Ev krediti faiz dərəcələrinin artması borcalanları illərlə maliyyələrinə təsir edə biləcək bir seçim qarşısında qoyur. Onlar krediti daha tez ödəmək üçün bərabərləşdirilmiş aylıq ödənişlərini ( EMI ) artıra bilər, yaxud aylıq xərcləri nəzarətdə saxlamaq üçün ödəniş müddətini uzada bilərlər. İkinci seçim dərhal rahatlıq təklif etsə də, kreditin ömrü boyu ödənilən ümumi faizi artıra bilər. Godrej Housing Finance -in idarəedici direktoru və baş icraçı direktoru Mehernosh Tata bildirib ki, düzgün qərar borcalanın gəlir sabitliyindən, mövcud maliyyə öhdəliklərindən, əmanətlərindən və kreditin qalan illərindən asılıdır. Tata deyib: “Aylıq büdcəsində sabit gəliri və kifayət qədər yeri olanlar əlavə faiz xərcini məhdudlaşdırmaq üçün EMI -ni artırmağı düşünə bilərlər. Digərləri isə aylıq xərclərini idarəolunan səviyyədə saxlamaq üçün müddəti uzatmağa üstünlük verə bilərlər, eyni zamanda bunun kreditin ümumi dəyərini artıracağını qəbul edirlər.” Tutaq ki, bir borcalanın 50 lakh (5 milyon) ₹ ev krediti və 20 illik ödəniş müddəti var. Tata tərəfindən verilən hesablamalara görə, faiz dərəcəsi 8,5% -dən 8,75% -ə qalxarsa, aylıq EMI ₹43 391 -dən ₹44 186 -ya, yəni ayda əlavə ₹795 artacaq. Faiz dərəcəsinin artması, həmçinin, yenidən işlənmiş EMI -nin ilkin 20 illik müddət ərzində ödəniləcəyi fərz edilərsə, kredit müddəti ərzində ödəniləcək ümumi faizi təxminən ₹54,14 lakh -dan ₹56,05 lakh -a qədər artıracaq. Borcalanlar faiz dərəcəsinin yenidən tənzimlənməsinə necə cavab verəcəklərinə qərar verməzdən əvvəl bu əlavə xərci aylıq pul axınları ilə birlikdə qiymətləndirməlidirlər. Daha yüksək EMI -ni rahatlıqla ödəyə bilənlər ilkin müddəti saxlamaqla əlavə faiz yükünü məhdudlaşdıra bilərlər. Lakin, artıq əhəmiyyətli xərcləri, digər kredit ödənişlərini və ya qeyri-müntəzəm gəlirləri idarə edən borcalanlar üçün daha yüksək EMI -ni ödəmək çətin ola bilər. Müddətin uzadılması onların aylıq büdcələrini idarə etmələrinə kömək edə bilər, baxmayaraq ki, kredit daha uzun müddət ödənilməmiş qalacaq. İlkin müddəti saxlamaqla EMI -ni artırmaq ödənilməmiş əsas məbləği daha tez ödəməyə kömək edir. Ev krediti faizi ödənilməmiş əsas məbləğ üzərindən hesablandığı üçün, onu daha tez azaltmaq ümumi faiz xərcini saxlamağa kömək edir. Digər tərəfdən, müddətin uzadılması ödənişi daha uzun müddətə yayır. Bu, borcalanın aylıq büdcəsinə dərhal təzyiqi azaldır, lakin faizin əlavə aylar ərzində yığılması deməkdir. Nümunədəki ₹50 lakh kredit üçün Tata bildirib ki, EMI -ni dəyişməz saxlamaq və müddəti 12-13 ay uzatmaq ödəniləcək ümumi məbləği ₹59,41 lakh -a çatdıra bilər. Rəqəmlər illüstrativdir və faktiki nəticələr ödənilməmiş əsas məbləğdən, qalan müddətdən, mövcud faiz dərəcəsindən və ödəniş şərtlərindən asılı olacaq. Borcalanlar qərar verməzdən əvvəl hər iki seçim üzrə EMI -ni, qalan müddəti və ödəniləcək ümumi faizi göstərən yenidən işlənmiş ödəniş cədvəli üçün kreditorlarına müraciət etməlidirlər. İki seçim arasındakı fərq, ödənilməmiş əsas məbləğ yüksək olduqda və ya kredit hələ ilk illərində olduqda xüsusilə əhəmiyyətli ola bilər. Bu mərhələdə hər bir ödənişin daha böyük hissəsi adətən faizə gedir ki, bu da əsas məbləğin ödəniş sürətini vacib bir məqam edir. Borcalanlar alternativləri qiymətləndirmədən daha yüksək EMI -ni və ya daha uzun müddəti qəbul etmək məcburiyyətində deyillər. Hindistan Ehtiyat Bankı (RBI) , 2023-cü ilin avqust ayında bərabərləşdirilmiş hissələrlə ödənilən dəyişkən faizli kreditlər üçün çərçivəsi çərçivəsində, tənzimlənən kreditorlardan EMI və ya müddətdəki dəyişiklikləri bildirməyi və borcalanlara artan faiz dərəcələrinin təsirini idarə