Bu, sizə hədiyyə edilmiş Mint Premium məqaləsidir. Oxşar hekayələrdən zövq almaq üçün abunə olun. Irdai -nin təklif etdiyi sığorta paylanması islahatları ilə bağlı rəy bildirmək üçün son tarix yaxınlaşır. Hindistan Sığorta Brokerləri Assosiasiyası (IBAI) müddətin uzadılmasını istəyib, lakin hələlik heç bir qərar elan edilməyib. Assosiasiya xəbərdarlıq edir ki, təklif olunan komissiya limitləri və idarəetmə xərclərindəki ( EoM ) dəyişikliklər vasitəçilərin fəaliyyət qabiliyyətinə, iş yerlərinə və müştəri xidmətlərinə təhlükə yarada bilər. Bu narahatlıqlar nə dərəcədə əsaslıdır? Biz əsas arqumentləri və islahatların sığorta sahibləri üçün nə demək ola biləcəyini araşdırırıq. IBAI hesab edir ki, təkliflər broker gəlirlərini 60-70% azalda bilər ki, bu da sığorta paylanması ekosistemində 1 milyona qədər iş yerini risk altına qoyar. Trilegal -ın sığorta və təkrar sığorta üzrə baş mütəxəssisi Ashish Teni , banklar kimi korporativ agentlər və brokerlər arasındakı struktur fərqlərini vurğuladı. “Korporativ agentlər digər biznes sahələrindən faydalana bilər, halbuki sığorta brokerləri fəaliyyətlərini dəstəkləmək üçün daha birbaşa sığorta paylanmasından və icazə verilən köməkçi xidmətlərdən gələn gəlirlərə güvənirlər. Onlar həmçinin tənzimləyici kapital tələblərinə cavab verməli və ixtisaslı kadrlar, texnologiya, infrastruktur və müştəri xidmətləri üçün əhəmiyyətli xərcləri ödəməlidirlər.” Hindistan 2047-ci ilə qədər “Hamı üçün Sığorta” məqsədini güdürkən, Teni paylanma qabiliyyətinə təsirin diqqətlə nəzərdən keçirilməsinin vacibliyini bildirdi. O əlavə etdi: “Brokerlər müştərilərə sığorta əlçatanlığını genişləndirməkdə, o cümlədən son mil paylanması vasitəsilə mühüm rol oynayırlar. Kalibrlənmiş keçid, real icra müddətləri və alternativ gəlir axınları üçün aydın müəyyən edilmiş çərçivə vasitəçilərə müştəri əlçatanlığını və müvafiq davranış standartlarını qoruyaraq uyğunlaşmağa kömək edər.” İstehlakçı siyasəti üzrə ekspert və Sığorta Ombudsmanı Məşvərət Komitəsi nin keçmiş üzvü Bejon Misra , brokerlərin Irdai -yə ətraflı gəlir təsiri qiymətləndirməsi təqdim etməli olduğunu bildirdi. Hökumətin sığorta sektorunda 100% birbaşa xarici investisiyaya (FDI) icazə verməsi ilə, yeni beynəlxalq iştirakçıların biznesi və məşğulluğu genişləndirərkən rəqabəti gücləndirə biləcəyini söylədi. O əlavə etdi ki, vasitəçilər innovasiya etməlidirlər. Məsləhətləşmə sənədi həmçinin Sığorta Paylanması Qurumlarına (IDEs) və Sığorta Paylanması Şəxslərinə (IDPs) tənzimləyici təsdiqlər əsasında digər maliyyə məhsulları, eləcə də qeyri-maliyyə məhsulları paylamağa icazə verilməsini təklif edir. Misra bunun onların gəlirlərini şaxələndirə və aşağı komissiyaların təsirini yumşalda biləcəyini bildirdi. Brokerlər və veb aqreqatorlar, fərdi agentlərdən fərqli olaraq, birdən çox sığortaçı ilə işləyə bilərlər; fərdi agentlər isə həyat, sağlamlıq və ümumi sığorta üzrə bir sığortaçını təmsil edirlər. Daha geniş məhsul seçimi axtaran agentlər satış nöqtəsi şəxsləri ( POSPs ) və ya sub-brokerlər kimi brokerlər vasitəsilə işləyə bilərlər. Softcon Capital -ın təsisçisi və baş icraçı direktoru Mayank Gosar , brokerlər vasitəsilə işləyən POSPs -lərin birbaşa sığortaçılara bağlı agentlərdən niyə daha az qazanmalı olduğunu sorğuladı. “Əgər brokerlərin komissiyaları azaldılarsa, onlar bu kəsintiləri