Hakim Sarah Sharer Curley -nin iflas işlərinə rəhbərlik etdiyi təxminən otuz il ərzində bəzi halların şahidi olmaq xüsusilə ağrılı idi, o dedi – məsələn, 2012-ci ildə qarşısında duran 73 yaşlı qadın, 584 000 dollardan çox tələbə krediti borcu ilə. Curley yeni kitabı olan “Bağışlanmanın Qiyməti: Borc, İflas və Amerikanın Gələcəyində Ədalət”də yazır ki, borc 1970-ci illərə təsadüf edir və qadının dövlət sektorundakı karyerası boyunca artmışdı. Curley dedi ki, o, “heç vaxt çox pul qazanmamışdı” və borcdan azad olmaq üçün müraciət etdiyi vaxt qadın yoxsulluq içində yaşayır, yeganə gəliri Sosial Təminat idi. Buna baxmayaraq, sərt iflas qanunları tələbə kreditlərini silməyi demək olar ki, qeyri-mümkün edə bilər. ABŞ Arizona Dairəsi İflas Məhkəməsinə təyin edilmiş ilk qadın olan Curley, bunun tanış bir hekayə olduğunu söylədi. Curley yazdı: “Biz maliyyə bazarlarına saysız-hesabsız risklər götürməyə icazə veririk, lakin fərdin ali təhsil almağı seçdiyi üçün bağışlanmasına icazə verməkdən imtina edirik”. Curley 2014-cü ildə təqaüdə çıxdı. CNBC bu ay onunla yeni kitabı haqqında danışdı, kitabda o, borclu amerikalılara vəd etdiyi ikinci şansı tez-tez verməyən hüquq sistemini təsvir edir. 2025-ci ildə yarım milyondan çox fərdi iflas işi açıldı – bu, üç il əvvəlkindən təxminən 50% artım deməkdir, ABŞ Məhkəmələrinin İnzibati İdarəsinin məlumatına görə. Müsahibə aydınlıq üçün redaktə edilmiş və qısaldılmışdır. Annie Nova : İflas üçün müraciət edənlər haqqında insanlar ən çox nəyi səhv başa düşürlər? Sarah Sharer Curley : İnsanlar iflas üçün müraciət edən şəxslərin fırıldaqçılıq etdiyini, aktivləri gizlətməyə çalışdığını və kreditorları aldatdığını düşünürlər. Həqiqət bundan çox uzaqdır. AN: Bəs insanlar niyə sizin məhkəmənizə düşürdülər? SSC: İnsanlar bir çox gözlənilməz hadisələrlə üzləşirlər. İnsanlar növbəti zəlzələ, qasırğa və ya təbii fəlakət üçün həmişə adekvat plan qura bilmirlər. Lakin adətən, bu, işini itirən kimsə olur. Bu, həmçinin qısa müddət ərzində tibbi xərcləri kəskin şəkildə artan xroniki bir xəstəlik də ola bilər. Tələbə kreditləri başqa bir narahatlıq sahəsidir. Universitetlər əsas dərəcələr, eləcə də magistr proqramları üçün daha çox pul tələb edirlər. Dörd il ərzində tibb təhsilinin qiyməti 400 000 dollardan çox ola bilər. AN: Siz yazırsınız ki, iflas üçün müraciət edən bir çox insan işsiz deyil; onlar sadəcə maaşdan maaşa yaşayırlar. Bu, iqtisadiyyatımız və əmək bazarımız haqqında bizə nə deyir? SSC: Əksər iqtisadçıların təriflədiyi əmək haqqı artımına baxmayaraq, bir çox insan müstəqil podratçı kimi işləyir. Onlar az fayda əldə edir və az hüquqlara malikdirlər. Şirkət onlara görə məsuliyyət daşımır. Digər şəxslər bir şirkətdə işləyə bilər, lakin əmək haqqının və ya faydaların qeyri-kafi olduğunu görürlər. Bir çox insan həftəlik ehtiyaclarını ödəmək üçün bir neçə işəgötürən üçün işləməyə məcbur olur. İşsizlik səviyyəsi aşağı olsa da, məşğulluğun keyfiyyəti də aşağıdır. AN: Kitabınızda 70-ci yaşlarında olan, altı rəqəmli federal tələbə krediti borcu olan qadın haqqında hekayə məni həqiqətən təsirləndirdi. Onun işində nə baş verdi? SSC: Federal hökumət heç bir razılaşmaya razı olmadı. Onun borcunun silinib-silinməyəcəyinə qərar verməli olan mən idim. Lakin riayət etməli olduğum presedent hüququ tələbə krediti borclarının silinməsinin lehinə deyildi. Beləliklə, ona yardım göstərməkdə çox çevikliyim yox idi. Lakin, mən ona San Dieqo Qraflığında çətinlik çəkən yeniyetmələrə kömək etdiyi yeddi illik dövlət xidmətinə görə kredit verdim, çünki müəyyən növ dövlət xidmətində olan insanların yalnız 10 illik ödəmə müddəti var. Bu o demək idi ki, o, borcu daha üç il ödəməli olacaqdı. AN: Vay. Niyə federal hökumət onunla heç bir razılaşmaya razı olmadı? SSC: Federal hökumət iflas məhkəməsində özünü təmsil etmək üçün hüquq firmalarını tutur və hüquq firmalarına necə davam edəcəkləri barədə müəyyən qədər səlahiyyət verir. Nəticədə, bəzi hüquq firmaları tutduqları mövqelərdə aqressiv olurlar. 