etmək üçün seçimlər təqdim etməyi tələb edir. Bunlara EMI -ni artırmaq, müddəti uzatmaq və ya hər ikisini birləşdirmək daxildir. Borcalanlar həmçinin qismən və ya tam əvvəlcədən ödənişlər edə bilərlər, sabit faiz dərəcəsinə keçid isə kreditorun tətbiq olunan siyasəti və şərtlərinə tabedir. Qismən əvvəlcədən ödəniş ödənilməmiş əsas məbləği azaltmağa kömək edə bilər ki, bu da faiz yükünü potensial olaraq azaldır. Lakin, borcalanlar ev krediti öhdəliklərini azaltmaq üçün təcili əmanətlərini istifadə etməkdən çəkinməlidirlər. Əsas xərclər və gözlənilməz maliyyə ehtiyacları üçün adekvat likvidliyin saxlanması vacib olaraq qalır. Sabit faizli kreditə keçid gələcək ödənişlər üzərində daha böyük əminlik təklif edə bilər, lakin borcalanlar bunu seçməzdən əvvəl yenidən işlənmiş faiz dərəcəsini, konvertasiya xərclərini və tətbiq olunan şərtləri müqayisə etməlidirlər. Dəqiq seçimlər və xərclər kredit müqaviləsindən və kreditorun şərtlərindən asılıdır. Borcalanlar yenidən işlənmiş ödəniş cədvəlini qəbul etməzdən əvvəl mövcud seçimlərin və onların uzunmüddətli maliyyə nəticələrinin yazılı izahatını tələb etməlidirlər. Nəticədə, qərar bugünkü əlverişliliyi borclanmanın ümumi dəyəri ilə tarazlaşdırmalıdır. Daha yüksək EMI sabit gəliri və kifayət qədər aylıq artıqlığı olan borcalanlar üçün uyğun ola bilər, müddətin uzadılması isə pul axınını qorumağa ehtiyacı olanlar üçün daha praktik ola bilər. Əsas məsələ, yalnız EMI -dəki dərhal dəyişikliyə fokuslanmaq əvəzinə, tam ödəniş xərcini müqayisə etməkdir. Kirti Jha , Mint -də qarşılıqlı fondlar, vergitutma, şəxsi maliyyə və makroiqtisadi inkişaflar haqqında yazan Baş Kontent Prodüseridir. Onun reportajları oxuculara mürəkkəb maliyyə inkişaflarını məlumatlara əsaslanan, tədqiqatla dəstəklənən hekayələr vasitəsilə anlamağa kömək etməyə yönəlmişdir ki, bu da siyasət dəyişikliklərinin, bazar tendensiyalarının və tənzimləyici qərarların investorlara və ev təsərrüfatlarına necə təsir etdiyini izah edir. Mint -ə qoşulmazdan əvvəl Kirti ET Money -də çalışmış, burada qarşılıqlı fond tədqiqatları və investisiya təhlili üzrə ixtisaslaşmışdır. O, portfel açıqlamalarını, fond menecerinin strategiyalarını, sektoral bölgü dəyişikliklərini və investisiya tendensiyalarını izləmiş, böyük məlumat dəstlərini investor yönümlü anlayışlara çevirmişdir. Onun işi kəmiyyət təhlilini istehlakçı yönümlü hekayəçiliklə birləşdirərək, oxuculara fond mövqeyini, portfel dəyişikliklərini və uzunmüddətli investisiya imkanlarını daha yaxşı anlamağa imkan vermişdir. Kirti Delhi Universiteti nin Indraprastha Qadın Kolleci ndən İqtisadiyyat üzrə Bakalavr dərəcəsinə və O.P. Jindal Qlobal Universiteti nin Jindal Bankçılıq və Maliyyə Məktəbi ndən Maliyyə üzrə Magistr dərəcəsinə malikdir. Onun akademik təhsili analitik düşüncəyə, kəmiyyət tədqiqatlarına və maliyyə qərarlarının qəbul edilməsinə diqqət yetirmiş, kapital bazarlarını, maliyyə sistemlərini və iqtisadi siyasəti anlamaq üçün güclü bir təməl təmin etmişdir. İnvestisiya tədqiqatları və maliyyə jurnalistikası sahəsindəki birgə təcrübəsi ilə o, oxuculara yaxşı məlumatlı maliyyə qərarları qəbul etməyə imkan verən dəqiq, əlçatan və dərin jurnalistika istehsal etməyə sadiqdir. Bütün Ani Şəxsi Kredit, Biznes Krediti, Biznes Xəbərləri, Pul xəbərləri, Son Xəbərlər və Ən Son Xəbər Yeniləmələrini Live Mint -də izləyin. Gündəlik Bazar Yeniləmələrini əldə etmək üçün Mint News App -i yükləyin. Əlfəcinlərinizi saxlamaq üçün veb saytımıza daxil olun. Bu, yalnız bir an çəkəcək. Ups! Görünür, şəkli əlfəcinlərə əlavə etmək limitini aşmısınız. Bu şəkli əlfəcinlərə əlavə etmək üçün bəzilərini silin.