öz POSPs -lərinə ötürə bilərlər. Müştərilərə sığortaçılar arasında seçim təklif edən distribyutor niyə tək bir sığortaçı üçün satış edəndən daha az qazanmalıdır? Mükafatlandırma strukturu bu kanallar arasında daha böyük bərabərliyə ehtiyac duyur,” o dedi. Adının çəkilməsini istəməyən bir sığorta sənayesi rəsmisi, POSPs -lərin pərakəndə siyasətləri paylamağa davam etmək üçün əlverişli iqtisadiyyata sahib olmalı olduğunu bildirdi. “Motor sığortası və sağlamlıq yenilənmələri kimi pərakəndə məhsullar üçün təklif olunan limitlərdə müəyyən artım nəzərdən keçirilə bilər. Əks halda, POSPs bu siyasətləri satmaq və xidmət göstərmək üçün həvəsi itirə bilər,” rəsmi dedi. Tənqidçilər iddia edirlər ki, paylanmaya əsasən satış xərci kimi yanaşmaq, vasitəçilərin siyasət satıldıqdan sonra, xüsusilə iddialar zamanı oynadığı rolu nəzərdən qaçırır. Misra , rəqəmsal innovasiya və səmərəliliyin satış sonrası dəstəyi yaxşılaşdıra biləcəyini bildirdi. O dedi: “Məqsəd keyfiyyətli xidmət göstərən etibarlı və səmərəli bir sistem qurmaq olmalıdır. Daha yaxşı proseslər müştəri təcrübəsini yaxşılaşdırarkən xərcləri azalda bilər.” Coversure -un təsisçisi və baş icraçı direktoru Saurabh Vijayvergia , yüksək komissiyaların bu gün mütləq yaxşı xidmətə zəmanət vermədiyini iddia etdi. O dedi: "Xidmət narahatlıqlarını qaldıran distribyutorlar göstərdikləri yardımı, onun dəyərini və müştərilərə necə təsir edə biləcəyini izah etməlidirlər. Texnologiya təkrarlanan inzibati işləri azalda bilər, lakin müştərilərin həm də mühakimə yürüdə bilən və məsuliyyət daşıya bilən insanlara çıxışı olmalıdır. Sığortaçılar öz xidmət öhdəliklərini saxlayırlar. Paylanma iqtisadiyyatındakı dəyişikliklər müştərilərin hər ikisindən etibarlı yardım almağa davam edib-etməyəcəyi ilə qiymətləndirilməlidir." IBAI ümumi sığortaçıların maliyyə göstəricilərində pisləşməni qeyd etdi: zərər nisbəti 2025-ci maliyyə ilində 82,88%-dən 2026-cı maliyyə ilində 84,8%-ə yüksəldi, birləşmiş nisbət isə 112,61%-dən 117,83%-ə artdı. Zərər nisbəti qazanılmış mükafatlara qarşı iddiaları ölçür; birləşmiş nisbətə xərclər də əlavə olunur. 100%-dən yuxarı nisbət adətən iddiaların və əməliyyat xərclərinin mükafat gəlirlərini aşdığı deməkdir. Lakin, adının çəkilməsini istəməyən sığorta rəsmisi, sənaye üzrə ortalamaların seqmentlər arasındakı fərqləri gizlədə biləcəyini bildirdi. Adının çəkilməsini istəməyən sığorta eksperti dedi: “Daha böyük sual budur ki, həyat sığortası mükafatları ümumi sığortadan üç dəfə çox olduğu halda, niyə müzakirə ümumi sığorta üzərində cəmləşib. Ümumi sığorta daxilində mükafatların 20%-dən çoxu qrup sağlamlıq və hökumət sxemlərindən gəlir ki, burada EoM 12%-dən aşağıdır. Qrup sağlamlıq və oxşar seqmentlərdə zərər nisbətləri 100% ətrafında ola bilər, pərakəndə sağlamlıqda təxminən 70% və motor sığortasında 80% ilə müqayisədə.” “Korporativ və hökumət seqmentlərində zərər nisbətləri daha yüksəkdir, halbuki gəlirlilik pərakəndə müştərilər tərəfindən idarə olunur. Pərakəndənin hesabına korporativə üstünlük verən bu subsidiya yanlışdır,” rəsmi əlavə etdi. Teni də eyni fikri təkrarladı. O dedi: “Paylanma islahatlarının təsirini qiymətləndirmək üçün ümumi komissiya və ya xərc rəqəmlərinə baxmaqdan daha çox şey lazımdır. Pərakəndə sığortada paylanma xərclərinin, anderraytinq performansının, iddia təcrübəsinin və