunuz olmalı idi, üstəlik, əlbəttə ki, brokeriniz üçün bir ödəniş. "Amerika tarixinin əksər hissəsində amerikalıların 10%-dən azı səhmlərə sahib idi. İnsanlar bu yolla varlanmırdılar", – Mur deyir. "Onlar səylərinin əksəriyyətini kiçik bizneslərə və karyeralara, daşınmaz əmlak a və iş alətlərinə cəmləşdirərək varlandılar. Texnologiya mürəkkəb faizdən istifadə etməyə imkan verənə qədər çox az insan mürəkkəb faizlə sərvətə çatdı." Mur deyir ki, investorlar şaxələndirilmiş, aşağı xərcli portfelləri geniş şəkildə əlçatan edən yeniliklərdən hələ də faydalanmalıdırlar. Sadəcə unutmayın ki, sərvət yaratmaq üçün birdən çox yol var. Sınaqdan keçmiş və doğru olduğu hiss edilən maliyyə məsləhətlərindən biri büdcə yaratmaq və ona əməl etməkdir. Başqa necə həddindən artıq xərcləmədiyinizə əmin ola və maliyyə məqsədlərinizə doğru yolda qala bilərsiniz? Lakin Mur deyir ki, ev təsərrüfatlarının xərclər cədvəli nisbətən yeni bir hadisədir. "1800-cü illərdə heç kim bizim büdcələşdirmə haqqında danışdığımız kimi büdcələşdirmirdi", – o deyir. "Bu, gələcəyə yönəlmiş xərcləmə kateqoriyaları hər kəsin düşüncəsinə tamamilə yad olardı." Amerika tarixinin əksər hissəsində insanlar bunun əvəzinə pullarına böyük qruplar halında baxırdılar. Məsələn, bir cütlük şeyləri ərinin və arvadının gəlirləri arasında bölüşdürə bilərdi, o deyir. Və ya, işləri daha da sadələşdirmək üçün gəlirləri yaşamaq üçün ehtiyac duyduqları ilə qalan hissə arasında bölüşdürürdülər. Mur deyir ki, daha mürəkkəb büdcələşdirmə sxemləri 20-ci əsrin əvvəlləri ndə dəbə düşdü, o dövrdəki maliyyə bələdçiləri spirtli içkilər və tütün kimi şeyləri – o dövrün latteləri və avokado tostlarını – azaltmaqla nə qədər qənaət edə biləcəyinizi təbliğ edirdilər. Pul idarə etmək üçün tək bir doğru yol yoxdur. Lakin əgər büdcələşdirməni yorucu hesab edirsinizsə, Mur iddia edir ki, bu münasibət sizi işləri sadə saxlayan, indi tərs büdcələşdirmə adlandırdığımız şeyi tətbiq edən amerikalı nəsillərlə eyni sıraya qoyur: hesablarını ödəmək, məqsədlər üçün pul ayırmaq və sonra qalanını istədikləri kimi xərcləmək.