Bəli, mən oxuculara pullarını necə ağıllı idarə etməyi öyrədən yeddi ildən çox təcrübəsi olan şəxsi maliyyə reportyoruyam. Bəli, mən də demək olar ki, bütün bu müddət ərzində kredit kartı borcu içində olmuşam. Kredit kartlarım olduğu 10 ilin demək olar ki, hamısında bir və ya bir neçə kredit kartında balans saxlamışam. Bəzən, xüsusən də kollec tələbəsi olduğum ilk illərdə, hər şeyi ödəmək üçün əlimdə nağd pul yox idi. Lakin əksər hallarda sadəcə intizamım yox idi. Hər ay minimum ödənişdən daha çox ödəyirdim, lakin kredit kartı borcunun normal olduğunu hiss etdiyim üçün balansımı tamamilə təmizləmək üçün ciddi səy göstərmirdim. Güman edirdim ki, həmyaşıdlarım kreditlə nəsə alanda, onlar da dərhal ödəmirlər, baxmayaraq ki, onların çoxu əslində ödəyirdi. 2020-ci ildə Covid-19 stimullaşdırıcı çeklərimi borcuma yönəltdiyim zaman qısa müddətə kartlarımı ödədim. Lakin sonra bir it aldım, öz mənzilimə köçdüm və idarəolunan hesab etdiyim səviyyələrdə səyahət etməyə və xərcləməyə davam etdim. Tezliklə yenidən balans saxlayırdım və bu balans tədricən 2025-ci ilin mart ayında 11 310 dollar pik həddinə çatdı. Lakin 18 sentyabr tarixinə mən kredit kartı borcundan azadam. Budur, beş rəqəmli borcu necə yığdım və iki ildən az müddətdə hamısını necə ödədim. Borcum əsl zərurətlər və əhəmiyyətsiz məqsədlərin qarışığından yaranmışdı. İtim üçün baytarlıq xərcləri və ləvazimatları, həmçinin imkanım olduğunu düşündüyüm zaman səyahətlər üçün uçuşlar və otellər ödəyirdim, və etiraf etməliyəm ki, özümü tez-tez şam yeməyi və ya yeni geyimlə mükafatlandırırdım. Balansı azaltmaq üçün qəsdən ödənişlər etmək əvəzinə, kartımdan istifadəni davam etdirmək üçün tez-tez “qız riyaziyyatı” adlanan üsuldan istifadə edirdim. Kartımı sürüşdürəndə nə qədər xərclədiyimi yadda saxlayır, sonra isə xərclədiyim ümumi məbləğdən daha çox olduğunu düşündüyüm məbləği geri ödəyirdim – əslində qeyd aparmadan və yığılan faizlərə çox diqqət yetirmədən. Məsələn, 2024-cü ilin oktyabr ayında kartlarımdan birində it baxımı xidmətləri , otel və yemək üçün 764 dollar xərclədim və cəmi 838 dollar ödəniş etdim ki, bu da xalis müsbət nəticə kimi görünürdü. Lakin bu dövrdə mənə hesablanan 60 dollarlıq faizi nəzərə alsaq, demək olar ki, heç bir ödəniş etməmişdim. Bəzi aylarda kredit kartı şirkətinə xərclədiyimdən daha çox ödəməyimə baxmayaraq, ən azı 21% faiz dərəcəsi balansımın böyüməsinə səbəb oldu. Strategiyam sırf hissiyyata əsaslanırdı, sadəcə istədiyim zaman xərcləyir, sonra isə hər iki həftədən bir maaşımdan bir hissəsini balansıma atırdım. Əslində oturub rəqəmlərə baxmırdım ki, hər ay balansımı nə qədər dəyişdirirəm – və ya hansı istiqamətə gedir. 2024-cü ilin sonu və 2025-ci ilin əvvəli bir neçə səyahətə çıxdığım və ən yaxşı dostumun toyunda iştirak etdiyim üçün xüsusilə çox xərcli oldu. Bir az həddimi aşdım və balansım 10 000 dolları keçdi. Hesabımı müntəzəm olaraq yoxlasam da, bu qədər borcun nə qədər təhlükəli olduğunu həqiqətən anlamırdım. Əgər o vaxt işimi itirsəydim və ya baha başa gələn bir fövqəladə hal olsaydı, minimum ödənişi belə ödəməkdə və ya digər maliyyə öhdəliklərimi yerinə yetirməkdə çətinlik çəkə bilərdim. Şükürlər olsun ki, bu baş vermədi. Hələ də kirayə haqqı və tələbə krediti ödənişi daxil olmaqla bütün müntəzəm aylıq ödənişlərimi idarə edə bilirdim. Hələ də 401(k) və bəzi fövqəladə hallar üçün yığımlara töhfə verirdim. Kredit kartı borcumu azaltmaq sadəcə digər öhdəliklərdən biri kimi hiss olunurdu, məni aktiv şəkildə geri çəkən bir şey kimi yox. 2025-ci ilin əvvəlində indiki nişanlımla görüşməyə başladım və o, bu borc səviyyəsinin nə qədər əhəmiyyətli olduğunu başa düşməyimə kömək etdi, hətta bu o qədər də qeyri-adi olmasa belə. LendingTree-nin Federal Ehtiyat Sisteminin məlumatlarına əsaslanan təhlilinə görə, kredit kartı sahiblərinin təxminən 45%-i son bir ildə ən azı bir ay balans saxlayıb. LendingTree-nin