70-ci yaşlarında olan qadının işində, hüquq firmasının vəkilləri onun heç bir aktivinin olmadığını və Sosial Təminatdan yaşadığını dedikdə ona inanmadılar. Lakin hüquq firması adekvat araşdırma aparmadı. Mən onu etibarlı hesab etdim. AN: Prezident Joe Biden administrasiyası dövründə federal tələbə krediti sahiblərinin borclarını iflas yolu ilə silməsi daha asanlaşdı. Hazırkı vəziyyət necədir? SSC: ABŞ Təhsil Departamenti tərəfindən borclarını ödəyə bilməyən tələbə krediti borcluları üçün ödəmə planları hazırlamaq cəhdləri var idi. Həmçinin, Təhsil Departamentinin tələbə kreditlərinin ən azı bir hissəsini bağışlamağa razılaşma ehtimalı da var idi. Lakin, 2025-ci ildə Təhsil Departamenti ləğv edildikdən sonra, təklif olunan proqramlardan biri vasitəsilə borc dəyişikliklərini təsdiq edə biləcək çox az, əgər varsa, işçi qaldı. Nəticədə, Təhsil Departamenti ilə razılaşmaya nail olmaq çətinləşdi. AN: Kitabınızda siz Prezident Donald Trampın 2025-ci ilin iyulunda qəbul edilmiş “böyük gözəl qanun layihəsini” tələbə krediti borclularına qarşı “hücum” kimi təsvir edirsiniz. Niyə belədir? Yeni qanunun iflas hallarını artıracağını gözləyirsinizmi? SSC: Qanun layihəsi tələbələr üçün qeyri-real federal kredit limitləri yaratdı. Nəticədə, əgər tələbə federal zəmanətli olmayan özəl maliyyə institutundan kredit götürərsə, bu kredit tez-tez daha yüksək faiz dərəcəsi ilə veriləcəkdir. Tutaq ki, tələbə tibb təhsili almaq üçün 300 000 dollarlıq kreditə ehtiyac duyur. Əgər fərdin kredit reytinqi aşağıdırsa, onun faiz dərəcəsi 16%-ə qədər arta bilər ki, bu da 10 il ərzində ayda 5 017 dollar, yəni 302 040 dollar faiz ödənişinə səbəb olar. Bu xərclər əksər fərdlər üçün davamlı deyil. İflas hallarının sayı böyük ehtimalla artacaq. AN: Siz yazırsınız ki, tibbi borc insanların iflas üçün müraciət etməsinin başqa bir əsas səbəbidir. Bu barədə bir az daha danışa bilərsinizmi? SSC: Qarşımda xroniki xəstəlikləri olan bir çox fərd var idi. Xroniki xəstəliklər problemdir, çünki şəxs yalnız iflas işinin əvvəlində olan borcu silə bilər. Hər hansı bir xroniki xəstəlikdə olduğu kimi, borc illər boyu gündən-günə artmağa davam edir. AN: Siz yazırsınız ki, iflas prosesi əksər fərdlər üçün “işgəncəli”dir. Niyə belədir? SSC: 2005-ci ildə iflas qanununda dramatik dəyişikliklər edildi. İnsanlardan indi yardım almaq üçün bir çox maneələri aşmaq tələb olunur. Fərdlərin fırıldaqçılıqla məşğul olduğuna və ya hər bir neçə aydan bir iflas işləri açdığına dair müəyyən inancları dəstəkləyən heç bir dəlil yox idi. Lakin kreditor lobbisi iflas qanununu daha çox kreditor tərəfdarı etmək üçün təzyiq göstərdi. Doldurulmalı olan bir çox formalar və iştirak edilməli olan dinləmələr adətən fərdi daimi stress vəziyyətində saxlayır. AN: İflas üçün müraciət etmək insanlara emosional olaraq necə təsir edir? SSC: Bir çox fərd iflas işi açarkən travma yaşayır. Onlar daha çox çalışsalar, borc problemlərini həll edə biləcəklərinə inanmışdılar. Lakin, evlərini, avtomobillərini və ya bizneslərini itirmək üzrə olduqda iflasa üz tuturlar. Bir çoxları maliyyə problemlərini həll edə bilməmələrini mənəvi uğursuzluq kimi görürlər. Onlar uğursuz olduqlarını hiss edirlər. AN: Sizin üçün, gündən-günə, öhdəsindən gəlinməz borc təzyiqi altında olan insanları görmək necə idi? SSC: Bəzən, dinləmənin sonunda, qərarımı verdikdən sonra, fərdə bildirdim ki, mövcud qanuna görə, onlara həqiqətən ehtiyac duyduqlarını təmin edə bilmərəm. Onlara dedim ki, qanun dəyişdirilməlidir. Biz böyük maliyyə institutlarına və korporasiyalara güzəşt edirik və fərdlər üçün də bunu etməyin vaxtıdır.