ümumi məhsul iqtisadiyyatının ətraflı qiymətləndirilməsi vacibdir. Eyni dərəcədə, qiymətləndirmə hər hansı qənaətin əlçatanlığın, əhatə dairəsinin və xidmətin yaxşılaşdırılması daxil olmaqla, konkret müştəri faydalarına çevrilib-çevrilmədiyini araşdırmalıdır. Bu, təklif olunan islahatların ehtimal olunan təsirini qiymətləndirmək üçün daha dolğun əsas təmin edər.” Aşağı komissiyaların və EoM -in müştərilərə fayda verəcəyi gözlənilir, lakin azaldılmış paylanma xərcləri avtomatik olaraq aşağı mükafatlar və ya daha yaxşı əhatə dairəsi demək deyil. Nəzarət olmadan, sığortaçılar qənaətləri özlərində saxlaya bilərlər. Fərdi həyat və sağlamlıq sığortası mükafatlarından GST -nin ləğvi bir presedent təşkil edir: mükafatlar sığorta sahiblərinə gözlənilən rahatlığı təmin etmək əvəzinə artdı. Misra , məsləhətləşmə sənədinin ölçülə bilən nəticələrə və hesabatlılığa ehtiyacı olduğunu bildirdi. O dedi: “Məsləhətləşmə sənədinə aydın bir icra çərçivəsi lazımdır. Sadəcə komissiyaları və EoM -i azaltmaq sığorta sahiblərinin faydalanacağına zəmanət vermir. Tənzimləyici qənaətlərin müştəri qiymətlərinə və ya xidmətlərinə əks olunmasını təmin etmək üçün ölçülə bilən nəticələri və hesabatlılıq mexanizmini müəyyən etməlidir.” Gosar da aşağı komissiyaların müştərilərə fayda verəcəyi fərziyyəsinə qarşı xəbərdarlıq etdi. O dedi: “Niyə bu müzakirədə brokerlər günah keçisi edilir? İslahatlar zəruridir, lakin komissiyaların kəsilməsi əsasən distribyutorların gəlirlərini azaldır. Qənaətlərin müştərilərə çatmasını təmin edəcək bir mexanizm olmadığı təqdirdə, sığorta sahibləri heç bir konkret yaxşılaşma görmədən sığortaçılar faydalana bilər. Irdai keçən il GST güzəştindən sonra baş verənlərin təkrarlanmasının qarşısını almalıdır.” Sığorta paylanması islahatlara ehtiyac duyur, lakin həddindən artıq stimulları cilovlamaq əlverişli kanalları və ya satış sonrası dəstəyi zəiflətməməlidir. Yekun qaydalar Irdai -nin aşağı xərcləri etibarlı xidmətlə tarazlaya biləcəyini və sığorta sahiblərinin həqiqətən faydalanmasını təmin edə biləcəyini müəyyən edəcək. Maliyyə jurnalisti və sertifikatlı maliyyə planlaşdırıcısı Aprajita Sharma , pulun mürəkkəb dünyasına aydınlıq və dərinlik gətirir. Rəqəmsal, çap və yayım mediasında 12 ildən çox təcrübəsi ilə o, şəxsi maliyyəni həm praktik, həm də əlaqəli şəkildə izah etmək üçün bir reputasiya qazanmışdır. O, Mint -də köməkçi redaktor kimi çalışır və əvvəllər The Economic Times , Business Today , Fortune India , Outlook Money və Business Standard kimi aparıcı nəşrlərdə işləmişdir. O, həmçinin məşhur investor mərhum Rakesh Jhunjhunwala -nın həyatından bəhs edən Penguin bestselleri olan “ The Big Bull of Dalal Street ” kitabının həmmüəllifidir. O, həmçinin sahədəki etibarlılığını vurğulayan Asia Journalism Fellowship üçün kiçik bir jurnalist qrupu arasında seçilmişdir. Aprajita qərəzsiz, yalnız ödənişli maliyyə məsləhətlərini müdafiə etməsi və investor davranışını kəskin anlaması ilə tanınır. Yazıları və hekayəçiliyi vasitəsilə o, fərdləri daha məlumatlı, inamlı maliyyə seçimləri etməyə davamlı olaraq gücləndirir. O, həm də Kathak həvəskarıdır. Bütün ani şəxsi kredit, biznes krediti, biznes xəbərləri, pul xəbərləri, son xəbərlər və ən son xəbər yeniləmələrini Live Mint -də izləyin. Gündəlik bazar yeniləmələrini əldə etmək üçün Mint News App -i yükləyin.