şirkətin 400 000-dən çox istifadəçisinin təhlilinə görə, hər hansı bir borcu olan amerikalıların 2026-cı ilin birinci rübü etibarilə orta kredit kartı balansı 7 756 dollar təşkil edir. Büdcə cədvəlimlə oturdum və rəqəmləri hesabladım. Aylıq kredit kartı çıxarışlarımı çıxararaq, hər ay borc üzrə etdiyim xalis ödənişlərə baxdım və bir çox ayda balansı yavaş-yavaş da olsa azaltmaq əvəzinə əslində artırdığımı görəndə təəccübləndim. İnsanların kredit kartı borcunu həll etmək üçün kartlarını dondurucuya qoymaqdan tutmuş “xərcləməsiz” dövrlərə sadiq qalmağa qədər bir çox taktikası var. Mən borcumu ödəməyə ciddi yanaşdığım zaman heç bir kəskin tədbir görməyə ehtiyac duymadığıma görə şanslıyam. Bəzi xərcləmə sahələrini, əsasən də çöldə yemək və paltar alış-verişini azaltdım. Nyu Yorkda yaşayarkən, dostlarla şam yeməyinə və ya içkilərə 100 dollar xərcləmək asandır. Daha az gecə gəzintilərinə “hə” dedim və şam yeməyinə çıxanda, məsələn, 15 dollarlıq kokteyli atlayırdım. Əvvəlki kimi tez-tez Uberlə evə getməyi dayandırdım, bu da çölə çıxanda təxminən 40 dollar qənaət etməyimə səbəb oldu. Paltar mövzusunda çox impulsiv alış-verişçi ola bilərəm, buna görə də əşyaları əvvəlcədən seçməyə və həqiqətən ehtiyacım olub-olmadığına əmin olmaq üçün almadan əvvəl gözləməyə daha qəsdən yanaşdım. Targetə gedib düşünmədən səbətimə əşyalar əlavə etmək əvəzinə, yalnız ehtiyacım olanları almaq üçün onlayn sifarişlər verirdim. Səyahətlər üçün əvvəlcədən pul yığmaq üçün böyük səy göstərdim və bu xərcləri bir neçə ay ərzində ödəmək əvəzinə dərhal ödədim. Və sadəcə hər ay nə qədər xərclədiyimi aşacağını ümid edərək borcuma böyük məbləğlər atmaq əvəzinə, əslində aylıq çıxarış balansımı bir cədvələ daxil etməyə başladım. Bu yolla, ödənişlər etməyimə baxmayaraq, balansımı artırdığım ayları inkar edə bilməzdim. 2025-ci ilin may ayında köçdüm, buna görə də, məsələn, o ay borcuma əlavə pul qoymaq əvəzinə köçürməçilərə ödəmə etdiyim üçün balansım bir qədər artdı. Əsasən, alış-veriş üçün debet kartımdan istifadə edirdim, lakin özümü kredit kartımdan tamamilə kəsmədim. Kredit kartı balansımı azaltmaqla yanaşı, fövqəladə hallar üçün də pul yığmaq üçün klassik büdcə məsləhətini – “əvvəlcə özümə ödəmək” – tətbiq etdim. İki həftədən bir maaş aldığım günlərdə kredit kartı balansıma ödəniş edir və fövqəladə hallar üçün yığım fonduma avtomatik töhfə verirdim. Sonra yoxlama hesabımda qalan hər şeyi ərzaq və digər zərurətlər üçün istifadə edirdim. Tez-tez maaş almadığım həftələrdə də, əgər bu əsas ehtiyaclardan sonra əlavə pulum olsaydı, əlavə ödəniş edirdim. 2025-ci ilin oktyabrından 2026-cı ilin sentyabrına qədər orta hesabla ayda təxminən 600 dolları borcuma yönəltməyi bacardım. Bu fövqəladə fond 2026-cı ilin may ayında itimin çox baha başa gələn baytarlıq ziyarəti zamanı xüsusilə faydalı oldu. Bu, tez-tez yazdığım bir şeydir – borcunuzu ödəyərkən belə fövqəladə hallar üçün yığım saxlamağın nə qədər ağıllı olduğu – lakin bunu əslində yaşamaq yaxşı bir öyrənmə təcrübəsi oldu. Həqiqətən qurmaqdan qürur duyduğum nağd yığımlara toxunmaq bir növ ağrılı idi. Lakin sonda, 6 000 dollarlıq baytarlıq hesabını sadəcə kredit kartı borcuma əlavə etmək məcburiyyətində qalmadığıma sevindim. Bu, o ay irəliləyişimi bir qədər yavaşlatdı, lakin nəticədə məni yolumdan çıxarmadı. Və indi hər ay kredit kartı borcuna 500 dollar qoymadığım üçün yığımlarımı və digər maliyyə məqsədlərimi yenidən qurmağa diqqət yetirə bilərəm. Şəxsi maliyyə köşə yazarı Michelle Singletary bu yaxınlarda mənə dedi: “Borc imkanlarınızı məhdudlaşdırır.” Kartıma yüklədiyim tətilə çıxanda bunu həqiqətən hiss etmirdim. Lakin bu yaxınlarda 30 yaşımı tamamladığım, toyumu planlaşdırmağa başladığım və gələcəyim haqqında düşündüyüm zaman, borc ödənişimin hər ay ödəməyə ehtiyac duymadığım və istəmədiyim bir hesab olduğunu hiss etməyə başladım. Və onsuz özümü daha yüngül hiss edirəm.